个人贷款第七章PPT课件
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三、个人信贷担保客户信用评定的主要内容
1、资格 主要包括：申请人是否符合担保对象要求；是否有隐瞒事实 套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及申请人诚 实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。
2、能力 主要包括：申请人年龄、学历、职业、职务、职称等。
3、收入 主要包括：申请人本人和家庭年收入；家庭总负债与家庭年 收人的比重；月还本付息占家庭月收入的比重等。
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3、贷款额度 有担保流动资金贷款：各商业银行自行确定 无担保流动资金贷款：20万元—50万元
12
第二节 贷款流程 五个基本环节
13
【个人经营类贷款担保流程】
一、个人经营类贷款担保业务流程
1、客户咨询按材料清单准备资料 2、客户填写《贷款担保申请表》 3、业务部接受受理，初步审核资料 4、业务部、银行进行客户调查，出具调查报告 5、担保公司内部审核 6、担保公司出具担保承诺 7、客户、银行、担保公司、反担保人签订合同文字说明
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4、环境 主要包括：根据申请人单位的行业性质、经营状况和发展 前景、申请人在现职年限等。
5、与银行的关系 主要包括：是否为银行的容户，在银行的存款情况，借款 人与银行的关系。供款人的信誉记录等。
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四、 客户信用等级
客户信用等级依次划分为七个等级： AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。
Hale Waihona Puke Baidu18
AAA级：客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位
很高，家庭环境非常优越。
AA级：客户收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭
环境优越。
A级：客户收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，
家庭环境较优越。
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BBB级：客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，
家庭环境良好。
BB级：客产的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一
C 无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担 保的方式
D 无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信 用状况综合决定
22
3、设备贷款的保证人为自然人的，应当具备的条件有 （）
A 具有当地常住户口和固定住址 B 具有稳定的职业和经济收入 C 有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的 保证金 D 保证人和借款人不得为夫妻或家庭成员 E保证人和借款人不得为雇主和雇员的关系
第七章 个人经营类贷款
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第一节 基础知识
一、个人经营类贷款的含义和分类
是指银行向从事合法生产经营的个人发 放的，用以定向购买或租赁商用房、机械设 备，以及用于满足个人控制的企业生产经营 流动资金需求的贷款。
2
专项贷款
商用房贷款 设备贷款
分类
流动资金贷款 有担保贷款 无担保贷款
3
二、个人经营类贷款的特征
A 贷款银行
B 贷款申请人
C 抵押房地产的所有人 D 房地产公司
21
2、下列关于无担保流动资金贷款的说法中，错误的是 （）
A 贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法 人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自 然人
B 无担保流动资金贷款的利率通常比较低，且一旦贷款 成功，利率即被锁定
6、申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，其担 保措施不包括（ ）
A 抵押品担保
B质押担保
C 履约保证保险 D个人信用担保
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第三节 风险管理 一、商用房贷款 1、合作机构风险管理
开发商 估值机构、地产经纪
26
防控措施
1 加强对开发商及合作项目审查
2 加强对估值机构和地产经纪的准入管理
3
业务合作中不过分依赖
7
设备贷款————不得超过所购或租赁设备 资金的70%，且最高额度不超过200万元
质押贷款：不超过90%
抵押贷款：不超过70%
保证贷款：根据信用等级确定
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【商业用房贷款与住房贷款的差异】
贷款成数 贷款利率 贷款年限 贷款种类 第二套贷款
商业及办公用房
上限为总价的50％
居住用房
上限为总价的80％
按基准利率上浮10％
期限相对较短 用途多样，影响因素复杂 风险控制难度大
4
三、贷款要素 （一）专项贷款 1、贷款利率 商用房贷款————不得低于同期同档次利率 的1.1倍
设备贷款————等同于同期同档次贷款利率
5
2、贷款期限 商用房贷款————通常不超过10年 设备贷款————一般为3年，最长不超过5年
6
3、贷款额度 商用房贷款————通常不超过所购或所租 用商用房价值的50%
按基准利率执行
最长为10年
最长为30年
仅可申请商业贷款
