美国医疗保险体系初探

美国医疗保险体系初探

摘要：美国的医疗保险体系发展至今别具一格，主要包括私人医疗保险与政府医疗保险。其医疗保险实施市场化运作，体系比较健全，具有理论与现实的借鉴意义。虽美国医疗保险独特但仍存在一定的问题，有待进一步的健全与完善。

关键词：美国；医疗保险；初探

一、美国医疗保险体系概况

在美国，其医疗保障主要是通过大部分私立医疗保险和小部分政府医疗计划来实现的，旨在为人们应对身体伤害，残疾或意外死亡或其他意外因素致死，或由疾病引起的费用等提供补偿的一种保险。所以，医保体系是由多种非政府私立医疗保险项目、政府对特殊人群医疗照顾和补助项目构成的。其私人或商业的健康保险业和政府或公共健康保险业服务于不同的人群，并提供了广泛的救助和计划。私立医疗保险包括有偿服务计划方案，管理有偿服务的计划，健康维护组织(hmos)，优先提供者组织(ppos)，以及服务点计划(poss)。政府主要的健康保险计划则包括医疗补助和医疗保险，具体有老年人医疗照顾、低收入人群医疗补助计划、退伍军人医疗照顾、特殊患者医疗照顾等。

美国现代公共和私人医疗保险制度开始于20世纪初。美国的私人健康保险业，也就是我们今天所熟知的，开始于1929年贝勒医院为1200教师开始提供预付款。这个方案就是日后被称为蓝十字保险计划的开始。私人医疗保险计划的数量增长和普及是在第二次

世界大战期间。二战期间，大部分工资被冻结，作为战争的努力的一部分。私营公司，无法提供更高的薪金，开始转向提供医疗福利，以吸引潜在的雇员。到1943年，蓝十字健康保险计划提供43项服务。为我们当前的雇主赞助的医疗保险制度，雇主和一般福利计划的而建立的税收基金会，成立于1913年，当时的美国国会通过了第十六次修订合法化的个人和企业所得税的法案。这些没有在高薪福利征税的公司，开始从他们的企业所得税中扣除税中削减这些福利的成本。现在，雇主依旧在平衡由他们支付给员工的健康保险和由国税局提供的税务豁免之间的关系。

同时，联邦政府规定的商业(或私人)医疗保险的参数健康福利计划是按照综合预算协调法(cobra)和其他联邦法律来实施的。员工健康计划，以及许多其他的好处，是于1974年制定的受雇员退休收入保障法案(erisa)演变而来的，法案制定了最低标准，以最优势的私人自愿成立行业计划为个人提供这些计划的保障。员工健康福利计划一般包括如cobra规定提供的权利，可以在失去工作后的有限时间内继续享受基层医疗，住院保险，心理健康的救助，新生儿和生育救助，以及癌症救助。在某些情况下，联邦法规规定公司该给其员工提供何种福利计划。

联邦政府和州政府提供健康保险给老人，失业者和残疾人。政府的健康保险计划是社会保险的一种形式，社会保险是指以任何保险计划进行或由政府授权，提供经济援助给那些失业人士，老人，或残疾人。社会保险方案的例子包括社会保障，伤残保险，遗属保险，

失业保险，医疗保险为65岁及以上的保险。2005年，社会保险方案占联邦政府支出的37百分比。社会保险项目与福利项目有显着区别。例如，在社会保险方案的参与通常是强制性的还是以大量的财政补贴所致。社会保险不是故意的收入再分配的形式。

二、美国医疗保险体系存在的问题

根据卫生经济学家的看法，现代医疗保险制度正处于危机之中。以雇佣关系为基础的保险和政府保险都在努力向广大民众提供符合成本效益的服务，就业型保险的特点是高的行政成本，成本分担不公平，不能覆盖大部分人口，容易引起劳资纷争，雇主不能采取有效行动让医疗保险更符合成本效益。政府的健康保险，医疗补助和医疗保险，正经历不断上升的参保率和成本支出。

就业为基础的保险在20世纪80年代达到覆盖比率最高峰。在过去二十年导致就业型保险覆盖率下降的因素包括大型跨国公司的增长，工会的作用，从社区额定保费到以精算风险基础额定保费的转换以及医疗保险和医疗补助的影响(enghoven&富克斯，2006)。政府的健康保险方案也遇到问题。政府一直试图通过调整报销策略来控制医疗保险和医疗救助成本的不断上升。在20世纪80年代，医疗保险和医疗救助由追溯基于成本的补偿方法改为了前瞻性支付制度。这种变化是设计给医院，更多的激励他们控制费用。这种设计使得对医院的偿还与其实际发生的费用率无关。这种变化导致了许多医生和医院拒绝治疗参加医疗保险和救助的病人。为减少医疗就助和医疗费用的备选方案包括减少医疗服务，雇主强制参保，

服务费用，再就业的资格标准以及降低对医生和医院的补偿(卡尔斯特罗姆，1994)。

医疗保险问题主要包括不断增长的成本、多部门的人口覆盖率不足、利益集团，政治家和选民对医疗保险改革的呼吁等。为应对这些问题，医疗改革的重点是以下问题：医疗保险金融改革、免入息审查保险改革、组织和服务提供，质量控制，成本效益取舍改革。提倡对医疗保险改革是渐进还是全面的争论。增量改革战略主要包括雇主的义务，补贴，医疗保险和医疗补助，健康储蓄账户，管理的竞争，质量奖励等，综合改革措施包括个人的义务，个人支付计划，学券制等。(福克斯和伊曼纽尔，2005)。

三、结论

在最后的分析中，美国医疗保险制度提供了包括雇主赞助的团体健康保险，个人健康保险，医疗保险和医疗补助等许多计划。尽管这些计划有着高覆盖面和广范围，但是仍然不符合所有美国人的健康需求。2005年，近六分之一的美国人没有健康保险。目前，雇主，特别是在小企业领域，通过让员工付出更多，或医疗覆盖率下降的方式来降低福利以达到降低成本的目的。没有医疗保险则越来越多地转向政府健康保险计划，例如医疗补助，医疗保健。2004年，27.2％的美国人参加了政府医疗保险计划。工人，尤其是低工资的工人，为了自身的健康需求参加了政府健康保险方案。而美国医疗保险制度改革似乎是必要的和可能的，但是改革的种类和数量仍需做进一步讨论。