电子商务支付系统
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电子商务支付系统
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2020/11/27
电子商务支付系统
主要内容
1. 案例：第三方支付 2. 网上支付系统 3. 电子钱包 4. 电子现金 5. 银行卡支付方式 6. 电子支票 7. 智能卡 8. 网上银行
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2020/11/27
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案例：第三方支付
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• PayPal也和一些电子商务网站（ebay）合 作，成为它们的货款支付方式之一；
• 但是用这种支付方式转账时，PayPal收取 一定数额的手续费。
• 中国大陆易趣网的支付方式
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2020/11/27
电子商务支付系统
中国国内的第三方支付产品
目前中国国内的第三方支付产品主要有 PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下） 、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大 旗下）易宝支付（Yeep (chinabank)，环迅支付，汇付天下，汇聚支付 (joinpay)、网易宝（网易旗 下） 另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方 支付，其实力不容小视。
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电子商务支付系统
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站 ，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此 第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用 问题，有利于推动电子商务的快速发展。
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电子商务支付系统
第四、防止欺诈
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比 较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环 节
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电子商务支付系统
要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须 经过注册流程,用户须有一个私人的电子邮件地址作 为在支付宝的帐号
然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册 ，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址， 然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激 活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网 上支付步骤。
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先驱：PayPal
• PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝）， 1998年12月由 Peter Thiel 及 Max Levchin 建立。
• 总部在美国加利福尼亚州圣荷西市，允 许在使用电子邮件来标识身份的用户之 间转移资金，避免了传统的邮寄支票或 者汇款的方法。
在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监 督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第 三方支付为保证交易成功提供了必要的支持
随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行 业也发展得比较快。
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电子商务支付系统
优点：
(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支 付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信 用卡信息和账户信息失密的风险；
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电子商务支付系统
6.1.4 网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的 不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
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6.2 电子钱包
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(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠 佳，将带给付款人相关风险；
(3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦 该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成 了破产债权，无法得到保障；
(4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三 方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
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电子商务支付系统
5.1.1 电子支付的概念
电子支付（Electronic payment）是以计算机和通 信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传 递形式实现的货币支付与资金流通。具体地说，电 子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以 电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支 付。
支付宝目前已经在全国各地开通手机缴费、煤气水 电缴费等等，而这些就是B2C。
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6.1 网上支付系统
1. 电子商务与网上支付系统 2. 网上支付系统的基本构成 3. 网上支付系统的种类 4. 网上支付系统的功能
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电子商务支付系统
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电子商务支付系统
电子支付的特征:
（1）流转特征。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项的 支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让机银 行的汇兑等物理实体的流转来完成款项的支付。
（2）系统环境特征、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台之中，而传统支付则是在较封闭的系统中运作。
网 上 支 付 系 统 的 基 本 构 成
电子商务支付系统
6.1.2
6.1.3 网上支付系统的种类
（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账 户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户 的处理是后于货款支付的。 （2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款 ”的支付办法。 （3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付 款”的支付系统。
电子商务支付系统
电子货币的概念
所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以 商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算 机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数 据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算 机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功 能的货币。
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电子商务支付系统
电子支付的特点
它采用先进的信息技术来完成传输, 采用数字 化的方式进行款项支付； 其工作环境是基于一个开放的系统平台之上； 它使用的是最先进的通信手段(互联网),对软硬 件设施的要求很高； 它具有方便、快捷、高效、经济的优势。
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电子商务支付系统
2010年各家份额
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2020/11/27
电子商务支付系统
支付宝（alipay）
最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能 为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账 户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货 款放于卖家，至此完成一笔网络交易。 支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴 巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。
6.1.1 电子商务与网上支付系统
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付 中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干 文件而已。 一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息 就必须采取先进可行的安全技术。 此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形化的同时 ，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。 因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一 体的综合大系统。
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Hale Waihona Puke 电子商务支付系统简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他 网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的 中介服务”和“第三方担保”。
支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上 交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企 业淘宝网C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能 够顺利进行。
（3）技术特征。以计算机技术和网络技术为支撑，进行存储、支 付和流通。电子支付使用的是先进的通信手段，即 Internet/Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信媒介。
（4）经济性特征。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 。用户只要用友一台上网的计算机货信息终端机，便可以足不出 户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统 支付的几十分之一。
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第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付 平台进行支付操作更加简单而易于接受。
SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要 验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支 付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都 需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢 且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之 间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单 。
（5）功能特征。集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。
（6）电子支付通常要通过银行专用网，如金融专网。
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电子商务支付系统
电子支付经历的五个阶段:
1.银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算; 2.银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算; 3.利用网络终端向用户提供各项银行服务; 4.利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务(POS机); 5.通过互联网进行直接结算(网上支付).
