第三章 网络支付基础
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CA认证中心
客户
Internet
商家
Байду номын сангаас
支付网关
支付网关
客户开户行
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金融专用网络
网络支付基础
商家开户行
4
客户：在INTERNET上与商家有交易关系 客户：在INTERNET上与商家有交易关系 未清偿债务的一方。客户的需求，它是网 络支付体系运作的原因和起点。 商家：拥有债权的商品交易的另一方。可 以根据客户发起的支付指令向金融机构请 求结算。 客户开户行：客户拥有资金账户的银行， 并为客户提供网络支付工具。 商家开户行：商家开设资金账户的银行， 是最终交易资金流向的目的地。
网络支付基础
22
第四节 网络支付方式分类
3.4.1按开展电子商务实体类型分类 3.4.1按开展电子商务实体类型分类 B2C型网络支付方式 B2C型网络支付方式 B2B型网络支付方式 B2B型网络支付方式 3.4.2按支付数据流的内容性质分类 3.4.2按支付数据流的内容性质分类 指令传递型网络支付方式 电子现金传递型网络支付方式 3.4.3按网络支付金额的规模分类 3.4.3按网络支付金额的规模分类 微支付 消费者级网络支付 商业级网络支付
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网络支付是指以电子商务为商业基础，以 商业银行为主体，参与电子商务活动的一 方向另一方使用安全电子支付手段通过公 共网络（特别是internet）进行的货币支付 和资金流转的过程。
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网络支付基础
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3.1.2网络支付体系的基本构成 3.1.2网络支付体系的基本构成
网络支付基础
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第三节 网络支付的基本流程和基本 模式
3.3.1网络支付的基本流程 3.3.1网络支付的基本流程 客户通过浏览器浏览商品，选择订购，填写订单， 选择网络支付的工具。 向商家服务器提交加密的订单和支付信息。 商家服务器确认订单信息，转发支付信息至银行 网关，银行后台业务服务器确认。 银行确认后，给商家服务器和客户发送确认信息。 银行得到客户进一步授权后，利用银行内部网络 进行转帐。 银行给商家发送结算成功信息，商家给客户发送 支付成功信息和发货通知。
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网络支付基础
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应用流程描述： 买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款； 交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过 银行授权的电子货币； 买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其 有效性后，继续交易； 卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要 求资金汇兑； 卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后， 进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成 功消息。网络支付结束。 不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的 介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名， 买卖双方的身份不能被保护。
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第五节 国内外网络支付发展
3.5.1国外网络支付发展情况 3.5.1国外网络支付发展情况 小额网络支付方式的发展 信用卡支付方式的普及应用，带动了其他小额电子支付工 具的运用，构成了西方国家金融电子化和信息化最普遍的 基础。 中、大额网络支付的发展 在中、大额网络支付发展方面主要表现为西方国家网络化 的电子支付体系的构建及应用，主要体现为各类电子汇兑 系统的应用。 网络银行支付结算业务的发展 西方国家具有网络支付结算功能的网络银行业务发展势头 迅猛，以美国为最。
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网关的功能： 解密支付数据包，按照银行内部通讯协议 重新打包，完成协议转换。 将银行内部的信息转换为Internet使用的数 将银行内部的信息转换为Internet使用的数 据格式，并加密。 将加密的数据包发送到internet上相关商家 将加密的数据包发送到internet上相关商家 和客户。
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3.3.2网络支付的基本系统模式 3.3.2网络支付的基本系统模式 类支票电子货币支付系统模式 基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、 网络银行帐号等方式的网络支付系统模型， 支持大中小额度资金的支付。 该支付模式涉及四个实体：买方、卖方、 银行、CA中心。 银行、CA中心。
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类现金电子货币支付系统举例
