《银行授信风险管理手册—个人信贷产品分册 》重点内容梳理和解读

本次考试主要包括中国银行授信风险管理手册—对私分册个人 信贷产品分册 》（年修订版）中的9个产品，即： 个人一手房屋贷款管理办法 个人二手房屋贷款管理办法 个人综合消费贷款管理办法 个人出国金融贷款管理办法 个人汽车消费贷款管理办法及中国银行·中硕投资担保有限公司 合作项下个人汽车贷款业务操作规程 个人质押贷款管理办法及 个人实物黄金质押贷款业务操作规程 营运车辆及工程机械贷款管理办法 零售经营性物业抵押贷款管理办法 个人助业贷款管理办法
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概述 重点内容梳理和解读
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重点内容梳理和解读
主要对版产品管理办法中新修订的内容、 以及办理业务实际操作中应掌握的内容进行梳理 和解读。
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重点内容梳理和解读——个人一手房屋贷款
个人一手房屋贷款管理办法修订要点
1. 住房套数的认定：以拟购房家庭为单位，通过建委房屋系统及 征信报告、面谈面签确认。 2. 贷款额度（抵押率）：首套住房为70%，贷款金额超过400万或 购买别墅的为60%，第二套为40%，第三套以上停发。 3. 商业用房（押旧购新）贷款：以住房设定抵押，抵押率70%； 以商用房设定抵押，抵押率60%；房龄与贷款期限之和不超过 45年。
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重点内容梳理和解读——个人二手房屋贷款
个人二手房屋贷款管理办法修订要点
1. 贷款成数、利率、押旧购新等：参照个人一手房屋贷款管理办法。 2. 贷款调查环节：客户经理须与借款人、卖方及配偶（含房屋共有权 人）面谈，充分了解借款人基本情况及其交易、贷款用途真实性 。
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重点内容梳理和解读——个人二手房屋贷款
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重点内容梳理和解读——个人出国金融贷款
个人出国金融贷款管理办法修订要点
1. 用途资料 ：拟前往的国外学校的录取通知书或入学通知书（仅限于出 国留学用途的授信额度申请）或国外学校须留学人提供保证金证明的 说明材料或借款人与留学中介机构签订的意向书、合同等相关证明（ 仅限于出国留学用途的单笔贷款） 2. 还款方式 ：“到期一次还本付息”仅限于采用质押担保方式的贷款和 贷款期限在一年以内的保证金贷款，还款更灵活。其他还款方式还包 括按月等额、按月等本、先还息后按月等额/等本（先还息期限最长为 6个月）、或按月还息到期一次性还本。
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重点内容梳理和解读——个人综合消费贷款
个人综合消费贷款管理办法修订要点
1. 贷款用途：新增归还信用卡欠款，取消购买商用房（含商住两用房） 及优质团体个人购房。 2. 贷款额度上限：由2000万元调整到1000万元。 3. 贷款抵押率：住宅抵押率由最高80%调整到70%。 4. 担保方式：房屋抵押、保证担保和信用贷款。
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重点内容Βιβλιοθήκη Baidu理和解读——个人一手房屋贷款
个人一手房屋贷款实际操作要点
1. 非本地居民购住房：是否本地居民按照户口簿所载的户籍所在 地区分。非本地居民购买住房需提供最近两年内满一年的纳税 或社保证明。 2. 特殊放款条件：外籍人士需办理强制执行公证及在京联系人； 双外人士原则上需办理强制执行公证；逾期严重但未达到禁放 标准的要求预存保证金；对于出险概率较高的房屋，需购买保 险。 3. 担保方式：阶段性保证担保期限从贷款发放之日起，至房产办 妥正式抵押登记手续，且我行收妥相关证件之日止。 我行员工 提供阶段性保证担保的，仅限于住房贷款，担保额度最高不得 超过该员工年度收入（税前）的5倍，年度收入以我行人力资源 部提供的收入数据为准。
《银行授信风险管理手册—个人信贷产品分册 》重点内容梳理
和解读
风险管理部
目录
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概述 重点内容梳理和解读
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概述——个贷主要产品数据
个贷业务主要产品数据
单位：万元
年8月贷款笔 数 2500 3800 97 3465 2010年贷款 笔数 1714 1480 83 3465 2010年贷款 余额 98,387 37,130 43,379 380,949
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重点内容梳理和解读——个人综合消费贷款
个人综合消费贷款实际操作要点
1. 贷款用途：用于汽车及大额耐用消费品等的购置款项；旅游、住房装 修等大额消费；其他个人合法消费用途的款项。用于因消费产生的信 用卡欠款偿还（不得用于归还因购买住房、商用房、商住两用房而产 生出的信用卡消费欠款）。 2. 授信期限：最长为10年；抵押房屋的房龄+授信期限≤45年；授信额度 到期时借款人年龄不超过65周岁。对于选择按月还息到期一次性还本 还款方式的贷款，期限不超过1年，且贷款金额不超过100万元的贷款 。
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概述——考试范围
侧重于目前收益较高、业务增长较快的经营类贷款，包括助业贷款、 工程机械贷款等，基本不涉及个人二手住房“电子化预审批+交易 资金托管”一站式综合金融服务操作规程、个人小额信用贷款操作 规程 、阳光理财通—信用贷款（快易贷）操作规程、代发薪资客户 个人信用贷款操作规程 和个人委托贷款业务管理办法 。
个人二手房屋贷款实际操作要点
1. 抵押物准入：产权清晰，具有房屋所有权证且能上市流通，无产权 和租赁纠纷，不在市政规划拆迁、司法冻结或封存范围之内。 2. 抵押物评估：贷款额度在400万元（含）内且不超过本次交易合同总 价40%或房龄在3年（含）以内的可不预评估。贷款额度在400万元 （含）内且房龄在3－10年（含）内的房屋，可采取预评估。 3. 后置式住房贷款：借款人有全额购置住房所产生的债务，并同意向 我行提供相应的债务凭证及复印件。债务凭证包括信用卡签购单、 借条、借款合同、借款协议等。抵押住房取得交易契税完税凭证的 日期距贷款申请日不超过三个月，且抵押住房已取得过户后《房屋 所有权证》。
序号 1 2 3 4
贷款种类 设备融资类贷款 综合消费类贷款 经营性物业抵押贷款 商业用房类贷款
年8月贷款余额 149,419 53,364 57,833 386,095
新增余额 51,032 16,234 14,453 5,146
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6 7 8 合计
助业类贷款
汽车消费类贷款 法人按揭贷款 个人住房类贷款
46
834 34 17002 28351
8288
13,895 12,461 1,124,478 1,809,070
33
642 43 17983
3575
9,542 16,332 1,185,549 1,781,834
4,713
4,353 -3,871 -61,071 27,236
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概述——考试范围
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