金融素养、金融教育与金融发展

2014年2月（中）

32

科教导刊

金融素养、金融教育与金融发展

刘

丹[1]

丁

赛[2]

覃若曦[2]

陈菊花[2]

（[1]南京邮电大学材料科学与工程学院江苏

南京

210023；

[2]东南大学经济管理学院金融系

江苏

南京

210096）

摘

要

金融发展对金融素养提出了更高的要求。许多国家已经意识到金融素养的重要性，开展了普及金融教育的

实践以及理论的研究。本文通过关于金融发展对金融教育的要求的阐释，结合国外开展金融素养教育的经验，对我国普及金融素养教育提出了建议。关键词

金融素养

金融教育

金融发展中图分类号：F830

文献标识码：A

Financial Liter acy,Financial Education and Financial Development

LIU Dan [1],DING Sai [2],QIN Ruoxi [2],CHEN Juhua [2]

([1]School of Materials Science and Engineering,Nanjing University of Posts and Telecommunications,Nanjing,Jiangsu 210023;

[2]Department of Finance,School of Economics and Management,Southeast University,Nanjing,Jiangsu 210096)

Abs tra c t

Financ ial development puts forward higher financial literacy requirements.Many countries have realized the im-portance of financial literacy,conducted research practices and the popularity of the theory of financial education.Through the interpretation of financial development on financial education requirements,combined with the experience to carry out foreign financial literacy education,put forward suggestions for universal financial literacy education.Key words

financial literacy;financial education;financial development

金融能力（financialcapability ）是一个涵盖广泛的概念，一般表现为消费者所具备的基本金融素养（financial literacy ）的状况，它包括一个人理解自身财务状况的能力，以及采取相应行动的能力。金融素养高的消费者可以寻找信息并提前规划，从而更广泛地参与金融市场服务。总之，较高金融素养是消费者避免做出错误金融决策的前提（Calvet ，Campbell 和Sodini ，2009）。

从国际上看，本次全球金融危机爆发以来，发达国家已就危机根源展开了诸多研究，全面反思忽视金融消费者权益保护的问题，各国普遍达成的一致观点认为，提高国民金融素养是在发生金融危机时消费者抵御系统性风险的一个重要手段。正如美国总统金融素养咨询委员会（The US President ’s Advi-sory Council on Financial Literacy ，PACFL ，2008）指出的，虽然危机的发生有许多原因，但不可否认的是，消费者缺乏金融素养是一个根本原因。美联储主席伯南克在2011年“美国金融扫盲月”的讲话中也指出“最近的危机证实了金融素养和正确的金融决策是至关重要的，这种重要性不仅体现在家庭的经济福祉上，也体现在整体经济系统的健康稳定上”。

1金融教育与金融发展

1.1诚信制度的建设，要求普及金融教育

金融活动的正常开展，需要以良好的社会信用为基础。金融交易实际是一种契约交易，交易双方就此建立的是一种信托关系，诚实守信是金融健康发展的必要前提，而金融素养是公众诚实守信的基础。因此经济社会的诚信制度建设要求普及金融教育。

1.2金融危机的防范，要求普及金融教育

随着金融市场的快速发展，金融产品的不断创新，普通公众对金融决策承担的责任和风险也越来越大。为了让公众合理承担应有的责任，降低金融活动的风险，公众应该具备更高的金融素养水平。在过去的十几年里，世界各个国家逐渐将国民金融素养作为金融市场稳定的重要支撑。从这个角度来说，金融教育是十分必要的。

后危机时代，国际金融环境的日趋复杂给金融发展带来了前所未有的挑战，同时也对金融教育提出了新的要求。越来越多的国家和组织认识到了金融素养和金融教育的重要性及必要性，提高消费者金融素养、普及金融教育已经成为世界组织和各个国家制定政策目标最重要的关注点。

1.3现代金融发展，要求普及金融教育

金融发展在一定程度上体现为金融功能的发展。传统的金融机构观将现有的金融机构或组织看成是既定的。而Merton （1995）却指出“现实中的金融机构并不是金融体系的一个重要组成部分，机构的功能才是重要组成部分。同一经济功能在不同的市场中可以由不同的机构或组织来行使”，这就是后来产生广泛影响的“金融功能观”。金融功能观的核心内容可表述为：金融功能比金融机构更稳定，即在地域和时间跨度上变化更小，而且功能观首先要问金融体系需要行使哪些经济功能，然后去寻求一种最好的组织机构，而一种组织机构是否最好，则又进一步取决于时机和现有的技术（Bodie ，2000）。

无疑，现代金融的发展也对消费者的金融素养提出了更高要求。但是消费者的金融素养远远不能适应现代金融快速发展的要求，而提高金融素养的最有效途径是进行金融教育，可见，金融教育对现代金融的快速发展起到了重要的保障作用。

2金融教育的内容与层次

学科探索