我国信用卡恶意透支行为分析及其风险管理策略研究

侵 害 ｒ银 行 的消 费信 贷资 金 和 持 卡人 的财产 ， 扰 乱 了金 还 融管 理秩 序 ， 坏 了社会 诚 信 。信 用 卡 拥有 的先 消 费后 还 破 款 的支付特 征 ， 人 地决 定 了恶 意透 支 风 险存 在 的可 能 性 先 ２０ ０ ９年北 京 海 淀检 察 院受理 的信 用 ｝骗 案件 中 ． 乍 恶意 透 支类 诈 骗 占 ７ ％以上 。２ １ ０ ０ ０年 １月至 ４月期 间 ． 国公安 全 机 关打 击信 用 卡 犯罪 案 件 ６７ ０多起 ． ｒ ０ ０ 其 卜８ ％的案 件 源
１５ ２４ ２４ ７５ ４４ １ ４ ８ ．７ ５ ． ７ ９ ． ６
６ ．３ Ｏ１ ７ ．６ ６９ ７ ．９ ６８
资料 来 源：根据 中国人 民银 行公 布 的 支付 体 系运 行 总体 情 况 的数据 整理
一
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■名 家观 察
■现代 管理 科学
■２ １ 年第 ８期 ０１
２１ ０ ０年 末 ， 国 人 均 信 用 卡 拥 有 量 ０１ 我 ． ７张 ， 信 总 额 达 ２ 过 各 种 违 规 或 非 法 方 式 获 取 有 关 资 料 ． 理 信 用 ． 卡 授 办 办
在信 用卡业 务井喷 式发 展 的同 时 ，一些 经营 管理 不菩
问题也 暴露 了出来 。 中 ． 用 卡贷款 质量 下 其 信
角度 ， 出 了恶 意透 支风 险 的 系统 管理 策略 ， 提 深入 探讨 了各策 略 的风 险应 对措 施 。
关键 词 ： 用卡 ； 意 型恶 意透 支； 信 蓄 非预 谋型 恶意透 支； 险管 理 风
信 用卡 足一 种 由商 业 银行 或 其 他 金融 机 构发 行 的 ． 具 有 消费 支付 、 用 贷款 、 账结 算 、 取 现 金 等 功能 的结 算 信 转 存 着越 来越 重要 的作 用 然 而 ． 信用 产 业 高速 发 展过 程 在 信 用 卡期 末 应偿 信 贷 总额 环 比增 速有 ５ ．％和 ８ ． ５ ３ ２８ ％的大 幅上 升 ；０ ９年 和 ２ １ ２０ ０ ０年 的逾 期 半年 未偿 信 贷 总额 相 比 银 行正 面临着信 用 卡资产 质量 水平严 重下 降的不利局 面
行 审 查 ． 防 范 Ａ１Ｂｌ型 透 支 发 生 。 申 卡 人 的 经 济 状 况 是 以 、
非法 套现行 为表现 为 ： 持 人 与 商家 或 “ 款公 司” “ 贷 、 中介 标 体系 已成 为我 国商业 银 行 当前 的一项 紧迫工 作。 套 现 一 般是 利用商 家 Ｐ ＯＳ机进 行 虚假交 易 ， 将信 用卡上 的金额划走 ． 商家 或“ 款公 司” “ 贷 、 中介公 司 ” 然后 当场付现 （ 付给持卡 人现金 ．持卡 人又付 给商 家一个低 于银行 的手 续 费 此类信用 卡透支 者 目的在 于获得 流动性 ． 一般情况 下 有着较 高意愿归 还透支 金额 ： 并且使 用者 身份 真实 ． 在使用 者逃 避归还透支 金额时 ． 卡行 也 可采取 各种措 施 ， 括法 发 包 律措施 追 回资金 ． 因而其损 失相 对于 Ａｌ型透支小 。
第 二 类 为 非 预 谋 型 恶 意 透 支 ， 称 Ｂ型 透 支 即 信 用 简
发 卡行确 定其 是 否具 有 履行 信用 的经济 能力 的客 观依 据 ． 是 衡量 申卡人 能否 申领信 用卡 的重要 标准 。一方面要 客观
类 透 支行 为 的风 险特 征 一 类 为蓄 意 型恶 意透 支 ， 称 Ａ型 透支 即信 用 简 矗办
理 者 本 身 不 具 备 相 关 条 件 或 不 符 合 相 关 办 理 规 定 ． 们 通 他 者 的 目 的 就 是 为 了 利 用 信 用 卡 进 行 恶 意 透 支 依 据 办 卡 主 体 身份 真 实与 否 ， 意 型恶 意透 支 可进 一步 分为 ： 蓄
