美国的儿童理财教育

从3岁开始实现的幸福人生计划
美国儿童的理财教育
3～4岁：教孩子认识金钱
在正式进入理财教育前，要先教会孩子认识金钱，给孩子灌输正确的金钱意识。

3～4岁的孩子，理解事物的能力主要依赖于具体的情景和事物。

因此，依照孩子的这一生理特点，父母可以有意识地让孩子参与一些数额小的日常消费。

比如教孩子坐公交车的时候如何投币，或者带孩子到超市购物，让孩子亲自挑选自己所需要的日常用品，熟悉这些日常用品的价格，同时也让孩子认识钞票的面额及其用途。

这个时候，并不需要向孩子灌输大道理，就算说了他们也不能理解。

4～5岁：教孩子学会储蓄
4～5岁的孩子注意力一般只停留在自己感兴趣的或者与自己相关的事物上，他们对五彩缤纷的世界充满了好奇心。

家长可以根据孩子的兴趣来引导孩子进行储蓄。

比如，给孩子买一个漂亮的钱夹，或者一个储蓄罐，用这些东西将孩子的注意力吸引过来，教导孩子往里面存放钱币，同时要记得告诉孩子，这样做的好处在于坚持一段时间以后，能得到一些自己想要的东西。

这时，针对孩子储蓄的多少，家长应该给予奖励。

也许储蓄的金额很少，但在无形中，已经培养了孩子的储蓄能力，并且让孩子意识到储蓄的“神奇”力量，激发孩子对储蓄的兴趣。

5～6岁：培养劳动赚钱的意识
孩子到5～6岁时，已经有了小额自主消费的能力了，而这个时候，父母要控制好孩子零花钱的数量，不能一味满足孩子的要求，但同时也不能过于苛刻。

这时的父母可以开始培养孩子通过劳动赚取钱财的意识了。

让孩子参与一些劳动，比如，擦地板，给父母捶背等。

甚至可以尝试做出一张价目表，把孩子能做的每项工作都制定一个合理的价位，对劳动质量进行监督，并且一定要认真执行。

这样，无形之中就让孩子明白：不参与劳动，就没有收入，而没有收入，就不能满足自己的愿望。

用实际行动，能让孩子们更真切的体会到，金钱是通过劳动换来的。

6～8岁：教孩子合理利用金钱
6～8岁的阶段是儿童好奇心和模仿能力非常强的一个阶段，这个时候的孩子产生了虚荣心，喜欢和别人攀比，看到别人有的东西，自己也一定要有。

父母和孩子讲道理是完全行不通的，不如用实际的行动，让孩子去发掘生活中的其它乐趣，并让其懂得金钱在生命中所占的分量。

比如，如果孩子闹着想要高级的玩具，不如改成买一些小零件，带着孩子在家里搞些小发明，既获得了乐趣，也让孩子拥有了自己发明的独一无二的小玩意儿，事后要和孩子算笔账，在做这个小发明的过程中，我们获得了知识，获得了乐趣，同时还把买高级玩具的钱省下来可以做其它事情，而我们所获得东西比买高级玩具多得多。

慢慢的，孩子就会明白，人不能没有钱，但钱的多少并不能决定生活乐趣的多少。

8～11岁：强化储蓄意识
这个时候的孩子已经进入学校，有了更加独立的生活空间。

但这个时候的孩子自我约束能力还比较差，放在身边的钱总是很快的就花掉，看到什么新奇的玩意不管实用不实用都会想要买。

这时，家长们可以给孩子开一间“家庭银行”，让孩子把没有花完的零用钱存在“家庭银行”，但是父母一定要让孩子相信，“家庭银行”不会遗失或者挪用孩子存进去的钱，而根据时间长短，储蓄的多少，父母可以给予一定的利息，用来吸引孩子。

在这样的互动中，既强化了孩子的储蓄意识，也减少了不必要的花费。

11～12岁：培养理性消费习惯
这个阶段的孩子，身心迅猛发展，独立性意识慢慢增强，对家长的依赖性则渐渐减弱。

这个时候，父母应该试着给予孩子更大的空间，让孩子自己规划自己的消费。

在这个阶段，父母发放零用钱可以采取定时定量的方式，就算孩子的零用钱提前用完，也应该坚持定时定量，要让孩子知道，自己必须规划好自己的支出，否则就会出现亏空。

父母应该开始培养孩子记账的习惯，并很据孩子的账目，给出一些宏观的意见，定期总结，哪些钱该花，哪些钱不该花。

通过这些互动，培养孩子理性消费的习惯。

12～13岁：培养综合理财能力
孩子在12岁以后，会有更多的购物需求，接触金钱的面额也越来越大。

这个年龄段，应该训练孩子的综合理财能力。

比如，超市购物的时候，可以把钱交
给孩子全权安排，将需要购买的物品清单也给孩子，让孩子用最少的钱去实现预定的目标。

在这个过程中，不仅锻炼了孩子选择性价比高的物品的能力，同时也全面锻炼了孩子的预算能力、取舍能力和货币运算能力。

到了这个时候，孩子已经是家庭财务管理的一份子了，讨论家庭财务问题的时候最好也能够让孩子加入，拓宽孩子的视野。

父母有必要带着孩子去银行，以他的名义开个户头，当孩子拥有自己户头的时候，会增加理财的兴趣，同时在与银行打交道的过程中，也能更加真切的学习到一些基本的银行金融业务。

13岁以后：培养信用意识
人无信不立，诚信是一个人立足于社会的根本。

孩子具备了初级的理财能力后，父母还可以适当的跟孩子“借钱”，写正规借条给他，写好签名、借款的数目和还款日期。

规则是：借期一到，马上还钱，如果违约，就成了不良信用者，不能再借到钱。

孩子需要用钱的时候，父母也可以用借贷的方式帮助他渡过难关，这是理财教育中很重要的一个环节，不仅能让孩子体会到帮助别人和被人帮助的乐趣，还会培养孩子的信用意识。