规范民间借贷的法律分析及相关建议

是民间借贷有可能产生债 务纠纷 ， 引发社会矛盾 。 民间借
息 为 内容 的融 资活 动 。 一般 有 三 种 类 型 ， 自然 人 之 间 的 即
支付利 息的合 同” 由于在《 。 民法通则》 《 同法》 、合 中并没
有 对 交 易 双 方 的 范 围作 出 明 确 规 定 ， 因此 可 以认 为 民 间
借贷双方的借贷合 同只要意思 表示一致 ， 不违反法 律禁
秩 序 的违 法 现象 联 系 在 一起 予 以打 击 。贷 的 自有 货 币资 金 及 获取 的相 应 收益 。 包
系列相关法律法规对其予 以规范 ， 进一步发 挥其补充
一
（ 民事法律对民间借贷行为作了认可性规定。 民 二） 《 法通则》 规定 ，合法 的借贷 关系受法律保护” 《 同法》 “ ；合
只要 双 方 当事 人 意 思 表 示 真实 即可 认 定有 效 。 是 ， 业 但 企 以借 贷 名 义 向职 工 非 法 集 资 ； 业 以借 贷 名 义 非 法 向社 企
影响国家产业政 策 。 资者通过 民间借贷的投资项 目往 投
往 具有 自发 性 ， 不受 国家 宏 观 调控 制 约 ， 易 造成 低 水 平 容 重 复建 设 和 盲 目投 资 ， 响 产业 结 构 调 整 和 资 源配 置 。 影 三
止 性 规定 的 。 应 受 到 法 律保 护 。 都
借贷 ； 自然 人 与企 业 及 其他 经 济 主 体 之 间 的借 贷 ； 企业 及 其 他 经 济 主体 之 间 的 借贷 。 基 本 特征 包 括 ： 是 交易 的 其 一
（ 相关的司法解释对 民间借贷利率 、 三） 效力等 问题 作了进一步 的规定 。最高人 民法院关 于人 民法院审理借 《 贷案 件的若 干意见》 第六条规定 ： 民间借贷 的利率可 以 “
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实 务 金融法苑
规范民间借贷的法律分析及相关建议
口 凌 峻 岭
（ 国人 民银 行 厦 门市 中心 支行 ，福 建 厦 门 ３ １ ０ ） 中 ６ ０ ４
摘 要 ： 间借 贷 作 为 ｆ＃ 金 融 的 有 益补 充 ， 支持 地 方经 济 发展 中发 挥 着 越 来越 重要 的 作 用 ， 民 － Ｌ 在 目前 国 家 已经将 “ 规 范发 展 民 间 融资 ” 为促 进 经 济 发展 的 重要 措 施 。 文从 法 律 角度 分 析 了 民间借 贷 的 涵义 、 作 本 特征 及 调 整 规 范 等 问题 ， 并 提 出相 关 立 法建 议 。 关键 词 ： 间借 贷 ； 法律 分析 ；立 法建 议 民
适 当 高 于银 行 的利 率 ． 地 人 民 法 院 可 根 据 本 地 区 的实 各
主体都为非金融机构 ； 二是交易无固定 的场所 ； 三是交易
处 于 国 家 金 融监 管 当局 监 管 体 制 之 外 。 间 借 贷 之 所 以 民 能 够 长 期 存 在 ， 要 是 其 能 够 提 供 方 便 、 捷 的融 资 服 主 快 务， 在充 分 使 用社 会 闲置 资 金 、 整经 济 结 构 等方 面 发 挥 调
规 定 “ 款 合 同是 借 款人 向贷 款 人 借 款 ， 借 到期 返 还借 款 并
正 规 金 融 的作 用 。
、
民 间借 贷 的 涵 义 、 征 及 利 弊分 析 特
民 间借 贷 是 相 对 于 正规 金 融 而 言 的信 用 形 式 。 非 指 金 融机 构 的 自然 人 、 业 及 其 他 经 济 主体 之 间 以还 本 付 企
际情 况 具 体 掌握 ， 最 高 不 得超 过银 行 同类 贷款 利 率 的４ 但 倍 （ 含利 率 本 数 ）超 出此 限 度 的 ， 出 部分 的 利息 不予 包 。 超
着积极作用 。 但其负面影响也不容忽视 。 一是民间借 贷若
不 加 以规 范控 制 可 能 演 变成 高 利 贷 或 非 法 集 资 ， 仅 干 不 扰 正 常 的金 融 秩 序 ， 还会 影 响 区 域 金融 稳 定 。 是有 可 能 二
（ ）宪法 》 民间借 贷的合法性 提供 了依据 。０ ４ 一 《 为 ２０ 年《 宪法》 修正 案规定“ 民的合法 私有财产不受侵犯” 公 ，
表 明国 家 保护 公 民 的 财 产 权 。 民有 权 自 由处 分 自己 的 公
借贷缺乏 法律保护和统一 规范管理 ， 民间借贷陷于一种 无序的状态 ， 至误将其与高利贷 、 甚 非法集 资等扰乱金融
速发展 ， 民间借贷 的规模越来越 大 ， 形式越来越 多样化 ，
在 很 大 程 度上 满 足 了 中小 企业 和 个 人 的 融 资 需 求 ， 持 支 并 推 动着 地 方 经 济 的发 展 。 长期 以来 ， 但 由于我 国对 民间
民 间借 贷 作 为一 种 现 实 的 社 会 现 象 和经 济 现 象 ， 必 须加 以规 范并 纳 入法 制 化 管 理 。
中图分类号 ：８ ０３ Ｆ３ ． ３
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ：０ ２ ２ ４ （０ ００ － ０ ２ ０ １ ０ － ７ ０２ １ ）７ ０ ５ － ２
产 生 债 务 纠纷 ， 成 社 会 不 稳定 因素 。 酿
二 、 善 民 间 借 贷 的相 关 法 律 法规 完
民 间借 贷 是 自发形 成 的 民间 信 用 形 式 ， 为 非 正 规 作 金 融 手段 ， 发 挥 着 不 可替 代 的作 用 。 其 随着 我 国 经 济 的快
保护。 出借人不得将利息计入本金谋取高利 。 审理 中发现 债权 人将利息计入本金计 算复利 的 ， 其利率 超出第六条 规定 的限度时 ， 出部分的利息不予保护” 《 超 。最高人 民法 院关于如何确认公 民与企业之间借贷行为效力问题的批 复》 规定 ：公民与非金融企业 之间的借贷属于民间借贷。 “