商业保险的发展
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Keywords: commercial insurance, regression analysis, Hong Kong
1.引言
不管是为了有个更加公正的竞争环境，还是为了政府保险制度的运营情况更加合理化；不管针对充满活力的人力市场，还是越来越完善的失业保障体系；乃至为了保障人民群众的正常生活和身心健康等都和当前的商业保险制度密不可分。当前情况下，我国各种社会保险制度的正常运行都需求良好的商业保险来补充。现在我国的商业保险体系已经相当完善。随着经济全球化的进程加快，我国在社会各个制度的改革都在持续改善过程，各类社会保障体系的合理建立能够使得社会往更加稳定的方向发展[1]。然而，虽然我国近年来的各种社会保险制度在逐渐建设的流程里已经获得了部分成绩，但也遭遇了许多不可低估的问题。
3.2.2.促进医疗机构服务水平的提高
经营商业健康保险的保险公司喜欢主动寻求与医疗机构之间的深入合作，这能够促进医疗水平的提高。一方面，保险方利用招标等方法和特定的医疗机构合作，把竞争机制应用到医疗服务市场中，保持中国医疗服务市场的平衡格局。
另一方面，我国的医疗服务费用和药品价格一直都是医疗机构和有关部门决定的。患者的治疗情况由医生完全决定，这容易造成在医疗过程中产生一些不必要的费用。而如果大力发展商业健康保险，让保险公司和医疗服务机构之间互相合作能够帮助优化配置医疗资源，提高医疗资源的利用效率，规范医疗服务的数量，价格，从而改善中国医疗服务的整体状况。此外，基于保险公司对于健康管理服务的需求，商业健康保险的发展能够帮助推动国内预防医学和医疗保健水平的提高。
2国内外商业保险现状
国外学者关于商业保险发展的影响因素的调查主要在关于商业保险的需要上。通常是以医疗信息不对称，市场失灵，医疗市场道德风险等为核心建立相关研究模型，其代表理论分别有：
在1963年，美国经济学家Arrow提出医疗需要的不稳定性，其第一次调查了健康保险市场里的不对称信息现象。其首先调查了健康保险市场里的道德风险概况，同时建立最优保险政策模型。1968年，Mark运用效益最大化理论来探讨关于健康保险的选择。其提出，在消费者身体健康的时候，购买多余的保险其边际效益将减少，边际成本升高。根据此结果，Mark建议边际效益和边际成本等同的时候需求购入健康保险，Mark的理论成为健康保险需求研究的理论根据。1974年，Evans探讨了引致需求问题，也就是医疗服务需求，但是这些需要不符合病人的最大利益。此外，Evans提出在特殊医疗保险市场上，关于健康保险的最优策略。1999年，Folland调查了商业保险里的双向选择，并进而提出当前主要是民营企业开设商业保险，一般参保者和公司之间仅属于商业契约模式。
这些问题使得社会保险制度存在一些漏洞，需要商业保险来改善补充。
商业保险一直被视为建设完善我国社会保障体系的重要部分，一个科学合理的商业保险体系才能使得社会各个阶层的人民保障制度更加完善，这对促进社会的稳定具有重要意义。然而当前社会的商业保险制度仍然存在很难待解决的难题。所以，我国应该如何做好改革工作，使得保险制度的改革趋势走向符合我国国情的道路是非常重要的，同时也是需要全方位的建设改善当前的社会主义市场经济体制的必然结果。本文以香港为例，探讨商业保险在香港发展的影响因素，进而提出改善香港商业保险现状的可行性建议。
3.3.1 费率低，保额高
相对于内地商业保险，针对相似的保障条款，香港商业保险的费用仅为二分之一，甚至三分之一，而且预期收益会很高。这主要由于香港商业保险的保额数目是根据国际发达国家的标准制定的，再加上相关保险市场的剧烈竞争，使得保险的费用相对低。
3.3.2 流程简单，审核宽松
香港的商业保险，大多数是以提高保险为中心，因而对风险预测和风险防控工作都能良好调控。此外，香港的商业保险的投保流程会简单很多，相关审核步骤相对来说更加宽松，便利与人民。
3.3 香港商业保险的优势
表1：2016年香港著名保险公司介绍
排名
Top10保险公司
业绩（亿港元）
1
英国保诚
72.53
2
美国友邦
60.59
3
中国人寿
54.44
4
汇丰银行
51.56
5
中银人寿
36.59
6
宏利人寿
17.01
7
恒生银行
16.53
8
富卫人寿
13.29
9
法国安盛
13.31
来自百度文库10
永明金融
11.39
香港商业保险发展的影响因素实证研究
摘要：现在，虽然我国的商业保险体系已经获得了很大的进展，仍然也存在一些问题。随着经济全球化的进程加快，香港在各个制度的改革都在持续改善过程中，各类社会保障制度的合理建立能够使得社会往更加稳定的方向发展。然而，虽然香港近年来的商业保险制度在逐渐整合建设的过程中，已经取得了部分成绩，但也遭遇了许多不可低估的问题，比如宣传效果不明显、制度保障力度较小、激励性较弱、基金保值增值的空间小等，随着香港商业保险参保人数和基金规模不断扩大，这些问题逐渐成为香港商业保险制度发展的困境，严重制约着商业保险制度发挥其应有的作用。在这种环境下，本文探究了影响香港商业保险发展的因素，并针对性的提出可行性的发展策略。
