人生理财规划

你的未来不是梦，而是严峻的现实——

根据美国劳工局的统计调查报告显示：

100个25岁左右的社会年轻人，

到65岁退休后的经济状况为：

1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。

因此，在目前年收入的运用和分配上，除了必须支付的日常生活开销之外，对于风险管理＆投资理财方面，针对自己本身的情况做好妥善的安排是相当重要的。

理财金三角——

•60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。

•20﹪～30﹪投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的20﹪～30﹪有计划的完成：短期3～5年、中期5～10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。

•7﹪～10﹪风险管理：每年在收入中提拨7﹪～10﹪做为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90﹪的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。

“理财金三角”的架构、逻辑，是以大多数人从步入社会开始工作30~40年之后的财务状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归纳出来的：

“理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。

所缴付的保费占年收入之比例——

为个人或家庭年收入的7%～10%

所安排的保险内容，可转移个人或家庭在财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、生意资金和其他负债，加上5 年的生活费……等。

人寿保险之保险金额的安排——

1 ．个人基本之人寿保险金额的安排

将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或等于自己各项人生责任的总和。

2 ．家庭基本之人寿保险金额的安排与分配

将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投保之基本的人寿保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方面，则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。

人寿保险之保险金额的安排——

意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险之保险金额的"２倍"以上，即：人寿保险金额50万元、意外险的保额则为100万元以上。这样的安排是基于当被保险人因意外事故而导致"局部残废"时，可以领取大约３５％～７５％之意外残废保险金，而这个金额相当于被保险人之"基本保险需求"的人寿保险金额。所以，当被保险人因意外残废而长期无法工作时，这笔意外残废保险金即可以帮助被保险人尽到各项"人生责任"的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过著有尊严的生活。

医疗保险之保险给付的安排——

医疗保险之保险给付的安排，是以目前现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房（单人房）时，以自己所要负担贴补的"差额"为"标准"，来安排住院医疗保险之保险给付的金额

年龄0岁(出生满15天)～14岁

特点无自我保护能力无经济能力

无家庭压力

目前需求教育基金、医疗保险、健康险、意外险等。

长期需求留学基金

保险规划每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规

划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。

在保费方面，年纪越小保费越便宜。

14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。

儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子

女教育年金、投资型保险等。

还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。年龄14～22岁

特点学生

青春叛逆期，血气方刚自我保护能力低

无经济能力

无家庭压力

可能半工半读

目前需求教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费) 保障入学贷款长期需求留学基金、创业基金

保险规划保费由父母负担

寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。

如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。

此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。

年龄22～30岁

特点初入社会上班族

收入不稳定

中低经济能力（可能只够负担部分家计）中低家庭压力

目前需求创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力长期需求养老基金

保险规划收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。

现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。

青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障计画，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等

→定期险（适合收入较少者）

→终身险（适合收入稳定者）

→储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）

→意外险（适合经常在外面奔走业务者）

→医疗险（可以补健保给付不足的差额）

→重大疾病险、长期看护险

年龄30岁以上

特点

未婚

经济自由

可能有房贷压力

无家庭压力

独居或与父母同住

目前需求住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障、家人的医疗保障

长期需求创业基金、退休基金

保险规划

虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保

险保障，终身都受用。

凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的‘保险’来累积财富，

可以确保生活安定。

寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、

住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。

年龄25～35岁

特点

结婚是人生大事，你开始以‘家’做为许多考量的单位，

要对另一个人负责。

成家后，生活逐渐会变得复杂，买车子、买房子，孩子

可能先后成为家庭成员。

家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状

况做调整，尤其有房贷负担的家庭，更不能忽略保险的

重要性。

中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力，无法有太

多储蓄。开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐

累积财富。

目前需求家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障

长期需求养老金

保险规划

单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。

保额＝主要收入3至5年的年薪＋扶养亲属＋房屋贷款

夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空(目前仅有家

庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效)。

随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保

险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等

等。

完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险(家庭主