(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究最全版
商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究
商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究
王成 豪 浙 江 财经大 学
【 摘 要】 随着经济的快速发展与互联 网经济的不断冲击 ， 银行作为金 融主体的重要 组成部分 ， 其 面临极大的挑战不言而喻 ，除去
传统存 贷款业务外 ，银行业 中间业务发展 已经成为各大银行 争先发展 的领 域。面对这种情况 ，本文主要 阐述 了商业银行 中间业务发展
合理 的银行 内部控制制度有 利于商业银行 中间业务 的快速发展 。 中也没有 相互 配合 和整 体统筹 上合 理的规划 。在实 际的操作 环
随着我 国近年来的经济发展 ，商业银 行 中间业务 中的财务状况 、 节 中，没 有相关 的管理 制度 ，对 相关 的情况 ，没 有具体 的考 核 风险状况还得不到有 效的保 障，操作过程中的一些具 体的环节 与 措 施 ，使得 在资本 市场上 中间业 务 的开 展丧失 了主动 性。对基 现有的金融法律存在一定 出入 。商业银行没有充分利用内部控 制 层 工作环 节没有 重视 ，对相关 考核评估 不够 准确 ，在业 务 的办 的相关部 门的职能 ，使得对金融活动 中风险的预防和控制没有有 理 中缺少 对 中间业务 的调节机 制 ，在信用 卡用户 进行 消费 同时
存在的问题 以及相应战略性措施 。
【 关键词 】 商业银行 ； 中间业务 ； 问题与措施
弓 ｌ 言
一
、
是受到传统吃利差思维模 式和长期分业经营体制 的影响 ，目前 我
随着金融市场不断 的发展 ，金 融市场竞争不 断的加剧 ，商业 国商业银行 中间业务主要以支付结算 、银行卡 、代付代收等相对
从 中收取手续 费和服务费 的业务。 中间业务 主要是在金融服务 中 大多数商业银行对于产品的开发没有设 立相关 的部 门，直接将设 收取手续费的一种业务 ，支持金融服务的一个必要的环节 。 计工作平摊或者是指派到业务部门中 ，对 中间业务没有足够 的创
浅谈商业银行中间业务发展的问题及策略
周 迎春
目前我国商业银行的中间业务发展占据越来越重要的地位 ，中间业务市 场竞争也越来越激烈，中间业务创新与发展也较过去有了长足的进步，但我 国商业银行中间业务的市场份额仍需进一步扩大，发展前景和利润空间仍需 进一步提升。现就我国商业银行中间业务的发展浅谈几点问题和策略。 商 业银 行 中 间业 务 发 展现 状 （ 一 ） 逐 步 重 视 中间 业务 发 展 目前我 国商业银 行 的中间业 务主要 依托 银行 自身服务 、技 术 、信 息 、人才等优势为客户提供信息咨询 、技术支持 、投资管理等方面的服 务。 由于我国商业银行经营中间业务 的时 间较短 ，其市 场份额仍处较低 水平。但近年来 ，各商业银行看到中间业务 的利润空间巨大 ，发展前景 较好 ，均纷纷拓展 中间业务的发展 ，抢 占市场 、开拓产品 ，增加 中间业 务收入 。虽然各家商业银行 的中间业务份额有较大地提升 ，业务收入也 有很大地增长 ，但 与国外银行相 比仍存在一定差距 。 （ 二 ） 业务 风险 相 对 较 低 由于商业银行 中间业 务的经营 ，仅 为客户提供服务 、信 息和技 术， 无需提供贷款或资金等，因此对商业银行来说 ，业务风险和资金 风险相 对较低 。目前我国商业银行 开展 中间业务 时只需 为客户 提供 的相应 服 务 、信息 、技术等 ，从而赚取相应 的服务费用 ，费用的收取 主要依据 监 管部 门和产 品特点 、性质等定价收取。因此 ，中间业务 的开展有 利润增 长空间，但资金风险相对较低 。 （ 三） 中间业务收入 日益增长 我国商业银行的 中间业 务虽开办较晚 ，但近年来各家 银行 争端这块 “ 蛋糕 ” 的激烈程度却 Ｅ ｌ 益增长 ，各家银行纷纷 以抢 占市 场、争 夺收入 为竞争 目标 。 目前 中间业务有 收费项 目也有 免费 项 目，收 费项 目主要 为 ：结算类 、卡单类 、咨询类、投 资理财类 、见证保证类等等 。免费项 目主要有 ： 银证转账 、发送对账单 等，但 中间业务仍以收费居多 ，因此 随 着 市 场 开 拓 和产 品开 发 ， 中间 业 务 收入 也 随 之 增 多 。 二 、 目前 商 业银 行 的 中 间业 务 发展 中存 在 的 问题 虽然我国商业银行 的中间业务呈较快发展态势 ，中间业务收入也呈 快速增长态势 ， 但 在发展过程 中仍存在一些 问题值得探讨。 （ 一 ）传 统 产 品仍 较 多 ，创 新 产 品仍 不足 目前我 国商业银行的中间业务产品仍以传统产 品为 主，如 ：支付 结 算类 （ 支票 、汇票 、汇兑 、结售 汇 等），卡 单类 （ 卡单 交易 费、年 费 等） ，代理服务类 （ 代收水 费、电费 、代 收保 险 费等 ） 。个别新 兴业 务 逐步发展 ，如 ：咨询类 （ 工程咨询 、财务咨 询等） 、投资理财类 等。但 在业务发展 中，开拓面仍 较窄 ，另一些 新兴 业务 发展 较弱 ，如 ：托 管 类 、现金管理类 、租赁类等业务 ；新产品创新不足，金融衍 生类工具仍 未进一步开展 ；新产品的市场开拓能力不足 ，新制度创新欠缺 。 （ 二 ） 客 户细 分 不 够 ， 产 品 同质 化 水 平 较 高 我国商业银行 的中间业务产品种类虽逐步增多 ，但 产品的同质化水 平较高 ，特色产 品不多 。主要由于：一是产品仍以传 统类为主 、产品 附 加值较低 ，替代性较强 ，被同业竞争者模仿较易 ，缺乏核心竞争力 。二 是产品设计上缺乏市场定位和市场分析 ，对客户群体细分不够 ，未形成 个特色产品的开发 、营销体系 ，因此产 品的同质化水平偏高 。 （ 三 ） 产 品 管理 欠缺 ，规 范性 不足 目前我国商业银行中间业务产品管理还比较欠缺 ，各家银行重营销轻管 理 、重收入轻风险的氛围较浓重。各家银行为快速发展中间业务 ，从管理层 至经办层都以任务指标为主，以中间业务收入增长为主，而对 中间业务产品 的规范管理、规范运营 、规范收费等关注度相对较低，管理模式较粗放。 （ 四）服务维护跟不上 ，技术水平偏低 目前我 国商业银行只重视对 中间业务的营销和经 营，而对 客户的后 续 服务重视不足 ，产 品后续维 护不到 位 ，致使 客户对 产品 的体验度 不 高。另外商业银行 的信 息化管 理水平 还需进 一步 提高 ，不能 仅满 足当 下 ，要放远 眼光 、利用高科技 开发新产 品，利用网络技 术打造高效的信 息共享平 台，进一步提高网络安全性 、可操作性、远程交易性 ，促进 中