同时可使用公积金贷款
不受第二套贷款政策限制
按基准利率上浮10 ％，成数下降一成
9
（二）流动资金贷款 1、贷款利率 有担保流动资金贷款：不得低于同期同档次 利率的1.1倍
无担保流动资金贷款：通常高于有担保流动 资金贷款利率
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2、担保方式 有担保流动资金贷款：抵押、质押或保证 无担保流动资金贷款：个人信用担保
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二、客户调查包括：
1、核实客户申请资料、保证所有资料真实、有效； 2、房产：实地考察房产情况、证实与资料相符；股票：根据 证券资产委托查询确认书与证券公司核实。 3、调查结束后，项目负责人出具调查认定报告，内容包括企 业状况、财务状况、项目可行性报告、资产转换周期、还款来 源、还款记录、已经经营业绩、现金流量分析及其他
般，家庭环境一般。
B级：客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，
家庭环境较差。
C级：客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，
家庭环境很差。
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【练 习】
1、申请有担保流动资金贷款，以房地产作抵押的，抵押房 地产须经贷款银行认可的评估机构评估并办理抵押登记手续， 必要时需在贷款期限内，持续为抵押物办理财产保险，在保 险合同中明确（ ）为第一受益人。
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4、申请商用房贷款的，一般要求（ ），具有优良的发展 前景，并且属于永久性建筑的商用房。 A 位于大中城市中心区和次中心区 B 位于城市区划内 C 位于城镇区划内 D 位于全国所有地方均可
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5、个人经营专项贷款的主要还款来源是（ ）
A 由经营产生的现金流 C 房租收入
B 工资收入 D 投资收益
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2、操作风险管理
提高贷前调查深度
合理确定贷款额度 加强抵押物管理
加强真实还款能力和 贷款用途的审查
完善授权管理
强化贷后管理
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3、信用风险管理 借款人还款能力 商用房出租情况 保证人还款能力
三、个人信贷担保客户信用评定的主要内容
1、资格 主要包括：申请人是否符合担保对象要求；是否有隐瞒事实 套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及申请人诚 实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。
2、能力 主要包括：申请人年龄、学历、职业、职务、职称等。
3、收入 主要包括：申请人本人和家庭年收入；家庭总负债与家庭年 收人的比重；月还本付息占家庭月收入的比重等。
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3、贷款额度 有担保流动资金贷款：各商业银行自行确定 无担保流动资金贷款：20万元—50万元
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第二节 贷款流程 五个基本环节
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【个人经营类贷款担保流程】
一、个人经营类贷款担保业务流程
1、客户咨询按材料清单准备资料 2、客户填写《贷款担保申请表》 3、业务部接受受理，初步审核资料 4、业务部、银行进行客户调查，出具调查报告 5、担保公司内部审核 6、担保公司出具担保承诺 7、客户、银行、担保公司、反担保人签订合同文字说明
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4、环境 主要包括：根据申请人单位的行业性质、经营状况和发展 前景、申请人在现职年限等。
5、与银行的关系 主要包括：是否为银行的容户，在银行的存款情况，借款 人与银行的关系。供款人的信誉记录等。
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四、 客户信用等级
客户信用等级依次划分为七个等级： AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。
Hale Waihona Puke Baidu18
AAA级：客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位
很高，家庭环境非常优越。
AA级：客户收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭
环境优越。
A级：客户收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，
家庭环境较优越。
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BBB级：客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，
家庭环境良好。
BB级：客产的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一
C 无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担 保的方式
D 无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信 用状况综合决定
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3、设备贷款的保证人为自然人的，应当具备的条件有 （）
