商业征信基础知识
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商业征信基础知识
• 目前，我国虽无全国性的征信法规，但若干地区 已进行了有益的立法尝试。 《深圳市企业信用征信和评估管理办法》第 四十三条第一项规定：“征信，是指依照本办法采 集、传输、存储、加工、整理企业信用信息的活 动。” 《上海市企业信用征信管理试行办法》第二 条规定：“本办法所称的企业信用征信，是指受公 民、法人或者其他组织委托，通过采集、加工企 业信用信息，提供关于企业信用状况的调查、评 估或者评级报告等征信产品的经营性活动。” 《温州市企业信用工程建设管理暂行办法》 第三条第二项规定：“企业信用征信，是指征信机 构经过与各信用信息提供单位的约定，把分散在 各商业银行、工商、税务、质监、社保、公安、 海关及社会有关方面的企业信用信息，进行采集、 储存，形成企业信用信息数据库的活动。”
商业征信基础知识
什么是征信
• 企业征信是指在对企业、债券发行者、金 融机构等市场参与的主体的信用记录、经 营水平、财务状况，所处外部环境等诸因 素进行分析研究的基础上，对就其信用能 力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所 作的综合评价。
• 企业征信在形式上表现为一种对履约能力 及其可信程度所进行的一种综合分析和测 定，
当一方不足额交收时，另一方有可能收不到或 不能全部收到应得证券或价款，造成以交付的 价款或证券的损失 • 重置风险 违约方违约造成交易不能实现，未违约方为购 得股票或变现需再次交易，因此可能遭受因市 场价格变化不利而带来的损失
商业征信基础知识
• 信用风险的来源是多方面的，主要分为两 大类：
• 第一wenku.baidu.com是受信方的履约能力出现了问题。 贷款的偿还一般通过取得经营收入、出售 某项资产，或者通过其他的途径借入资金 而实现。不过，最主要的还是通过生产经 营，由其经营所得来偿还。因此，衡量借 款人的履约能力最主要还要看其生产经营 能力的大小、获利情况如何。
商业征信基础知识
• 征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左传：“君 子之言，信而有征，故怨远于其身”，其具体涵义是指对他人的 资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度看，征信对应 着有关信息产品的收集、加工和生产，而不强调信用管理咨询或
顾问服务，与信用评级也有根本区别。资信调查服务（CRSCredt Reporting Service）是信用风险管理服务中的一 项最普遍、最基本的业务，它是专业服务机构（即通常 意义的征信公司）代理客户对交易另一方的资历、信用 等方面的情况进行调查和判断，为决策人选择贸易伙伴、 签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决 策提供参考。世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立。
商业征信基础知识
• 第二类是受信方的履约意愿出现了问题，这主要 是借款人的品格决定的。借款人品格是指借款人 不仅要有偿还债务的意愿，而且具备在负债期间 能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款 人（不论是企业还是个人）必须是诚实可信的， 并且能够努力经营。
• 不过，受信方品格是难以用科学方法加以计量的， 一般只能根据过去的记录和经验对借款人进行评 价。如果存在完备的信用档案，那么借款人在过 去时间里违约的次数基本上可以反应出借款人的 品格
• 从经济学的角度看，信用是指借贷货币资金或商品买卖 活动中的延期支付商业征信基础知识
• 二、什么是信用风险 信用风险指的是因交易一方不能履行或不 能全部履行交收责任而造成的风险，这种 无力履行交收责任的原因往往是破产或其 他严重的财务问题。
商业征信基础知识
• 信用风险可进一步分为本金风险和重置风险 • 本金风险
商业征信基础知识
• 征信的本质特征——对信用信息的收集、加工。 即征信着重于信用信息产品的收集、加工和生 产。
商业征信基础知识
• 征信的必要性 • 1.现状:在经济转轨时期，传统道德的约束力削弱
了、现代市场经济的信用制度缺位……在多重因 素作用下，我国信用制度建设严重滞后于社会主 义市场经济体制发展进程，企业信用状况堪 忧。 企业之间相互拖欠货款（俗称“三角债”）， 甚至形成涉及面更广、危害更大的债务链，使资 金周转速度减慢，难以维继企业正常的生产经营； 企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，并且银行信 用证垫款、银行承兑汇票垫款的情况大量发生， 阻碍了信用证、银行汇票等信用工具在经济领域 的广泛运用。
