我国商业银行电子化现状与发展趋势

我国商业银行电子化现状与发展趋势

摘要：随着网络经济和电子信息技术的飞速发展,银行的经营环境正在不断的发生变化,使得银行业间激烈的竞争愈加白热化,传统银行业的盈利水平普遍下降,迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。而且对于银行业而言，金融电子化的发展水平将决定其生存能力。功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征，代表着商业银行的发展方向。现如今银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用，并且会快速的发展下去。本文将会讲述我国的商业银行的电子化现状和发展趋势。

关键词：商业银行电子化网络经济信息技术发展趋势

现如今的电子信息技术飞速发展，对银行业而言，金融电子化的发展水平将决定其生存能力。我国银行从开始使用计算机以来，经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行，银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用。所以目前我国的商业银行的电子化的现状是以电子化支付为主导的，该技术改变着我们的生活，对我国的经济发展也起着重要的作用。

一、目前我国的发展现状主要表现

1、柜面业务已实现电子化

以前在手工操作下，银行对会计储蓄柜面服务人员的分工是固定的，他

们受理各自分管的开户单位业务，控制账面存款、登记账簿，柜员间的信息是封闭的。而如今在银行电子化条件下，各家银行都对各自的业务系统进行了改造，开发出能处理各种柜面业务的综合业务系统，将银行的数据集中，每个营业窗口的柜员只要得到授权就能处理本外币公私存贷款业务和各类结算、收费、代理等中间业务，银行界称之为综合柜员制。这是一种新型的银行柜面劳动组织方式，它提高了银行的工作效率，彻底改变了银行以前柜面劳动组织形成

2、网络基础设施建设取得重大进展、

随着我国的经济不断发展以及互联网技术及电子商务的快速发展，商业银行的电子化也发生了变化，支付领域的变化也是日新月异。从现有信息网络应用产业的发展现状、趋势以及技术趋向来看，电子商务、网络媒体和物联网成为了信息网络应用的主要内容，即网络基础设施建设取得了重大发展。

3、现代化支付系统日趋完善

中国现代化支付系统已建成了包括第一代人民币跨行大额实时支付系统、小

额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统，形成了比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台，对经济金融和社会发展的促进作用日益显现。

4、资金清算系统稳步发展：例如中国人民银行电子联行系统和商业银行资金清算系统

5、办公自动化建设成效显著、

正是因为现今计算机技术在飞速发展和普及,特别是INTERNET 的普及，商

业银行形成了一种电子化处理过程的无纸办公系统。商业银行的工作人员能够通过办公自动化系统在不受时间和地点条件限制的环境下,安全、可靠、快捷和及时地完成工作事务的处理。

6、银行卡业务加速发展、

这几年银行业做了大量的信用卡及借记卡业务的创新，包括分期付款、理财产品等业务，极大地促进了持卡人的消费热情，带动相关领域的持续发展，银行卡特别是信用卡已经为消费金融以及产业结构的转型做出了巨大贡献。

7、网络金融发展前景可观：网上证券、网上保险巨大

飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。在这一战略背景下，商业银行电子化发展呈现出了各种趋势

一、强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移

电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取相应的措施，就像电子渠道转账、汇款等业务打折，甚至全免等之类的一些措施。

二、抢推或优化手机银行

手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势：

1、替代网上银行：手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月，建设银行、交通银行等高调推出3G手机业务，如工行推出了手机银行W AP体验版，交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能，此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱，随着手机银行业务功能和服务的完善，这一愿望完全成真。

2、替代银行卡：将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络，用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着，在不久的将来，消费者到商家消费不用再刷信用卡，只要把手机在POS机上一照，就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。

三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势

随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。目前，有50多家银行和支付宝有合作，实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。

四、网上银行差异化品牌发展战略

目前国内网上银行（尤其是个人网银）的产品功能基本趋同。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设，其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道（包括个人、企业网上银行、手机银行、电子支付、自助银行和阳光信使等电子渠道）进行统一管理，促使其协调发展。

五、对公业务成为网上银行新的争夺点