当前农村金融服务存在的问题及建议

当前农村金融服务存在的问题及建议

农村金融服务关系到农村发展、农业增效和农民增收，关系到全面建设小康社会的进程。加强和改进农村金融服务，对于社会主义新农村建设有十分重要的作用。为此，笔者对运城市农村金融服务状况进行了专题调查，针对存在的主要问题，提出了相关建议。

一、主要问题

（一）银行业金融机构撤并，支农服务体系不健全。近年来，银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大，金融网点的大量撤并，在使银行业机构取得减少成本和降低风险的同时，也带来农村金融服务的弱化，特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入，这种弱化影响日益显现。据统计，2007年6月末，全市农村银行业金融机构网点共有580个，比2000年减少了319个，减少了55.0%，其中农业银行6年间共撤并分支机构201个，机构总数由2000年的244个下降为现在的43个。在一些偏远山区，由于没有金融机构，当地农户无法得到便捷的金融服务，办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城，加重了农民的经济负担和融资困难。

（二）农村资金外流严重，“三农”资金供求矛盾加剧。

目前，农村资金外流现象严重，大量农村资金流入其它领域，加剧了农村资金供求紧张趋势。农村资金外流的渠道主要有：一是国有商业银行资金上存。由于基层国有商业银行信贷权限缩小，难以发放贷款，大量存款因闲置上存。截至2007年6月末,全市四大国有商业银行上存资金达15.8亿元；二是邮政储蓄“抽水”。截至2007年6月末,全市邮政储蓄共流出68.2亿元，占农村银行业金融机构流出总量的47.1%，其所吸收的存款有近60%属农村存款，加剧了农村资金的供求矛盾；三是支农资金“农转非”。由于以上原因，导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上。据不完全统计，截至2007年6月末，全市农村信用社共发放农业贷款93.1亿元，有近15%的资金用于中小企业贷款，形成事实上的支农资金外流，导致“三农”信贷资金的萎缩。

（三）贷款利率定价固化，不利于农村经济的持续发展。

据调查，运城市农村信用社贷款利率由县联社统一确定，基层信用社只能严格执行县联社制定的利率，没有利率定价的权限。这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作，但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求，限制了农村金融服务的开展。同时，在利率定价过程中，出现了持续攀高或一浮到顶的趋势，利率的高位浮动虽然可以给信用社带来更大利润，但同时却使农业生产成本提高，加重了贷款农户负担，不利于支持“三农”发展。

农村贷款需求多为生产性需求，具有收益低、不稳定的特点，高额利率往往会让农户对贷款望而却步，转而缩减经济投入或适当缩小生产规模，影响农村经济的发展，进而会影响到社会主义新农村建设的进程。

（四）金融服务手段单一，难以满足“三农”需求。目前，农村信用社经营的贷款业务主要包括短期农户贷款、小额信用贷款和农户联保贷款，普遍存在期限短、金额小的特点，难以满足新农村经济发展的需求。调查表明，当前农村有五个方面资金需求得不到满足：一是大额农户贷款；二是一些涉农业企业贷款；三是小城镇建设资金；四是基础设施建设资金；五是助学贷款。

二、建议

（一）充分发挥自身优势，增强金融支农力度。农村信用社应充分发挥农村金融主力军作用，切实转换经营机制，增强服务功能，发挥地处农村、与农民联系紧密的优势，加强对“三农”的信贷支持，实现农村经济和农村信用社发展的良性互动。邮政储蓄机构应利用自己网络的优势，积极开办多种形式的贷款业务，加强农村金融服务。农发行和各商业银行要适当调整和转换经营策略，下放贷款审批权限，做到责、权、利相结合，充分调动基层行开拓市场积极性。

（二）多渠道增加农村信贷资金投入，缓解农村资金供求矛盾。增加农村信贷资金供给是解决我国农村信贷资金不足问题的关键。一是应鼓励、引导、支持农村金融机构增加对农业和农村的投入,积极发展小额信贷,引导社会资金投向农业和农村；二是农村信用社应进一步加大支农力度，突破传统信贷支农观念，创新信贷支农品种，进一步调整信贷结构,积极满足规模种养殖业、农业深加工业、个体工商业、微小企业等的资金有效需求，提高农业生产贷款比重；三是应完善邮储资金回流农村制度，拓展贷款业务品种和金额，支持新农村建设。

（三）实行差别化利率，促进社农“双赢”。农村信用社应在做好支农工作的前提下，实现自身效益和社会效益“双赢”。坚持让利于农、减轻农民利息负担的原则，科学、合理、灵活地进行利率定价，在信贷资金安排和贷款利率档次上实施支农优惠政策；合理细分农户贷款，根据不同行业、不同对象的信用等级、期限长短、发展潜力及贷款项目的风险状况确定贷款利率浮动幅度，制订多种农户贷款的利率定价，特别是对农村弱势产业和弱势群体的贷款如农户小额信用贷款等，实行不浮或少浮政策，尤其在助学贷款上，政府应给农村信用社更多优惠政策，以满足更多大学生家庭贷款需求，实现更大的社会效益，促进“三农”经济稳定健康发展。