责任保险

第三节 责任保险的主要种类
一、公众责任保险 公众责任保险又称普通责任保险。它主要承 保被保险人在各个固定场所或地点，运输途中进 行生产，经营或其他活动时，因发生意外事故而 造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保 险人承担的经济赔偿责任。 主要包括综合公众责任保险，场所责任保险， 承包人责任保险，承运人责任保险和个人责任保 险。
【案例回顾】：今年大年三十，深圳某小 区业主陈先生在燃放鞭炮时将27D座北阳 台的2只空调外机，1台洗衣机，1台烘干机 烧坏。保险公司赔偿7000多元，由于灭火 时楼上人家地板被水浸泡损坏，保险公司 另外赔偿地板损失以及业主借房费用计 16000元。
分析：公众责任保险适用范围及其广泛。 也承保家庭或个人纯日常生活中因意外事 故造成的他人人身、财产损失而产生的赔 偿责任。业主陈先生在过年燃放鞭炮出现 的事故以及因灭火时楼上家庭地板被水浸 泡一系列损失都在承保范围之内，所以按 照公共责任险的规定，保险公司仍会做出 相应的赔偿。
（ 4 ）在受到赔偿请求或被控告时，需将所收通知， 传票或其他文件迅速转给保险人，并与保险人密切合作 ，从事抗辩，应诉，作证，邀请证人等工作，以便法院 正确裁决和处理。
（二）出险查勘 保险人在接到被保险人关于责任事故发生的通知 后，应迅速派人赶到出险现场进行查勘，查勘内容主要 包括如下几点： （1）调查了解出险原因，判断是否属于保险责任 范围内的事故。 （2）了解受害人的姓名，住址及工作单位。 (3) 掌握受害人的财产损失或人身伤害的程度， 并进行必要的拍照备查。 (4) 及时和当地有关执法机关取得联系，反映情 况，请执法机关对事故进行责任裁决。
（一）作为完全独立的责任保险单独承保 保险人签发专门的责任保险单，因此它与特定的物 体没有保险意义上的直接联系了。如产品责任保险，公 众责任保险，职业责任保险，雇主责任保险等。
一、责任保险的赔偿
（一）出险后被保险人的注意事项 （1）不论受害方损害程度如何，被保险人均应积 极组织抢救，尽量控制受害人的财产损失，保障受害人 脱险和康复。 （2）必须尽快通知保险人，以使保险人能够迅速 调查事实真相，为处理索赔事件奠定基础。 (3) 及时写出关于出险的原因，损害后果，施救 措施和费用等内容的报告，并尽快送交保险人。
众得到充分的完全保障，它显然与一般的民事损害赔偿原 则（以过失为条件）有本质的区别。因此，责任保险的承 保对象不能等同于一般民事损害赔偿责任。
第二节 责任保险的承保方式及赔偿
一、责任保险的承保方式
（一）作为财产保险的基本责任或附加予以承保 有关的责任风险成了基本保单的基本责任，或者成 为基本保单之外的附加责任。 它的特点是，责任保险与财产保险紧密结合，投保 人必须投保财产基本险，才能使责任保险得到保险保障。 即投保人只有在投保建筑工程和安装工程基本险的基础 上，才能投保附加第三者责任保险。
（四）承运人责任保险
承运人责任保险即承运人根据运输合同，规章或
提货单等与发货人或乘客建立承运，客运关系，在承担
客，货运输任务过程中，对旅客，乘客或托运人所发生 的责任事故，依法负有损害赔偿责任。这些责任就是承 运人责任保险的承保对象。
（五）个人责任保险
个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生
活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将
（一）综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险，它 承担被保险人因非故意行为或活动所造成的他人人身伤 亡或财产损失，依法所应承担的经济赔偿责任。保险人 承担的综合责任有以下几种： （1）合同责任 （2）产品责任。 (3) 业主及工程承包人的预防责任。 (4) 完工责任。 （5）个人伤害责任.
