对高利贷的反思
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一
从 理论层 面看 ， 目前 ， 学 术界对高 利贷 的研 究远远不 能满 足形势的需要 ， 其主要体现在如下几个方 面。首先 ， 观点各异 ， 莫 衷一 是 ， 而且 争论停 留在技术层次 ， 没有深入到理论层 次 ， 因 此这样 的争论很难有结果 ； 其次 ， 定义含混 ， 没有深入到高利贷 的本质 ， 因此也 就不能将 高利贷 金融与现代 金融 区分开 ， 不 能 将 高利贷 与正常 的民间借贷 区分开来 ； 最后 ， 缺乏对高 利贷产 生经济后果的深刻认识。将高利贷资本看 成是 现代 金融 的有益 补充 ， 夸大 高利贷资本 的从属地位 。 理论没有达到相应的高度 ， 制 度的设计 自然就很 难起到 应有 的效 果 ， 甚至， 制度设 计不合 理 还会产生严重 的经 济后果和政治影响 ， 因此不能不引起我们
【 关 键 词 】 高利 贷； 社会经济根源； 历史作用 【 中图分 类号 】 Ｆ ８ ３ ２ 【 文献标识码 】 Ａ 【 文章编号 】 １ ０ ０ ４ ～ ２ ７ ６ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ ０ ６ ０ — ０ ３
一
、
研 究 的 目的
历史上 很少有人对高利贷做 出正面的评 价 ， 但是 高利贷并 没有 因为大多数人 的批评指责 而灭 绝 ， 相反生 生不息。这其 中 定有深刻 的原 因 ，最起码 能说 明高 利贷存在 有一定 的合理 性 。今 天关 于高利贷 的争论仍 然不绝于耳 ， 这 就成为我们深入 研究高利贷 的契机 。 当今 ， 从实Байду номын сангаас层 面看 ， 高利 贷已经是一个相 当普遍 的现 象 ， 尤其在村镇 ， 有涉及 范围广 、 资金规 模大的特点 。“ 据农研 中心 研究 报告对 １ ５个省 ２ Ｏ个市 县的调 查显示 ， 农 村非正规金融借 贷 发生率高 达 ９ ５ ％， 高利 息借贷发生 率达到 了 ８ ５ ％， 这 里的非 正规金融 主要指 的是 高利贷 。” “ 非正规金融规模与正规金融规 模相 比较所 占的 比例 接近三成 ” 。 ｍ ２ ０ １ ０ －２ ０ １ １ 年 以浙江温州 为 代表 的高利 贷现象愈演愈烈 ， 参与主体广泛 ， 涉及资金规模 大 ， 影 响深远 ， 从实践 层面 ， 高利 贷 已经 成为我们 必须高度 重视 的
的重 视 。
高利贷作为正规金融 的对 立物而存在 ，客观地认识 它 ， 评 价它 ， 探索 其本 质及存在根源 ， 清醒地认识其作用 ， 这对 于我们
制 定恰 当的金融政策意义重大。
二、 二元 金 融市场 与 高利 贷
（ 一） 二 元 金 融 市 场 是 我 国 金 融 市 场 的基 本 特 点 １ ． 二 元金 融市场。 我 国 目前存在着金融二元市场结构 ， 什 么
是金融二元市场 ？简单的说就是金融市场被 割裂 为两个市场 ，
的。在这种格局下 ， 银行体系之间竞争并不充分 ， 市场机制并不 能充分发 挥作用 ， 市场运 行并没 有完全遵 循市场原 则 ， 官方金 融市场主要向 国有企业 、中央企业 和政府扶持项 目倾斜 ， 大量 小微企业 以及 民营企业的融 资需求往往被边缘化 。 其次 ， 价格 的形成机制不 同。 资金作为一种特殊的商品 ， 利 息就是其 价格 ， 在不 同的市场环境 中， 同一 资金 的价 格是不 同 的。 两种不同的市场 ， 两种不 同的价格。 在竞 争性较强的民间金 融市场 ， 资金 的价格 主要 决定 于资金 的供 给和需求 ， 但是在 垄 断 陛较强 的官方金融市 场 ， 资金 的价格 主要决定于政府 。在 官 方金融市场 ，由于金融的垄 断格 局 ， 资金 的流向主要 向国家企 业， 中央企业 以及 国家扶 持 的项 目倾 斜 ， 其利 率并不 完全遵 守 市场 的原 则 ， 银 行 间的竞 争也不 是很充分 ， 市场对金 融资 源的 配置作用并未充分发挥 ， 资金 的利用效率较低 。 如： ２ ０ １ １年通 胀 加 剧 ，年 均 通 胀率 为 ５ ． ４ ％，最 高 达 到 ６ ． ４ ％， 由于存款利率上 限受管制 ， 无 法与 Ｃ Ｐ Ｉ 同步 浮动 ， 一 年期 存款利率仅为 ３ ． ５ ％（ ２ ０ １ １ 年 ７月调整确定 ） ，这意味着居 民将 钱存 于银行 ， 至少贬值 １ ． ９ ％。老百姓存在银 行的钱 ， 存一 天就 损失一天 。这就充分的说明 ， 定价权掌握在政府 的手 中。
