银行存款保险制度培训课件

六、解读征求意见稿
1、所有存款类金融机构都要参保 （包括我国境内依法设立的具有法人资格 的商业银行（含外资法人银行）、农村合 作银行、农村信用社等，符合条件的所有 存款类金融机构都应当参加存款保险。）
有利于全面充分保护存款人的权益，保证存 款保险制度的公平性和合理性，促进银行 业的公平竞争
2、有的存款不予承保 存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民 币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业 及其他单位存款的本金和利息。但金融机 构同业存款、金融机构高级管理人员在本 机构的存款，以及其他经存款保险基金管 理机构核准不予承保的存款除外。 有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业 的稳健发展。
2、建立存款保险制度有利于加快推进利率 市场化改革 当前，我国利率市场化改革已进入深水区， 这必然要求建立存款保险制度为其保驾护 航。利率市场化后，银行间经营差异扩大， 部分银行可能因利差收窄、利率波动风险 加大而陷入经营困难。建立完善的存款保 险制度，可有效提高公众信心，降低挤兑 风险，从而维护金融稳定。存款保险制度 可最大程度地强化市场纪律约束，营造公 平竞争、优胜劣汰的市场环境。
• 1993年，我国首次提出建立存款保险制度 • 2004年，中国人民银行金融稳定局开始起草《存 款保险条例》 • 2005年，金融稳定局透露我国存款保险制度初步 方案出炉，并获国务院原则性批准 • 2012年，央行在报告中称“我国推出存款保险制 度的时机已基本成熟”。 • 2013年，十八届三中全会明确提出建立存款保险 制度 • 2014年，央行在报告中表示“目前建立存款保险 制度的各项准备工作已基本就绪”。
5、利好中小银行 可以抬升中小银行的信用和竞争力，为大、中、 小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行 业金融机构同等竞争和均衡发展。通过加强对存 款人的保护，存款保险制度可以有效稳定存款人 的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信 心，增强整个银行体系的稳健性。 存款保险制度对不同经营质量的金融机构收取差 别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进 形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农” 和小微企业的小金融机构体系，形成更加合理的 金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经 济的能力和水平。
目录
• • • • • • • • • 一、什么是存款保险制度 二、存款保险的发展历程 三、存款保险制度如何建立的 四、产生原因 五、存款保险制度在中国21年 六、解读征求意见稿 七、正面影响 八、负面影响 九、建立条件和应对措施
• 动议多年的中国存款保险制度终于初露峥嵘。《存款保险 条例（草案）》于11月30日公布，面向社会公开征求意 见。 • 草案明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源， 当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照 条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。 • 存款保险将覆盖所有存款类金融机构，金融机构保费交纳 将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。 • 草案将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP 的12倍，远高于国际一般水平（2～5倍），能够为99.5% 以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。
6、市场化退出机制 存款保险制度的核心就是市场化，金融机 构退出机制也要完善市场化。 如果一家农商行出现资不抵债、资本充足 率降到百分之一，这时候银行股东要么补 充资本，要么退出，引进新的股东承接。 实际上只是换了股东，对银行客户来说， 存款贷款都不受影响。
七、正面影响
1、存款保险将有助于织就国家金融安全网 目前，我国正处于经济发展的转型期，随 着金融市场化改革的深化，利率市场化可 能带来息差收窄，使金融机构面临较大的 潜在风险。因此，建立存款保险制度对推 进利率市场化改革有重要意义，并可通过 建立市场化的问题金融机构处置机制，逐 步增强中小银行信用，有效提高公众信心， 从而降低挤兑风险、维护金融稳定。
银行倒闭向存款人支付
存款人
存款人
存款人
二、存款保险的发展历程
• 1933年 美国成立了首家为银行存款保险 的政府机构 • 1934年1月1日 美国正式实施联邦存款保 险制度 • 20世纪60年代 西方发达国家以及印度、 哥伦比亚等引入存款保险制度 • 目前，全球共有113个国家和地区建立了存 款保险制度
有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审 慎经营和健康发展。
4、偿付限额定为50万
偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国 际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值 （GDP）的2～5倍，例如美国为5.3倍，英国为3 倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。 考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上 承担着社会保障功能，《存款保险条例（草案）》 将偿付限额设为50万， 约为2013年我国人均 GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿 付限额设为50万元，能够为99.5%以上的存款人 （包含各类企业）提供100% 的全额保护。 核心：稳定小额存款者的信心（使某家很小的银行 经营正常，可能因为偶发事件、谣言或其他原因， 小额储户就会去挤兑，这就造成了银行的不稳定 ）
三、存款保险制度如何建立的 三种建立形式：
由政府出面建立 由政府和银行界 共同建立 在政府支持下由 银行同业联合建立
美国 英国 加拿大
日本 荷兰 比利时
德国
四、产生原因
• • • • 降低系统性金融风险爆发的概率 利率市场化的实施条件已基本到位 小银行逐步崛起 工业产能过剩带来的贷款不良率反弹
五、存款保险制度在中国21年
3、存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构， 而非存款人。 存款保险制度其资金来源主要是金融机构按规定交 纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例的 向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数 国家起步时的水平和现行水平，对金融机构的财 务影响很小。 为了加强对金融机构的市场约束，保费收取将实行 基准费率和风险差别费率相结合的制度。差别费 率的主要依据是金融机构的不同经营质量。
一、什么是存款保险制度
• 符合条件的各类存款性金融机构集中起来 建立一个保险机构，作为投保人按一定存 款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准 备金当成员机构发生经营危机或面临破产 倒闭时，存款保险机构提供财务救助或直 接向存款人支付部分或全部存款，从而保 护存款人利益。
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