第一节 责任保险概述
一、人身保险的含义与特征
1.含义
人身保险是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由 保险人承担其赔偿责任的保险。 保险标的：被保险人依法应承担的责任。 保险事故：第三人请求被保险人赔偿
二、责任保险的特征（Βιβλιοθήκη Baidu财产保险关系）
特征 含义
保险金额 责任保险的保险金额是由当事人依照需要约定 的特殊性 的，没有超额保险之说。
（二）场所责任保险
场所责任保险是公众责任保险中业务最大的一个
险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所不
同，它又可以进一步分为旅馆责任保险，电梯责任保险 ，车库责任保险，展览责任保险，娱乐场合责任保险， 商店责任保险，办公楼责任保险，学校责任保险，工厂 责任保险，机场责任保险等若干具体险种。
（三）承包人责任保险
（一）作为与财产保险相联系的险种独立承保 投保人可以只投保财产保险或只投保责任保险，也 可以两者均投保。责任保险属于一种独立的险种。 它与第一种方式有以下显著区别： (1)第一种方式的责任保险不具备独立的条件，而这种 方式的责任保险是独立的险种。 （2）第一种方式的责任保险与财产保险必须由同一保 险人来承保，而这一种方式的责任保险与财产保险是分 开的，投保人可以分别向两家保险人投保。 一般来说，这种责任保险也与特定的物有特定的联 系，因而在习惯上常常将其并入有关财产的保险条款中， 由同一保险人来承保。如机动车辆第三者责任保险，飞 机第三者责任保险等。
二、产品责任保险 产品责任保险是指承保产品制造者，销 售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损 失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任 保险。
主要承保一些直接与人体健康有关的产品， 如食品，饮料，药品，和化妆品等。后来，随着 商品经济的发展和科技在社会生活中的广泛应用， 保险人承保的范围也日益扩大。
发生意外或偶然事故，由此造成使用，消费或操作该产品的人或
其他任何人的人身伤害，疾病，死亡或财产损失，依法应由被保 险人承担的损害赔偿责任，保险人在保单规定的赔偿限额内予以 赔偿。承保这项责任的条件是，该产品责任事故须发生在制造， 销售场所范围之外的地点。
财产保险保险金额一般参照标的实际价值，或 者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定， 具有客观依据。
保险目的 的特殊性
主要在于补偿被保险人于法律上对第三者履行 损害赔偿责任的损失。 保险人赔偿的是被保险人自己的经济损失。
二、 责任保险与民事损害赔偿的关系
责任保险所承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民 事赔偿责任。这种义务的特点在于，它的产生必须以一定的义务之存在而
分析：根据公共责任保险的相关规定，被 保险人或其雇员在从事所保业务活动中， 因意外事故对第三者造成的人身伤害（疾 病、残疾、死亡）和财产损害或灭失所引 起法律赔偿责任的保险。这种法律赔偿责 任可以是侵权责任造成的，也可以是合同 （契约）责任造成的。王小姐因夜间进入 小区被铁链绊倒，属于上述情况，所以保 险公司按照保险责任做出了相应的赔偿。
（四）责任保险的赔偿限额与免赔额
责任保险承保的是被保险人的赔偿责任，而非有固
定价值的标的，且赔偿责任因损害责任事故的大小而异。
如果不在保单上确定一个赔偿的限额，保险人自身的经 营就会陷入很大的不确定性之中。正因为如此，不论何 种责任保险，都要规定一个赔偿限额作为保险人承担赔 偿责任的最高限。超过赔偿限额的索赔由被保险人自行 承担。赔偿限额的高低由保险合同的当事人双方约定。
一般来说，责任保险通常规定以下几种赔偿限额： （1）每次责任事故或由同一原因所引起的一系列责任 事故的赔偿限额。它又分为财产损失赔偿限额和人身伤 亡赔偿限额两项。 （2）保险期限内累计的赔偿限额。 （3）在有些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡 两者合成一个限额，或者只规定每次事故和由同一原因 所引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔 偿限额。 除赔偿限额的规定以外，责任保险一般还有免赔额的 规定。
分析：公众责任保险是责任保险的一种，责任保险 是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险 标的的保险。责任保险约定的事故，为被保险人造 成第三人损害而应承担的赔偿责任。在发生保险事 故时，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任 范围的大小，取决于保险合同的约定。 所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起 保险事故的赔偿限额为10000元，险种为公众责任 保险，那么保险公司要承担10000元的赔偿责任。 法院判决市政公司向受害人支付16756元，而保险 公司只赔偿10000元，那么中大财经律师网公司法 律顾问、石家庄法律顾问、石家庄律师认为剩余部 分应该由市政公司赔偿，法律依据为《中华人民共 和国侵权责任法》。
