保险分类

保险公司会定期在官网公布结算利率，比如年化收益3.5%、4%等。 【公布结算利率】不是【真实投资收益率】
投连险
保费-其 他费用
保障成本
现金价值 （公司账户
）
客户的投资 账户（不保
底分红)
投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外， 其投资股票二级市场的比例可以为100%。
其投资账户的形态有激进型，稳健型，保守型可供 选择。
因疾病或意外而住院 治疗费用，实际支出的符合当 地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。
补偿原则、报销型，大部分是消费性
住院：指被保险人确因临床需要，正式办理入院及 出院手续，并确实入住医院正式病房接 受治疗的行 为过程，但不包括入住门诊观察室、家庭病床、挂床 住院，以及休养、疗养、身体 检查和健康护理等非 治疗性行为 （1）、社会保险；
理赔： 1、发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同 保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按 照本保险合同的赔偿限额与其他保险合同及本保险合 同的赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。
2、涉及到第三方的责任，要告知保险公司，并有保 险公司去处理
老人医疗
1、定期体检；2、农村医疗；3、住院医疗；4、防癌险
定期寿险的运用和局限： 如果目前家庭收入Hale Waihona Puke Baidu限，没有能力购买保费较高的
终身寿险或者其他现金价值型保险，消费者可以选择定 期寿险，以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
终身寿险
1、保什么的？ 终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都 将支付死亡保险金。 2、责任免除： 1、故意犯罪、吸毒
2、2年内自杀 3、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶 无有效行驶证的机动车
3、运作模式：大多数终身寿险属于分红保单。（投向项目，
平衡费率）
保费-其 他费用
保障成本 得到保额
现金价值 （公司账户
）
客户的投 资账户（
分红)
退保：现金价值
身故：保额（或现金价值较大者）+分红（如果没有 领取）
分红：申请领取
作用 1、合理避税 对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合 理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式。 2、理财保值 购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保 险的理财增值功能较弱，保险的保值，最主要的决定因 素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度 利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
保险分享
人身保险
• 人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。 保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死 亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。
人身保险的种类
人身保险
人寿保险
传统寿险
创新寿险
意外伤害保险
定期寿险 死亡保险 终身寿险
生存保险 两全保险
生存保险 年金保险
分红寿险
（1）、意外伤害保险 1、有180天的鉴定期（因事故在180天导致的死亡或伤残）； 2、多份保单，可重复理赔 3、将不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元 ； 满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50 万元 （2015年9月16日保监会）
（2）、意外伤害医疗保险； 选择意外医疗保险时主要有这几个方面； 1.一般指赔付因意外原因导致的医疗费(补偿性）。 2.是否全额报销，有无免赔额和免赔率。 3.在保险金额内有无分项要求。比如虽然保额同是1万元 ，但有的保险公司要求治疗费不能超过3000元，药费不等 超过2000元等的条件限制，对消费者来讲，没有分项条件 限制的当然更好。
4.有无次数限制，报销是“每次”不能超过保额，还 是“每年”不能超过保额。 5.对就诊医院无限制。 6.意外医疗费用给付只包括发生保险事故180天内所发 生的费用，有的意外事故的治疗期可能会超过180天， 那么，对超过的部分，保险公司则不予赔偿。 7.一般不承保在香港、澳门、台湾、中国境外的治疗
住院医疗保险
费用保险型，是指保险公司按被保险人的医药费用或 住院费用等实际医疗支出的一定比例给付保险金。费用 保险类险种要受补偿原则的约束，即投保人或被保险人 不能因此而受益。如果投保人同时在几家保险公司投保 ，根据补偿原则，投保人最多获得的回报是全部医疗费 用支出，而不能超过这个限额。
国寿“住院宝”必备版 128元
女，55岁，10万
保险公司
保障期间
新华
保20年
平安康寿宝
保10年
泰康
终身
缴费期 交10年 交10年 交10年
保费 2290元/年 930元/年 3450元/年
（2）、普通住院医疗保险；
（3）、高端医疗保险（含私人诊所）
（2）、普通住院医疗保险；
疾病有观察期，一般为90日。 商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型。
住院津贴型，即保险金的给付是针对保险事故本身， 当保险事故发生，不管具体花费多少费用，都可以获得 约定保险金额。(如果有社保，可以选择）此类产品不与 社保或其它类别的商业医疗保险重复，为社保锦上添花
1、适合所有用工合同（包括直接用工、间接用工、短 期工、临时工、季节工、徒工、实习生、退休回聘等 劳动关系） 2、外籍人士可投保，工伤统筹不负责外籍人士的保障 4、人数越多，越便宜（5-10人起） 5、记名投保 6、可以中间换人（类似团险）
不保情况： 1、被保险人的雇员因参加被保险人组织的运动、社会 、文娱等活动而遭受的人身伤害 2、被保险人对其承包商所雇佣的员工的责任 3、被保人对其员工造成的
终身保险 储蓄型
定期重疾
保费：10万，20年交，保20年 25岁5倍（320元） 35岁4倍（660元） 45岁2倍（1360元） 男女差0.5倍
定期寿险
定期寿险的性质: 定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障（有的
是意外身故或疾病身故，一般疾病有观察期180天)，期满时 无生存给付的人寿保险。 50万，要体检
投资连结寿险
万能寿险
健康保险
医疗保险 重疾保险
意外伤害保险
意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非 本意的、外来的、突然发生，非疾病的意外事故，致使身 体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定 给付保险金的一种人身保险。
意外伤害保险的特点是保费低、保障高，一般以消费 性为主。
意外伤害保险的主要险种有： （1）、意外伤害保险（长期，短期）； （2）、意外伤害医疗保险；
高端医疗，只要住院发生的费用，都可以理赔； 消费性，一年期，保费随年龄增长 补偿型 进口药可报销
34岁，男 5万，1000元
重疾保险
给付原则
根据保障时间来划分，可分为定期型重大疾病保险和终 身型重大疾病险。
54种疾病 7950元
61种疾病 轻疾病额外给付 6633元（30岁，男 ）
定期保险 以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用 均衡保费。消费型，没有理赔则不能返还保费。
雇主责任险
指被保险人所雇佣的员工（年满16周岁到65周岁） 在受雇过程中(工作期间） 从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作 而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病， 所致伤、残或死亡（工伤） 《工伤保险条例》（国务院令第586号）第十四、十五 条
1、死亡 2、伤残 3、医疗：国家基本医疗保险报销范围之外的医疗费用 4、误工费
万用寿险
一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户
（内部资产管理）。
(自然费率） 保费
减去 初始费用
保障成本 得到保额
领取，退保 ，身故赔偿
现金价值 (结算利率5， 保底1.75）
在支付了初期最低保费后，保单所有人可以按其需要在任意时 候支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金 价值足够支付保单费用。此外，保单所有人可以较自由地提高（在 提供可保证明之后）或降低保额。