民间借贷案件借款利息计算的四种类型

民间借贷案件借款利息计算的四种类型

民间借贷是指自然人之间，自然人与企业之间，自然人与其他组织之间，一方将一定数额的金钱交付给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷对借款利率、期限，完全有借贷双方自由约定，可以是有息借款或无息借款；也可以约定借款期限或不约定借款期限，总之，法律并不作强制性的规定。正由于此，在司法实务中审判该类案件时，出借人不仅会主张返还借款本金，同时还要求借款人支付借款利息（包括逾期利息），而法官对借款利息计算（借款利率×借款期限＝借款利息）没有统一的标准作为依据，实际操作起来情况各有迥异。现笔者结合实际的办案经验，对借款利息的计算标准进行理论梳理，共分为四类，具体归纳如下：

一、定期有息借款。由于借贷双方借款时，在借条（据）中对借款利率和借款期限都有明确的约定，所以借款利息比较容易计算，故不作分析。

二、定期无息借款。此类案件，借贷双方在借条（据）中只对借款期限有明确约定，但对借款利息（利率）没有约定，依据《合同法》第211条第一款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，应视为无息借款，但双方对借款期限有约定，被告未按约定的期限返还借款，依据《民法通则意见》第123条规定：“公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许”；合同法第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，应当支付逾期利息。实际操作中，对逾期利率的计算方法有两种：

1、以当事人在起诉时要求的利率计算，但不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分不予保护；

2、直接以中国人民银行同期贷款利率计算。

法官在实践审判中，一般多采用第二种利率计算逾期利息。

三、不定期有息借款，此类案件借贷双方对借款利率有明确约定，应视为有息借款，但是对借款期限没有明确约定，实践中应如何起算？一般有三种方法：

1、以借款成立生效之日的次日起算期限，民间借贷是以出借人提供借款时生效，反映在借条（据）上一般指条据的落款日期；

2、以原告主张权利之日的次日起算期限，主张权利既可以是诉讼，也可以是诉讼外的请求，比如，书面催告、电话录音、手机短信、无利害关系的证人证言等；

3、以原告主张权利之日，再经过一定的催告期届满后的次日起算期限，该催告期通常以两至三个月为限。

笔者认为，根据《民法通则》第88条第二款第（二）项规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时向债权人履行义务，债权人也可以随时要求债务人履行义务，但应当给对方必要的准备时间”；《合同法》第206条规定：“对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”，应适用第三种比较妥当，因为双方没有约定期限，出借人可以随时主张权利，但需要给对方必要的合理期限，该合理期限即为催告期。在经过一定的催告期之后，借款人仍未履行还款义务，出借人的权利此时即应受到侵害，依据有侵害就有赔偿的民法原则，此时再按照借条（据）上约定的借款利率，计算借款利息，这样，既可以督促借款人在合理期限积极履行付款义务，也较好的保护了出借人的利益。

四、不定期无息借款，此类案件借贷双方在借条（据）上，既无约定借款利率，又无约定借款期限，依据合同法第211条第一款的规定，应视为无息借款，但依据《民法通则意见》第123条规定：“公民之间的无息借款，未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许”，出借人可以要求支付逾期利息。那么，对出借人要求逾期利息应如何计算？笔者认为，可以综合上述第二、三类的方法计算借款利息，具体是：

1、借款利率，应当按照定期无息借款中的第二种方法，即直接以中国人民银行同期贷款利率计算利率；

2、借款期限，应当按不定期有息借款中的第三种方法，即以原告主张权利之日，再经过两至三个月的催告期届满后的次日起算期限。