建立我国地震保险制度的思考

一、 引言 地震风险是指由于地壳运动或者地球内部能量瞬间释 放引起地表震动， 进而对人类的社会活动带来损失的风险 。 虽然地震的持续时间往往只有几十秒钟， 但是却能在短暂的 、 。 时间内造成大量房屋倒塌 人员伤亡 相比其他的自然灾 害， 地震灾害的预测要困难得多， 需要大量资金的投入， 还需 要技术的支持， 这也不是短时期能够做到的 。 要减轻地震灾 害， 需要各方面的协调和配合， 需要全社会长期艰苦细致的 工作。2012 年 9 月 7 日在云南省昭通市彝良县 、 贵州省毕节 市威宁彝族回族苗族自治县交界发生的地震， 造成 81 人遇 2 万多间房屋受损或倒塌， 70 多万人受灾。 我国频发的 难， 显得尤 地震及造成的巨大损失使得我们对地震保险的研究， 。 为紧迫和重要 二、 我国地震风险的特点
表1
我国地处环太平洋地震带， 地震分布广、 破坏力强、 历史 上就是一个地震多发的国家 。 地震灾害作为我国面临的主 要自然灾害风险之一， 相比其自然他灾害风险， 具有其独有 的特点： （ 一） 分布 范 围 广。 我国位于世界两大地震带 — — —环太 平洋地震带与欧亚地震带之间， 受太平洋板块、 印度洋板块 和亚欧大陆板块的共同挤压， 形成主要地震带。 我国约有 41% 的国土、 一半以上的城市位于地震基本烈度 7 度或 7 度 6 度及 6 度以上地区占国土面积的 79% 。 青藏高 以上地区， 原和云南、 四川西部， 华北太行山和京津唐地区， 新疆及甘 肃、 宁夏， 福建和广东沿海， 台湾地区等是我国几个地震活动 我国共发生 5 较为强烈的几个地区。 从 2000 年到 2011 年， 级以上地震 440 次， 平均每年发生 36． 67 次。 截至 2012 年 9 月， 我国共发生 5 级以上地震 19 次。 2005 22 2006 34 2007 17 2008 99 2009 36 2010 28 2011 25
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前的投保地震险的人寥寥无几， 尚属稀有品种， 而这类产品 天津、 成都有售， 销售面窄。 而其产品条款显示， 只在广州、 该产品不在河北、 宁夏、 甘肃、 山西、 内蒙古、 陕西、 海南、 新 疆、 西藏、 云南等地震、 海啸风险发生概率大的地区销售， 上 海由于可能受到东海地震带的波及也不在销售区域内 。 四、 建立我国地震保险制度的建议 （ 一） 国家立法支持。中华人民共和国第十一届全国人 民代表大会常务委员会第六次会议于 2008 年 12 月 27 日修 《中华人民共和国防震减灾法 》 。 该法第 订通过了修订后的 ： “国家发展有财政支持的地震灾害保险事业， 四十五条规定 ” 鼓励单位和个人参加地震灾害保险 。 这就为保险保险的开 并明确了地震保险是国家财政支持的保 展提供了法律依据， 险， 或者说是一种政策性保险 。2011 年 12 月 26 日， 在国务 《国家综合防灾减灾规划（ 2011 ～ 2015 年） 》 院办公厅印发的 “ 中， 明确将 自然灾害保险赔款占自然灾害直接经济损失的 ， “研究建立财政支持的重 比例明显提高” 作为规划目标之一 特大自然灾害风险分担机制， 探索通过金融、 保险等多元化机 。 ” 《规划》 制实现自然灾害的经济补偿与损失转移分担 保持了与 《防震减灾法》 的一致性， 不仅用法律形式为地震保险的发展提 供依据， 并且都表明国家将会介入地震灾害保险事业， 用财政手 段支持地震灾害保险的发展。 （ 二） 政府主导， 商业保险公司参 与。 我国的地震风险管 理体制完全是计划经济体制下发展起来的产物， 震后灾区重 建基本靠政府补贴和社会捐赠， 主要解决公共设施和最困难 群体的住房恢复重建， 一般公众和企业的经济损失则是“听 。面对巨大的地震损失， 天由命” 单纯由政府负责进行经济 （ 上接第 38 页） 二、 依托玉树藏族文化资源大力发展文化产 业 文化产业是自主创造和技术含量高的创意产业， 是投资 。 回报最好的行业之一 玉树州文化产业发展起步较晚， 总体 发展水严低， 与当地拥有的丰富文化资源相比很不相称， 与 人民群众日益增长的精神化需求还有很大距离 。 文化产业 的发展仍处低水平； 文化产业投入不足； 高素质文化人才严 重匮乏； 文化资源和文化事业难以转化为文化产业发展的有 力支撑等问题， 严重制约着玉树州文化产业的发展， 使玉树 “富矿区” 的丰厚底蕴和文化事业日趋发展的现实 文化资源 状况， 难以转化为文化产业发展的有力支撑和重要依托 。 