可保风险
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8/9/2014
谢谢观看
wk.baidu.com
8/9/2014
度内。距预测值的偏差越小，就越有利于保险 公司的稳定经营。
8/9/2014
可保风险的条件
2：损失是可以确定和测量的。损失是可以确 定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地
点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在
保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了
明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责
任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿 额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性
可保风险
金1201-17 陈斌强
8/9/2014
学习流程
导入案例，带着 问题学习可保风 险内容。
案例解析，解 答前面提出案 例的问题。
提出不可保 风险新概念， 助于理解可 保风险
8/9/2014
目录
1 2 3 导入案例 可保风险的概念 可保风险的条件 4 5 6 案例解析 不可保风险的概念 不可保风险的分类
8/9/2014
可保风险的条件
4：损失不能同时发生。例如地震、洪水这类 巨灾风险，在保险技术落后和保险公司财力不
足、再保险市场规模较小时，保险公司根本无
法承保这类风险，它的潜在损失一旦发生，就
可能给保险公司带来毁灭性的打击。而且，保
险标的到时势必同时受损，保险分摊损失的职 能也随之丧失。
8/9/2014
可保风险的概念
• 可保风险是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的 风险，是风险的一种形式。
8/9/2014
可保风险的条件
1：大量同质风险的存在。保险的职能在于转 移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以，任
何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。
大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及
损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅
8/9/2014
导入案例
• 2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险，保险 金额3万元。同年5月，由于天气原因发生了雷击，室内的冰箱和 电视机由于雷击而导致损坏，李先生遂向保险公司提出索赔。 • 思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿责任？如 果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失，保险公司赔偿 吗？
8/9/2014
导入案例2
• 2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂 症久治不愈，一直病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一 人在家。赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及 屋内财产全部烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索 赔。
• 思考：投保人过失是否属可保危险范围？“故意行为”如何认定 ？
案例解析2：
• 我国的保险法规和保险条例仅将故意和放任列为保险除外责任。 被保险人疏忽大意的过失在我国的保险法规及条例中并没有规定 为保险除外责任。被保险人疏忽致使保险标的损害一般不为保险 人免责事由。也就是说，此案中，保险人不能以被保险人疏忽大 意的过失为由拒绝赔偿。回到前面案例提出的问题，投保人的过 失是属于可保危险的范围之内。
不可保风险的概念
• 不可保风险是指商业保险方式不予以承保的风险。动态风险、投 机风险等都是不可保风险。一般来说有两种因素使得风险成为不 可保，它们是“逆向选择”和“道德风险”。
8/9/2014
不可保风险的分类
• 人身险中：(1)被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；(2)被保险 人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；(3)被保险人在醉酒、吸食或注 射毒品后发生的意外伤害； • 财产险中：(1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴 动；(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；(3)核反应、核 辐射以及放射性污染；(4)地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷 风、雪灾、雹灾、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢 劫、盗窃；(5)保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉烂、 受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；(6)保 险财产遭受承保危险引起的各种间接损失；(7)由于行政或执法行 为所造成的损失；(8)不属于保险责任范围内的损失。
可保风险的条件
5：保险费要经济合理。被保险人承担得起保 险费，保险产品的意义才存在，如果大部分被
保险人承担不起保险费，这就失去了保险原本
的价值。
8/9/2014
案例解析1
• 李先生的财产由于雷击导致损坏，保险公司认定此雷击属于可保 风险，由于意外雷击所导致的财产损失，属于保险责任，遂保险 公司承担赔偿。同样是电冰箱和电视的损坏，如果是由于线路的 自然损耗导致火灾使保险标的遭受损毁，这样保险公司是不承担 赔偿责任的，因为线路的自然损坏属于不可保风险，属于除外责 任。
8/9/2014
案例解析2
• 可保危险必须是偶然的和不可预知的事件。偶然和不可预知，排 除了当事人的故意行为及保险标的的必然现象。“故意”是指行 为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果 发生或者放任该结果发生的心理状态。赵某将患有精神病的女儿 单独留在家里，将可能产生一些难以预料的不良后果，对此赵某 应该想到，却因疏忽而未想到。因此，只能说赵某有过错，但绝 不是“故意”。案中行为人为精神病人，无民事行为能力，根本 谈不上故意或者非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。
和可测性尢为重要。
8/9/2014
可保风险的条件
3：损失必须是意外的。所谓“意外”，是指 风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投
保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意
行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道
德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。
此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机 性）也是“大数法则”得以应用的前提。
