企业征信基础知识

课程背景

信用风险产生的根本原因是信息不对称。企业之间相互拖欠货款，资金周转速度减慢，致使企业正常的生产经营受到严重影响；企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，信用风险频繁发生。信用秩序混乱不仅直接侵害债权人的利益，而且会形成恶性循环，经济领域充斥着“守信吃亏，失信用有利”的错误观念，使失信成为普遍现象，形成所谓的“赖账经济”。征信工作是解决我国目前最严重的企业信用问题的有效手段之一。银行的征信水平直接影响和制约着银行信贷风险的防控能力。了解交易对方的资信状况，评估交易风险，选择诚信的交易伙伴，减少违约、拖欠货款的发生，是银行系统从业人员的必修课程。

达到目标

了解银行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用数据采集、归类和分析的技术和方法，掌握“5C”/“5性”等征信管理技术和工具，并把这些技术和方法应用到实际工作中。能够有效识别企业存在的信用风险，并能够根据这些风险的状态制订出不同的管理策略。了解信用报告的撰写方法，把银行风险控制在预设的容忍度范围内。为银行经营、合规、报表三大目标的实现保驾护航。

模块一、企业征信基础知识

一、征信基本知识和理念

１、什么是信用

２、什么是信用风险

３、信用风险的两大类别：

１）履约能力出现了问题

２）履约意愿出现了问题

４、什么是征信

５、征信的本质特征

６、征信的必要性

７、企业信用的传递方式

１）非中介模式２）中介模式

三、征信的基本原则

１、真实性原则：2、一致性原则：3、独立性原则：4、稳健性原则：

四、信用评级指标体系

１、评估要素

２、评估指标

３、评估方法

４、评估标准

５、评估权重

６、评估等级

五、信用评级的方法

１、信用评级的5C要素

１）品德：２）偿付能力：３）资本：４）抵押品：５）环境状况：

２、国内惯用信用评级的五性分析

１）安全性２）收益性成长性３）流动性４）生产性

六、信用报告评级要素

１、基础素质分析

２、经营管理分析

３、经营管理

４、经济效益

七、信用信息的构成

１、信用信息的四方面内容１）法人信用２）财务信用３）品牌信用４）交易信用２、常见的法人信用风险类型

１）由于使用客户错误的法人名称而导致的信用风险。

２）由于使用客户错误的地址而导致的信用风险。

３）忽视客户的合法经营范围和常规业务范围。

４）注册资本金不足或出资不实。

５）企业的注册日期或经营年限。

３、财务信用信息

１）企业的资本状况与利润变化情况。

2）企业的资产负债状况。

３）企业资本结构。

４、品牌信用

１）产品品质２）市场行为３）企业声誉４）服务质量

５、交易信用信息

１）客户的交易行为的记录２）主要信息来源

模块二、客户资信管理模块

一、客户信用数据的采集

１、七大采集原则２、内、外部两大采集渠道３、十项采集内容４、三种数据验证方法５、新客户被关注的三大信息点６、老客户被关注的三大信息点７、核心客户被关注的三大信息点

二、企业客户的资信分析

１、“５C”原则及其应用

１）“５C”的量化方法

２）应用“５C”原则评价企业风险的方法

３）应用５C１S评价企业主要领导者

２、企业财务状况分析

１）三张报表及其勾稽关系分析

２）根据财务数据的逻辑性分析财务报表的虚假性

３）根据财务比率评估企业短期偿债能力

４）根据财务比率评估企业长期偿债能力

５）客户营运能力分析运用

６）有效分析客户营运能力的方法

７）客户获利能力分析运用

８）有效分析客户获利能力的方法

３、运用巴萨利等预测类模型分析企业破产风险

４、运用特征分析等管理类模型计算企业的售信额度

５、应用权重调整客户的DSO和信用额度

６、信用评估实战演练

三、企业客户的资信评级

1、评级程序

2、评级方法

3、评级模型

4、评级符号

5、结果修正

6、应用风险指数调整信用额度