我国保险行业分担地震风险的问题研究

以 ２１ ０ ０年 １ ３月 统 计 的 大 型 地 震 灾 害 为 — 例 ， 月 １ 日海地 发 生 ７３级 地 震 ； １ ２ － ２月 ２ ７日智 利 发 生 ８８级 地 震 ； ． ２月 ２ 日琉 球 群 岛 发 生 ７２ ７ ．
由生命 赌博 所 带 来 的焦 虑 等 等 的 因 素使 得 人 们
我 国地 震 保 险 的现 状 和存 在 的 问题 后 提 出建 立 地震 保 险基 金 等建 议 ； 陶存 文 在 对各 国 的地震 保 险制 度 比较 后提 出政府 主 导 、 民参 与 等 的地 震 全 风险 管理机 制 。
三 者之 间在 风险认 识上 存在 分歧 。赵苑达 （０ ３ ２０ ） 对 日本 地 震 保 险 制度 的 基本 框 架 进 行 简要 评 析 后对 我 国地震 保 险制度 的架 构做 了初 步探讨 。邹
含 了地 震 责任 ， 震 责任 以交 纳地 震 附 加 费 和外 地
加费 率 的方式 在保 单上 注 明。地震保 险保 障只 限
或 高估 或 低估 风 险事 件 的 概率 （ 德 华 ，９ １ ； 爱 １６ ） 决 策 者 是 “ 限理 性 ” ， 知 的局 限性 迫 使 他们 有 的 认 构 建 一 个 简化 的事件 模 型来 分 析 处 理 问题 （ 霍华 德 ・ 鲁瑟 等 ， ９ ４ ；由 于风 险个 体 通 常不 具备 昆 １７ ） 专 业 知识 ， 统 的风 险 预期 效 用模 型 失去 实 际 意 传
系 。虽然 国 内对 地震 保 险 的研 究 相 对 较 晚 ， 目 但
地 震 风 险 的主要 责 任人 ， 在我 国 目前 与之 相 悖 而 的 是 ，在 地 震 灾 害 面前 闪现 更 多 的是 政 府 的身
影 。因此 在 现 阶段 面 临严 重 的挑 战下 ， 极 借 鉴 积
前 国 内研 究 地 震 保 险 的 文 献 很 多 。其 主要 成 果 有： 张庆 洪 等 人 （ ０ ８ 认 为 ， 险 公 司 的模 糊 厌 ２０ ） 保 恶 和公 众 的过 度 反应 是 导致 地 震 保 险市 场 失 灵 的真 正 主观 原 因 ； 丁元 吴 （ ０ ８ 从 风 险感 知 理论 ２０ ） 角 度 剖 析 了地 震 灾害 风 险 ， 为人 们 对 风 险 的感 认 知 主要来 源 于 人类 对 风 险恐 惧 的本 能 ，信 息 、 专
和 百 姓解 忧 ， 担 风 险 。 因此保 险 机 构应 该 成 为 分
我 国是 多地 震 风 险 的 国 家 ， 地震 风 险 的处 置
方 式— — 保 险也 一 直 是 人 们关 注 和 研 究 的热 点 ， 近两 年 ， 监会 也 在 着力 研 究 构 建地 震 保 险 的体 保
中图分 类号 ： ８ ０ 文献 标 识码 ： 文章 编号 ：０ ９ ２ ６ ２ １ ）９ ０ ３ － ５ Ｆ３ Ａ １ ０ —１４ （ ０ １ ０ － ０ ７ ０
一
、
引 言
者 基 于 风 险 感 知 理 论 试 图解 释 地 震 保 险投 保 不
足 的 原 因 ， 且 得 到 了 相关 的结 论 ： 业 知识 的 并 专 不 足 、 体 报 道 存 有偏 颇 、 导 性 的个 人 经 验 及 媒 误
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国际 经验 ， 立 一套 适 合 我 国的地 震 风 险管 理 体 建
系， 具有 十分 重要 及 迫切 的现 实 意义 。
二 、 内外相 关 研 究综述 国
国外 研 究 地 震 保 险起 步 早 、 展 快 ， 多 学 发 很
２１ ０ １年第 ９期
证券与保险
业 知 识 等 方 面 的差 异 会 导 致公 众 、 策 者 、 家 决 专
定 的周 期 性 规 律 ，综 合 １ ０ ９ ０年至 今 １ ０多年 间 ０ 各 阶段 的数 据 ， 无论 从 地 震 频率 还 是 地震 强 度 上
看， 都可 以说现 在全 球进 入 了地震 多 发期 。可 见 ， 我 们将 面 临 着更 多 严 峻 的考 验 ， 因此 更 加科 学 的
义， 个体 只能 借 助于 静 态 的极 易 获得 的信 息 来做 风 险 抉 择 （ 泽 尔 、赫 西 和 保 罗 ・ 莱 恩 多 尔 ， 孔 科
１ ６ ，９ ０ １ ７ ） ９ ９ １７ ，９ ３ 。
建立 地震 救 助体 系 ， 管理 地震 风 险迫在 眉 睫 。 保 险行 业 就 其本 身 职 责来 说 ， 该是 替 政 府 应
于 固定 资产 ， 而不 包 括利 润 收 益 的实 际 损失 。地
震 保 险 可 按 以 下 四 种方 式 投 保 ： １ （ ）全 额 投 保 ；
其嘉 、 建 华在 对 我 国地 震 保 险制度 进 行 了 回顾 顾 后提 出完善 我 国地 震 法律 体 系 、 监 会 与 其 它部 保 门通 力 合作 消 除体 制 障碍 的 建议 ； 硕 博 分 析 了 胡
证 与 券保
金融 糍 ２１第期 ０年 ９ １
我 国保 险行业分担地震风险 的问题研究
郭 倩 王 飞
摘要 ： 由于特 殊 的地 形 和 气候 ， 国是 世 界 上 自然 灾 害发 生最 为严 重 的 国家 之 一 ， 我 给
人 民生活和 国内经济造成 了巨大 的损失。地震发生后我 国采用财政补贴救助和社会捐赠 款项的援助 方式救灾， 相比之下 ， 险真正作为风险分散、 保 灾害补偿 的职能在我国并没有 真正的发挥 出来。在这种情况下 ， 本文研究如何建立并完善我国的地震保险体系， 让保险 行 业成 为分 担风 险的 一个 有 力支 柱 ， 不 仅 可 以减 轻 国家 财 政 的负担 ， 可 以进 一 步促进 这 还 我 国保险业 的发展， 加快我国保险业与国际接轨。 关键 词 ： 地震 风 险 保 险
级地震 ； ３月 ４日高 雄 发 生 ６ ． 地震 ； ７级 ３月 ６日
唐 山发 生 ４２级 地震 ； ． ３月 ９日土 耳 其发 生 ６０级 ． 地震 …… 网友戏 称 “ 地球 调成 了震 动状 态 ” 。据 地 震 研究 所 研 究员 表 示 ， 震 活动 的频 率 高低 有 一 地