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度内。距预测值的偏差越小，就越有利于保险 公司的稳定经营。
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可保风险的条件
2：损失是可以确定和测量的。损失是可以确 定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地
点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在
保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了
明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责
任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿 额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性
可保风险
金1201-17 陈斌强
8/9/2014
学习流程
导入案例，带着 问题学习可保风 险内容。
案例解析，解 答前面提出案 例的问题。
提出不可保 风险新概念， 助于理解可 保风险
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目录
1 2 3 导入案例 可保风险的概念 可保风险的条件 4 5 6 案例解析 不可保风险的概念 不可保风险的分类
8/9/2014
可保风险的条件
4：损失不能同时发生。例如地震、洪水这类 巨灾风险，在保险技术落后和保险公司财力不
足、再保险市场规模较小时，保险公司根本无
法承保这类风险，它的潜在损失一旦发生，就
可能给保险公司带来毁灭性的打击。而且，保
险标的到时势必同时受损，保险分摊损失的职 能也随之丧失。
8/9/2014
可保风险的概念
• 可保风险是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的 风险，是风险的一种形式。
8/9/2014
可保风险的条件
1：大量同质风险的存在。保险的职能在于转 移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以，任
何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。
大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及
损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅
8/9/2014
导入案例
• 2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险，保险 金额3万元。同年5月，由于天气原因发生了雷击，室内的冰箱和 电视机由于雷击而导致损坏，李先生遂向保险公司提出索赔。 • 思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿责任？如 果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失，保险公司赔偿 吗？
8/9/2014
导入案例2
• 2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂 症久治不愈，一直病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一 人在家。赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及 屋内财产全部烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索 赔。
• 思考：投保人过失是否属可保危险范围？“故意行为”如何认定 ？
案例解析2：
• 我国的保险法规和保险条例仅将故意和放任列为保险除外责任。 被保险人疏忽大意的过失在我国的保险法规及条例中并没有规定 为保险除外责任。被保险人疏忽致使保险标的损害一般不为保险 人免责事由。也就是说，此案中，保险人不能以被保险人疏忽大 意的过失为由拒绝赔偿。回到前面案例提出的问题，投保人的过 失是属于可保危险的范围之内。
不可保风险的概念
• 不可保风险是指商业保险方式不予以承保的风险。动态风险、投 机风险等都是不可保风险。一般来说有两种因素使得风险成为不 可保，它们是“逆向选择”和“道德风险”。
8/9/2014
不可保风险的分类
• 人身险中：(1)被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；(2)被保险 人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；(3)被保险人在醉酒、吸食或注 射毒品后发生的意外伤害； • 财产险中：(1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴 动；(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；(3)核反应、核 辐射以及放射性污染；(4)地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷 风、雪灾、雹灾、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢 劫、盗窃；(5)保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉烂、 受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；(6)保 险财产遭受承保危险引起的各种间接损失；(7)由于行政或执法行 为所造成的损失；(8)不属于保险责任范围内的损失。
可保风险的条件
5：保险费要经济合理。被保险人承担得起保 险费，保险产品的意义才存在，如果大部分被
保险人承担不起保险费，这就失去了保险原本
的价值。
8/9/2014
案例解析1
• 李先生的财产由于雷击导致损坏，保险公司认定此雷击属于可保 风险，由于意外雷击所导致的财产损失，属于保险责任，遂保险 公司承担赔偿。同样是电冰箱和电视的损坏，如果是由于线路的 自然损耗导致火灾使保险标的遭受损毁，这样保险公司是不承担 赔偿责任的，因为线路的自然损坏属于不可保风险，属于除外责 任。
8/9/2014
案例解析2
• 可保危险必须是偶然的和不可预知的事件。偶然和不可预知，排 除了当事人的故意行为及保险标的的必然现象。“故意”是指行 为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果 发生或者放任该结果发生的心理状态。赵某将患有精神病的女儿 单独留在家里，将可能产生一些难以预料的不良后果，对此赵某 应该想到，却因疏忽而未想到。因此，只能说赵某有过错，但绝 不是“故意”。案中行为人为精神病人，无民事行为能力，根本 谈不上故意或者非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。
和可测性尢为重要。
8/9/2014
可保风险的条件
3：损失必须是意外的。所谓“意外”，是指 风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投
保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意
行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道
德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。
此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机 性）也是“大数法则”得以应用的前提。