关于保险公司的调研报告

调研报告

“关于车险亏损的问题”系别：行政管理系

专业名称：劳动与社会保障

学生姓名，

学号：徐姚08120601，李晓杨08120602，叶晓清08120603，

张越赟08120605，张婧伦08120521

指导教师姓名、职称：刘琼老师

完成日期 2014 年 1月 2 日

报告提纲

一、车险的有关概念

二、中国车险的发展现状

三、关于车险亏损的问题

1.保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？

2.虽然车险业务常常亏损，但大多说保险公司仍然把车险放在第一位，这是

为什么？

四、如何扭转车险亏损的现状

五、总结

六、任务安排及评分标准

七、附录：调查问卷

一、车险的有关概念

什么是车险

机动车辆保险，即汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。汽车保险是财产保险的一种，它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。

当前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它机动车保险分为两大类。这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险，另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。

二、中国车险的发展现状

在我国，随着汽车工业的发展和数量的增加，家用汽车的普及和“交强险”的实施,带动了机动车辆保险业务的发展。在我国的财产保险业务里车险已经成为了第一大险种,成为了财险的“晴雨表”，其经营的盈亏，直接影响到财产险公司及保险行业的经营效益和健康发展，车险市场份额，从2001年61.57%增加到2010年的77.12%，2011年略降至75.89%，占据绝对主体地位，成为多数产险公司冲规模，扩机构，谋生存发展的根本。当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。根据中国保险行业协会的统计数据显示，截至目前，共有保险公司135家，保险中介机构36家，其中大部分已经开展了汽车保险业务。

但是，随着保险主体的不断增多，我国财产保险市场逐步从垄断向垄断竞争过渡，但竞争程度的提高并未提升财产保险市场的经营效率。尤其目前的车险市场，恶性价格竞争愈演愈烈，保险企业的承保利润率越来越低，甚至出现全行业亏损的局面。除少数主营政策性业务的财产保险公司外，公司的经营结果可谓成亦车险，败亦车险。近年来，车险经营效益不佳，行业整体亏损，车险经营变成了烫手山芋。

三、关于保险公司车险亏损的问题

A.保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？

B.虽然车险业务常常亏损，但大多说保险公司仍然把车险放在第一位，这是为

什么？

经过调研发现车险业务出现亏损的原因有以下几方面：

(一)成本增加，风险增加，而利润空间越来越小；

1.出险几率越来越大，赔付率高

市场经济的发展，人民生活水平的提高，随着节奏的加快，买车的人多了，开车的大多数都是新手，我国交通不太完善，所以出事故的几率大，保险公司的赔付率也相应提高。

2.交强险亏损，费率过低，保费少，

国家对于交强险的价格一直都是有统一的规定，而现今执行的价格，明显的和市场的实际情况不符，保险公司都在亏损中。据中国保险行业协会2011年公布数据，保险公司整体交强险经营亏损达92亿元，经营亏损率达10.1%。其中，承保亏损112亿元，投资收益20亿元，相比2010年增加近15亿元，仍未抑制住连续亏损的态势。经营5年半以来，交强险累计经营亏损达173亿元。交强险费率的不合理是交强险出现亏损的主要原因。如在交通事故中，农用车辆的损失率较高，但实际缴纳保费却较低，这就造成了其他车种对农用车辆救助金的成本均摊，表现出来即是交强险的亏损现状。

3.车辆损失维修费用大幅上升

“客户一般情况下，多对修理厂有较大依赖，宁愿支付本不需要的高额修理费用。保时捷坏一保险杠，保险杠价4000元，喷漆、拆装工时却要8000元。为什么这么贵？原来该专业店的工时费标准是每工时500元！”我们采访的保险公司代理人对曾经遇到的一家4S店对轻微变形的铁质保险杠骨架也不情愿校正的事情这样说。经济发展了，车辆增多了，保费虽也增加了，但车辆出险的频度也大大增加了。汽车修理厂、各种4S店装饰得越来越豪华，修车的工时费越来越高，车辆配件价格越来越贵。修理厂不是以修理为主，而是以换件为主，与保险合同的以修为主的原则理念格格不入。有的修理厂以行业权威自居，以对客户高度负责为幌子，以修理后的车辆要与出厂新车一样为专业借口，以若不按其更换项目进行修理，将来行车的安全性就无法保障之类的言语对客户进行诱导与恐吓。修理厂与保险公司的不合作情结与定损费用差异，最后演变成客户对保险公司的不满与怨气，经常对簿公堂。保险公司的定损结果，因自己既是运动员又是裁判员的角色特殊性，公信力显得苍白无力，法院多判保险公司败诉。

4.第三者人伤赔付的法律环境变化与标准的大幅提

升，提高了赔付成本。

2004年5月1日，《中华人民共和国道路交通安全法》正式实施，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》也于同日实施。新法较保险公司和交管部门沿用多年的原《道路交通事故处理办法》，将交通事故第三者的人伤赔付标准做了大幅提高：死亡赔偿费计算由10年涨至20年，增加了精神损害赔偿责任，第三者赔偿标准，通常是就高不就低，赔付基础标准逐年上涨，不断上涨的高额医疗费用……

5.代理人佣金，高层管理员工资高，中介费用

尽管我们说保险代理人已经逐渐成为"末路英雄",但从我们访问的这位代理人那了解到,这是一项需要坚持和耐心的工作,如果做得好,收入是很可观的。据我们了解保险代理人的主要收入是“底薪＋佣金”(业务回扣)，虽然底薪少得可怜，但佣金相当可观。每笔业务的佣金是业务量的20％－30％，也就是说，如果拉了一笔1万元的保险业务，业务员最高可获得3000元的佣金。还有一批高薪员工是拿管理津贴的。公司