张诗棋，陈河池（2016）提出大学生是国家建设的后备力量，提高大学生保险意识的形成对自身的发展和社会的稳定都具有重大意义。作者结合“互联网+”时代背景和商业保险的发展，探讨了成都市大学生商业保险的投保状况，调查了大学生商业保险投保率低下的原因，进而提出科学合理的改善建议，同时探讨“互联网+”下商业保险的发展机遇。
何文炯（2014）对我国商业保险的当前状况进行了探讨分析，并指出当前我国商业保险的定位仍然存在诸多问题，影响社会风险保障制度的建设。作者提出当前商业保险在社会风险保障里主要承担自主开设补充下风险保障任务和提供社会基本保障任务。同时，作者提出为了社会保险制度的未来需要完善当前社会保障待遇机制和明确保险机构的经办服务。
其次，通过合同形式的商业健康保险非常明确的指出被保险人和保险公司的权利义务，在一定程度上为消费者提供风险管理技术和更全面的健康管理服务。最后，如果公司以团体保险的形式购买商业健康保险，不仅可以提升企业形象，而且可以提高员工的福利，增加员工的归属感，减少人员流动，有利于企业的长远发展。另外，企业通过购买团体健康保险，可以避免成立员工自保集团，减轻企业的经济压力。
张巍（2016）指出篮球运动是一项充满身体碰撞的运动，因而篮球运动员在比赛里容易遭受到很多意外事件，因而需要购买保险来降低风险带来的伤害。作者通过调查分析浙江4支篮球俱乐部球队的保险状况，调查俱乐部成员的投保状况和存在的问题，并提出对应的改善对策。
易丽芳（2007）指出随着我国新型农村合作医疗的开展给全国1亿多农民带来更多的保障，商业保险公司获得了更多的发展机遇。作者提出商业保险在社会实践和新型医疗合作的模式，并已经获得一些成就。作者对商业保险在新型农村医疗下的未来应用前景做了理论研究和实际调查。
关键词：商业保险，回归分析，香港
An Empirical Study on the Influencing Factors of Hong Kong 's Commercial Insurance Development
Abstract: Now, although China's commercial insurance system has made great progress, there are still some problems. With the accelerated process of economic globalization, Hong Kong in the various system reform are in the process of continuous improvement, the rational establishment of various social security system can make the community to a more stable direction. However, although Hong Kong's commercial insurance system has achieved some achievements in the process of gradual integration and construction in recent years, it has also encountered many problems that canot be underestimated. For example, the publicity effect is not obvious, the system security is small and the incentive is weak , The value of fund preservation and appreciation of small space, with the Hong Kong commercial insurance number and the size of the fund has been expanding, these problems have gradually become the plight of the development of Hong Kong commercial insurancesystem, seriously restricting the commercial insurance system to play its due role. In this environment, this paper explores the factors that affect the development of commercial insurance in Hong Kong and puts forward the feasible development strategy.
