民间借贷基本法律知识

（二）民间借贷的热点问题及应对
二、利息和利率 1）利率 民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限 制借款利率的规定； 司法解释则具体规定为:借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过 部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36%部分的利息的，人民法院应予支持。借款人在借款期间届满后应 当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基 数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。 约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍[废止]。
影响信用分数和等级的因素包括：1. 信息的质量，即信息的完整，细致， 准确的程度； 2. 信息是否已经验证； 3. 不同的信息，不同的验证手段 有不同的重要程度； 4. 不同的信息之间又相互影响，并不是简单的叠加 的关系；5. 更多更完整即更高质量的信息可以获得更高的信用分值：如 良好的借款，还款历史可以带来更多的信用分值。
中银律师事务所
民间借贷基本法律 知识
第一章 民间借贷的法律保障及风险控制
（一）民间借贷的定义
民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间 进行资金融通的行为。只要双方当事人意见表示真实即可认定 有效，因借贷产生的担保有效，但利率不得超过规定的相关利 率。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与法人、其他组织 之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政 法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
第二章 民间借贷的法律规定
一.《民法通则》关于民间借贷的法律解释
《民法通则》 第85条 合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法 成立的合同，受法律保护。 第90条 合法的借贷关系受法律保护。
《民法通则意见》121.公民之间的借贷款，双方对返还期限有的，一般应按约 定处理;没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的 请求及时返还;暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。 122.公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。 如因利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利 于生产和稳定经济秩序的原则处理。
（四）民间借贷专业术语
1、逾期：到期的还款还没有被完全偿还。逾期会对借款人产生逾期
管理费以及逾期罚息。
2、违约：逾期违约：违约反映了借贷进入另一个阶段借贷偿还的可能性、
及时性都进入了一个更低的状态。违约会对借款人产生违约管理费以及违约 罚息。违约并不等于完全损失。违约金额有一定的收回率。
3、借款利率：决定借款利率范围的因素包括，相关信用等级的历史（即实
（二）民间借贷的热点问题及应对
一、民间借贷合同效力问题
1）合同有效的条件
根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间借贷行为 成立并生效，必须满足以下条件： 订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容 合法，贷款人将借款交付给借款人。
（二）民间借贷的热点问题及应对
2）合同无效的情形
1、借贷一方或双方的主体不合格； 2、一方以欺诈胁迫的手段订立借贷合同，损害了国家利益的 3、借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； 4、以合法形式掩盖非法目的，如借款给别人去赌博或贩பைடு நூலகம்的；如果贷 款人明知借款用途是非法活动而提供借款的，该借款合同无效，双方还 将受民事制裁； 5、损害社会公共利益； 6、违反法律、行政法规的强制性规定。 7、自然人与非金融机构企业的借贷，具有下列情形之一的，亦属无效：
（二）民间借贷的种类
民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担 保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融 集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。
除了这些传统的民间借贷形式，典当行也成为民间资本 一大新的流向 。
（三）民间借贷的信用体系
信用分数和信用等级
信用分数从0到100，从缺乏信用到非常优异的信用。从四个方面评估： 1. 个人信息；2. 个人财务信息 3. 个人信用历史，信用行为记录；4. 个 人其他相关行为记录（如有否犯罪记录）
（二）民间借贷的热点问题及应对
2）利息
1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。如 当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息；如当事人对对利息 没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，出借人要想收取利 息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。 2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利 息；或不定期无息借贷经催讨不还，出借人要求偿付催后利息的，可参 照银行同类贷款利率计息。
【废止】最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适
当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。
（六）民间借贷的怎样控制风险
1、借款用途要正当，借贷关系要合法 2、订立书面协议，注意妥善保存 3、提前还款要说清，支付利息 4、利息不得在本金中扣除
际）和预期的逾期率、违约率、违约的收回率；宏观经济的趋势，及其带来 的市场、系统性风险的大小；市场上、以及平台上的资金和借款的供需关系、 以及用户的需求
4、授信额度：即借款额度范围。依据个人信用等级及个人财务信息对借款
人进行授信。
（五）民间借贷的法律保障
《合同法》第121条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利 率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年 6月23日）第26条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借 款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请 求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
（1）企业以借贷名义向职工非法集资； （2）企业以借贷名义非法向社会集资； （3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款； （4）其他违反法律、行政法规的行为。
（二）民间借贷的热点问题及应对
3）合同无效的处理 无效借贷合同如系由出借人引起的，借款人只须返 还本金。 由借款人引起的，借款人除了返还本金外，还应参 照银行同期贷款利率给付利息。如果是非法所得， 还将被收缴。