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的信 贷发 展情况 。可 以看 出 ．０ ９和 ２ １ ２０ ０ ０年 期 末应 偿信 贷 总额 （ 元 ） 亿
我 国信 用 卡市 场 授 信 额 度 增 长 迅 速 ．环 比 增 信 用 逾 期 半 年 未 偿 信 贷 总 额 （ 元 ） 亿 速 分 别 达 ３ ％和 ４ ．％。 而 ， 期 信 用 信 ６ ６８ 然 同 贷 资产 质量 出现 了较为 严 重 的恶 化 现象 ， 如 形 成 。
Hale Waihona Puke 凭 证。 用 的 交易结 算 功 能在 我 国社 会经 济 生活 中发挥 ２ ０ 信 ０ ８年也 有小 幅上 升 （ １ ． 。上述 数据表 明 ， 国商业 约 ２８ ％） 我 中， 出现 ｒ信 用 恶意 透 支犯 罪 案 件不 断 增 多 的情 形 这 司法 机关 对 信用 卡犯 罪 案件 查处 的统计 数 据表 明 ． 信 些 恶 意透 支犯 罪 行 为 极 具专 业性 、 杂性 和危 害 性 ， 仅 用 卡 恶意 透 支是 导致 资产 质 量下 降 的 主要 原 冈。例 如 ， 复 不 在
ｆ ） 建科 学 的信 用 卡 申请 人 资 信 评 估指 标 体 系 ， １构 以
可 靠 地 甄 别 申 请 人 的 资 信 水 平 ． 以 防 范 Ａ１Ｂ１ 透 支 发 、 型
生 信 用 透支 风险 的 防范关 键是 要 能简便 而准确地 掌握 持卡 人 的资信情 况 。美 国在此 方面 有着 可供借 鉴 的成 功经 验 ． 们 在 消 费信 贷 基 础上 ， 建 了 完整 的 个人 信 用资 料 他 构
很 快 。 在 １９ 早 ９ ５年 ， 国商 业银 行 就 已开 展 了信 用 卡经 营 法 律若 干 问 题 的 解 释 》 ， 含 义是 指 持 卡 人 以非 法 占有 我 ， 中 其 的重视 ， 用 市 场 规模 都 非 常小 。随着 银 行 存贷 款业 务 行 两次催 收后 超 过 三个月 仍 不 归还 的行 为 现 实 中信用 卡 信
规 刻 公章 ． 或者伪造 身份证 件 和资信证 明 ， 或者 盗取使 用他人 项 业务 对 于商 业银 行来 说 避 信用 卡恶 意透支 风 险 的 身 份 证 件 ． 过 各 种 欺 诈 方 式 骗 取 银 行 信 用 卡 的 使 用 资 格 。 最 重要 工 作是 要 建 立 严 格 的资 信 审查 制 度 和个 人信 用 评 通
我 国信 用 卡市 场建 设 起 步较 晚 ， 近年 市 场发 展 速度 但
业务 ， 而在 很 长的 一段 时 间里 ， 于没 有 得 到 商 业银 行 然 由 竞 争 的 日趋 激 烈 ， ２ ０ 在 ０ ２年 左 右 ， 商业 银 行 才开 始 重视 作
为 现 代 银 行 重 要 中 间 业 务 的信 用 卡 业 务 的 发 展 。 ２ ０ ０ ６年 ～
２１ ０ ０年 间成 为我 国信 用卡 市 场 的一个 特 殊 发展 期 ． 间规 期 模 加 速 扩大 、 卡量 快 速 增 长 ， 应 各 年 末 的 发 存量 分 发 对
别 达 ０５亿 张 ，． 张 ， ． 张 ，． ． ０９亿 １３亿 １ ９亿 张 ，． ２３亿 张 。 至 万 亿 元 。目前 ， 国 已 发 展 成 为 全 球 信 用 卡 业 务 增 长 最 快 、 我 发 展 潜 力 最 大 的市 场 。
库 ． 行 可 以 随 时 方 便 地 查 询 个 人 信 用 档 案 ， 速 而 准 确 银 迅
回 中 国银 联统计 显示 ．０ ７年 上 半年我 国信用 卡诈 骗案 ２０
件 中 ８ ． ％的 涉 案 金 额 都 是 因伪 冒 申请 信 用 卡 而 造 成 。 ０６ ８ ２ ．真 实 身 份 蓄 意 恶 意 透 支 ． 称 Ａ 简 ２型 透 支 。 即 使 用