A 具有当地常住户口和固定住址 B 具有稳定的职业和经济收入 C 有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的 保证金 D 保证人和借款人不得为夫妻或家庭成员 E保证人和借款人不得为雇主和雇员的关系
第七章 个人经营类贷款
1
第一节 基础知识
一、个人经营类贷款的含义和分类
是指银行向从事合法生产经营的个人发 放的，用以定向购买或租赁商用房、机械设 备，以及用于满足个人控制的企业生产经营 流动资金需求的贷款。
2
专项贷款
商用房贷款 设备贷款
分类
流动资金贷款 有担保贷款 无担保贷款
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二、个人经营类贷款的特征
A 贷款银行
B 贷款申请人
C 抵押房地产的所有人 D 房地产公司
21
2、下列关于无担保流动资金贷款的说法中，错误的是 （）
A 贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法 人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自 然人
B 无担保流动资金贷款的利率通常比较低，且一旦贷款 成功，利率即被锁定
6、申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，其担 保措施不包括（ ）
A 抵押品担保
B质押担保
C 履约保证保险 D个人信用担保
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第三节 风险管理 一、商用房贷款 1、合作机构风险管理
开发商 估值机构、地产经纪
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防控措施
1 加强对开发商及合作项目审查
2 加强对估值机构和地产经纪的准入管理
3
业务合作中不过分依赖
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设备贷款————不得超过所购或租赁设备 资金的70%，且最高额度不超过200万元
质押贷款：不超过90%
抵押贷款：不超过70%
保证贷款：根据信用等级确定
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【商业用房贷款与住房贷款的差异】
贷款成数 贷款利率 贷款年限 贷款种类 第二套贷款
商业及办公用房
上限为总价的50％
居住用房
上限为总价的80％
按基准利率上浮10％
期限相对较短 用途多样，影响因素复杂 风险控制难度大
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三、贷款要素 （一）专项贷款 1、贷款利率 商用房贷款————不得低于同期同档次利率 的1.1倍
设备贷款————等同于同期同档次贷款利率
5
2、贷款期限 商用房贷款————通常不超过10年 设备贷款————一般为3年，最长不超过5年
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3、贷款额度 商用房贷款————通常不超过所购或所租 用商用房价值的50%
按基准利率执行
最长为10年
最长为30年
仅可申请商业贷款
同时可使用公积金贷款
不受第二套贷款政策限制
按基准利率上浮10 ％，成数下降一成
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（二）流动资金贷款 1、贷款利率 有担保流动资金贷款：不得低于同期同档次 利率的1.1倍
无担保流动资金贷款：通常高于有担保流动 资金贷款利率
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2、担保方式 有担保流动资金贷款：抵押、质押或保证 无担保流动资金贷款：个人信用担保
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二、客户调查包括：
1、核实客户申请资料、保证所有资料真实、有效； 2、房产：实地考察房产情况、证实与资料相符；股票：根据 证券资产委托查询确认书与证券公司核实。 3、调查结束后，项目负责人出具调查认定报告，内容包括企 业状况、财务状况、项目可行性报告、资产转换周期、还款来 源、还款记录、已经经营业绩、现金流量分析及其他
般，家庭环境一般。
B级：客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，
家庭环境较差。
C级：客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，
家庭环境很差。
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【练 习】
1、申请有担保流动资金贷款，以房地产作抵押的，抵押房 地产须经贷款银行认可的评估机构评估并办理抵押登记手续， 必要时需在贷款期限内，持续为抵押物办理财产保险，在保 险合同中明确（ ）为第一受益人。
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4、申请商用房贷款的，一般要求（ ），具有优良的发展 前景，并且属于永久性建筑的商用房。 A 位于大中城市中心区和次中心区 B 位于城市区划内 C 位于城镇区划内 D 位于全国所有地方均可
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5、个人经营专项贷款的主要还款来源是（ ）
A 由经营产生的现金流 C 房租收入
B 工资收入 D 投资收益
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2、操作风险管理
提高贷前调查深度
合理确定贷款额度 加强抵押物管理
加强真实还款能力和 贷款用途的审查
完善授权管理
强化贷后管理
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3、信用风险管理 借款人还款能力 商用房出租情况 保证人还款能力