商业银行中间业务发展存在的问题与对策
商业银行中间业务发展存在的问题与对策
商业银行的中间业务是指除了传统存贷款业务之外的其他业务，包括信用卡、理财、基金销售、保险代理、外汇等业务。
中间业务
的发展对于商业银行的盈利能力和市场竞争力具有重要的影响。
然而，当前商业银行中间业务发展存在以下几个问题：
1. 业务同质化：目前商业银行中间业务产品种类多，但相互之
间差异极小，缺乏差异化竞争。
2. 业务盈利模式难以稳定：很多中间业务都是以佣金和服务费
为主要收入来源，但收入受市场需求、政策影响波动较大，盈利模
式难以稳定。
3. 业务风险较高：一些中间业务涉及到的风险较高，如外汇、
金融衍生品等产品的交易风险较大，而一些保险、理财产品的信用
风险也值得注意。
针对上述问题，商业银行可以考虑以下对策：
1. 加强产品创新：商业银行应该加强对中间业务产品的创新和
研发，推出差异化、个性化的产品，以满足客户的不同需求。
2. 多元化盈利模式：商业银行应该加强对非佣金收入来源的探索，如通过财富管理、资产管理等业务实现多元化盈利。
3. 加强风险控制：商业银行需要加强对中间业务的风险控制，
制定完善的风险管理制度和风险防范措施，减少业务带来的风险。
4. 加强客户服务：商业银行应该注重通过中间业务为客户提供
全方位的金融服务，提高客户粘性和忠诚度。
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展和金融业的深度变革，商业银行作为金融体系中的主要组成部分，其在提供基本的资金融通服务的同时，还积极展开中间业务，以增加收入、扩大业务规模和提高盈利水平。
然而，我国商业银行中间业务发展问题也随之而来。
本文将围绕该问题进行探讨，并提出相应对策。
一、我国商业银行中间业务发展存在的问题1、中间业务收入占比不高。
目前，我国商业银行中间业务收入占比仍较低。
资产管理、信托、租赁、财富管理等高附加值中间业务对总收入的贡献不足，高度依赖贷款利差等传统业务。
中间业务增长持续较慢，未能真正落实差异化经营。
2、部分中间业务存在高风险性。
信用卡、理财等高风险中间业务发展迅速，风险控制薄弱成为了业务的短板。
近年来，大量非法集资、内幕交易、虚假宣传的事件频频发生，严重损害商业银行信誉，也对客户的利益造成了严重伤害，控制风险已经迫在眉睫。
3、中间业务管理水平亟需提高。
主管部门和商业银行应加强中间业务管理，完善中间业务规则。
加强对中间业务的内部监管与管理，加强机制的建立和流程的规划。
完善中间业务控制体系和管理制度，提高风险管理能力和水平，防范风险暴露问题。
目前，商业银行中间业务管理制度不够成熟，有些领域的监管政策尚未细化，需要进一步完善改进。
二、我国商业银行中间业务发展对策1、拓宽中间业务渠道。
拓宽中间业务渠道，创新服务项目产品，简化产品流程，优化客户体验，提高中间业务收入占比。
同时，加强市场 promotion，提高中间业务营销的专业性和市场化水平，积极发挥各自的特点和优势，共同加强品牌宣传和推广，促进中间业务有机增长。
2、提高中间业务风险控制能力。
进一步完善商业银行的风险管理制度，加强监管机制，调整中间业务结构，降低中间业务风险。
同时，加强中间业务操作人员的知识和技能培训，提高风险意识，加强风险管理体系建设，完善风险管理控制机制，保证中间业务的正常运转。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析1. 引言1.1 商业银行中间业务的定义商业银行中间业务是指在存款、贷款等传统业务之外，通过提供信贷担保、证券承销、咨询服务、资产管理、信用卡业务等多种金融服务，实现资金增值的业务活动。
与传统的存贷款业务相比，中间业务具有更高的风险和收益，是商业银行实现利润最主要的方式之一。
商业银行中间业务在金融体系中扮演着至关重要的角色。
通过中间业务，商业银行可以拓展业务范围，丰富金融产品线，满足客户多样化的金融需求，提高客户满意度，拓展市场份额。
中间业务可以帮助商业银行提升盈利能力，降低对传统利差收入的依赖，提高综合盈利水平，提高资产负债表的结构性。
当前，商业银行中间业务正处于蓬勃发展的阶段。
随着金融市场的不断发展和改革开放的深入推进，商业银行中间业务的业务范围和规模不断扩大，创新能力不断增强，成为金融市场的重要参与者之一。
也面临着一些新的挑战和问题，需要及时加以解决和应对。
1.2 商业银行中间业务的重要性商业银行中间业务的重要性在于其在商业银行经营中的关键地位。
中间业务是商业银行多元化经营和增加盈利的重要手段，能够提高银行的盈利能力和风险分散能力。
通过中间业务，商业银行可以不断扩大自身的经营范围，增加利润来源，降低对传统利差业务的依赖，实现利润多元化。
中间业务还可以为客户提供更多元化、个性化的金融服务，满足不同客户群体的需求，建立更为深厚的客户关系。
中间业务还可以提升银行的核心竞争力，使其在市场竞争中更具优势，实现可持续发展。
商业银行中间业务的重要性不可忽视，对于银行的发展和经营具有重要的推动作用。
1.3 商业银行中间业务发展现状随着我国金融市场的不断开放和改革，商业银行中间业务的范围和规模不断扩大。
各家商业银行在资金融通、财富管理、金融衍生品等领域开展了广泛的业务，为客户提供更多元化的服务。
