非车险常规业务承保规程

非车险常规业务承保、批改操作规程

第一部分承保、批改业务流程

一、销售人员获知信息，收集资料

销售人员获知投保、批改信息,通过展业公关，根据项目实际情况收集投保、批改所需资料，确保投保、批改信息真实有效。

二、核保人查验投保、批改资料

1、核保人接收投保申请后，应对投保内容逐项审核，审核内容包括：

1）投保人、被保险人名称及营业处所；

2）保险标的；

3）保险标的所在行业；

4）投保金额；

5）投保险种；

6）保险期限；

7）附加条款；

2、审核要点：

1）确保投保、批改手续完备；

2）单证填写、签章规范；

3）凡投保单中有附加险条款的，必须将所有附加险条款（包括条款名称、措辞、限额、免赔额等）打印后与投保单一同提交投保人签章确认，并要求投保人加盖骑缝章；

4）对于投保包含有健康险责任的团体保障计划，需要投保人或其代表填写《团体人身保险事项告知书》（详见附件四）。

三、风险调查与评估

核保人查验销售人员提供的投保、批改资料，如认为资料不全或需要实地

查验风险情况，应要求销售人员进一步提供资料信息或组织人员实地查验风险。

在对投保申请进行认真审核后，必须对保险标的进行风险调查与评估。风险调查与评估可以采取灵活多样的形式，但必须达到了解标的风险状况的目的。对于核保政策中规定的不属于鼓励承保的项目，须撰写详细的风险评估报告。

风险调查与评估的要点包括：

1、明确主要风险

主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦发生造成的损失金额也较大的风险，主要风险往往取决于于保险标的的内容、保险标的所在行业性质、地区、保险时期。

2、明确风险点位

风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。

3、了解风险源

风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化；人为的，如恶意、疏忽等。

4、了解被保险人风险管理水平。

被保险人风险管理水平应从三方面进行分析：人员素质、风险管理制度、风险管理设施。

5、保险责任事故发生的可能性。

保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往3－5年的损失记录；保险标的当前所处的状况。

6、分析一次事故有可能造成的最大损失。

一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质；保险标的各个部分的间距（财产险）；事故影响范围的大小；法律对损失金额的认定（责任险）。

对标的进行风险调查与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，评分等级分为：优、良、一般、较差、差。

在风险调查过程中，如发现保险标的实际状况与投保人陈述不符，投保人

未履行如实告知义务，应要求投保人重新填写投保资料，并对承保标的做全面详细的风险查勘与风险评估，根据评估结果谨慎作出承保决定。

四、核保人作出承保决策

1、根据风险状况，决定是否承保

核保人根据总公司核保政策及有关规定，按照当地监管机构的监管要求，对投保、批改项目进行风险分析，决定是否承保。

1）公司核保政策禁止承保的风险不能承保；

2）风险较大，而承保条件不能相应提高的项目不能承保；

3）对于不予承保的项目要向业务部门或业务人员说明理由；

4）对于决定承保的项目要根据投保人的保险意图和标的风险状况拟定承保条件。

5）对于因保险标的的转让或使用性质的变更而涉及的保单批改，要评估其危险程度的变化，如保险标的的危险程度显著增加的，要在收到批改申请三十日内，回复被保险人增收保险费或解除保险合同。

2、正确拟定承保条件

拟定承保条件包括以下几个方面：

1）选择合适的险种

险种的选择要适合投保人的保险意图，主要考虑三个因素：被保险人、保险标的、保险责任，避免张冠李戴错误地选择险种。

2）严格界定保险标的的内涵与外延

保险标的要明确名称、项目、所在地址、地域。在财产保险中，如投保人仅对部分财产投保而又不确定具体的财产部分，应在保险单上明确说明投保财产在全部企业财产中所占的比例，并约定在发生赔案时，按比例赔偿。

3）正确使用保险金额的确定方式

保险金额有两种基本确定方式：按照保险标的的价值确定，一般适用于财产险；按照保险标的有可能发生的损失范围确定，一般适用于责任险。

按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。除艺术品、古董等价值波动大的特殊财产外，财产保险应采用不定值保险方式。

除非特殊情况，财产保险不能按保险标的有可能发生的损失范围来确定保险金额（即按第一危险损失方式承保）。如投保人坚持按此种方式投保，应根据标的损失的区间概率、历史损失情况对承保条件作相应的调整，并上报总公司承保理赔部审批。

财产保险标的含一个以上项目，除明确总保险金额外，还必须明确分项保险金额。

责任保险除明确累计赔偿限额、总赔偿限额，还应视具体情况确定每次事故赔偿限额、每人赔偿限额。

4）正确厘定费率和免赔额

费率和免赔额的厘定要与保险标的风险状况相对应。保险标的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均水平上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。

免赔的设置考虑三个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。

免赔的变动应与费率的变动相联系。免赔额提高，费率降低；

免赔额减少，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。

5）谨慎使用附加条款

附加条款分为：限制责任条款、中性条款、扩展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。

在一个险种项下，对一特定标的必然要发生或发生机会非常大的风险，应附加限制责任条款将其排除在保险责任之外。

在一个险种项下，对一特定标的，如对保险标的范围、保险责任、理赔方式有歧义，应附加中性条款予以明确。

可保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如恐怖责任、核辐射责任等）的扩展责任不能使用。

扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。

6）正确选定风险等级以及自留额