E-Cash是由DigiCash公司开发的，在Internet上 Cash是由DigiCash公司开发的，在Internet上 应用的完全匿名的安全数字现金。它提供了纸制 现金的私密性，同时提供了在公开网络使用所需 的安全性。它是一种数字现金使用的软件解决方 案，它最大的特点是完全匿名性：客户从银行提 取数字现金时，银行不知道这些数字现金的序列 号，这些序列号都是电子钱包软件随机产生的。 然后再将这些序列号盲化，传送到银行与数字现 金共同进行数字签名，银行无法知道这些数字现 金的序列号，即使银行和商家联合起来，也没有 办法确定消费者的身份。
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支付网关：internet与金融专用网络之间的安全接 支付网关：internet与金融专用网络之间的安全接 口，进行相关协议和数据格式的转换。 金融专用网络：银行内部及银行之间进行通讯的 专用网络，具有很高的安全性，它是网络支付支 撑网络平台的一部分。 CA认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证 CA认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证 书服务，保证支付结算的安全。 网络支付遵循的通讯协议、支付工具标准。
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3.5.3中国网络支付发展所面临的问题及发展思路 3.5.3中国网络支付发展所面临的问题及发展思路 积极进行网络支付的基础平台建设，完善CNAPS 积极进行网络支付的基础平台建设，完善CNAPS 尽快投入使用。 积极建立和完善社会信用体系 保证网络支付结算的安全，积极宣传网络支付结 算的安全机制。 强化网络支付机制的标准化、制度化。
第三章 网络支付基础
网络支付基本理论 网络支付的支撑网络平台 网络支付的基本流程和模式 网络支付方式分类 国内外网络支付发展情况
第一节 网络支付的基本理论
3.1.1网络支付的产生与定义 3.1.1网络支付的产生与定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以 商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以 计算机技术和通讯技术为手段，将货币以 电子数据形式存储在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络系统以电子信息传递形 式实现流通和支付。 本质：支付方法和手段的电子化 本质：
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第二节 网络支付支撑平台
电子支付是一种通讯频率高，数据量不定， 实时性要求较高，分布面很广的电子通信 行为。 网络支付支撑网络平台主要有两类：EDI和 网络支付支撑网络平台主要有两类：EDI和 Internet。 Internet。
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网络支付基础
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作业： 调研一家第三方支付公司，结合实例，叙 述实际使用该网络支付系统的运作流程， 分析该系统的特点及其不足，并给出你的 改进意见。
商家
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类现金电子货币支付系统模式 类现金电子货币支付系统模式主要是基于 类现金的电子货币的支付，如电子现金。 电子现金是对现实货币的电子化、数字化、 无纸化。表现为经过加密的数据串。 类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买 方、银行、CA中心。 方、银行、CA中心。
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NETBILL协议涉及三个实体：商家、客户、 NETBILL协议涉及三个实体：商家、客户、 NETBILL服务器。客户使用的软件等价于 NETBILL服务器。客户使用的软件等价于 一个电子支票簿，客户持有一个NETBILL 一个电子支票簿，客户持有一个NETBILL 帐号，服务器端使用的软件相当于一个钱 柜。商家从钱柜中收到客户想买什么的公 报。
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3.5.2中国网络支付结算的发展现状 3.5.2中国网络支付结算的发展现状 中国金融电子化和信息化起步较晚，但起 点高，发展和应用很快，可以实现跨越式 发展。 电子支付方式的应用还有待改善，与发达 国家存在差距。 我国基本建成八类电子支付结算系统，构 成了我国发展网络支付结算的基础平台。
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3.1.3网络支付系统的基本功能 3.1.3网络支付系统的基本功能 能够使用数字签名和数字证书实现交易各 方的身份认证，防止支付欺诈。 使用可靠的加密技术，对支付信息加密。 能够使用数字摘要算法确认支付电子信息 的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。 提供不可否认服务。
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能够处理网上贸易业务的多边支付问题。 系统使用应方便，大多支付过程应对客户 和商家透明。 能够保证网络支付结算速度，让客户和商 家感到快捷。
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网络支付基础