对 高利贷 的反思
安 铁 通
（ 西北政 法大 学 经济管理 学院， 陕西 西安 ７ １ ０ ０ ６ ３ ）
【 摘 要 】 二元金 融市场是我 国金 融市场的基本特点。高利贷 区别于一般金融利 息的本质特 点在 于： 高利贷 的利
息是全部 的剩余价值 ， 甚至高于剩余价值 ， 一般金 融的利息是行业 的正常利润 ， 仅仅是剩余价值 的一部分。 高利贷对经济 的补充作用是 一种被 动的、 带有严重负面影响的作 用， 不应盲 目夸大高利贷在现代 经济 中的补充作用和从属地 位。抑制 高利贷的， 消灭金 融二元市场结构的关键在于金融市场化改革能否取得成 功。
一
问题 。
个是官方金融市场 ， 另一个是 以高利贷为 主要 形式 的民间金 融市场 。官方金融市场 主要 是以国家垄断的金融机构 为主体 ， 民间金融市场 以民间金融单位为 主体 。 ２ ． 官方金 融市场和 民间金 融市场的不 同。官方金融市场和 以高利贷为主要形式 的民间金 融市场有很大 的不 同， 主要表现 在： 金融实力 ， 定价 机制 ， 市场潜力方面 。 首先 ， 金融 实力 不同。我 国的金融体 系主要 是国有资本 主 导银行体 系 ， 银 行体 系主导金融体 系 ， 这就形成 了国家对金融 的垄断格局 。官方金融市 场是我国金融市场 的主体 ， 几乎控制 着和主宰者绝大部分金 融资源。首先 ， 官方金融垄断着资金 的 来源 ， 由于我 国不允 许民间吸储 ， 而且资金的投资渠道狭 窄 ， 这 就将绝 大部分资金 吸纳到 官方金融 市场 ，在某 种程度 上可 以 说， 在 吸储 方面官方金融系统是绝对 的垄 断者。 民间金融机构 资金来源 渠道 十分有 限 ， 再加上政 策的种种 限制 ， 显得 十分 弱 小 。因此 ， 官方 金融 的实 力十分雄 厚 ， 是 民间金 融所 不可 比拟
从 理论层 面看 ， 目前 ， 学 术界对高 利贷 的研 究远远不 能满 足形势的需要 ， 其主要体现在如下几个方 面。首先 ， 观点各异 ， 莫 衷一 是 ， 而且 争论停 留在技术层次 ， 没有深入到理论层 次 ， 因 此这样 的争论很难有结果 ； 其次 ， 定义含混 ， 没有深入到高利贷 的本质 ， 因此也 就不能将 高利贷 金融与现代 金融 区分开 ， 不 能 将 高利贷 与正常 的民间借贷 区分开来 ； 最后 ， 缺乏对高 利贷产 生经济后果的深刻认识。将高利贷资本看 成是 现代 金融 的有益 补充 ， 夸大 高利贷资本 的从属地位 。 理论没有达到相应的高度 ， 制 度的设计 自然就很 难起到 应有 的效 果 ， 甚至， 制度设 计不合 理 还会产生严重 的经 济后果和政治影响 ， 因此不能不引起我们
【 关 键 词 】 高利 贷； 社会经济根源； 历史作用 【 中图分 类号 】 Ｆ ８ ３ ２ 【 文献标识码 】 Ａ 【 文章编号 】 １ ０ ０ ４ ～ ２ ７ ６ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ ０ ６ ０ — ０ ３
一
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研 究 的 目的
历史上 很少有人对高利贷做 出正面的评 价 ， 但是 高利贷并 没有 因为大多数人 的批评指责 而灭 绝 ， 相反生 生不息。这其 中 定有深刻 的原 因 ，最起码 能说 明高 利贷存在 有一定 的合理 性 。今 天关 于高利贷 的争论仍 然不绝于耳 ， 这 就成为我们深入 研究高利贷 的契机 。 当今 ， 从实Байду номын сангаас层 面看 ， 高利 贷已经是一个相 当普遍 的现 象 ， 尤其在村镇 ， 有涉及 范围广 、 资金规 模大的特点 。“ 据农研 中心 研究 报告对 １ ５个省 ２ Ｏ个市 县的调 查显示 ， 农 村非正规金融借 贷 发生率高 达 ９ ５ ％， 高利 息借贷发生 率达到 了 ８ ５ ％， 这 里的非 正规金融 主要指 的是 高利贷 。” “ 非正规金融规模与正规金融规 模相 比较所 占的 比例 接近三成 ” 。 ｍ ２ ０ １ ０ －２ ０ １ １ 年 以浙江温州 为 代表 的高利 贷现象愈演愈烈 ， 参与主体广泛 ， 涉及资金规模 大 ， 影 响深远 ， 从实践 层面 ， 高利 贷 已经 成为我们 必须高度 重视 的
