研讨保险行业协会的职能与作用

研讨保险行业协会的职能与作用

在我国2009年新《保险法》里对保险行业协会的描述是这样的：“保险行业协会是保险业的自律性组织，是社会团体法人。”这段文字对保险行业协会的组成做了明确的规定。“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会。”２００９年修订通过的《保险法》首次明确了保险行业协会这一行业自律性组织的法律定位，奠定了保险行业协会的制度基础，我们需要充分认识保险行业协会在市场经济中的地位和作用。

保险业的快速发展，保险市场主体增加，为保险行业协会发展奠定了基础。中国保险市场保持了多年的高速增长，目前，保费规模已在世界位列第６位，并在未来一个时期，仍将继续处于这个高速增长阶段。

截至２０１０年８月底，中国保险行业协会共有会员２００家，其中保险公司１１８家，保险资产管理机构９家，保险经纪机构２２家，保险公估机构９家，保险代理机构７家，地方保险行业协会３５家。

保险业的快速发展，使得保险行业协会沟通保险市场主体与保险消费者之间的桥梁和纽带的责任更重。

保险行业协会是各保险机构自愿组成的民间社会团体，是一种行业组织。它的工作核心是为会员服务，基本职责包括：组织行业自律、维护会员正当权益、协调会员之间的关系、组织行业内部和外部的交流、开展保险宣传等。可以说，行业协会是行业的协调人、代言

人。

为了更好的认识到保险行业的职能和作用，我们从保险业目前存在的几大主要问题着手认真分析方可得出结论。

当前保险行业存在的主要问题

改革开放三十年,保险行业发展发生了翻天覆地的变化,取得了十分显著的成绩,为国民经济发展和人民生活提高作出了巨大的贡献。但随着保险行业快速地发展,机构和人员的迅速膨胀,管理显得比较粗放,总体来看,我国的保险行业仍然处于发展的初级阶段。主要存在以下主要问题:

一、是市场规范程度不高,一些保险机构合法合规经营意识谈漠,违法经营和恶性竞争时有发生。

二、是保费规模增长较快,但经营效益并没有得到根本改善,部分地方和部分保险机构长期处于亏损状态,直接影响保险偿付能力,保险行业的整体竞争能力和创新能力还不强。

三、是保险服务功能不强,保险覆盖面不宽,保险保障处于比较低的层次,销售误导和理赔难的问题始终没有得到较好地解决。

四、是产险公司长期存在的非车险业务的费率没有底线,汽车4S 店代理新车保险的费用过高且很大部分不开中介发票,银行强行为所贷款的企业代理保险且代理费用过高,营销员佣金缺乏标准再加上公司之间哄抬,从而导致部分保险公司长期处于亏损状态。

五、是寿险公司长期存在的业务结构不合理,投资型产品的占比过高,为低收入者开发的消费型保险产品供给严重不足。过分依赖银

行代理业务,银保的代理费用居高不下等。

六、是营销员无序流动的现象比较突出,新公司成立时甚至是将原来公司的整个营销团队挖走,导致人员和团队管理混乱,社会形象较差。

七、是个别专业代理机构,不是在保险风险技术服务和拓展保险市场上下工夫,而是通过违法违规地手段争抢保险公司原有的业务,在保险市场上转手倒卖,加剧了个别地方保险市场的混乱。

八、是保险监管体系需要加强和完善,在思想观念、监管机制和现代化监管手段上还有许多不适应的地方。特别是在经济发达的城市由于缺乏监管机构的驻点,个别机构和人员认为监管离他们较远而违法经营和恶性竞争,以致个别地方的保险市场还比较混乱。

保险行业有以上8大基本问题急需解决，因此保险行业协会作为沟通保险市场主体与保险消费者之间的桥梁和纽带有责任有义务为保险行业的又好又快的发展尽自己的一份力量。笔者认为要解决以上问题保险行业协会可以从做好以下几点开始。

一、加强行业自律性、规范性让保险公司之间互相监督互相督促，改善竞争环境。对违法违规的保险公司施以严格的处罚措施，不单独处罚保险公司，而是要保险公司的高管一并处罚并且对故意违规发展业务的高级管理人员设置黑名单限制他在行业内发展。

二、加强监管保险中介机构中介发票的管理、保险公司财务费用监督管理。从源头上规范和遏制保险保费市场，严厉打击使用高手续费揽业务的行为。为防止保险公司变相提高手续费，要求严格的财务审计

制度，搞清楚每一笔财务报销费用的真实性。

三、加强营销员后续教育培训工作，提高保险从业人员的基本素质。规范营销员管理制度，做好保险营销员后续教育才能从源头杜绝保险的销售误导。提高保险销售一线员工的保险专业知识能够很好的帮助社会对保险市场的信心和认可。也只有保险的承保做好了才能够真正做好保险理赔，减少保险理赔纠纷。改善社会对保险行业的看法。这个工作是一个基础工作，见效比较慢，但又是一个十分重要的工作。因此营销员后续教育是一个全行业都必须认真对待的工作，因为只有根基好了，行业才能真正健康发展

四、鼓励寿险公司开发廉价的社会需求很大的普通医疗保险，增加对社会底层保险需求的供给，让保险能够正真发挥他的保障作用。鼓励保险公司研发新型保险产品，为新型保险产品制定一个保护期。保险产品是一个产品本身容易被模仿，但是保险公司自身的服务和文化确很难模仿的一种东西。因此要因势利导，让不同类型的保险公司开发出适合自身发展的保险产品。同时在初级阶段必须为保险公司开发的新产品采用专利保护的模式来保护新开发的保险产品。

五、保险行业协会还是保险机构和社会的桥梁。因此保险行业协会不仅仅是简单的维护保险公司的利益，解决保险公司和保险消费者之间的矛盾也是工作重点。对因违规行为损害消费者利益的行为坚决打击。可以尝试建立投诉黑名单制度，对那种真实有效的消费着投诉信息及时向社会公布，让全社会一起监督和打击惜赔拖赔保险赔款的行为。

保险行业协会应该随着市场的需求应该有更加丰富的内容，笔者通过分析现阶段保险市场的几大主要问题，提出了几个保险行业协会工作的主要的方面。但是保险行业协会在法律上是一个社会团体法人，有很多工作是只能在保险监督管理局授权的情况下面才能够操作。因此保险行业要有好的发展，关键是有保险监督管理委员会的正确领导和保险公司以及保险行业协会的共同努力才能够做好。

作者：太平洋财产保险股份有限公司乐清支公司

郑宾