现金规划

现金规划

一．张先生一家收入情况：

张先生:35岁，企业部门经理，年收入约20万元。

张太太:30岁，企业财务，月薪2500元左右。

二、张先生一家的平均每月支出情况为：

水电费400元，张先生手机费700元，太太手机费150元，家用固定电话费为140元，上网费120元，有线电视费24元，买日常生活用品开支约230元，外出就餐开支约440元，购买衣物等开支约300元，休闲娱乐开支约200元，交通开支约800元(不含张先生)。此外，现在每月寄给张先生父母生活费1 500元．，张太太父母生活费1 500元。另外，张先生的朋友同学多，私人应酬也多，他又喜欢运动，经常与朋友打网球，均每月支出近2 000元。

张先生一家每月支出共计8104元，而每月的收入为19166元，家庭一年的消费出现金共计97248元，这一部分资金可以采用组合存款的方式，满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。

1万元现金

2万元活期存款

3万元三个月定期存款

3万元六个月定期存款1万元现金、2万元活期存款，至少可以满足家庭3个月的消费支出，配合以3个月、6个月的定期，保证了家庭现金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。

在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急备用金账户。家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场基金形式，家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。

同时单独设立妻子工资账户（每月2500元），每年30000元，作为家庭紧急备用金的补充。

为了使应急备用金部分更为完善，可以办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为5000元。

每月购买3000元的国债券，2000元的股票。

一、现金规划的内容

1、现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。

2、现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。

二、现金规划的作用

1、在个人财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。

2、使得及其的需求可以用手头现金来满足，而未预期的的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。

3、满足日常现金需要–交易动机

4、满足计划外现金消费—谨慎动机(预防性动机）

5、抓住消费和投资时机—投资动机

三、现金规划考虑的基本范畴

1、持有现金的成本

对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此要在资本的流动性和收益进行权衡。

2、紧急备用金的重要性

（1）我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为失能）导致收入中断。则会面临生活费用，买车或买房的月供款，房租等债务压力。或者因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。

（2）假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。

四、现金规划的基本思路

预留现金应考虑的因素

风险偏好程度

持有现金的机会成本

现金收入的来源和稳定性

现金支出渠道和稳定性

非现金资产的流动性

现金规划策略

持有较多现金，保持高流动性

持有少量现金，必要时变现其他资产

五、现金规划的一般工具

1、现金

流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。

2、储蓄

活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、定额定期储蓄等，

储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）。

3、货币市场基金

指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。

货币基金为个人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。

4、信用卡

是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

5、其他银行融资

包括凭证式国债质押贷款、存单质押、

保单质押融资

典当融资

包括动产、房地产、财产权利三种

六、根据收入来源进行规划

受雇者（内勤上班族）

自营+受雇（外勤创收族）

一般自营者——小本开店族

专业自营者——医生律师等

小企业雇主

大企业雇主

下岗及其他再就业者

七、衡量现金规划的有哪些指标

清偿比率＝流动资产/月开支

•说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支

流动比率＝流动资产/ 流动债务

•高的比率说明有足够的现金支付帐单

储蓄比率＝月储蓄/ 毛收入

债务比率＝负债/ 净资产

•越低越好