商业征信基础知识
• 2003年中国外经贸企业协会信用评估部和北京 国商国际资信评估公司联合对全国的近10万家涉 外经贸企业进行的“外经贸企业信用信息跟踪调 查”的调查结果表明：我国企业信用方面存在的 主要问题是“拖欠货款、贷款、税款”（76.2%）、 “违约”（63.2%）和“制售假冒伪劣产品” （42.4%）。
从全球范围看，二战后，一些国家经过经济恢复时期后，到60年 代普遍进入了经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交 易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之迅速增大，从而进入 了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展，发达国家的征 信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规 体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。
商业征信基础知识
企业征信
• 一、什么是信用 狭义的信用只用于经济领域，指的是人们 的经济往来过程中由于商品买卖的预付款 或延期付款，以及直接借贷所形成的经济 联系。 从中我们可以看出，狭义的信用是属于商 品交换合货币流通中的一种经济关系。当 商品通过赊销而让渡、货币执行支付手段 的职能时，信用随之产生。
商业征信基础知识
• 《辞海》(1999年)列出了“信用”的三种释义：一为“信任 使用”；二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他 的信任”；三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式， 多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。” 《朗文当代英语辞典》就credit给出了多达九种的 释义[1]，其中第一种释义和中文的信用较为近似： delayed payment，即商品交易中的延期付款。 另一种常见的界定是将信用定义为资金借贷活动： “从经济的角度理解信用，它实际上是指“借”和“贷”的关 系。”[2] “所谓信用是以偿还和付息为基本特征的借贷行 为。”[3]“特别是在产生了以贷币为借贷对象的信用以后， 信用的范畴就被认定为借贷活动。”[4]
• 目前，我国虽无全国性的征信法规，但若干地区 已进行了有益的立法尝试。 《深圳市企业信用征信和评估管理办法》第 四十三条第一项规定：“征信，是指依照本办法采 集、传输、存储、加工、整理企业信用信息的活 动。” 《上海市企业信用征信管理试行办法》第二 条规定：“本办法所称的企业信用征信，是指受公 民、法人或者其他组织委托，通过采集、加工企 业信用信息，提供关于企业信用状况的调查、评 估或者评级报告等征信产品的经营性活动。” 《温州市企业信用工程建设管理暂行办法》 第三条第二项规定：“企业信用征信，是指征信机 构经过与各信用信息提供单位的约定，把分散在 各商业银行、工商、税务、质监、社保、公安、 海关及社会有关方面的企业信用信息，进行采集、 储存，形成企业信用信息数据库的活动。”
商业征信基础知识
什么是征信
• 企业征信是指在对企业、债券发行者、金 融机构等市场参与的主体的信用记录、经 营水平、财务状况，所处外部环境等诸因 素进行分析研究的基础上，对就其信用能 力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所 作的综合评价。
• 企业征信在形式上表现为一种对履约能力 及其可信程度所进行的一种综合分析和测 定，
当一方不足额交收时，另一方有可能收不到或 不能全部收到应得证券或价款，造成以交付的 价款或证券的损失 • 重置风险 违约方违约造成交易不能实现，未违约方为购 得股票或变现需再次交易，因此可能遭受因市 场价格变化不利而带来的损失
商业征信基础知识
• 信用风险的来源是多方面的，主要分为两 大类：
• 第一wenku.baidu.com是受信方的履约能力出现了问题。 贷款的偿还一般通过取得经营收入、出售 某项资产，或者通过其他的途径借入资金 而实现。不过，最主要的还是通过生产经 营，由其经营所得来偿还。因此，衡量借 款人的履约能力最主要还要看其生产经营 能力的大小、获利情况如何。
商业征信基础知识
• 征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左传：“君 子之言，信而有征，故怨远于其身”，其具体涵义是指对他人的 资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度看，征信对应 着有关信息产品的收集、加工和生产，而不强调信用管理咨询或
