电子货币作为当代最新的货币形式

电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。

一．电子货币的特点与功能

电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统,则早已有之。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。

美国早在1918年就建立了专用的资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。

电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。

但是电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转账领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。

电子货币在转账领域内流通,自始至终都离不开银行,从而避免了资金在银行体外循环,这样可以筹集信贷资金,支持商品生产和流通。电子货币通过电子脉冲传输结算资金,流通速度远远快于传统货币,可以加快资金周转,提高资金使用效益,促进商品经济发展。而电子货币通过微机转账系统处理各项业务,不需动用纸币。这样可以减少印刷开支,节约流通费用, 节省社会劳动,增加营业收入,增加其他行业劳动力,促进经济全面发展。电子货币凭银行卡使用,不仅简单方便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而促进商品交易的实现。

电子货币的主要特征还表现在以下五个方面:通用性、安全性、可控性、依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。

安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。

可控性是指通过必要的管理手段, 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。

依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。

起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。

电子货币主要具有以下功能：

1、转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；

2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款；

3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；

4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。

二、电子商务与电子货币

70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。

由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔pos〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。

电子货币通常在专用网络上传输，通过pos、atm机器进行处理。近年来，随着internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展internet 上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。而这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络应行的使用，利于实现电子支付和在线支付。利用这些电子货币，极大地提高了网络银行的支付服务能力和服务质量，极大地提高了网络银行的信誉，为网络银行的高速发展开辟了广阔前景。

电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。但是我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。

作业

CFA1301 吴思颖