产说会客户投资理财观念导入新形势新挑战新养老

家庭养老
不安全 不足额 不增值 不专项
储蓄养老
依靠平时的积蓄用来防老，在整个城乡仍 然有一定的市场。据国务院经济发展中心对农
村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心， 他们认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而
尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但 是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及 未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从 心。
把钱存在银行有什么好处？
目标
子女存结钱婚养老要钱 买房存安钱家看病要钱
意外支出要钱…
存钱不断贬值
结果
开始
0
时间
储蓄养老
• 足不足额？控制不住 • 安不安全？尚属难说 • 增不增值？已成事实 • 专款专用？真不确定 • 其他投资？风险莫测
社保账户的缴费及构成
国际劳工组织 对替代率的规定
大家要多买保险，给 国家和政府减轻负担。
——温家宝总理视察 灾情时发表讲话
人见人爱的五“宝”老人
老 壮
老伴
老友
老窝
老本
晚景凄凉
老病缠身
甚至孤独终老
穷 不可怕，只要我年轻；
老 不可怕，只要我有钱。
可怕的是 又穷又病又老!
防“老”措施 —个人专属“养老资产”
• 安全保值的养老金（现金流）
（本文数据来源于《人口研究》《中国农村经济》 等）
人口结构成为困难
21世纪严重的人口问题是人口结 构问题。在即将到来的老龄化社会中， 中国的人口问题将不光是目前单一的 “人多”，而是“多”、“少”、 “老”并重，即人口总量多、工作年 龄人口少、人口老龄化三个特点同时 存在。
养儿防老的尴尬
首先你的儿女要有足够的金钱，＿＿即便 有，你的儿女还要有足够的孝心。谁能够 确保自己的儿女将来就是这样的人呢？我 们这代人大多还是兄弟姐妹好几个，扪心 自问，我们是如何赡养老人的？由此不难 想像独生子女们将来会是如何奉养我们， 即便有心，又有多少人会有力呢？即便勉 强有力，我们做父母的又于心何忍？
养老金替代率在40%-50%时只 能满足人们基本的生活需求；
在物价静止状态下，养老金的 替代率在70%时，才能维持生活 水准不变。
《中国劳动和社会保障状况白皮书》指出， 按照我国现行的社会养老保险政策，中国 社会养老保险金的目标替代率为。
这只是目标替代率 实际状况远低于此； 目标替代率是以35年 为标准缴费年限计算的； 大部分人达不到标准缴费年限。
分红+万能=源源不断现金流=《鸿发年年》
家庭养老
• 这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德 之体现。在现有经济条件及传统文化模式下，家 庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。
• 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中， 来自子女供给部分在城市占16．8%，在县城占 38．1% ，在农村地区这个比例更高 。这说明子 女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村 中则占有重要甚至是主要地位。
（六）切实保障和改善民生。加快完善社会保障体系。
（八）深入推进重点领域改革。深化政策性金融机构改革，积极发展债券市场，
推进保险业改革发展。
-----2012年3月《政府工作报告》
《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》 国发[1991]33号
新形势 新挑战 新养老 新选择
Hale Waihona Puke Baidu养老”的严峻现实
21世纪最大的奥秘是人的寿 命， 当人的寿命迈向100岁、120 岁、150岁时， 每个人都应该问自己：
我的健康用什么去保障？
法定退休后，漫长而高品质 的
生活费用从哪来？
5%的老人三餐不保
45.3%的老人与儿女分居
67%的老人吃不起药
86%的老人住不起院
93%的无法添 置新衣 52%子女对父母感情麻木
85%老人靠自己谋生
97% 自己 做家务
养儿育女→养儿防老→遭遇挑战 银行存款→储蓄养老→攒钱太难 社会保险→社保养老→有限承担
我们就来算算看
60岁—80岁夫妻俩每天吃饭
5元×3顿×365天×20年×2人=219000元
除此之外，我们还要穿衣，还要取暖，还要生活……
2009年,1.67亿 2015年,2.13亿 2020年,2.43亿
中国政府对养老问题的态度
• 以家庭养老为主导 • 强化社会养老保险 • 引进商业养老保险
逐步建立多种形式并存 的养老保障体系。
国家需要商业保险作为社 会保障体系不足的有力补充， 太平洋人寿要勇挑重担。
• 必须在经济发展的基础上，更加注 重社会建设，着力保障和改善民生， 努力使全体人民学有所教、劳有所 得、病有所医、老有所养、住有所
大城市今后准备千万养老金也未必够用
钟伟
北京师范大学金 融研究中心主任
2027年退休的一个人，要想安度余生至少需要300—500 万，而像京、沪等一线城市1000万养老金未必够用！
养老金字塔－现代养老新思维
其它投资支持
养老保险做补充
个人储蓄作后盾
家庭养老打基础
100万的养老金—爬坡理论
每月按相应标准进行投资， 一直投到60周岁； 回报率稳定在10%即可实现。
• 安全可及可购的老年医疗保健服务 • 专属个人的老年居住（房产） • 专属老年服务资金（老有所“乐”保
障金）
如何准备充足的“养老资产”？
• 源源不断的养老现金流如何建立？ （1）儿女：能力风险+道德风险+意外风险 （2）国家：有心而力不足+执政力风险 （3）社会：慈善是临时的保险 （4）储蓄：储蓄不保值 养老不保障 （5）社保：吃饭不吃肉 保命不保本 （6）投资：变数太大 保障太小 （7）商业理财投资分红产品：太保专项产品
居，推进建设和谐社会。
• 加快建立覆盖城乡居民的社会保障 体系，保障人民基本生活。要以社
会保险、社会求助、社会福利为基 础，以基本养老、基本医疗、最低
胡锦涛在十七 大报告中提出
生活保障制度为重点，以慈善事业、 商业保险为补充，加快完善社会保 障体系。促进企业、机关、事业单 位基本养老保险事业改革，探索建 立农村养老保险制度。
100万
338/月 22岁
1698/月
40岁
5466/月 13610/月
50岁
55岁 60岁
国家鼓励办理 补充养老保险的政策
党的十七大报告指出：
以社会福利为基础，以基本养老、基 本医疗、最低生活保障制度为重点， 以慈善事业，商业保险为补充，加快 完善社会保障体系。
我们的家庭不能缺少商业保险！
第十一届全国人民代表大会第五次会议