商业银行中间业务在金融科技的推动下呈现出持续创新和发展的趋势。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，商业银行加快了中间业务的数字化转型，提高了服务效率和质量。
我国商业银行中间业务发展问题及对策研究
我国商业银行中间业务发展问题及对策研究一、本文概述随着全球金融市场的不断深化和我国经济的持续发展，商业银行中间业务在我国金融体系中的地位逐渐凸显。
这些业务不仅为银行提供了多元化的收入来源，还为客户提供了更加全面和便捷的金融服务。
然而，在实际发展过程中，我国商业银行中间业务也面临着一系列问题，如产品创新不足、风险管理不到位、市场竞争加剧等。
因此，本文旨在深入研究我国商业银行中间业务的发展问题，并提出相应的对策和建议。
本文首先对商业银行中间业务的概念、分类及其重要性进行了阐述，明确了研究范围和对象。
接着，通过文献综述和实证分析，总结了当前我国商业银行中间业务的发展现状和存在的主要问题。
在此基础上，本文进一步分析了问题产生的原因，包括制度环境、市场结构、技术条件等多个方面。
本文提出了促进商业银行中间业务健康发展的对策建议，包括加强产品创新、完善风险管理机制、提升服务质量、加强国际合作等。
希望通过这些对策的实施，能够有效解决我国商业银行中间业务发展中的瓶颈问题，推动银行业务结构的优化和转型，为我国金融业的稳健发展贡献力量。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，我国商业银行中间业务得到了迅速发展。
然而，与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的发展仍处于初级阶段，存在诸多问题和挑战。
从业务规模上看，我国商业银行中间业务的收入在总营业收入中的占比逐年提升，但总体比例仍然偏低。
这反映了我国商业银行在传统存贷款业务上的依赖程度较高，中间业务的发展潜力尚未得到充分挖掘。
从业务结构上看，我国商业银行中间业务主要集中在结算与清算、代理收付、咨询顾问等传统业务领域，而高附加值的创新型中间业务，如投资银行、资产管理、金融衍生产品等业务发展相对滞后。
这种业务结构的不合理，限制了我国商业银行中间业务的盈利能力。
我国商业银行在中间业务发展过程中，还面临着人才短缺、技术落后、风险管理不足等问题。
我国商业银行中间业务的发展现状、问题和对策
我国商业银行中间业务的发展现状、问题和对策我是AI语言模型，我的回答仅供参考。
我国商业银行中间业务是指除了传统存贷款业务外，银行还提供的其他服务，如财富管理、信托、承销保荐、投资银行、证券业务等。
随着金融市场的不断发展和国际化程度的提高，中间业务已经成为了商业银行的重要盈利来源。
下面结合实际情况，简要分析我国商业银行中间业务的发展现状、问题和对策。
发展现状：我国商业银行中间业务的发展呈现出快速增长的态势。
数据显示，2019年，我国商业银行中间业务收入总额为2.74万亿元，同比增长12.5%。
其中，证券业务收入增幅最大，达到了53.6%，其次是承销和保荐业务、信托业务和基金管理业务。
从营收结构上看，中间业务已成为了很多银行的支柱产业之一。
问题：1.收入稳定性不足：商业银行的中间业务多数集中在股票、债券等市场，具有很大的股市风险和波动性，难以稳定收入。
2.专业化不足：中间业务的复杂性和技术含量较高，需要具备专业化的团队和人才。
但是目前银行的中间业务管理团队和人才队伍建设还不够完善，需要加强专业化建设。
3.竞争加剧：随着金融市场的发展和国际化程度的提高，商业银行中间业务市场竞争日益激烈。
国内银行竞争激烈，国外银行进入中国市场也在不断增加。
对策：1.多元化发展：商业银行在中间业务方面需要发展多元化业务，探索更多中长期业务，提高收入的稳定性。
2.加强专业化建设：吸引、培养高素质的人才，着力打造精英团队，提高从业人员的技能水平和专业知识。
3.创新拓展：加强创新，通过技术和业务模式的创新，更好地满足客户需求，提高经济效益和社会效益。
总之，商业银行应认清中间业务的重要性和趋势，依靠科技的应用，加强主业与中间业务协调，加强风险管控及专业人才建设，才能实现中间业务的可持续发展。
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
商业银行发展中间业务存在的问题及对策-最新范文
商业银行发展中间业务存在的问题及对策【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上,分析了存在的问题,并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。
【关键词】商业银行;中间业务;高素质从业人员中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间,伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用,中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一,是新兴的”朝阳”业务。
同时,由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用,加之其较强的盈利能力,因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。
一、商业银行发展中间业务的客观必要性2006年12月11日,中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。
随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施,中国银行将从这天起,在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放。
我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战。
