邮政储蓄银行小额贷款及财务知识分析

中国邮政储蓄银行烟农小额贷款实施细则

（湖南省石门县支行试行）

第一章总则

第一条为确保烟农小额贷款项目的顺利推进，根据《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》相关规定、业务制度特制订本实施细则。

第二条本细则所称的“烟农小额贷款”是指我行向与烟草公司签订《烟草种植收购合同》的资信良好的烟农发放的，用于购置烟苗在移栽大田时所需基肥、地膜以及烤烟所需燃料的贷款。

第三条烟农小额贷款采用我行农户联保小额贷款的方式发放。

第四条本办法适用于所有开办烟农小额贷款业务的中国邮政储蓄银行湖南省石门县支行及其下属各分支机构。

第二章贷款对象、金额、期限、利率和还款方式

第五条贷款对象。借款人必须是与烟草公司签订《烟草种植收购合同》烟农，同时借款人必须满足我行贷款的基本规定：（一）信用观念强、资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

（二）年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间，具备完全民事行为能力，具有当地户口或者在当地连续居住一年以上；

第六条贷款金额。单笔贷款最低为1000元（含），最高为5万元（含），贷款金额最小单位为100元。

第七条贷款期限。贷款期限以月为单位，最长不得超过12个月。

第八条贷款利率。烟农小额贷款年利率为9.9%。

第九条还款方式。烟农小额贷款可采取一次性还本付息还款法、阶段性等额本息还款法和等额本息还款法等三种还款方式。一次性还本付息还款法限于贷款额度为1万元（含）以内的贷款，阶段性等额本息还款法的宽限期最长为10个月(考虑到烟草的生产周期以及农户的实际经济情况，我行可为一万元以上贷款客户在烟草生产期间如资金周转困难经协商后由于我行代垫利息，待烟草交付烟草公司之后一并还本付息)。

第三章贷款业务流程

第十条签署烟农小额贷款合作协议。

（一）贷款市场确定。我行只在由我行及烟草公司共同确认的烟草种植地区发放烟农小额贷款。

（二）烟农小额贷款合作协议签署。由一级支行与石门县烟草公司协商，确定当年烟农小额贷款的具体利率及合作地域范围后，签订合作协议，明确双方的责任和义务。

第十一条获取潜在客户名单。

从烟草公司获取经其最终核实确定的烟农种烟信息表。信息表的内容应至少包括烟农姓名、身份证号码和种烟面积等基本信息。我行根据烟农种烟信息表，初步确定目标客户。

第十二条贷款受理及组建联保小组。

可根据实际情况，采取现场接受客户贷款申请的方式。在同一行政村范围内，遵循自愿、熟悉、就近的原则，由3至5户烟农组成农户联保小组，须向客户明确联保小组成员之间的权利和义务。受理岗应指导借款申请人填写贷款申请表，同时申请人应提供一下资料：

1.借款人及其配偶有效身份证原件和复印件；

2.本地户口本或居住证明材料原件和复印件；

3.《烟草种植收购合同》原件和复印件（若本年合同还未签署，可以往年合同作为参考，待本年合同签署后，再将合同复印件补充至客户贷款资料中）。

若申请人提交材料不完整或者不符合材料要求，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。对于符合业务申请条件的，经办人员应对身份证等证件的复印件与原件进行对比，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳，由客户本人和经办人员签字确认。

第十三条查询借款申请人征信记录。

一级支行审查岗应根据《关于印发个人征信系统管理制度的通知》（邮银发〔2008〕335号）和《关于进一步明确个人信用报告分类与准入政策的通知》（邮银发〔2009〕484号）的有关规定，查询

烟农小额贷款申请人的征信记录，按照上述文件的相关规定标注客户的个人信用报告等级。

第十四条实地调查。

由小额贷款营业机构主管岗安排信贷员进行实地调查。烟农小额贷款遵循邮储银行小额贷款的双人现场实地调查制度，收集客户的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影响信息等；应重点调查客户的烟叶种植规模、种植年限、种植成本和收入等烟叶种植信息，及除烟叶种植以外其他的收入来源及收入状况。

第十五条调查报告。

调查结束，对于初评结果通过的客户，主调查人应根据实际调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表》（下文简称“调查报告”）和《农户信用评级表》。调查报告的撰写原则与农户小额贷款相同。调查报告中应详细披露客户烟草种植相关的信息。

第十六条贷款审查

小额贷款营业机构主管审核通过的，提交一级支行审查岗审查。贷款审查时，需要提交的资料主要有：

1.联保贷款额度申请表和贷款申请表；

2.联保小组成员有效身份证件复印件；

3.客户调查报告及客户信用评级表；

4.烟农与烟草公司签订的《烟草种植收购合同》（若本年合同还未签署，可以往年种植合同作为参考，待本年合同签署后，再将合同

复印件补充至客户贷款资料中）；

5.烟农种植信息表复印件；

6.其他与贷款相关的资料。

审查岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点遵循邮储银行小额贷款审查原则。应重点核实客户实际种烟面积，往年种烟交烟情况。

第十七条贷款审批

烟农小额贷款的审批应该按小额贷款审贷会的相关流程进行。

第十八条借款合同签署

对于审批同意发放的贷款，贷款行应及时通知借款人审批结果，请借款人携带身份证件在约定的时间内到我行签署借款合同，办理先关手续。若7天内未签署上述合同，则需重新申请业务。合同签署时，可视实际情况组织烟农以行政村为单位，办理合同签订等相关手续，县市支行信贷员可携带相关材料，到现场与贷款申请审批通过的烟农办理贷款合同签订等相关手续。

1.签约前，借款人必须在我行开立个人结算账户，贷款结清前，该账户应保持正常状态，不得做销户处理。对于没有在邮政储蓄开立个人结算账户的待签约客户，应告知客户在签约前，在邮储网点开立个人结算账户。

2.在签订有关合同和借据前，应让客户仔细阅读贷款的合同文本和借据，对于客户的疑问应予以解释，告知其关于合同内容、权利义务、还款方式等。