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3.1.4网络支付的特征 3.1.4网络支付的特征 网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完 成支付结算过程。 网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 网络支付具有轻便性和低成本性。 网络支付具有较高的安全性和一致性。 网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增 加了管理复杂性。 银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度 上升。
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NETBILL使用流程 NETBILL使用流程
1、购买商品、报 价请求 4、购买确认 5、数字签名 的购买信息 8、加密的购买 信息 9、电子订购单 12、发票 2、报价请求
3、数字签名的报价
客户 （支票簿）
Netbill 服务器 （钱柜）
6、数字签名的 购买信息 7、加密的购买 信息 10、转帐通知 11、发票
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E-Cash支付系统的使用过程 Cash支付系统的使用过程
E-Cash发行银行
5、转帐 2、下载 数字现 金
1、开 设帐 户
Purse软件
3、购买商品并支 付数字现金
4、提 交数字 现金并 确认
商家帐户
客户
6、发送货物和电子收据
商家
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3.2.1早期传统的网络平台 3.2.1早期传统的网络平台 电话交换网PSTN 电话交换网PSTN 电话支付结算业务开始较早，技术成熟， 入网方便。基于无线通讯网络的手机支付。 分组交换数据网 EDI网络平台 EDI网络平台 internet
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网络支付基础
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类支票电子货币支付系统举例
Netbill是美国匹斯堡的Carnegie-mellon大学设计 Netbill是美国匹斯堡的Carnegie-mellon大学设计 的用于销售信息的一个电子支票系统。系统中有 一个计算机记录各类账目，该服务器记录账目余 额和想要购买信息的客户数。客户在和服务器在 交换金额之前，先交换加密和数字签名的购买订 单，该协议可防止客户服付款前获取所购买的信 息。 NETBILL电子支付系统还处于研究之中，并没有 NETBILL电子支付系统还处于研究之中，并没有 全面推广。其最终目的是建立一个为网上数字产 品进行安全、可靠的电子支付方式。
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应用流程描述： 买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金 帐号； 交易前，买方先从开户行请求兑换类现金； 根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的 计算机（或其他装置）中，可随时使用； 买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方， 卖方验证其有效性后，继续交易； 卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行 行，进行资金兑换；与其他交易对象交易。 优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过 程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需 要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但 不适用于大额资金的支付与结算。
客户
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商家
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支付网关
支付网关
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客户：在INTERNET上与商家有交易关系 客户：在INTERNET上与商家有交易关系 未清偿债务的一方。客户的需求，它是网 络支付体系运作的原因和起点。 商家：拥有债权的商品交易的另一方。可 以根据客户发起的支付指令向金融机构请 求结算。 客户开户行：客户拥有资金账户的银行， 并为客户提供网络支付工具。 商家开户行：商家开设资金账户的银行， 是最终交易资金流向的目的地。
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第四节 网络支付方式分类
3.4.1按开展电子商务实体类型分类 3.4.1按开展电子商务实体类型分类 B2C型网络支付方式 B2C型网络支付方式 B2B型网络支付方式 B2B型网络支付方式 3.4.2按支付数据流的内容性质分类 3.4.2按支付数据流的内容性质分类 指令传递型网络支付方式 电子现金传递型网络支付方式 3.4.3按网络支付金额的规模分类 3.4.3按网络支付金额的规模分类 微支付 消费者级网络支付 商业级网络支付
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网络支付是指以电子商务为商业基础，以 商业银行为主体，参与电子商务活动的一 方向另一方使用安全电子支付手段通过公 共网络（特别是internet）进行的货币支付 和资金流转的过程。
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3.1.2网络支付体系的基本构成 3.1.2网络支付体系的基本构成
网络支付基础
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第三节 网络支付的基本流程和基本 模式