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善,银行传统存款利差收益所占的比重越来越小,银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。
因此,银行应该大力发展中间业务,以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。
中间业务发展的规模越大,商业银行金融产品的市场占有率就越高,知名度就越响,市场竞争力就越强,所获得经营效益就越多,而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带,是完成金融产品营销链的基础,所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势,它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。
在居民投资意识空前觉醒,银行储蓄发生”大搬家”,外资银行大举进军中间业务的现阶段,发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务是银行业务的重要组成部分，但在发展过程中存在着一些问题，如风险管理能力不足、金融科技水平不高、人才培养和创新能力不足、监管不足等。
为了解决这些问题，可以采取一些对策，比如加强风险管理能力、提升金融科技应用水平、加强人才培养和创新能力、加强监管与规范化建设等。
通过这些对策，可以提升我国商业银行中间业务的发展水平，有利于推动银行业向服务实体经济转型升级。
商业银行中间业务发展的前景是积极的，随着金融科技的快速发展和监管政策的不断完善，商业银行中间业务将会迎来更多的机遇和挑战。
我们有信心相信，在不断探索和创新中，我国商业银行中间业务一定能够实现更好的发展。
【关键词】商业银行，中间业务，发展，问题，对策，风险管理，金融科技，人才培养，监管，规范化建设，前景，总结，展望1. 引言1.1 我国商业银行中间业务发展现状随着金融市场的不断发展和改革开放的深入，我国商业银行中间业务在近年来得到了迅猛的发展，成为银行业务中不可或缺的重要组成部分。
中间业务包括信用卡业务、财富管理、互联网金融等多种形式，它们为商业银行带来了丰厚的利润同时也提升了客户体验。
在当前经济形势下，我国商业银行中间业务发展呈现出以下几个特点。
中间业务收入在商业银行收入中所占比重逐渐加大，成为银行盈利的主要来源之一。
随着金融科技的快速发展，商业银行不断探索创新，积极拓展中间业务领域，提升服务水平和竞争力。
我国商业银行中间业务发展呈现出多元化和个性化趋势，满足了不同客户群体的需求，推动了金融业务的多样化发展。
我国商业银行中间业务发展现状尚处于蓬勃发展阶段，但也面临着一些问题和挑战。
有必要进一步加强风险管理能力、提升金融科技应用水平、加强人才培养和创新能力、加强监管与规范化建设，以推动商业银行中间业务持续健康发展。
1.2 研究目的和意义商业银行中间业务的发展是我国金融体系建设的重要组成部分，对于促进我国经济的稳定增长和金融业的可持续发展具有重要意义。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展和金融体系的深化，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对于中间业务的发展也变得越来越重要。
中间业务是指银行在资金融通的过程中，利用自身的资金和信用进行融资、信贷、信用证、保理、货币市场操作等交易，以谋求利润的一种金融业务。
在我国商业银行的中间业务发展过程中，也存在着一些问题和挑战。
本文将围绕我国商业银行中间业务发展中存在的问题，提出相应的对策分析。
问题一：中间业务收入增速放缓近年来，我国商业银行的中间业务收入增速明显放缓，主要表现为传统中间业务收入增速下滑、新兴中间业务规模较小等问题。
传统中间业务包括存款、贷款、信用卡收入等，随着市场竞争的加剧和监管政策的收紧，传统中间业务的增长动力不足，增速逐渐放缓。
而新兴中间业务虽然表现出了增长的趋势，但规模仍然较小，未能对传统中间业务的衰退形成有效的补偿。
对策分析：商业银行应加快中间业务创新，拓展新兴中间业务。
商业银行可以通过引入科技创新、合作联盟等方式，开拓新的中间业务领域，例如金融科技、消费金融、资产证券化等，以提升中间业务收入增长动力。
商业银行应加大对中间业务的市场营销力度，提升中间业务的市场占有率。
通过加强市场推广、提升产品服务水平等方式，增加中间业务的增长空间。
商业银行应加强风险管理控制，提高中间业务的盈利能力和稳定性。
通过建立完善的风险管理体系，控制中间业务的风险，提高中间业务的盈利能力和稳定性。
问题二：中间业务利润率下降受人工成本、资金成本等因素的影响，我国商业银行中间业务的利润率也出现了下降趋势。
中间业务的利润率下降主要有两个方面的原因，一是人工成本不断上涨，导致中间业务的成本支出增加；二是资金成本上升，导致中间业务的利润空间收窄。
对策分析：商业银行应加大对中间业务的费用管理力度，提升中间业务的利润率。
通过精简业务流程、整合资源、提高运营效率等方式，降低中间业务的成本支出，提升中间业务的利润率。
我国商业银行中间业务的发展研究
我国商业银行中间业务的发展研究一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，商业银行的中间业务已成为其盈利的重要来源之一。
中间业务，指的是商业银行除了传统的存贷款业务外，所从事的各类金融服务活动，如支付结算、代理销售、咨询顾问、资产管理等。
在我国，随着金融市场的开放和客户需求的多样化，商业银行中间业务的发展逐渐受到业内的广泛关注。
本文旨在深入研究我国商业银行中间业务的发展状况，分析其在经济环境、政策法规、技术进步等多方面因素影响下的变化趋势。
文章首先回顾了我国商业银行中间业务的发展历程，然后从市场需求、创新能力、风险管理等角度探讨了中间业务发展的主要驱动因素和制约因素。
接着，文章通过对比分析国内外商业银行中间业务的发展模式和成功经验，为我国商业银行中间业务的未来发展提供了借鉴和启示。
