建设银行小微企业金融服务的转型探索

建设银行小微企业金融服务的转型探索

作为国有控股大型银行，中国建设银行始终坚持服务实体经济的经营导向，努力提高服务实体经济的质量和水平，实现与实体经济共同繁荣发展。小微企业作为国民经济的生力军，支持小微企业发展就是增添社会财富，服务好小微企业是国有控股大型银行义不容辞的社会责任。近年来，建设银行在支持小微企业方面不断探索创新，取得了较好成效。

小微金融服务的成效

建设银行自2005年起探索小微金融服务，在机制、模式、流程、产品等方面进行了一系列创新，不断提高服务效率，丰富服务内容，扩大服务覆盖面，多策并举缓解小微企业融资难问题，取得了较为显著的效果。

连续多年完成“两个不低于”。截至2013年末，建设银行小微企业贷款余额9895亿元，当年新增1357亿元，增速高于各项贷款平均增速3.4个百分点。即便在信贷资源相对紧张的情况下，也是优先安排、足额满足小微企业的信贷需求。服务小微企业超过270万户，贷款授信客户达23.1万户，当年新增2.9万户。在建设银行的资金支持下，近3年有3800户小微企业成长壮大为中型企业，进入企业发展的新阶段。

建立了服务小微企业的专业化组织体系。建设银行2009年起设立了专门的小微企业业务管理部门，全国各一级分行也都相应成立了小微企业业务部门或专业经营团队。二级分支行层面，在全国主要城市和部分百强县建立了258家小企业经营中心，其中90%的业务由中心集中加工完成。目前全行共有5000余名小微企业专职人员。

初步形成了适应小微企业特点的业务模式。对小微企业中规模相对较大、财务信息相对充分有效的，在小企业经营中心内采用评级、授信、支用“三位一体”的综合申报流程进行操作，与传统对公信贷业务评价模式相比，处理效率有了较为明显的提升。对财务信息不完备、贷款金额较小的小微企业，采用评分卡进行评价，主要考察企业履约能力、业主信用和资产状况等更能反映小微企业偿债能力的指标。2013年，基于评分卡定向开发的“信用贷”、“善融贷”产品，服务小微企业近万户。

产品体系不断丰富。“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系项下包含百余项产品，各个类型、不同发展阶段的小微企业，都能找到适合自己的产品和服务方案。特别是近几年建设银行相继推出“善融贷”、“创业贷”、“结算透”等小额信用贷款特色产品，无需抵押，循环使用，极大地方便了小微企业用款，受到企业好评。

获得社会各界的持续认可。2013年，建设银行荣获银监

会“小微企业金融服务表现突出的银行”和“小微企业金融服务银行特色产品”等奖项；经广大小微企业及业内专家评审，荣获中国中小企业协会2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”称号。

小微企业业务转型的原因

建设银行自发展小微企业业务以来，始终在探索一条不同于传统的转型发展道路。以往的转型发展取得了较好的成绩，但同时也存在一些不足，部分潜力还有待发挥。小微企业业务转型仍需持续不断、更好更快地推进。

客户定位要进一步下沉。从经营形态看，大多数小微企业或依附核心大企业生存发展，或围绕大众日常的衣食住行，从事消费终端的生产服务。由于企业生产规模偏小，其融资需求也相对较小，过去不少经办机构往往忽视这类“小业务”，认为花同样的精力，不如放额度大一些的贷款更划算。但恰恰是小额化的贷款投放，更能契合广大小微企业经营的实际需要。2013年，建设银行小微企业当年累放户均贷款584万元，单户金额连续几年持续下降，服务覆盖面不断提升。但是，仍有部分地区的户均贷款额还比较高，对小企业特别是微型企业的支持力度还不够。因此，必须进一步下沉客户定位，以小额化的资金支持服务更多的小微企业，提高小微企业的申贷获得率。

批量营销模式有待进一步推广。多数地区还是以客户经

理“扫街式”的一对一营销为主，服务能力有限，不利于扩大小微企业服务覆盖面和渗透率。必须加快推广营销模式，借助政府、企业等社会各界力量，针对具有共性特征的小微企业群，搭建一对多的批量营销平台，进行整体开发，提高营销效率。

业务流程需要持续优化。一方面，还有部分地区尚未建立小企业经营中心，作业流程相对不够标准，提升效率、防范风险的能力有待进一步增强。另一方面，针对小微企业对资金需求“短、频、快”的特点，现行的小微企业信贷流程还有优化改进的空间。

服务渠道的整合与拓展还需要加强。建设银行在全国有数以万计的机构网点，如何使更多的网点都能办理小微企业信贷业务，如何依托建设银行“善融商务”等电商平台，为小微企业客户提供贷款申请、支用、还款等便捷的在线融资服务，如何运用网络金融、智慧银行等新型渠道和载体，延伸服务触角，提高服务覆盖面和客户拓展效率，这些都是亟待研究的课题。

大银行的综合金融服务能力未能充分体现。随着经济发展，单一的信贷服务已无法满足小微企业日益多元化的金融需求。建设银行拥有基金、证券、保险、信托、租赁等多类型金融牌照，能够为小微企业提供更加丰富全面的一站式综合金融服务。要将小微企业业务发展与建设银行自身的转型

发展更加有机、紧密地结合起来，深化转型，打造领先的综合服务品牌和市场竞争优势。

小微企业业务转型的目标

建设银行将小微企业业务作为全行战略性、基础性业务，制定了详尽的发展战略规划，并提出2011―2015年五年发展目标。到2015年，建设银行小微企业贷款要达到13700亿元，在全行业务占比达到15%左右；小微企业贷款客户新增10万户，年均增长20%以上；小企业经营中心达300家；小微企业产品覆盖度达到4.5个。建设银行小微企业业务将加快转型和创新，通过小额化、标准化、集约化的发展方式来实现上述发展目标。

贷款小额化。降低户均贷款，与下沉客户定位的目标一致。只有合理限制单户最高贷款金额，才能引导业务经营团队“弯下腰”，真正支持小企业尤其是微型企业这些实体经济中最薄弱的环节。同时，小额化还是流程标准化、灵活业务授权的前提和基础，对打造高效率、短流程的业务模式有着关键作用。流程标准化。标准化的流程有利于控制操作风险，提高业务处理效率，减少客户等待时间。同时标准化的流程可复制性强，易于学习和掌握，便于推广至网点应用，为扩展服务能力、提高服务覆盖面奠定基础。

经营集约化。客户营销单元（如网点）要分布广泛，以适应小微企业点多面广的特点，但业务的中后台处理要适度