2.绝对责任 绝对责任是指不论行为人有无过失，根据法律规定 均须对他人受到的损害负赔偿的责任。在这里，损害后果 或事实是确定民事责任的决定性因素。换句话说，在一起
民事损害事故中，只要不是受害人自己故意所致，其自身
损伤或财产损害就必须由行为人承担赔偿责任，而不问行
为人是否存在过失。法学上的这一原则实际上是为了使公
自己或自己的所有物（动物或静物）可能造成损害他人 利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。
【案例回顾】：陆家嘴物业公司在管 理中，采用投保公共责任险办法，为 一些住宅区投保，一般按7000元/年 缴纳保费，最高可赔偿金额为200万 元/年。2001年7月浦东某小区的业主 王小姐于夜间进入小区时因天黑而被 铁链绊倒，造成左手腕骨折。后来经 过物业公司购买的公共责任险，王小 姐获得由保险公司承担赔偿金额为 900元。
（三）保险人的参与权和赔偿条件 责任保险的赔偿条件不仅取决于是否属于保险责 任范畴，而且取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请 求。 一方面，责任保险虽然在客观上保障了受害人的 利益，但责任保险合同却只存在于保险人与被保险人之 间。如果被保险人不通知保险人并请求经济赔偿，受害 人不得直接向保险人有所主张或索赔。 另一方面，如果被保险人没有受到第三者的赔偿 请求，也就不具备向保险人索赔的基础。
第十六章
责任保险
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通过本章学习，达到如下目的： 1、理解责任保险的概念和特点。了解责 任保险与财产保险和民事损害赔偿的关系。 2、了解责任保险的承保方式和赔偿过程 的重要事项。 3、了解责任保险的主要种类和各个种类 的适用范围与产品特点。
又被背弃为前提。它是由某种义务派生出来的新义务，一般可分为刑事责
任，民事责任和行政责任。而责任保险所承保的法律责任则主要是民事责 任。民事责任主要包括过失责任和绝对责任两种。
1.过失责任 过失责任是指被保险人因任何疏忽或过失而 违反法律规定的应尽义务，或违背社会公共生活 准则而致他人人身伤亡或财产损毁时，对受害人 应承担的赔偿责任。过失责任是责任保险所承保 的主要责任风险。
案例三 某市政公司于2010年5月向保险公司投保了公众 责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人 的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起 事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修 路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标 志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行 人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致 死。 受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承 担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死者家属支付 16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任?赔偿 多少?如果保险公司赔偿的不够受害人怎么办?
（一）产品责任保险的主要特点
1.产品责任保险强调以产品的责任法为基础
2.产品责任保险虽然不承担产品本身的损失，
但它与产品有着内在的联系
3.与其他种类的责任保险相比，产品责任保险
的承保区域范围十分广泛。
（二）产品责任保险的责任范围
1.保险责任
保险责任分为以下两项：
（1）在保险期限内，被保险人生产，销售，分配或修理的产品
承包人责任保险即保险人承保各种建筑工程，安
装工程，装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同
项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包 人责任的特点在于，责任产生于承包人从事受托工作即 为他人工作的过程中。虽然行为人是承包人，但与之相 联系的却是发包人或委托人的工程项目或加工作业等活 动。因此，承包人有转嫁损害赔偿责任风险的必要。