本文还深入探讨了金融科技对商业银行中间业务的影响，以及商业银行如何借助金融科技的力量，推动中间业务的创新和发展。
文章提出了我国商业银行中间业务发展的策略建议，以期为我国商业银行在激烈的市场竞争中保持优势地位，实现可持续发展提供参考。
二、我国商业银行中间业务概述随着我国金融市场的不断开放和深化，商业银行的中间业务在近年来得到了快速的发展。
中间业务，也被称为表外业务或非利息收入业务，是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的自有资财，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
这些业务不直接列入银行的资产负债表，但能够增加银行的非利息收入，提高银行的盈利能力。
我国商业银行的中间业务种类繁多，主要包括支付结算类业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务等。
这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，同时也为银行客户提供了多样化的金融服务。
然而，与发达国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，存在业务种类相对单创新不足、服务水平有待提高等问题。
商业银行发展中间业务策略研究
商业银行发展中间业务策略研究摘要：近年来，商业银行的发展不再简单依赖于存、贷款两个口径，发展中间业务成为商业银行新的利润增长点，中间业务的大力推广有利于银行谋取高额的利润回报，合法合规金融产品的推广是提高银行经营能力、降低经营风险、提升综合竞争力的必由之路。
关键词：商业银行；中间业务；策略；研究随着中国加入WTO，经济贸易格局发生变化，金融一体化进程不断加快，商业银行所面临的外部环境竞争压力日益增大。
2002年，中国人民银行发布了《关于落实有关问题的通知》，通知明确了商业银行中间业务的类型，自此，这种低投入、低风险、高收益的中间业务正式登上了商业银行拓展业务的历史舞台，我国商业银行如何紧抓时机发展中间业务成为银行利润增长的重点。
一、商业银行中间业务的内涵商业银行中间业务是指非利息收入的一种业务，该业务不构成商业银行的表内资产和负债。
该类型的业务必须要集中银行在资金、技术、人力、信息、设备、技术方面的综合优势，根据客户要求从事委托业务，从中赚取佣金或者手续费。
根据《关于落实有关问题的通知》要求，商业银行的中间业务主要分为九个类别：支付结算、银行卡、金融服务代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问、保管箱等其他业务。
由于中间业务的快速发展，已与资产业务、负债业务并称为拉动商业银行利润增长的“三驾马车”。
二、商业银行所面临的市场经营环境（一）银行经营风险随国家宏观经济调控逐步加大国家近年来为了确保国民经济持续保持强劲的增长势头，中央制定了一系列的政策措施调控宏观经济，对银行业的发展方向产生了根本性的影响。
其次，从银行发展所处的外部环境而言，国家整体经济增速放缓，竞争环境复杂，很多企业经营困难，更有很多国企大面积亏损，朝不保夕。
很多企业不具备根据国家宏观调控做出结构、效益模块调整的综合实力，面临着淘汰。
伴随着经济增速的放缓，商业银行原有的借贷等主要经营方向总体发展态势趋向疲软。
（二）商业银行同业竞争加剧商业银行曾经被大众誉为“躺着赚钱”，过去的十年毋庸置疑也是银行业发展的黄金期，资产规模和利润创收都非常具有实力。
我国商业银行中间业务的发展策略研究
我国商业银行中间业务的发展策略研究[摘要]本文运用对比分析法和SWOT分析法，分析了目前我国商业银行发展中间业务所存在的不足以及自身所具备的优势、机会和威胁等方面的因素。
并在在借鉴发达国家商业银行发展中间业务经验的基础上，进而对我国商业银行发展中间业务提出具有针对性的对策和建议。
[关键词]商业银行；中间业务；发展策略1 研究的背景和意义随着金融国际化、自由化和信息化进程的加快以及金融理论的深入发展，商业银行在日益激烈的竞争压力与自身发展需求的推动下，开始纷纷结合金融创新积极拓展商业银行中间业务。
作为商业银行服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志之一的中间业务也在一定程度上降低了商业银行对于通过其他业务获得利差收入的依赖性，缓解了利率调整后商业银行在资产负债上所面临的双重经营困境。
在加入WTO后，由于国内商业银行对中间业务的重视度加强以及金融衍生工具的创新等因素，无论是从产品创新还是经营管理来看我国商业银行中间业务都得到了一定的发展。
但与此同时，面对银行业改革的加深和人们对金融产品日益提高的要求，我国商业银行在面对自身的发展和外来银行冲击的双重压力下也在中间业务拓展过程中显现出了自身的不足和差距。
在此背景下，如何快速高效的发展中间业务以求获得进一步的发展已成为我国商业银行当前亟待解决的问题。
2 商业银行中间业务发展的SWOT分析2.1 关于中间业务的SWOT分析SWOT分析方法是一种根据内外部条件进行分析，找出自身的优、劣势和核心竞争力之所在的分析方法，其中内部因素（“能够做的”）S代表strength（优势），W代表weakness（弱势），外部因素（“可能做的”）O代表opportunity（机会），T代表threat（威胁）。
由于商业银行属于具有企业所具备的共有特征的特殊的金融企业，故SWOT分析法对制定中间业务的发展策略具有可行性。
在对我国商业银行中间业务进行SWOT矩阵分析后，得到四种策略（SO战略、WO 战略、ST战略和WT战略），由于外部因素和内部因素之间的匹配并不具有所谓的最佳匹配，所以在战略的选择上只能依靠自身的自觉判断。
我国商业银行中间业务存在的问题及发展战略
商业银行中间业务发展 中存在 的问题及商业银行中间
业 务 的发 展 战 略 问题 进 行探 讨 。