3.2.3.完善社会医疗保险制度
商业健康保险拥有很高的灵活性和便利性，社会医疗保险存在某些漏洞，这让商业健康保险的灵活性和便利性更加明显。商业健康保险在执行方法，保护范围，费用投资等方面能够按照个人愿望和生活条件来进行选择。中国人口众多，中国东西部存在很大的经济差距，贫富差距巨大，群众对医疗保险的需求越来越多样化。商业健康保险一方面能够满足人们对医疗保险的需求，也是人民群众基本医疗保险的重要补充，这能够帮助构建多元化的医疗保障体系。
3.3.3 保障范围更广
香港地区的保障型保险产品的负责范围都较为宽广，比如重大疾病险，内地保险公司当前仅提供30多种重大疾病。而对比来说，香港保险公司提供多于50种的重大疾病，还提供一些癌症的早期保障，总共达到120多种。因而香港商业保险更加便利于购买者。
3.2 商业保险的意义
3.2.1维护个人，家庭和公司的稳定
首先商业保险的开设能够帮助降低个人健康风险，降低个人和家庭的经济负担。利用商业保险的医疗保险和疾病保险的帮助，能够使得因为身体疾病或事故而产生的医疗费用得到分担，被保险人可以请求保险公司提供医院赔偿，门诊医疗补贴等;另一方面，由于疾病而导致被保险人的资产发生损失现象，这个时候就可以让保险公司以护理保险的形式，来补偿治疗或康复期所需的护理费用，这在经济上能够分担患者及其家属的负担，有效维护个人和家庭成员的正常生活与学习，从而有效地减少因为疾病而造成的贫困，由于贫困造成的疾病的恶性循环现象。
3.商业保险的内涵和意义
3.1商业保险的内涵
尽管商业保险的内涵会因为国家的不同而存在一定的差异，但是也具有相同的共性。通常来说，商业健康保险的定义为：“保险公司利用疾病保险，医疗保险，失业保险等方法对由于健康问题造成的损失给予保险金的保险。医疗保险是指基于保险合同的给予赔偿条件，给投保方在就医看病方面的资金支出带来保障的保险。失业保险通常被定义为，当投保人因为意外事故失去工作能力而可以获得保险公司的保险金的环境。而疾病保险是当投保方因为意外获得某种疾病的时候而能获得的保险金的情形。概括来说，商业保险就是基于商业公司承办，给投保方由于疾病或者意外事故而带来损失而需求的费用给予补充的保险，一般包括医疗保险，疾病保险，失业保险等。
1.引言
不管是为了有个更加公正的竞争环境，还是为了政府保险制度的运营情况更加合理化；不管针对充满活力的人力市场，还是越来越完善的失业保障体系；乃至为了保障人民群众的正常生活和身心健康等都和当前的商业保险制度密不可分。当前情况下，我国各种社会保险制度的正常运行都需求良好的商业保险来补充。现在我国的商业保险体系已经相当完善。随着经济全球化的进程加快，我国在社会各个制度的改革都在持续改善过程，各类社会保障体系的合理建立能够使得社会往更加稳定的方向发展[1]。然而，虽然我国近年来的各种社会保险制度在逐渐建设的流程里已经获得了部分成绩，但也遭遇了许多不可低估的问题。
3.2.2.促进医疗机构服务水平的提高
经营商业健康保险的保险公司喜欢主动寻求与医疗机构之间的深入合作，这能够促进医疗水平的提高。一方面，保险方利用招标等方法和特定的医疗机构合作，把竞争机制应用到医疗服务市场中，保持中国医疗服务市场的平衡格局。
另一方面，我国的医疗服务费用和药品价格一直都是医疗机构和有关部门决定的。患者的治疗情况由医生完全决定，这容易造成在医疗过程中产生一些不必要的费用。而如果大力发展商业健康保险，让保险公司和医疗服务机构之间互相合作能够帮助优化配置医疗资源，提高医疗资源的利用效率，规范医疗服务的数量，价格，从而改善中国医疗服务的整体状况。此外，基于保险公司对于健康管理服务的需求，商业健康保险的发展能够帮助推动国内预防医学和医疗保健水平的提高。
2国内外商业保险现状
国外学者关于商业保险发展的影响因素的调查主要在关于商业保险的需要上。通常是以医疗信息不对称，市场失灵，医疗市场道德风险等为核心建立相关研究模型，其代表理论分别有：
在1963年，美国经济学家Arrow提出医疗需要的不稳定性，其第一次调查了健康保险市场里的不对称信息现象。其首先调查了健康保险市场里的道德风险概况，同时建立最优保险政策模型。1968年，Mark运用效益最大化理论来探讨关于健康保险的选择。其提出，在消费者身体健康的时候，购买多余的保险其边际效益将减少，边际成本升高。根据此结果，Mark建议边际效益和边际成本等同的时候需求购入健康保险，Mark的理论成为健康保险需求研究的理论根据。1974年，Evans探讨了引致需求问题，也就是医疗服务需求，但是这些需要不符合病人的最大利益。此外，Evans提出在特殊医疗保险市场上，关于健康保险的最优策略。1999年，Folland调查了商业保险里的双向选择，并进而提出当前主要是民营企业开设商业保险，一般参保者和公司之间仅属于商业契约模式。