(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额 交易，形成规模效应，因而支付成本较低；
(3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的 界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；
(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利 益。
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电子商务支付系统
缺点
(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“ 实际支付方式”完成实际支付层的操作；（与网银 的合作）
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电子商务支付系统
另一种方式：是支付宝的即时支付功能，“即时到 帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认 收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款 给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供） ，在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数 额的款项。
支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其 他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的 其他的线下交易。 从某种意义上说，如果实际上没 有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以 通过支付宝向任何一个人进行支付。
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电子商务支付系统
其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司 ，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货 物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家 的账户上。
交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈 行为，支付宝将进行赔付。
电子商务支付系统
第三方支付的特点
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序 ，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责 交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、 便利。
消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户， 可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低 运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用 ，并为银行带来一定的潜在利润。
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电子商务支付系统
第三方支付平台和银行的微妙关系
第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事
第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上 支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做 零售银行的可能
银行意见：第三方支付还是到C2C去发展吧。
同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银 行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，
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电子商务支付系统
支付宝在处理用户支付时的两种方式
第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方 将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对 银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货， 卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝 于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划 至卖家在支付宝帐户。
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主要内容
1. 案例：第三方支付 2. 网上支付系统 3. 电子钱包 4. 电子现金 5. 银行卡支付方式 6. 电子支票 7. 智能卡 8. 网上银行
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案例：第三方支付
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• PayPal也和一些电子商务网站（ebay）合 作，成为它们的货款支付方式之一；
• 但是用这种支付方式转账时，PayPal收取 一定数额的手续费。
• 中国大陆易趣网的支付方式
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电子商务支付系统
中国国内的第三方支付产品
目前中国国内的第三方支付产品主要有 PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下） 、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大 旗下）易宝支付（Yeep (chinabank)，环迅支付，汇付天下，汇聚支付 (joinpay)、网易宝（网易旗 下） 另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方 支付，其实力不容小视。
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电子商务支付系统
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站 ，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此 第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用 问题，有利于推动电子商务的快速发展。
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电子商务支付系统
第四、防止欺诈
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比 较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环 节
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电子商务支付系统
要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须 经过注册流程,用户须有一个私人的电子邮件地址作 为在支付宝的帐号
然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册 ，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址， 然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激 活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网 上支付步骤。
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电子商务支付系统
先驱：PayPal
• PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝）， 1998年12月由 Peter Thiel 及 Max Levchin 建立。
• 总部在美国加利福尼亚州圣荷西市，允 许在使用电子邮件来标识身份的用户之 间转移资金，避免了传统的邮寄支票或 者汇款的方法。
在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监 督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第 三方支付为保证交易成功提供了必要的支持
随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行 业也发展得比较快。
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电子商务支付系统
优点：
(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支 付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信 用卡信息和账户信息失密的风险；
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电子商务支付系统
6.1.4 网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的 不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
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6.2 电子钱包
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(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠 佳，将带给付款人相关风险；
(3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦 该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成 了破产债权，无法得到保障；
(4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三 方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
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电子商务支付系统
5.1.1 电子支付的概念
电子支付（Electronic payment）是以计算机和通 信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传 递形式实现的货币支付与资金流通。具体地说，电 子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以 电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支 付。
支付宝目前已经在全国各地开通手机缴费、煤气水 电缴费等等，而这些就是B2C。
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6.1 网上支付系统
1. 电子商务与网上支付系统 2. 网上支付系统的基本构成 3. 网上支付系统的种类 4. 网上支付系统的功能
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电子支付的特征:
（1）流转特征。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项的 支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让机银 行的汇兑等物理实体的流转来完成款项的支付。
（2）系统环境特征、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台之中，而传统支付则是在较封闭的系统中运作。
网 上 支 付 系 统 的 基 本 构 成
电子商务支付系统
6.1.2
6.1.3 网上支付系统的种类
（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账 户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户 的处理是后于货款支付的。 （2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款 ”的支付办法。 （3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付 款”的支付系统。
电子商务支付系统
电子货币的概念
所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以 商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算 机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数 据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算 机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功 能的货币。
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电子商务支付系统
电子支付的特点
它采用先进的信息技术来完成传输, 采用数字 化的方式进行款项支付； 其工作环境是基于一个开放的系统平台之上； 它使用的是最先进的通信手段(互联网),对软硬 件设施的要求很高； 它具有方便、快捷、高效、经济的优势。
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2010年各家份额
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支付宝（alipay）
最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能 为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账 户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货 款放于卖家，至此完成一笔网络交易。 支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴 巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。
6.1.1 电子商务与网上支付系统
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付 中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干 文件而已。 一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息 就必须采取先进可行的安全技术。 此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形化的同时 ，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。 因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一 体的综合大系统。
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Hale Waihona Puke 电子商务支付系统简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他 网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的 中介服务”和“第三方担保”。
支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上 交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企 业淘宝网C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能 够顺利进行。
（3）技术特征。以计算机技术和网络技术为支撑，进行存储、支 付和流通。电子支付使用的是先进的通信手段，即 Internet/Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信媒介。
（4）经济性特征。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 。用户只要用友一台上网的计算机货信息终端机，便可以足不出 户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统 支付的几十分之一。
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电子商务支付系统
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付 平台进行支付操作更加简单而易于接受。
SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要 验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支 付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都 需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢 且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之 间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单 。
（5）功能特征。集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。
（6）电子支付通常要通过银行专用网，如金融专网。
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电子商务支付系统
电子支付经历的五个阶段:
1.银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算; 2.银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算; 3.利用网络终端向用户提供各项银行服务; 4.利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务(POS机); 5.通过互联网进行直接结算(网上支付).
(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额 交易，形成规模效应，因而支付成本较低；
(3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的 界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；
(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利 益。
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电子商务支付系统
缺点
(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“ 实际支付方式”完成实际支付层的操作；（与网银 的合作）
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电子商务支付系统
另一种方式：是支付宝的即时支付功能，“即时到 帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认 收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款 给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供） ，在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数 额的款项。
支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其 他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的 其他的线下交易。 从某种意义上说，如果实际上没 有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以 通过支付宝向任何一个人进行支付。
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电子商务支付系统
其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司 ，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货 物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家 的账户上。
交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈 行为，支付宝将进行赔付。
电子商务支付系统
第三方支付的特点
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序 ，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责 交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、 便利。
消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户， 可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低 运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用 ，并为银行带来一定的潜在利润。
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电子商务支付系统
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电子商务支付系统
第三方支付平台和银行的微妙关系
第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事
第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上 支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做 零售银行的可能
银行意见：第三方支付还是到C2C去发展吧。
同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银 行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，
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电子商务支付系统
支付宝在处理用户支付时的两种方式
第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方 将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对 银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货， 卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝 于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划 至卖家在支付宝帐户。