一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
项 目． 忽视了中间业务本 身具有增效创收 的功能 。 没有
从 经 营 战略 上 把 中 间业 务作 为 支 柱业 务 进 行 发展 。
、
我 国 商 业银 行 中间业 务 发 展存 在 的问 题
维普资讯
经 济 众说
党 政 干 部 论 坛
我国商业银行中间业务 存在的问题及发展战略
Ｏ 杨 子 刚
中间业 务 是 指 不 构成 商 业银 行 表 内资 产 、表 内负 体 的 实施 细 则 ．特 别 是 对 于 如何 开展 审批 制 的 中间 业 务缺乏一定 的可操 作性 。缺乏对中间业务的有效监管
３中间业务范围狭窄 、 ． 品种少 、 起点低 。我 国商业
随着我 国金融体制改革 的不断深化和经济高速发 银行经营的中间业务主要集 中在代发 工资、 工资转账 、 展对金融产品需求的拉动 。我 国商业银行开始重视中 代理兑付 、 代理 收付 、 代理买卖 等方 面 ， 并且报批手续 间业 务的发展 ， 特别是近几年为迎接人世后外资银行 繁杂 ， 业务 发展空间限制 较多 。中间业 务发展不快 ， 涉
和完 善的风险防范机制 ，容易造成各商业银行对中间
业务 的组 织 管 理考 核缺 乏 系统性 和科 学 性 ，致 使 各 商
业银 行难 以建 立 一 套 完善 的 、规范 的 中间业 务经 营 制
度和风险评估与监控制度 ．影响了巾间业务的健康发
展。
外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低 ，中间
业 务 才 是 商业 银 行 的本 源 业 务 ，认 为 中间 业 务是 银 行 为 客 户 应尽 的义 务 ．甚 至 有 些 商业 银 行 用 经 营传 统 业 务 的思 想去 经 营 中间 业 务 ．把 开 办 中 间业 务 当成 为 客 户 提 供 优质 服 务 ．吸 收 和稳 定 存 款 的一 种 附 带 的服 务
商业银行中间业务发展策略
中小商业银行中间业务发展案例分析
南京银行中间业务收入占比接近20%
南京银行注重特色化经营，以零售银行和科技金融为重点发展方向，不断推出针对特定客户群体的个 性化金融产品和服务。
北京银行中间业务收入占比超过18%
北京银行在金融市场和资产管理领域取得了较好的业绩，注重企业级金融服务的拓展，通过提供定制 化解决方案来满足客户多样化的需求。
对中间业务进行科学分 类和风险评级
根据业务类型和风险程度，制定不同的管理 策略。
加强内部控制和风险管 理文化建设
提高员工风险意识，建立健全内部控制体系 。
建立有效的风险评估和 监测机制
采取风险转移和规避措 施
及时识别、评估和监控各类风险，确保业务 风险可控。
通过购买保险、分散投资、设置保障措施等 方式，降低风险损失。
中间业务的风险类型及来源
信用风险
由于债务人违约或经济环境变化导 致中间业务收入下降。
市场风险
由于市场价格波动，如汇率、利率 等，导致投资组合价值受损。
流动性风险
由于资金流动性不足，导致无法按 时支付款项或满足客户提款需求。
操作风险
由于内部流程缺陷、人为错误或系 统故障导致业务运营风险。
中间业务风险的控制与防范
中间业务的分类
根据《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务可分为九大 类，包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类 、交易类、基金托管类、咨询顾问类以及其他类。
中间业务在商业银行中的地位与作用
1 2 3
提高银行盈利能力
中间业务作为新的利润增长点，能够为商业银 行提供额外的收入来源，提高盈利能力。
建立和完善中间业务风险管理制度
制定科学的风险管理制度
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策研究
目录摘要 (2)Abstract (3)1 绪论 (4)1.1 研究背景及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究意义 (4)1.2 研究内容和研究结构 (5)1.2.1 研究内容 (5)1.2.2 文章结构 (5)1.3 研究方法及创新点 (6)1.3.1 研究方法 (6)1.3.2 创新点 (6)2 商业银行中间业务概述 (6)2.1 商业银行中间业务的定义、分类及特点 (6)2.1.1 商业银行中间业务的定义 (6)2.1.2 商业银行中间业务的分类 (6)2.1.3 商业银行中间业务的特点 (7)2.2 商业银行中间业务发展意义 (7)2.2.1 商业银行中间业务发展意义 (7)3 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (8)3.1 研究状况综述 (8)3.1.1 国内研究状况综述 (8)3.1.2 国外研究状况综述 (9)3.1.3 研究状况评述 (10)3.2 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)3.2.1 我国商业银行中间业务发展存在的问题 (10)4 我国商业银行中间业务发展策略----以中国农业银行为例 (12)4.1 加强监管，优化部门 (12)4.2 加大产品创新研发力度 (12)4.3 树立长期可持续发展的战略目标 (13)4.4 建立多层次的风险防控体系 (14)4.5 加快中间业务复合型人才的培养 (14)4.6 拓宽中间业务产品的服务领域 (14)结语 (15)参考文献 (15)致谢............................................................................................................. 错误!未定义书签。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题及对策摘要由于世界各国在金融经济方面的开放程度逐渐提高，进一步促进了金融制度的创新与完善。