这些问题使得社会保险制度存在一些漏洞，需要商业保险来改善补充。
商业保险一直被视为建设完善我国社会保障体系的重要部分，一个科学合理的商业保险体系才能使得社会各个阶层的人民保障制度更加完善，这对促进社会的稳定具有重要意义。然而当前社会的商业保险制度仍然存在很难待解决的难题。所以，我国应该如何做好改革工作，使得保险制度的改革趋势走向符合我国国情的道路是非常重要的，同时也是需要全方位的建设改善当前的社会主义市场经济体制的必然结果。本文以香港为例，探讨商业保险在香港发展的影响因素，进而提出改善香港商业保险现状的可行性建议。
3.3.1 费率低，保额高
相对于内地商业保险，针对相似的保障条款，香港商业保险的费用仅为二分之一，甚至三分之一，而且预期收益会很高。这主要由于香港商业保险的保额数目是根据国际发达国家的标准制定的，再加上相关保险市场的剧烈竞争，使得保险的费用相对低。
3.3.2 流程简单，审核宽松
香港的商业保险，大多数是以提高保险为中心，因而对风险预测和风险防控工作都能良好调控。此外，香港的商业保险的投保流程会简单很多，相关审核步骤相对来说更加宽松，便利与人民。
3.3 香港商业保险的优势
表1：2016年香港著名保险公司介绍
排名
Top10保险公司
业绩（亿港元）
1
英国保诚
72.53
2
美国友邦
60.59
3
中国人寿
54.44
4
汇丰银行
51.56
5
中银人寿
36.59
6
宏利人寿
17.01
7
恒生银行
16.53
8
富卫人寿
13.29
9
法国安盛
13.31
来自百度文库10
永明金融
11.39
香港商业保险发展的影响因素实证研究
摘要：现在，虽然我国的商业保险体系已经获得了很大的进展，仍然也存在一些问题。随着经济全球化的进程加快，香港在各个制度的改革都在持续改善过程中，各类社会保障制度的合理建立能够使得社会往更加稳定的方向发展。然而，虽然香港近年来的商业保险制度在逐渐整合建设的过程中，已经取得了部分成绩，但也遭遇了许多不可低估的问题，比如宣传效果不明显、制度保障力度较小、激励性较弱、基金保值增值的空间小等，随着香港商业保险参保人数和基金规模不断扩大，这些问题逐渐成为香港商业保险制度发展的困境，严重制约着商业保险制度发挥其应有的作用。在这种环境下，本文探究了影响香港商业保险发展的因素，并针对性的提出可行性的发展策略。
张诗棋，陈河池（2016）提出大学生是国家建设的后备力量，提高大学生保险意识的形成对自身的发展和社会的稳定都具有重大意义。作者结合“互联网+”时代背景和商业保险的发展，探讨了成都市大学生商业保险的投保状况，调查了大学生商业保险投保率低下的原因，进而提出科学合理的改善建议，同时探讨“互联网+”下商业保险的发展机遇。
何文炯（2014）对我国商业保险的当前状况进行了探讨分析，并指出当前我国商业保险的定位仍然存在诸多问题，影响社会风险保障制度的建设。作者提出当前商业保险在社会风险保障里主要承担自主开设补充下风险保障任务和提供社会基本保障任务。同时，作者提出为了社会保险制度的未来需要完善当前社会保障待遇机制和明确保险机构的经办服务。
其次，通过合同形式的商业健康保险非常明确的指出被保险人和保险公司的权利义务，在一定程度上为消费者提供风险管理技术和更全面的健康管理服务。最后，如果公司以团体保险的形式购买商业健康保险，不仅可以提升企业形象，而且可以提高员工的福利，增加员工的归属感，减少人员流动，有利于企业的长远发展。另外，企业通过购买团体健康保险，可以避免成立员工自保集团，减轻企业的经济压力。
张巍（2016）指出篮球运动是一项充满身体碰撞的运动，因而篮球运动员在比赛里容易遭受到很多意外事件，因而需要购买保险来降低风险带来的伤害。作者通过调查分析浙江4支篮球俱乐部球队的保险状况，调查俱乐部成员的投保状况和存在的问题，并提出对应的改善对策。
易丽芳（2007）指出随着我国新型农村合作医疗的开展给全国1亿多农民带来更多的保障，商业保险公司获得了更多的发展机遇。作者提出商业保险在社会实践和新型医疗合作的模式，并已经获得一些成就。作者对商业保险在新型农村医疗下的未来应用前景做了理论研究和实际调查。
关键词：商业保险，回归分析，香港
An Empirical Study on the Influencing Factors of Hong Kong 's Commercial Insurance Development
