关于小额贷款公司和银行合作的若干想法

关于上海小额贷款公司和商业银行合作的若干想法

2008年8月上海市开始启动小额贷款公司试点工作，在上海市政府、各区县政府的积极推动下，目前全市获得批准的小额贷款公司有41家，已经覆盖全市18个区县，正式开业的小额贷款公司有30家，已经累计发放贷款4000余笔，贷款总额近20亿元，在服务各区域中小企业和“三农”项目中发挥了积极的作用。为更好地服务区域经济，加强和城市商业银行的联动，现就上海小额贷款公司及和商业银行的战略事宜提出想法如下：

一、合作模式

1、按政策规定向小额贷款公司融资

按上海市人民政府2008年8月29日转发的沪府办发《2008》39号文规定小额贷款公司资金来源主要为股东缴纳的资本金，并可以向不超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金余额不超过资本净额的50%。

商业银行应充分了解小额贷款公司的特点，理解小额贷款公司因成立时间短，普遍缺少固定资本作为抵押物，所以在贷款审核中应重点考察小额贷款公司的股东背景、贷款审查体系、经营能力和主要管理人员等具体情况，不苛求抵押物第一的原则，充分利用政策，发放政策性信用贷款。

2、联合贷款

小额贷款公司按39号文规定，同一借款人贷款余额不得超

过小额贷款公司资本净额的5%，且小额贷款公司资本金也有限，往往不能满足部分资质良好客户的资金需求，所以商业银行可以和小额贷款公司针对同一借款人联合贷款。

3、营销联动

小额贷款公司按政策规定只能在本区域经营,在此背景下小额贷款公司就必须精耕本地市场,上海小额贷款公司除和商业银行签订全面合作协议,共建营销平台以外,还将营销区域划分为四大营销区域,安排专人负责服务区域内企业、个体工商户、农户、经济开发区、私营经济城等，全力打造客户平台，为销售工作夯实基础。小额贷款公司和商业银行可以合作利用这一平台进行联动，小额贷款公司可以利用这一平台为商业银行推荐客户，并提供配合贷前调查。

4、联合产品开发

小企业贷款有自身的特点，传统商业银行的贷款比较关注抵押物和相关静态指标，这客观上增加了小企业的贷款难度，商业银行可以利用自身技术和管理的优势和小额贷款公司合作开发一些适合小企业和区域市场特点的产品。该款产品商业银行和小额贷款公司可以共同命名、联合推广和销售，产品除放款主体和贷款利率不一样以外，在审核要求、贷款条件上均保持一致。5、联合建立区域小企业信用数据库

商业银行会存在郊区网点的空缺问题，并可能相应产生市场熟悉程度的问题，小额贷款公司正好可以弥补这一缺陷，在经过

整合后，可以就贷前调查、贷后管理、客户服务等方面互相配合，择机建立联合数据库，为市场占有率的提高建立基础。

6、贷款保障

为保障双方的合作顺利进行，对小额贷款公司推荐给商业银行的借款客户，则小额贷款公司应相应提供一笔同金额的备用贷款，该笔贷款专项负责解决若借款客户出现经营问题导致对商业银行还息、还本困难后，对该客户放款，以缓解客户的资金压力，这种模式优势在于小额贷款公司利用自身本土优势和灵活的贷款条件既帮助借款人维护了银行信用解决了企业的生存问题又有利于商业银行小企业信贷资产质量的提高。

7、业务培训

商业银行在信贷体系的建设、风险管理技术、内控体系等方面均有明显的优势，为提升双方的合作水平，商业银行可以定期组织人员对小额贷款公司的销售、风险控制人员等进行培训，加快小额贷款公司经营水平的提高速度，有利用双方的长期合作。

二、以点带面、有续推进

1、以行业协会为依托，推进合作发展

2009年9月18日，上海市金融办批准成立了上海市小额贷款公司协会，商业银行可以加强和公司协会的合作，就向小额贷款公司融资、新产品开发、合作项目的建立等方面展开研讨，推进合作。

2、区域试点、总结经验

小额贷款公司是新生事物，金融业务的创新在很多方面需要先行先试，在有效控制风险同时加快金融创新的前提下，可以选择在实体型经济、民营经济比较发达的区域开展试点，商业银行可以在展开合作后，总结经验后有续向其他区域推进，为更好地解决小企业融资难的问题起到积极的作用。

3、总量控制、小额分散

在和小额贷款公司的合作中双方的风险控制必须是第一位的，建议商业银行将合作的总金额控制在小额贷款公司的信贷资本规模的50%，并就单笔贷款的最高金额作出规定，建议商业银行单独放贷的最高额不超过250万元，联合放贷的不超过300万元，同时也可以规定在合作总金额中50万---100万间的小额必须占贷款总笔数的50%，坚持小额分散是控制小企业贷款的基本原则。