3.3.1网络支付的基本流程 3.3.1网络支付的基本流程 客户通过浏览器浏览商品，选择订购，填写订单， 选择网络支付的工具。 向商家服务器提交加密的订单和支付信息。 商家服务器确认订单信息，转发支付信息至银行 网关，银行后台业务服务器确认。 银行确认后，给商家服务器和客户发送确认信息。 银行得到客户进一步授权后，利用银行内部网络 进行转帐。 银行给商家发送结算成功信息，商家给客户发送 支付成功信息和发货通知。
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应用流程描述： 买卖双方在银行开设账户，买方应有一定存款； 交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过 银行授权的电子货币； 买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其 有效性后，继续交易； 卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要 求资金汇兑； 卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后， 进行后台的资金清算，且给买卖双方回送支付成 功消息。网络支付结束。 不足：类支票电子货币支付系统，由于需要银行的 介入，在时间和成本上有一定的开销，不匿名， 买卖双方的身份不能被保护。
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第五节 国内外网络支付发展
3.5.1国外网络支付发展情况 3.5.1国外网络支付发展情况 小额网络支付方式的发展 信用卡支付方式的普及应用，带动了其他小额电子支付工 具的运用，构成了西方国家金融电子化和信息化最普遍的 基础。 中、大额网络支付的发展 在中、大额网络支付发展方面主要表现为西方国家网络化 的电子支付体系的构建及应用，主要体现为各类电子汇兑 系统的应用。 网络银行支付结算业务的发展 西方国家具有网络支付结算功能的网络银行业务发展势头 迅猛，以美国为最。
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网关的功能： 解密支付数据包，按照银行内部通讯协议 重新打包，完成协议转换。 将银行内部的信息转换为Internet使用的数 将银行内部的信息转换为Internet使用的数 据格式，并加密。 将加密的数据包发送到internet上相关商家 将加密的数据包发送到internet上相关商家 和客户。
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3.3.2网络支付的基本系统模式 3.3.2网络支付的基本系统模式 类支票电子货币支付系统模式 基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、 网络银行帐号等方式的网络支付系统模型， 支持大中小额度资金的支付。 该支付模式涉及四个实体：买方、卖方、 银行、CA中心。 银行、CA中心。
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类现金电子货币支付系统举例
E-Cash是由DigiCash公司开发的，在Internet上 Cash是由DigiCash公司开发的，在Internet上 应用的完全匿名的安全数字现金。它提供了纸制 现金的私密性，同时提供了在公开网络使用所需 的安全性。它是一种数字现金使用的软件解决方 案，它最大的特点是完全匿名性：客户从银行提 取数字现金时，银行不知道这些数字现金的序列 号，这些序列号都是电子钱包软件随机产生的。 然后再将这些序列号盲化，传送到银行与数字现 金共同进行数字签名，银行无法知道这些数字现 金的序列号，即使银行和商家联合起来，也没有 办法确定消费者的身份。
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支付网关：internet与金融专用网络之间的安全接 支付网关：internet与金融专用网络之间的安全接 口，进行相关协议和数据格式的转换。 金融专用网络：银行内部及银行之间进行通讯的 专用网络，具有很高的安全性，它是网络支付支 撑网络平台的一部分。 CA认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证 CA认证中心：发放和管理数字证书，提供数字证 书服务，保证支付结算的安全。 网络支付遵循的通讯协议、支付工具标准。
2011-122011-12-29 网络支付基础 25
3.5.3中国网络支付发展所面临的问题及发展思路 3.5.3中国网络支付发展所面临的问题及发展思路 积极进行网络支付的基础平台建设，完善CNAPS 积极进行网络支付的基础平台建设，完善CNAPS 尽快投入使用。 积极建立和完善社会信用体系 保证网络支付结算的安全，积极宣传网络支付结 算的安全机制。 强化网络支付机制的标准化、制度化。
第三章 网络支付基础
网络支付基本理论 网络支付的支撑网络平台 网络支付的基本流程和模式 网络支付方式分类 国内外网络支付发展情况
第一节 网络支付的基本理论
3.1.1网络支付的产生与定义 3.1.1网络支付的产生与定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以 商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以 计算机技术和通讯技术为手段，将货币以 电子数据形式存储在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络系统以电子信息传递形 式实现流通和支付。 本质：支付方法和手段的电子化 本质：
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第二节 网络支付支撑平台
电子支付是一种通讯频率高，数据量不定， 实时性要求较高，分布面很广的电子通信 行为。 网络支付支撑网络平台主要有两类：EDI和 网络支付支撑网络平台主要有两类：EDI和 Internet。 Internet。
