小额贷款公司风险及防控措施分析——以H小贷公司为例

小额贷款公司风险及防控措施分析——

以H小贷公司为例

摘要：小额贷款公司近年来在我国快速发展，在实现民间资本投资收益与推

动地方实体经济发展互利双赢层面发挥着重要作用。政府为此针对小额贷款公司

地出台了许多政策，其中有支持也有限制政策。本文以H小贷公司为落脚点，对

其面临的风险进行分析并提出防控措施，为其他类似小贷公司提供借鉴意义。

关键词：小额贷款公司风险防控

一、政策风险及防控措施

尤其这几年，政府对于小额贷款这类行业监管一直在越来越严。因此小贷公

司想要继续经营下去就要面对更多阻碍。

对策：（1）提高思想认识，积极拥抱监管。进一步提高政治站位，积极适应、遵守行业新规，进一步完善内控制度，规范开展业务，确保合法合规经营，

坚决不越监管红线。

（2）加强政策研究，顺应发展大势。一是加强对相关政策、法规的研究，

密切关注宏观经济调控政策变化，及时调整、优化发展战略及经营策略。二是加

强与监管部门的沟通协调，与相关政策执行部门建立良好的合作关系，尽可能多

地获得其政策上的支持。三是利用好外部专家咨询团队，尽可能规避决策合规风险。

二、经营风险及防控措施

（1）资金源头不多样。公司资金不能从客户那里在规定时间拿到的话，公

司的经营就要中断，等待现金流就位。现有规定小额贷款公司能够通过银行融资，但是这种可能几乎没有，因为各家银行都不会为小额贷款公司提供资金援助。

（2）利率约束。和以往一样，小额贷款公司的利率通常稳定25%左右。政策

大力下压民间借贷司借款利率的最大值，因此民间借贷政策的变化对H公司业务

开展产生了一定影响。

对策：（1）拓宽寻找业务的渠道，确定自己公司的核心业务，进行供应链

金融。把项目拓宽，依托股东或母公司资源，找到优质项目，确立核心的工作程序。

（2）产品创新，探索开发中间及创新业务。随着经济下行压力增大，贷款

不良和坏账随之大幅度的增加，因此在对外融资业务渠道以外，可以探索如办理、受托清收非金融企业不良资产、委托贷款、金融产品代理销售业务等法律及政策

规定的业务。

三、市场风险及防控措施

（1）业务风险压力持续增加。当前世界及国内经济形势不稳定、不确定因

素持续增加，基于小贷公司服务客户的特殊性，相对于银行服务的客户来说风险

程度更高。

（2）传统业务空间逐步收窄。受宏观政策影响，近年来银行等传统金融机

构业务特别是普惠金融业务逐渐下沉，业务覆盖面越来越广、办理效率越来越高。

（3）盈利能力风险。小贷公司下调利率、减费让利实体经济已是大势所趋。

（4）经营区域拓展风险。省内各地市经济发展不平衡，客户群体特点不一，经营复杂多变性增强，对于风险防控的挑战大幅增加。

对策：（1）坚守差异化竞争策略。审慎研判自身市场竞争的优劣势，避免

与银行等传统金融机构及小贷同行进行同质化竞争。

（2）持续提升信贷资产质量。一是存量逾期再压缩。二是新增业务再聚焦。三是业务风险再分散。四是商业模式再创新。

（3）谨慎拓展经营区域。以低风险的普惠金融业务及较为成熟的业务为主，逐步向其他业务领域延伸，避免业务全面铺开造成经营风险增加。

四、内控风险及防控措施

小额贷款在之前一段时间是非常热门的行业，导致各种公司鱼龙混杂，在它

们经营中难免出现各种问题，两个大方面分别是管理框架和员工结构。

公司管理框架上，多数的小额贷款公司没有一套公司内部管理制度，并且没

有一套他们管理的标准，那么在工作开展中就容易因此出现问题。

员工结构上，市面上小贷企业的人员能力和专业能力比较缺乏，这使得这些

公司可能缺少对公司的提升和维持稳定能力。

对策：（1）小贷公司应当对公司的所有业务都进行跟进管理，而对于一些

需要特殊关注的业务应该更加密切的关注。

（2）H公司应当多向员工宣传培训，加强员工对相关知识的学习。

（3）完善内部管理结构确保对各个项目的管理控制。

五、信用风险及防控措施

当前政策对小额贷款公司方面征信系统的审核和把关比以往更严，原因有三：

一是注册的小额贷款公司，普遍缺乏较为完善的信息管理制度，日常操作中

漏洞和错误较多，给征信系统的管理带来很大压力；

二是小额贷款公司普遍缺乏较为先进的业务系统及信息管理系统，业务中产

生的信息数据及时性、真实性以及安全性难以保证；

三是近年来小额贷款公司业务普遍受影响，前期接入征信系统的小额贷款公

司在数据的更新和上传方面频次很低且相对滞后，实际运行中利用率不高，导致

了有许多“僵尸数据”。

对策：（1）多了解市内、省内、全国的小贷公司，比较并找到自己的不足

或者可以更进一步的地方。多学习，多改进，多创新，不断积累经验

（2）公司需要建立人才体系，一是通过外部招聘寻找人才，二是公司需要

有自己的一套人才培养体系，为公司的发展注入内生力。

六、客户风险及防控措施

H小贷的主要业务是向中小微企业、个体工商户为主的客户提供贷款服务。

具有规模小、抵押物不足、经营风险较大、自身抗风险能力较弱、易受宏观经济

波动影响等特征，客户群体抗风险能力相对较弱，客户群体的信用风险较高，在

经济增速放缓的背景下，上述企业和个人更容易受到冲击，风险波动性比较大。

当债务期限届满时，可能会面临由于借款人违约、抵质押物不足而造成无法收回

本息的风险，对公司经营产生重大不利影响。

对策：对风险把握不严，对客户企业了解不够，对客户所处的行业认识不深

是造成客户风险的主要原因，要确保放出去的贷款能够连本带利顺利的收回来，

必须对客户和行业了如指掌，尤其在当前经济下行小微企业经营困难的特殊时期，除了放贷，再给企业提供增值服务，帮助客户企业持续发展，才能保证放出去的

贷款顺利回款，进而降低贷款不利率。

七、组织风险及防控措施

目前H小贷的组织架构设计岗位设置主要根据当前10亿元的资本规模及所

在市地区业务发展需要而设计。伴随增资扩股后的经营区域拓展及业务规模提升，现有的管理、业务、风控人才的储备及组织架构设置还不能完全与之匹配。

应策：（1）持续提升组织战斗力、凝聚力。加强全员思想政治教育，以

“关键少数”带动“绝大多数”，坚定发展信心，凝聚发展合力。

（2）着力做好人资资源规划与配置。根据发展战略及在全省范围进行业务

拓展的需要，重新规划内部组织架构设置、人员编制、岗位设置方案，提前做好

外部人才引进与内部管理、专业技术人才培育储备。

（3）优化完善薪酬绩效体系。通过行业对标，完善现有薪酬绩效体系，建

立以经济效益为导向的工资总额管控机制及业绩贡献为导向的内部分配机制，畅

通内部员工岗位晋升及职业发展通道，形成更科学、更有效的人才激励机制。