辽宁发展社区银行的思路与对策

辽宁发展社区银行的思路与对策

摘要：无论是在发达国家还是在发展中国家，经济中的一些关键部门和领域，如中小企业和居民家庭，尤其是农村地区的中小企业和居民家庭，都需要社区银行来提供金融服务，尽管世界各国社区银行的具体表现形式不尽相同。（举具体国家的例子，外国简，我国详含数字）美国成立有专门的社区银行并且社区银行非常发达。全美共有9000家左右的社区银行和4万多家分支机构，占全美银行总数的95%左右。其中，54%的社区银行分布在农村，26%分布在城郊，17%分布在城市。欧洲国家和澳洲国家也有专门的社区银行，其社区银行都是在面临银行分支机构撤并（即我国所谓的“基层金融空洞化”）威胁时创建的。在发展中国家，一般没有专门的社区银行，而是由国有银行、外资银行和大量的小额贷款人进行类似社区银行业务的经营。我国也是如此。20世纪50年代创办的农信社，80年代创办的邮政储蓄，90 年代创办的城信社、农民基金会，各个年代的国有银行的分支机构，进入21 世纪以来陆续创办的农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行，在浙江等地进行的社区银行试点工作，2013 年以来中小商业银行设立的社区支行、小微支行，都属于社区银行的范畴。关键词：银行；贷款；经济

一、沈阳地区民生银行社区银行实践情况

（一）社区银行的网点建设情况

民生银行沈阳分行的社区银行网点主要选址在沈阳市区部分中高端小区内部和周边，最大的网点面积315平方米，最小的仅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商业银行传统支行网点。

（二）社区银行的管理情况

该行建立了社区银行运营管理体系，在规划建设要求、管理规范、业务发展指引、服务流程、风险管理指引、安防建设和安全管理要求、日常行为规范、异常行为监督管理等方面建立了比较完备的制度，在业务连续性支持、投诉处理、案防等重要方面也落实了管理措施，能够满足社区银行网点日常经营管理和风险控制需要。该行在零售业务条线成立了小区金融管理部门负责统一管理社区银行业务。距离社区银行网点较近的传统支行负责其日常管理并对其业务开展提供全面支持，与社区银行网点共同构成金融服务区。

（三）社区银行的运营效果

对于银行自身，社区银行对零售业务增长贡献较明显，在半年左右的时间里，该行通过社区银行网点发展零售客户45000 多户，占全行零售客户总数的60%，吸收储蓄存款2.1亿元，理财产品余额3.2亿元。对于社区居民，社区银行网点提供的服务为他们带来了便利。如，为满足部分居民下班之后办理金融业务的需要，该行社区银行网点实行错时延时服务，将人工服务时间最晚延长到19:30；对于岁数较大、行动不便的客户还提供了上门服务。

据统计，社区银行网点设置的银联全民付自助缴费机是最受欢迎的机具，使用频率较高，大约50%来社区银行网点办理业务的客户使用过自助缴费机。

二、民生银行在沈阳地区的社区银行实践存在的主要问题

（一）机构网点扩张冲动明显

在总行强力推动下，该行用了不到半年时间就铺设了数十家社区银行网点，之前并没做先行试点。网点建设效率有余，但审慎性不足，更多地体现了先占为主的竞争意识，其实仍未脱离通过机构网点扩张拓展业务的传统经营理念和发展模式。

（二）部分社区银行网点选址存在偏差

调查中发现该行部分社区银行网点选址在小区外繁华街道上，毗邻其他银行的传统支行，服务社区的特点不突出，也容易导致客户将其与全功能的传统支行混淆。

（三）社区银行服务专业人才不足

社区银行业务在国内兴起时间不长，形成成熟的业务模式尚需时日，经验积累很少，有经验的专业人才较为缺乏，储备不足。加之出于成本考虑，社区银行网点里绝大部分是刚毕业的新员工，虽在不断加强培训，但业务能力提升不是一朝一夕可以实现的，这对社区银行业务长期发展带来一定的制约。

（四）客户接受程度存在差异

根据调查，来社区银行网点办理过业务的客户，年轻人和中老年人比例约为6:4。由于不提供人工现金业务，对习惯于用现金办理缴费等业务的部分居民来说，有限功能的社区银行网点并未带来方便。此外，社区银行网点面积较小、不设柜台，部分居民因惯性思维对其信任程度不足。

三、国外的成功经验和做法

（一）差异化的客户定位

社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象；大中商业银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势：将资源优先集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致、更有针对性地满足目标客户群的各种需要，并同时可以逐步培育和积累社区银行自身的独特能力或核心竞争力。

（二）与客户沟通的良性互动定位

社区银行在特定区域经营，容易获得人缘地缘优势。一是社区银行是社区土生土长的“草根银行”，更能获得当地政府和居民的支持，更易于与客户沟通，在建立和保持业务合作关系方面具有优势。二是社区银行将吸收的存款继续投入到该地区，在维护金融债权等方面易于得到政府部门的积极协助。三是社区银行主要由当地民营中小企业控股，是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者，更容易得到当地中小企业的支持。

四、发展社区银行的建议

（一）政府的重视———将社区银行的培育和发展纳入国家的发展战略之中

辽宁乃至全国要想发展真正意义上的社区银行，必须首先引起国家的高度重视，将社区银行的培育和发展纳入国家的发展战略之中。为此，建议国家在制定“十三五”规划时，由国家发改委、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门在认真总结目前已有的社区银行实践活动所取得的经验的基础上，深入研究，提出专门的社区银行发展战略。

（二）全方位地建立社区银行的长效保障制度

1.制定《商业银行法（社区银行补充条例）》、《存款保险条例》和《社区再投资法》

为了使我国的社区银行在成立之初就规范经营、规范管理，同时也为了保障我国社区银行的切身利益，必须为我国的社区银行制定相应的、具体的法律法规，如《商业银行法（社区银行补充条例）》、《存款保险条例》和《社区再投资法》等。《商业银行法（社区银行补充条例）》主要规定社区银行的概念、设立条件、注册资本、经营地域、市场定位、业务范围、金融监管等；《存款保险条例》则可以从根本上扭转社会大众那种根深蒂固的偏好于大中型商业银行的传统观念，解决严重阻碍社区银行发展的信任危机；《社区再投资法》主要规定社区银行必须首先满足其所在社区中小企业和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信贷需求。

2.建立银行业的分层次管理制度

为了使社区银行的成立更加便捷，更好地满足当地社区实际的金融需求，应建立银行业的分层次管理制度，即大中型商业银行仍由中国银监会审批，而地方性的社区银行则交由各省区银监局审批。

3.加强行业协调与监管，使社区银行的内部自律与外部监管衔接起来