财产与责任保险产品总结培训讲学

财产与责任保险产品总结

姓名：朱星辰学号：1519124 专业：金融学（国际银行业务方向）一、海上保险（近现代保险的起源）

（一）定义：

与海上运输相关的财产、利益及责任作为保险标的一种保险，也被称作水险。（二）特征：

①承保多类风险（不仅承保海域之上的风险，而且承保与货物运输航程相关的路上风险）

②保障对象的不确定性（被保险人随货物的转移而转移；例如海上货物运输保险）

③保险标的流动性（因此海上保险大多采用定值保险的方式进行承保）

④保险关系的国际性（涉及跨国法律冲突）

（三）种类：海上货物运输保险、船舶保险、运费保险、保赔保险

1、海上货物运输保险分为平安险、水渍险、一切险

到岸货物价值=起运地实际价值（发票价格）+运费+保险费

2、船舶保险（多采用定值保险）

海上自然灾害、意外事故、船舶潜在缺陷、船员造作疏忽所造成的损失都属于承保范围

3、运费保险（船东营运损失）

4、保赔保险（承保人：船东互保协会）

（四）海上保险保障的损失分为全损和部分损失

全部损失分为实际全损、推定全损（推定实际损失无法避免）、协议全损（为了业务关系）、部分全损（货物全损）

部分损失分为单独海损和共同海损。

共同海损为了解除或者减轻共同的危险，采取抢救措施所带来的损失；单独海损是除共同海损外的部分损失。

（五）海上保险保障的费用非为施救费用和救助费用（针对第三方、任何在海上航行的船舶都有责任和义务对遇难船舶、人员、物资进行救助）

二、火灾保险

（一）定义：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的财产损失保险。

（二）起源：1666.9.2 伦敦大火

（三）发展：

①保险标的范围不断扩大（起初只承保房屋的火灾损失，从不动产到动产）

②承保的风险不断扩展（起初只将雷击作为承保责任，现在还有地震、偷窃等）

③赔偿的损失有所扩大（保险标和风险的扩大导致）

④保险单格式逐渐标准化

⑤费率厘定逐渐科学化（综合考虑房屋建筑设计、行业、地区等因素）

（四）火灾保险的承保风险

基本风险包括：火灾、雷击、爆炸

扩展风险：暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、泥石流等

（五）火灾保险的种类

主要有四种：企业财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、家庭财产保险

企业财产保险（我国第二大险种）

基本特征：保险标是陆地上相对静止的财产、承包财产的地址不得随意变化、投保人必须是企业法人

企业财产保险的保险标分为：可保财产、特约可保财产（例如金银、珠宝和码头隧道及工程）、不可保财产（土地、矿藏、文件、账册、违规建筑、货币、有价证券）

企业财产保险分为基本险、综合险、一切险

企业财产保险的承包损失：保险标的直接损失、施救费用、为了防损和减损所支付的费用、损失鉴定、评估费用

企业财产保险的保险费率

行业标准费率=基准费率×行业系数

行业系数表见书P139-140

区域标准费率=行业标准费率×区域系数

区域系数=暴风雨损失占比×暴风雨区域系数（后面算法如法炮制）+台风+洪水+其他灾因

标的实收费率=区域标准费率×保额系数×绝对免赔额系数×个体风险评估系数企业财产保险的任何一种主险都可以加保附加险

所以最后保险标的实收费率可能是还要再加上附加险费率的修正结果

三、机动车辆保险（车险）

（一）定义：负责赔偿机动车本身的损失及机动车对第三者和车上人员依法应负的赔偿责任的一种运输工具保险。

（二）起源于汽车保险，后保险标扩展至全部机动车。

（三）我国车险分为商业保险和强制保险。商业保险包括主险和附加险两部分，主险又包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险和全车盗抢保险；强制保险指的是机动车交通事故责任强制保险。

（四）特征：

1、高度属人性（交通事故的原因之一有强烈的个人因素）

2、地区差别性（发生交通事故的概率因地而异）

3、专业知识性（不仅要求掌握机动车的工作原理，更需要掌握保险知识）

4、人力密集性（各个环节需要人工干预）

（五）强制车险起源于1919年美国，强制车险用于保证机动车驾驶人未来发生交通事故时有提供经济补偿的能力

（六）我国车险占据全部财险业务的六成以上，是最大的财险业务

（七）第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

（八）三责险的第三者范围涵盖了被保险人的家庭成员（杨树岭案）

（九）三责险赔偿金额的计算

三责险设置了免赔率。免赔率分为事故责任免赔率和绝对免赔率。

当被保险机动车违反安全装载规定时，实行10%的绝对免赔率。

①当被保险人按事故责任比例应付的赔偿金额超过责任限额时保险公司赔偿额=赔偿限额×（1－免赔率）

②当被保险人按事故责任比例应付的赔偿金额低于责任限额时保险公司赔偿额=应负赔偿金额x（1一免赔率）

（十）附加险（11个）

附加险有自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等（十一）交强险（我国06年7月1日开始实行）

1、特征：国家强制、非盈利性、涵盖广

2、交强险和三责险的比较：

①强制和自愿

②交强险的免责范围很小，不设免责率与免责额

③责任限额不同

④三责险的条款费率厘定以盈利为前提

⑤先交强险赔付，后三责险