Abstract: Now, although China's commercial insurance system has made great progress, there are still some problems. With the accelerated process of economic globalization, Hong Kong in the various system reform are in the process of continuous improvement, the rational establishment of various social security system can make the community to a more stable direction. However, although Hong Kong's commercial insurance system has achieved some achievements in the process of gradual integration and construction in recent years, it has also encountered many problems that canot be underestimated. For example, the publicity effect is not obvious, the system security is small and the incentive is weak , The value of fund preservation and appreciation of small space, with the Hong Kong commercial insurance number and the size of the fund has been expanding, these problems have gradually become the plight of the development of Hong Kong commercial insurancesystem, seriously restricting the commercial insurance system to play its due role. In this environment, this paper explores the factors that affect the development of commercial insurance in Hong Kong and puts forward the feasible development strategy.
3.2.3.完善社会医疗保险制度
商业健康保险拥有很高的灵活性和便利性，社会医疗保险存在某些漏洞，这让商业健康保险的灵活性和便利性更加明显。商业健康保险在执行方法，保护范围，费用投资等方面能够按照个人愿望和生活条件来进行选择。中国人口众多，中国东西部存在很大的经济差距，贫富差距巨大，群众对医疗保险的需求越来越多样化。商业健康保险一方面能够满足人们对医疗保险的需求，也是人民群众基本医疗保险的重要补充，这能够帮助构建多元化的医疗保障体系。
3.3.3 保障范围更广
香港地区的保障型保险产品的负责范围都较为宽广，比如重大疾病险，内地保险公司当前仅提供30多种重大疾病。而对比来说，香港保险公司提供多于50种的重大疾病，还提供一些癌症的早期保障，总共达到120多种。因而香港商业保险更加便利于购买者。
3.2 商业保险的意义
3.2.1维护个人，家庭和公司的稳定
首先商业保险的开设能够帮助降低个人健康风险，降低个人和家庭的经济负担。利用商业保险的医疗保险和疾病保险的帮助，能够使得因为身体疾病或事故而产生的医疗费用得到分担，被保险人可以请求保险公司提供医院赔偿，门诊医疗补贴等;另一方面，由于疾病而导致被保险人的资产发生损失现象，这个时候就可以让保险公司以护理保险的形式，来补偿治疗或康复期所需的护理费用，这在经济上能够分担患者及其家属的负担，有效维护个人和家庭成员的正常生活与学习，从而有效地减少因为疾病而造成的贫困，由于贫困造成的疾病的恶性循环现象。
3.商业保险的内涵和意义
3.1商业保险的内涵
尽管商业保险的内涵会因为国家的不同而存在一定的差异，但是也具有相同的共性。通常来说，商业健康保险的定义为：“保险公司利用疾病保险，医疗保险，失业保险等方法对由于健康问题造成的损失给予保险金的保险。医疗保险是指基于保险合同的给予赔偿条件，给投保方在就医看病方面的资金支出带来保障的保险。失业保险通常被定义为，当投保人因为意外事故失去工作能力而可以获得保险公司的保险金的环境。而疾病保险是当投保方因为意外获得某种疾病的时候而能获得的保险金的情形。概括来说，商业保险就是基于商业公司承办，给投保方由于疾病或者意外事故而带来损失而需求的费用给予补充的保险，一般包括医疗保险，疾病保险，失业保险等。