银行信贷管理学第二章

3.2010年以来银行存贷结构的变化
国内多家银行存款出现负增长， 存贷比全 面上升 根据2011年16家上市银行三季报显示，存 款出现负增长，5家银行存贷比突破75%红 线。银行业会因此缩紧贷款 。
农行的存贷比为56.55%，较上半年上升 了1.08个百分点，但仍是存贷比最低的 银行。
工行存贷比为62.66%，较上半年上升了 1.46个百分点；
“存差”的含义：通常是指商业银行存款 减去贷款的差值。
银行体系存差占存款比例： 1995年为6.17%，2001年升到21.80%，2008
年达到34.92%； 存差占GDP比例： 1995年5.47%，2008年升至54.15%
讨论：
“存差”的形成原因： ①存款的增长、贷款的减少 ②存款的增速超过贷款的增速
为一身，以双重身份面对社会。 ２、特殊的债来源：银行用借来的钱放
债，用收回的钱偿债务 ３、特殊的债生债：特殊的信用创造功
能
４、特殊的债工具：使用各种信用工 具放债
５、特殊的债经营：除银行外，一 般单位不能从事债经营
６、特殊的债循环：资金虽然在银 行帐上，但是实际上已经在国民经济中 发挥着流通的作用。
建行存贷比为65.14%，较上半年上升了 3.07个百分点。
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原因分析：
经济持续增长，但信贷额度不增反降
央行连续调高存款准备金率 在负利率和金融脱媒背景下，理财产品热销导
致存款增速放缓；
对“存差”的理解：
①不能简单用存差的变化来判断金融 对经济的支持力度，
②不能把存差看作金融机构的资金闲 置。
③存差有利于财政政策和货币政策的 实施
近年来银行体系存差动态：单位万亿元
年份 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
重要提示：
任何一个国家内部，区域经济发展不 平衡是常态，银行贷款流向经济发达 区域是合理的。但诸区域的经济发展 一定要协调。我国目前这些空洞区与 发达区的差距太大且在进一步拉大。
资料：
根据中国银行国际金融研究所 公布的一份区域信贷风险分析 报告（见右图示）
依据指标： 信贷平均损失率 低风险 信贷资产相对不良率
一、我国银行信贷资金配置分析
1.特点：极端不平衡
表现： 中西部的资金一江春水往东流 农村资金流向城市 信贷资金向大客户、重点行业集中
2.原因：由经济发展不平衡决定， 且二者互相作用。
一追求高收益和低风险是原动力；
二信贷资金与劳动力呈现同向流动 的倾向
3、结果：
信贷资金的低效配置和地区经济差异的 扩大，经济弱势地区越发资金饥渴，经 济学者称之为区域金融空洞化----强者 愈强，弱者愈弱
理解：
①这里的资金是指一定量的货币资 金，既不是指商品资金，也不是指 生产资金；
②之所以是货币资金是因为它既是 起资金作用的货币，即从这里开始 了资金的循环，又是起货币作用的 货币，即流通中发挥流通手段和支 付手段职能。
二、银行信贷资金的来源渠道 （一）主要来源：各项存款 （二）来源之二：债券筹资 （三）来源之三：向中央银行借款 （四）来源之四：同业拆借和同业存放 （五）来源之五：代理性贷款 （六）来源之六：所有者权益
存差余额（亿元） 3324.2 7418.4 7476.2 9173.8 15044.6 24433.3 31302.5 39623.0 50592.5 64622.5 93370.1
比上年增长％ －
123.16 0.78 22.71 64.00 62.40 28.10 26.58 27.68 27.73 44.49
第二章
银行信贷资金运动
主要内容及目的
研究信贷资金二重支付，二重归流的 运动形态，有效使用信贷资金，把握 信贷资金运动规律，解决现实经济关 系问题。
章节安排
2.1 银行信贷资金 2.2 银行信贷资金运动 2.3 我国银行信贷资金运动
2.1 银行信贷资金
一、什么是信贷资金
指在再生产过程中存在和发展 的以偿还为条件的供借贷使用的货 币资金。它是社会总资金的重要组 成部分。
总结：
信贷资金运动过程的实质表现为货币资 金的“双重支付和双重归流”。
第一重支付:信贷资金由银行让渡给使用者。 第二重支付:资金使用者购买原材料和支付生 产费用，投入生产过程。
第一重归流：生产过程结束后，通过销售， 信贷资金又流回到使用者手中。
第二重归流：使用者把贷款本金利息归还给 银行。
二、信贷资金运动的特殊性 １、特殊的债主体：银行集债权债务人
三、信贷资金运用的项目 （一）各项贷款 （二）债券投资 （三）缴存准备金存款 （四）存放同业和拆借同业 （五）代理业务 （六）本外币库存
2.2 银行信贷资金运动
一、信贷资金运动过程 １、借债，即吸收公众存款 ２、放债，即发放贷款 ３、收债，即收回贷款 ４、还债，即还本付息
❖国有商业银行存款和自有资金占贷款的比 重
年 19 19 198 19 19 199 19 199 199 份 86 87 8 89 90 1 92 3 4
比 82. 83. 83. 84. 87. 82. 89. 88. 97. 重 02 93 89 19 39 05 16 69 42
2.1995年至2009年的“存差”现象
三、信贷资金运动要求 １、偿还计息 ２、以银行为中介 ３、与国民经济运行相结合 ４、贯彻商业信贷原则
市场经济规律、市场法则渗透于信贷资 金运动的各个环节，并制约着信贷资金 运动的全过程。
2.3我国信贷资金运动
我国银行信贷资金配置分析 我国银行信贷结构分析 我国的银行信贷与民间信贷
不良资产增长率
区域信贷风险扩张系 数
高增长
沪浙及沿海 中心城市
珠江三角洲地区
西部地区
高风险
华北、东北地区
低增长
二、我国银行信贷结构分析
1.1979年－1995年的“超贷” “超贷”含义：贷款经常性地超过存款和
资本金 “超贷”的背景及原因：
①商业银行是国家集中资源的配套产物 ②银行体系资产结构单一