透支 风险 ， 为商 业银 行迫 在 眉 睫需 要解 决 的事 情 。 成
一
二 、 信 用 卡 恶 意 透 支 的 行 为 分 类 与 风 险 特 征
、
快 速发展 的信 用 卡市 场 与信 用 卡 恶意 透支 风 险
所谓 “ 意透 支 ” 在 最 高人 民法 院和 最 高人 民检察 院 恶 。
地确 定是 否 给持 卡人 授信 以 及授 信额 度 。相 比之下 ， 国 我
在 此 方 面 的 建 设 还 很 落 后 ， 关 个 人 信 用 体 系 的建 设 几 乎 有
还没 开 始 ． 用 档 案信 息 的采 集 极为 不 足 ， 用 制度 建 设 信 信
也 尚处 于起 步 阶段 建 设 和完 善信用 卡 申请人 资信 评估 指 （ ２ 应用 科 学 的资信 审 查方 法对 申卡人 的经 济状 况进
共 同发 布 的《 于办 理妨 害 信 用 卡管 理 刑事 案件 具体 应用 关
为 目的 ， 过 规 定 限 额 或 者 规 定期 限透 支 ， 超 并且 经 发 卡银 恶意透 支 行 为很 多 ， 我们 依 据信 用 卡使 用 者 恶意透 支理 念
的 形 成 时 间 ， 信 用 卡 恶 意 透 支 行 为 分 为 两 类 ． 分 析 各 将 并
与潜在 性 。 在恶 意透 支 案件 逐 年攀 升 以及 恶 意透 支 涉案 金 于 恶意 透 支犯 罪行 为 。 当前 ． 用 卡恶 意透 支 已成 为信 用 信 额 大 幅增加 的情 况 下 ， 如何 有效 地 防 范 和管 理 信用 卡 恶 意 卡犯 罪 的主要 形 式 ， 造 成 了 日趋 严 重 的信 用 风险 问题 并
者 利用 信用 卡 的套 现 功能 而 进行 的蓄 意 恶 意透 支 。按 规
定 ． 用 卡 的 正 常 提 现 只 能 在 授 信 额 度 的 ３ ％ 以 内 ， 套 现 信 ０ 而 却 可 让 使 用 者 按 授 信 额 度 全 额 提 取 现 金 。 实 中 发 现 ， 大 现 绝 部 分 套 现 活 动 是 采 用 了 非 法 手 段 的 恶 意 透 支 行 为 信 用 卡 公 司 ” 作 ． 卡 人 通 过 付 给 商 家 ３ ５ 的手 续 费 来 获 取 合 持 ％～ ％
■２ １ ０ １年第 ８期
■现 代 管理 科 学
■ 名家观察
我国信用卡恶意透文行为分析 及其风险管理策略研究
● 彭 飞 张 卫 国 黄 建 宏
摘要 ： 国信用卡恶意透支风险在不断上升 ， 我 对此 商业银行必须予以充分重视。文章依据信用卡恶意透支理念的形
成 时 间， 将信 用卡 恶 意透 支行 为 划 分 为蓄意 型 和 非预谋 型 两类 ， 析 了各 类 恶意透 支行 为 的风 险特征 。 分 其次 ， 商业银行 从
由 于使 用 者 的真 实 信 息 与 上 登 记 信 息 不 相 关 ，使 用 者 利
估 制度 。包括 如下措 施 ：
用信用 卡大肆 消费 、 意透 支的行 为 ， 恶 很少会 受到 真实 的制
裁 和惩 罚 银 行 也 很 难 对 这 类 恶 意 透 支 的实 际 人 进 行 事 后 责 任 追 究 ．因 而 此 类 透 支 会 给 银 行 造 成 巨 大 损 失 且 难 以挽
１ 假 身份 蓄 意 恶 意透 支 ， 称 Ａ１ 透 支 。即蓄 意 ．虚 简 型
年度 ２０ ０ ８年 末 ２ ０ ０ ９年 末 ２ １ ０ ０年 末
降成 为商业 银行 当前 面临 的 首要 问题 表 １
列 示 了 我 国信 用 卡市 场 ２ ０ ０ ８年 ～ ０ ０年 间 信 用卡 授信 总额 （ ２１ 亿元 ）
伪 造 虚 假 信 息 或 骗 用 他 人 信 息 办 卡 而 进 行 的 蓄 意 恶 意 透 发 现 向某 些 类 型 的人 群 或个 人 经 营 信用 卡 业 务可 能带 来 而 包 支。 此类 信用 卡使用 者在 申领信 用 时 ， 先伪 造信 函 、 事 私 风 险 损失 ． 有意 识 地 采 取 回避 措 施 ， 括 放弃 或 拒绝 这