顾问服务，与信用评级也有根本区别。资信调查服务（CRSCredt Reporting Service）是信用风险管理服务中的一 项最普遍、最基本的业务，它是专业服务机构（即通常 意义的征信公司）代理客户对交易另一方的资历、信用 等方面的情况进行调查和判断，为决策人选择贸易伙伴、 签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决 策提供参考。世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立。
商业征信基础知识
• 第二类是受信方的履约意愿出现了问题，这主要 是借款人的品格决定的。借款人品格是指借款人 不仅要有偿还债务的意愿，而且具备在负债期间 能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款 人（不论是企业还是个人）必须是诚实可信的， 并且能够努力经营。
• 不过，受信方品格是难以用科学方法加以计量的， 一般只能根据过去的记录和经验对借款人进行评 价。如果存在完备的信用档案，那么借款人在过 去时间里违约的次数基本上可以反应出借款人的 品格
• 从经济学的角度看，信用是指借贷货币资金或商品买卖 活动中的延期支付商业征信基础知识
• 二、什么是信用风险 信用风险指的是因交易一方不能履行或不 能全部履行交收责任而造成的风险，这种 无力履行交收责任的原因往往是破产或其 他严重的财务问题。
商业征信基础知识
• 信用风险可进一步分为本金风险和重置风险 • 本金风险
商业征信基础知识
• 征信的本质特征——对信用信息的收集、加工。 即征信着重于信用信息产品的收集、加工和生 产。
商业征信基础知识
• 征信的必要性 • 1.现状:在经济转轨时期，传统道德的约束力削弱
了、现代市场经济的信用制度缺位……在多重因 素作用下，我国信用制度建设严重滞后于社会主 义市场经济体制发展进程，企业信用状况堪 忧。 企业之间相互拖欠货款（俗称“三角债”）， 甚至形成涉及面更广、危害更大的债务链，使资 金周转速度减慢，难以维继企业正常的生产经营； 企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，并且银行信 用证垫款、银行承兑汇票垫款的情况大量发生， 阻碍了信用证、银行汇票等信用工具在经济领域 的广泛运用。
商业征信基础知识
• 2003年中国外经贸企业协会信用评估部和北京 国商国际资信评估公司联合对全国的近10万家涉 外经贸企业进行的“外经贸企业信用信息跟踪调 查”的调查结果表明：我国企业信用方面存在的 主要问题是“拖欠货款、贷款、税款”（76.2%）、 “违约”（63.2%）和“制售假冒伪劣产品” （42.4%）。
从全球范围看，二战后，一些国家经过经济恢复时期后，到60年 代普遍进入了经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交 易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之迅速增大，从而进入 了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展，发达国家的征 信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规 体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。
商业征信基础知识
企业征信
• 一、什么是信用 狭义的信用只用于经济领域，指的是人们 的经济往来过程中由于商品买卖的预付款 或延期付款，以及直接借贷所形成的经济 联系。 从中我们可以看出，狭义的信用是属于商 品交换合货币流通中的一种经济关系。当 商品通过赊销而让渡、货币执行支付手段 的职能时，信用随之产生。
商业征信基础知识
• 《辞海》(1999年)列出了“信用”的三种释义：一为“信任 使用”；二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他 的信任”；三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式， 多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。” 《朗文当代英语辞典》就credit给出了多达九种的 释义[1]，其中第一种释义和中文的信用较为近似： delayed payment，即商品交易中的延期付款。 另一种常见的界定是将信用定义为资金借贷活动： “从经济的角度理解信用，它实际上是指“借”和“贷”的关 系。”[2] “所谓信用是以偿还和付息为基本特征的借贷行 为。”[3]“特别是在产生了以贷币为借贷对象的信用以后， 信用的范畴就被认定为借贷活动。”[4]