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作业： 调研一家第三方支付公司，结合实例，叙 述实际使用该网络支付系统的运作流程， 分析该系统的特点及其不足，并给出你的 改进意见。
商家
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类现金电子货币支付系统模式 类现金电子货币支付系统模式主要是基于 类现金的电子货币的支付，如电子现金。 电子现金是对现实货币的电子化、数字化、 无纸化。表现为经过加密的数据串。 类现金支付系统涉及四个实体：卖方、买 方、银行、CA中心。 方、银行、CA中心。
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NETBILL协议涉及三个实体：商家、客户、 NETBILL协议涉及三个实体：商家、客户、 NETBILL服务器。客户使用的软件等价于 NETBILL服务器。客户使用的软件等价于 一个电子支票簿，客户持有一个NETBILL 一个电子支票簿，客户持有一个NETBILL 帐号，服务器端使用的软件相当于一个钱 柜。商家从钱柜中收到客户想买什么的公 报。
2011-122011-12-29 网络支付基础 24
3.5.2中国网络支付结算的发展现状 3.5.2中国网络支付结算的发展现状 中国金融电子化和信息化起步较晚，但起 点高，发展和应用很快，可以实现跨越式 发展。 电子支付方式的应用还有待改善，与发达 国家存在差距。 我国基本建成八类电子支付结算系统，构 成了我国发展网络支付结算的基础平台。
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3.1.3网络支付系统的基本功能 3.1.3网络支付系统的基本功能 能够使用数字签名和数字证书实现交易各 方的身份认证，防止支付欺诈。 使用可靠的加密技术，对支付信息加密。 能够使用数字摘要算法确认支付电子信息 的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。 提供不可否认服务。
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能够处理网上贸易业务的多边支付问题。 系统使用应方便，大多支付过程应对客户 和商家透明。 能够保证网络支付结算速度，让客户和商 家感到快捷。
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3.1.4网络支付的特征 3.1.4网络支付的特征 网络支付通过数字化、电子化、无纸化的方式完 成支付结算过程。 网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 网络支付具有轻便性和低成本性。 网络支付具有较高的安全性和一致性。 网络支付可以提高企业资金管理水平，同时也增 加了管理复杂性。 银行提供网络支付支持，使客户满意度和忠诚度 上升。
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NETBILL使用流程 NETBILL使用流程
1、购买商品、报 价请求 4、购买确认 5、数字签名 的购买信息 8、加密的购买 信息 9、电子订购单 12、发票 2、报价请求
3、数字签名的报价
客户 （支票簿）
Netbill 服务器 （钱柜）
6、数字签名的 购买信息 7、加密的购买 信息 10、转帐通知 11、发票
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E-Cash支付系统的使用过程 Cash支付系统的使用过程
E-Cash发行银行
5、转帐 2、下载 数字现 金
1、开 设帐 户
Purse软件
3、购买商品并支 付数字现金
4、提 交数字 现金并 确认
商家帐户
客户
6、发送货物和电子收据
商家
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3.2.1早期传统的网络平台 3.2.1早期传统的网络平台 电话交换网PSTN 电话交换网PSTN 电话支付结算业务开始较早，技术成熟， 入网方便。基于无线通讯网络的手机支付。 分组交换数据网 EDI网络平台 EDI网络平台 internet
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网络支付基础
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类支票电子货币支付系统举例
Netbill是美国匹斯堡的Carnegie-mellon大学设计 Netbill是美国匹斯堡的Carnegie-mellon大学设计 的用于销售信息的一个电子支票系统。系统中有 一个计算机记录各类账目，该服务器记录账目余 额和想要购买信息的客户数。客户在和服务器在 交换金额之前，先交换加密和数字签名的购买订 单，该协议可防止客户服付款前获取所购买的信 息。 NETBILL电子支付系统还处于研究之中，并没有 NETBILL电子支付系统还处于研究之中，并没有 全面推广。其最终目的是建立一个为网上数字产 品进行安全、可靠的电子支付方式。
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应用流程描述： 买方先在开户银行中存入一定存款，对应类现金 帐号； 交易前，买方先从开户行请求兑换类现金； 根据买方的请求，将相应的类现金发送到买方的 计算机（或其他装置）中，可随时使用； 买方根据付款金额将相应的类现金发送到卖方， 卖方验证其有效性后，继续交易； 卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行 行，进行资金兑换；与其他交易对象交易。 优点：银行只在类现金的申请和兑换才参与支付过 程，其他时候，类现金和现金的使用一样，不需 要银行参与，支付结算速度快，运作成本低，但 不适用于大额资金的支付与结算。