收入分配金字塔及话术

收入分配金字塔 : 正确的理财观念
第一 资产配置的顺序 第二 资产配置的比例 第三 资产配置的工具
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期货 期权
股票投资 子女教育 衣食住行 交税 房地产投资 退休养老 应急钱 健康保障
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话术： 如何树立正确的理财观念，目前因为国内的教育体系没有相关的财商教育，所以我们国民的理财知识相对比较 缺乏，相关资讯获取途径比较零散（来自电视、报纸、网络、口耳相传等渠道），所以在家庭理财领域往往会 出现投资失败或不投资（错过经济增长带来的回报）的情况，最终导致家庭的重要财务目标不能达成。 • 这个收入分配金字塔是目前国际理财领域最基础、最专业、最科学的理财模型，它告诉我们收入分配首先要重 视家庭资产配置的“顺序”，然后是资产配置的“比例”，最后才关注资产配置的“工具”。 • 当我们的家庭有稳定的收入后第一顺序首先要解决衣食住行，全球人民都一样，还有税收，国内一般是税后收 入，这里不探讨。应急钱是放在银行里，在经济稳定时储备家庭月开支的5-6倍就好，如果一两年内想换工作， 可能出现收入中断，就储备10-12个月的额度。我们都知道现在是负利时代，通货膨胀导致在银行里的钱储备 越多、时间越长，钱贬值越多，所以在合理储备后其余资金一定要安排在可以抵御通胀的金融工具里。还有健 康保障，国内目前是社保，如果感觉很低，可以通过商业保险提升保障额度，所需比例在10%左右。 • 那第一顺位的资产配置需要多少比例合适呢？要根据家庭的具体收入而定，如果家庭总收入是5000元，可能占 比是80%左右，如果收入有1万元，占比可能是60%左右，根据家庭的生活品质决定，但要学会控制现金流， 避免做“月光族”。 • 第二顺序安排的是人生最重要的两项“刚性财务目标”，是人生必须要面对的，而且是不能缩水的，否则人生 将会很痛苦。父母不能因为教育金准备不足影响孩子的未来，更不能因为储备不足让自己的养老生活品质下降。 当然因为这两个财务目标是十几、二三十年以后的需求，所以在不影响现在生活品质的情况下，只需要20%左 右的收入，通过专款专用的账户配置，通过安全稳健的回报，就能达成。那需要那些金融工具做安排呢？ • 在这里必须提醒不能通过股票等高风险金融工具来储备子女教育（主要是大学教育金），因为上大学的时间点 是固定的（18岁），但我们不知道在孩子上大学那一年是牛市还是熊市，如果是2008年9月开学，而通过股票 储备的教育金将严重缩水，只可以小部分配置。主要部分还是通过基金、保险等稳健的金融工具储备。 • 另外养老金储备可否通过多处房地投资储备呢？可以，但是请思考，如果是收租，你是否准备好做收租婆、收 租公，随时解决租户停电、水管破裂啊等问题？如果通过卖出房产，也请思考那时的人们是否愿意购买20年以 上楼龄的房子？所以还需要通过保险、基金和长期持有的股票进行储备，至于怎样占比，需要通过家庭理财需 求分析的过程了解，才能给出合理的建议。 • 安排好第二顺序的两项刚性财务目标后，如果还有多余资金才可以做更高风险的投资，即便投资出现风险，也 不会出现影响现在生活品质的状况。 • 但因为很多家庭没有建立正确的理财观念，所以资产配置顺序颠倒、配置比例不合理、只关注投资工具的回报 率，这都会影响家庭重要目标的储备，所以请重视这个科学专业的收入分配模型，听取专业人士的建议，合理 配置家庭资产，达成人生所需的财务目标。