虽然近些年我国的银行业取得了不错的发展，但在过程中也存在较多的不足与缺陷，尤其是中间业务环节。
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（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。
加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。
中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题(壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。
据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。
但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。
目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。
(二)我国商业银行中间业务发展存在的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论在规模仍是质量等方面都存在许多问题,主要体当下:1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元───────────────────────────────工商银行农业银行中国银行建设银行合计───────────────────────────────中间业务26.169.6652.4632.28120.56收入营业收入746.6496.57403.59595.312242.07净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38比例───────────────────────────────注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。
从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达13%外,其他几大银行所占比例均较小。
据了解,德国商业银行60%之上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%之上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。
然而,我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%。
2.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足表2我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表────────────────────────────────────────总计结算类代理类担保类银行卡类房产金融────────────────────────────────────────收入占比(%)10024.7614.12.9712.233.81────────────────────────────────────────────────────────────────────委托贷款咨询基金其他────────────────────────────收入占比(%)15.515.371.220.05────────────────────────────从表2中可见出,传统的结算、代理业务收入占比约40%,咨询、基金类业务仅占约6%。
而国外银行和我国银行的收入构成明显不同,见表3表3大通银行1999年非利差收入────────────────────────────────────────总计投资银行收入交易收入证券销售收入私有权益────────────────────────────────────────收入(亿元)802211361938312831收入占比(%)10014.624.163.8910.36────────────────────────────────────────────────────────────────────────信托托管投资管理其他服务收入其他收入────────────────────────────────收入(亿元)13.71983515收入占比(%)16.2924.726.42────────────────────────────────可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,而且分布均匀,来源广泛,对某壹类业务的依赖性小。
虽然在我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。
3.中间业务的服务收费不合理首先表当下服务收费价格的严重偏低。
以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:表4商业银行结算收费标准单位:元──────────────────────────────────银行银行承托收承付本票单位主服务项目汇兑汇票兑汇票委托收款支票动查询──────────────────────────────────手续费金额按票面金1.00O.501.00O.60O.50(每笔)额的0.5%──────────────────────────────────────────────────────────────────未在银行开户的个人汇款和办理银行汇票符合规定的汇票服务项目─────────退汇本票支票挂失<5000≥5000────────────────────────────────手续费金额票面金额1%500.5票面金额的1%(每笔)────────────────────────────────这壹标准严重偏低,壹笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。
