金融经典案例

金融经典案例

【篇一：金融经典案例】

案例 1?战俘营里的货币二战期间?在纳粹的战俘集中营中流通着一种特殊的商品货币?香烟。当时的红十字会设法向战俘营提供了各种人道主义物品?如食物、衣服、香烟等。由于数量有限?这些物品只能根据某种平均主义的原则在战俘之间进行分配?而无法顾及到每个战俘的特定偏好。但是人与人之间的偏好显然是会有所不同的?有人喜欢巧克力?有人喜欢奶酪?还有入则可能更想得到一包香烟。因此这种分配显然是缺乏效率的?战俘们有进行交换的需要。

但是即便在战俘营这样一个狭小的范围内?物物交换也显得非常地不方便?因为它要求交易双方恰巧都想要对方的东西?也就是所谓的需求的双重巧合。为了使交换能够更加顺利地进行?需要有种充当交易媒介的商品?即货币。那么?在战俘营中?究竟哪一种物品适合做交易媒介呢?许多战俘营都不约而同地选择香烟来扮演这角色。战俘们用香烟来进行计价和交易?如一根香肠值10 根香烟?一件衬衣值 80 根香烟?替别人洗一件衣服则可以换得两根香烟。有了这样一种记账单位和交易媒介之后?战俘之间的交换就方便多了。

香烟之所以会成为战俘营中流行的货币 ?是和它自身的特点分不开的。它容易标准化?而且具有可分性?同时也不易变质。这些正是和作为货币的要求相一致的。当然?并不是所有的战俘都吸烟?但是?只要香烟成了一种通用的交易媒介?用它可以换到自己想要的东西?自己吸不吸烟又有什么关系呢?我们现在愿意接受别人付给我们的钞票? 也并不是因为我们对这些钞票本身有什么偏好?而仅仅是因为我们相信?当我们用它来买东西时?别人也愿意接受。

案例 2?个人支票存款为什么发展迟缓支票?是目前使用最普遍的非现金支付工具?用于支取现金和转账。目前我国的各城市均建立了票据交换所?约有 20 个经济发达的城市建立了票据清分机处理系统。但支票的使用在中国主要以单位为主?个人支票的社会认知度较低?还未成为人们的日常支付工具。

个人支票的全称为 quot;人民币个人活期支票 quot;?是由在银行开设个人支票储蓄专户的个人签发? 委托办理支票存款业务的银行或者其它金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据?其实质是一种以个人信誉为保证?并以支票为结算凭证的活期

储蓄存款业务。中国从 1986 年开始试行个人支票?广州?上海?深圳

等 7 个城市为试点城市。

主要是针对个体工商户。但由于需求原因?停顿了一段时间。20 世

纪 90 年代以后?一些城市开始继续推行?但总的来说?目前个人支票

效果不佳?使用量非常小。现阶段我国居民的个人消费主要以现金支

付为主?极少用到个人支票?许多人甚至根本不知道个人支票存款为

何物。

为什么支票这种便捷的支付方式不能走入我国寻常百姓家呢也许有

人会认为?个人支票存款不普及的原因在于银行监管方面的限制?但

事实上?中国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存款? 认为这既

方便消费者个人消费?也利于人民银行对现金的管理和控制。1986

年 1 月 27 日?中国人民银行?中国工商银行?中国农业银行曾联合下

发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》。通知认为?由于人民群众收入的增加和消费结构的变化?在其消费活动中有使用

支票结算的要求。为便利商品流通?减少现金使用?调节现金流通?简化清点和收付手续?并有利于聚集社会资金?扩大信贷资金来源?决定对个人结算进行改革。通知还设专门条款指示 quot;有条件的储蓄所

试办个人活期储蓄支票结算 quot;。1995 年公布的《票据法》规定

的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻? quot;申请人必须使用

其本名?并提交证明其身份的合法证件 quot;? quot;应当有可靠的资信?并存入一定的资金 quot;? quot;开立支票存款账户?申请人必须

预留其本名的签名式样和印签 quot;。2003 年 9 月 1 日起开始施行《人民币银行结算账户户管理办法》。

这意味着个人可以在银行开立结算账户? 个人可以签发支票了。

2005年 5 月 23 日中国人民银行发布空头支票违规行为处罚制度。

这个严惩空头支票的规定?字里行间也表现出对发展个人支票的支持。那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢商业银行

是追求利润的?如果一项业务有利可图?而且政策上也支持?它们是应该有积极性去办理的。改革开放以来?中国商业银行之间的竞争日趋

激烈?各银行曾经为了竞争招揽存款而使出浑身解数?如果个人支票

存款能够成为它们吸收存款的有效途径?它们又何乐而不为呢据悉?

中国工商银行曾于 1989 年在浙江某地试办过个人支票业务?然而当

地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。自 1996 年底开始?中国

银行在北京分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点? 但效果也并不理想。如中国银行北京分行从 1996 年底至 1998 年中总共只办

了不到 80 份个人支票账户?又因中途有清户?其所存个人支票账户不到 70 个。

但与其他业务相比?做个人支票业务既承担风险?利润又小?银行对此

缺乏积极性。银行在推行个人支票业务上态度不积极? 主要是对客户支票签名的真伪辨认和审核难度较大?有时同一个人几次签名不同?

容易发生差错和支付风险。因此银行把办理门槛定得很高?金额上有

限制?在有些地方不能使用等?需要最少 l 万元的存款?月收入 5000

元以上等条件。例如为了控制风险?深圳工行把个人支票的客户定位

在日均存款 5 万元以上? 也就是说优质客户才能开立个人支票账户。据深圳工行介绍?个人支票业务重新 quot;包装 quot;后至今只有约100 个客户开立了个人支票账户?完成交易额近 100 万元。

此外?我国居民对个人支票账户还缺乏了解?社会?政府和银行对个人

支票的宣传力度不够? 许多人都不了解个人支票的作用? 这也在一定

程度上制约了个人支票账户的发展。如广州?一天的支票使用量是

20 多万笔?个人支票使用量仅 100 张左右。

而且中国百姓支付习惯偏好现金?有些地方或个人愿意使用个人支票?但多数接收单位不敢接收?怀疑支票的真假?是不是空头支票等?都使

个人支票不受青睐。

案例 3?美国银行业的分业经营和混业经营变迁 20 世纪 30 年代以前?各国政府对商业银行经营活动很少给以限制?商业银行可以经营多种

业务。美国也是实行混业经营的。但是?1929 年至 1933 年?资本主

义世界发生了一场空前的经济危机? 期间美国共有一万多家金融机构宣布破产?信用体系遭到毁灭性的破坏。当时?人们普遍认为?银行、

证券的混业经营是引发经济危机的主要原因?认定商业银行只适宜经

营短期的商业性贷款。为了防止危机的进一步发展对金融系统造成

更大范围的破坏?美国于 1933 年通过了《格拉斯斯帝格尔法》 ?将

商业银行业务与投资银行业务严格分离。规定任何以吸收存款业务

为主要资金来源的商业银行? 不得同时经营证券投资等长期性资产业务?任何经营证券业务的银行即投资银行?不得经营吸收存款等商业

银行业务。商业银行不准经营代理证券发行、包销、零售、经纪等

业务?不得设立从事证券业务的分支机构。其后?美国政府又先后颁

布了《1934 年证券交易法》、《投资公司法》以及《1968 年威廉

斯法》等一系列法案。进一步加强了对银行业和证券业分业经营的

管制。英国、日本等许多国家纷纷效仿。