以玉树歌舞、 节庆文化、 民俗文化、 宗教文化和文物古迹 发展具有玉树地域特色和民族艺术特色的文化产 为重点， 品， 培育具有市场规模和影响力的特色文化品牌， 不断增强 玉树文化产业的整体实力和市场竞争力； 全面推动文化体制 改革， 认真研究编制以土风歌舞为重点的文化产业发展规 加强特色文化产品的宣传 、 包装、 策划工作， 力求在突出 划， 特色、 打造品牌上取得突破； 多渠道争取落实资金， 进一步加 强和改善公共文化基础设施建设条件； 加强文物保护工作， 加大对非物质文化遗产的挖掘 、 整理、 研究和保护工作力度； 加快文化专业人才的培养步伐， 培养一批具有专业素养和业 务能力的文化工作者或善于经营文化产业的专门人才 。 应 尽快建立起有效的政府主导 、 对口支援省区主体、 专家主见、 社会参与的机制， 完成一批带有全局性示范性的重大文化建 补偿和灾后重建， 其救助程度和对灾后生产 、 生活的保障水 平很低。地震风险的不确定性和在大灾害面前的赔偿能力 有限决定了商业保险公司不愿开发地震保险 。 所以无论从 理论上研究地震风险管理机制， 还是在实践中探索该机制都 显得尤为重要和迫切。从国际惯例来看， 凡是推行地震险的 基本上都是政府发��
2000 ～ 2011 年国内 5． 0 级以上地震频次
年度 ≥5 级
2000 50
2001 30
2002 29
2003 36
2004ห้องสมุดไป่ตู้34
资料来源： 根据中国地震局网站资料整理 （ 二） 造成损 失巨 大。 地震的发生往往伴随着巨大的损 失， 不仅包括财产损坏和人的生命失去， 还包括地震引起的 山体滑坡， 堰塞湖和大海啸等次生灾害 。 加之我国城市人口 建筑物抗震性能差， 一旦发生地震， 损失将更加巨 密度大、 83 万人遇难； 1976 年河 大。1956 年陕西省华县八级大地震， 24 万多人遇难； 2008 年四川汶川发生 北唐山 7． 8 级大地震， 8． 0 级地震， 451 亿 将近 8 万人遇难， 造成的直接经济损失 8 ， 元人民币。 三、 我国地震保险的现状 地震保险是对地震造成的财产损失进行经济补偿， 以地 震风险及其震害损失为承保标的 。 地震保险能够比较及时 地对地震造成的财产损失进行经济补偿， 减轻国家的财政压 力， 减少灾害损失， 对保持国民经济的持续发展 、 维持社会稳 定、 安定人心、 减轻地震灾害起到了相当大的作用， 同时也对 各国的财政收支平衡和地震保险及再保险总准备金积累作 出了贡献， 具有明显的社会效益和经济效益 。
（ 一） 再保险困难， 列入免责条款。 地震和海啸这类自然 灾害具有不可抗性， 且灾害一旦发生， 损失是毁灭性的， 保险 公司面临的赔偿金额也相当巨大， 超过保险公司的理赔能 几大再保险公司都不愿意对地震这类灾害做再保承保， 力， 所以目前绝大部分财险对于地震责任都是免责 。 房贷险保 “地震或地震次生原因 ” 单中， 将 列入责任免除。 在财产险 中， 最大的消费群体是车辆驾驶者， 可目前的车险中对于地 震依然不理赔。 （ 二） 地震 附 加 险， 保 费 高。 由于地震不可预期性、 破坏 性大， 无法防范、 承保风险太大， 我国尚没有专门的地震保 险。某些财险投保后可以投保地震险附加险， 但保险公司一 般不主动向客户推荐地震附加险， 而且， 地震险附加险的收 费标准是主险的 10% 。由于收费较高， 很多投保者在选择险 种时也会主动避开地震附加险 。 值得注意的是， 由于建筑物 未达到国家建筑质量要求（ 包括抗震设防标准） 造成保险标 的的损失， 保险公司是不负责赔偿的 。 所以从总体来看， 目
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建立我国地震保险制度的思考
□薄 悦 丁 楠 袁 林
【内容摘要】 2012 年 9 月 7 日在云南省昭通市彝良县、 贵州 省 毕节 市 威宁彝 族 回 族 苗 族 自 治 县 交 界 发生的 地 震， 造 成 81 人 遇 2 万多间房屋受损或倒塌， 70 多万人受灾。我国是一个 地 震 多 发的国 家， 难， 特别 是 近年 来大 震 频 发， 造 成大 量 人 员伤亡和经济损失。然而， 完全由政府负责经济补偿和 灾 后 重建， 显 然 并 不 完 全 适 合。地 震 保 险 作 为 灾 害 补 偿 制 度之一， 应该在保持国民经济的持续发展、 维持社会稳定、 安定人心、 减轻地震灾害方面发挥越来越大的作用。 【关键词】 地震保险； 灾害补偿； 政策性保险 【作者单位】 薄悦、 丁楠、 袁林， 河北经贸大学