显然,收费只是象征性的,不能从中体现出银行运营服务的性质。
另外,其他壹些银行的中间业务没有明确的定价,或者是缺乏行业性的统壹规定。
二、商业银行发展中间业务的战略性措施(壹)提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的运营理念,对发展中间业务的认识不足。
这也是和我国利率由人民银行统壹制定、利差幅度较大相统壹的。
根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率见:壹年期的存款利率是1.98%,而壹年期的贷款利率为5.31%,利差达3.33%。
加上银行吸收的存款有相当壹部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。
有了存款,不论是发放贷款仍是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的运营思想。
而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但在运营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和在商业银行运营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行运营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内在的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。
实现“十个转变”,即在运营理念上从专业银行向现代银行转变;在运营目标上从间接创收向直接和间接创收且重转变;在运营意识上从“副业”向“主业”转变;运营模式上由“壹元化”向“多元化”转变;在运营品种上从传统产品向新兴产品转变;在运营手段上从科技含量低、单壹化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在运营态度上由被动服务向主动服务转变;在运营机制上从僵化向灵活方式转变;在运营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
通过上述转变,进壹步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)完善中间业务的组织管理体系目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统壹推出,逐级授权办理,基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务,只强调壹个“有”字,零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。
开展业务存在自发性、随机性特点,各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统壹的规划和管理,在壹定程度上使中间业务的管理缺乏统壹性、连贯性以及业务推动的有效性。
因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。
在中间业务的拓展上,要以效益为中心,全面整合中间业务,制定统壹的鉴定、核算和综合效益评价体系。
首先,各商业银行建立统壹规范的核算体制,完善各商业银行会计核算科目,保证中间业务核算的真实和完整。
其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。
第三,督促商业银行健全内部运营机制,各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能,新成立壹个综合业务部门来统壹筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。
第四,建立健全内部控制制度,加强内部控制,保证制度落到实处,确保中间业务得到有效管理和规范发展。
第五,加强对客户的信用调查和信用评估,在央行确定的分类指导费率范围内,商业银行费率要和客户的信用等级和业务风险系统相联系,避免企业运营风险的转嫁,降低信用风险,增加运营效益。
(三)强化中间业务产品开发我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:1.咨询业务。
银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参和国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。
国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参和国际竞争提供帮助。
2.信息咨询业务。
开办信息咨询业务涉及的内容广泛。
其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。
(1)有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。
(2)开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。
(3)银行受托,对企业运营管理中的问题进行诊断,提供参考。
(4)提供中介服务。
即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人,为客户牵线搭桥,促使双方达成协议,收取中间服务费或交易中间费。
3.代理清理债权、债务、国际金融担保等业务。