的重 视 。
高利贷作为正规金融 的对 立物而存在 ，客观地认识 它 ， 评 价它 ， 探索 其本 质及存在根源 ， 清醒地认识其作用 ， 这对 于我们
制 定恰 当的金融政策意义重大。
二、 二元 金 融市场 与 高利 贷
（ 一） 二 元 金 融 市 场 是 我 国 金 融 市 场 的基 本 特 点 １ ． 二 元金 融市场。 我 国 目前存在着金融二元市场结构 ， 什 么
是金融二元市场 ？简单的说就是金融市场被 割裂 为两个市场 ，
的。在这种格局下 ， 银行体系之间竞争并不充分 ， 市场机制并不 能充分发 挥作用 ， 市场运 行并没 有完全遵 循市场原 则 ， 官方金 融市场主要向 国有企业 、中央企业 和政府扶持项 目倾斜 ， 大量 小微企业 以及 民营企业的融 资需求往往被边缘化 。 其次 ， 价格 的形成机制不 同。 资金作为一种特殊的商品 ， 利 息就是其 价格 ， 在不 同的市场环境 中， 同一 资金 的价 格是不 同 的。 两种不同的市场 ， 两种不 同的价格。 在竞 争性较强的民间金 融市场 ， 资金 的价格 主要 决定 于资金 的供 给和需求 ， 但是在 垄 断 陛较强 的官方金融市 场 ， 资金 的价格 主要决定于政府 。在 官 方金融市场 ，由于金融的垄 断格 局 ， 资金 的流向主要 向国家企 业， 中央企业 以及 国家扶 持 的项 目倾 斜 ， 其利 率并不 完全遵 守 市场 的原 则 ， 银 行 间的竞 争也不 是很充分 ， 市场对金 融资 源的 配置作用并未充分发挥 ， 资金 的利用效率较低 。 如： ２ ０ １ １年通 胀 加 剧 ，年 均 通 胀率 为 ５ ． ４ ％，最 高 达 到 ６ ． ４ ％， 由于存款利率上 限受管制 ， 无 法与 Ｃ Ｐ Ｉ 同步 浮动 ， 一 年期 存款利率仅为 ３ ． ５ ％（ ２ ０ １ １ 年 ７月调整确定 ） ，这意味着居 民将 钱存 于银行 ， 至少贬值 １ ． ９ ％。老百姓存在银 行的钱 ， 存一 天就 损失一天 。这就充分的说明 ， 定价权掌握在政府 的手 中。
对 高利贷 的反思
安 铁 通
（ 西北政 法大 学 经济管理 学院， 陕西 西安 ７ １ ０ ０ ６ ３ ）
【 摘 要 】 二元金 融市场是我 国金 融市场的基本特点。高利贷 区别于一般金融利 息的本质特 点在 于： 高利贷 的利
息是全部 的剩余价值 ， 甚至高于剩余价值 ， 一般金 融的利息是行业 的正常利润 ， 仅仅是剩余价值 的一部分。 高利贷对经济 的补充作用是 一种被 动的、 带有严重负面影响的作 用， 不应盲 目夸大高利贷在现代 经济 中的补充作用和从属地 位。抑制 高利贷的， 消灭金 融二元市场结构的关键在于金融市场化改革能否取得成 功。
一
问题 。
个是官方金融市场 ， 另一个是 以高利贷为 主要 形式 的民间金 融市场 。官方金融市场 主要 是以国家垄断的金融机构 为主体 ， 民间金融市场 以民间金融单位为 主体 。 ２ ． 官方金 融市场和 民间金 融市场的不 同。官方金融市场和 以高利贷为主要形式 的民间金 融市场有很大 的不 同， 主要表现 在： 金融实力 ， 定价 机制 ， 市场潜力方面 。 首先 ， 金融 实力 不同。我 国的金融体 系主要 是国有资本 主 导银行体 系 ， 银 行体 系主导金融体 系 ， 这就形成 了国家对金融 的垄断格局 。官方金融市 场是我国金融市场 的主体 ， 几乎控制 着和主宰者绝大部分金 融资源。首先 ， 官方金融垄断着资金 的 来源 ， 由于我 国不允 许民间吸储 ， 而且资金的投资渠道狭 窄 ， 这 就将绝 大部分资金 吸纳到 官方金融 市场 ，在某 种程度 上可 以 说， 在 吸储 方面官方金融系统是绝对 的垄 断者。 民间金融机构 资金来源 渠道 十分有 限 ， 再加上政 策的种种 限制 ， 显得 十分 弱 小 。因此 ， 官方 金融 的实 力十分雄 厚 ， 是 民间金 融所 不可 比拟