1汽车保险概述

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3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损 失。
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损 失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
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第一章
第一节 风险与保险的概述 第二节 汽车保险的概述 第三节 汽车保险的经营 第四节汽车保险市场
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1.1 风险与保险概述
1.1.1、风险 （一）风险的含义
站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险 有着不同的定义。
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内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
地震造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到 严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿元 。
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西 乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０个乡 镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人， 受伤１０００多人；倒塌房屋７９１２间， 受损房屋８３１００间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡 。
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宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处
2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大 交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为 粤B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞 市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的 由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆 车损坏。
• 性质不同 – 保险具有经济互助合作性质 – 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为
• 用途不同 – 保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满 时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损 失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。
• 依据不同 – 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散 风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具 有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。
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日本和台湾地 区——58%
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美国——45%
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目前，大多数发达国家的机动车 辆保险业务在整个财产保险业务 中占了十分重要的地位。
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美国汽车保险与中国汽车保险 的区别
中国：关注点——汽车本身 汽车本身
美国：关注点 人的因素
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（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险 因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即 是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引 起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即 是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险 事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。
汽车保险的职能
• 机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在 大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险 人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身 上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实 行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动 车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及 其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。
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保险与类似经济行为的区别与联系
保险与赌博
相似之处
1. 都具有一定的射幸性 2. 都需要本金 3. 都讲究信用
本质上的区别
1. 目的不同 2. 手段不同 3. 结果不同
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保险的要素
1、可保风险 2、多数人同质风险的集合与分散 3、费率的合理厘定 4、保险基金的建立 5、订立保险合同
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天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
额外费用损失 收益损失 责任损失
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
发生概率 1／3 1／6 1／12 1／77 1／80 1／260 1／340 1／700 1／10 1／1700 1／2900 1／5000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1／60000
§ 被刺伤致死
1／60000
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
一生中可能道遇到的危险有
风险事故 死于手术并发证 因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸
发生概率 1／80000
§ § 风险事故
§ 死于心脏病
1／86000 1／130000
１、指某种事件发生的不确定性 ２、实际与预期结果的差异
３、损失机会和损失的可能性 当损失机会或概率为０或１
时，有风险没有？
４、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不 确定性
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（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的 可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是 造成损失的内在或间接原因
基金的处理方式不同
– 投 保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回； 自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险 不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。
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保险与类似经济行为的区别与联系
保险与储蓄
• 所得不同 – 储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值
§ 风险事故
发生概率
§ 染上爱滋病
1／5700
§ 被谋杀
1／1110
§ 死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
§ 自杀(男性)
1／5000
§ 因坠落摔死
1／20000
§ 死于工伤
1／26000
§ 走路时被汽车撞死
1／40000
§ 死于火灾
1／50000
§ 溺水而死
1／50000
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保险与类似经济行为的区别与联系
• 保险与自保
性质不同
• 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担， 体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行 为关系。
保障的稳定程度不同
• 保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充 足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充 分甚至得不到保障。
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• 机动车辆保险是现代社会处理风 险的一种非常重要的手段，是风 险转嫁中一种最重要、最有效的 技术，是不可缺少的经济补偿制 度。
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二.汽车保险的作用
• 1. 扩大了对汽车的需求
• 2. 稳定了社会公共秩序
• 3. 促进了汽车安全性能的提 高
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风险、风险管理与保险的关系
一、风险与保险的关系 （一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 （二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系 （一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理 （三）保险经营效益要受风险管理技术的制约
§
死于癌症
吃东西时噎死
1／160000 § 死于中风
被空中坠落的物体砸死 触电而死
1／290000 § 死于车祸
1／350000
§ §
自杀
死于浴缸中
1／1000000 死于爱滋病
坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
1／2000000 § 死于飞机失事
l／2000000
§ §
死于狂犬病
1／3000000 §
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1.2 汽车保险概述
汽车保险：
对汽车由于自然灾害或意外事故所造成 的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的 一种商业保险
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多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
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风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风 风险事故
险
损失
自然风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产风险
财产 人身
他人的 他人的
自己的
责任风险
风
险
人身风险
直接损失
财产的损毁与灭失 人身伤害
间接损失
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2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的 或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身
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美国影响汽车保险费率高低的人为
因素
• 1.驾驶记录 • 2.驾驶者的年龄 • 3.家庭成员因素 • 4地区因素
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合作 共赢
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•
树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20. 10.1920 .10.19 Monday , October 19, 2020
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明德至善 格物致知
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汽车保险与理赔
——汽车保险概述
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无时不在，无所不有的风险
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成 的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均每天都要因此 而损失１个多亿 1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的 颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经济损 失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上 2. 2006年3月16日，广州市 下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造 成6人死亡，20人受伤， 其中1人重伤.
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内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分，北纬４３．９度， 东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒 盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地 震是赤峰市历史上７００多年来 最大的一次地震，远在７００公里 之外的北京有明显震感（续）
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000
1／700000
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1.1.2 保险的概念
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保险的含义（经济角度、法律角度）
经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保
险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失 或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保障。
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保险的含义
法律角度：保险是通过合同的
形式，运用商业化的 经营原则， 由保险经营者向投保人收取保险费， 建立保险基金，当发生保险责任范 围内的事故时或保险条件实现时， 保险人对财产的损失进行补偿、对 人身伤亡或年老丧失劳动能力时给 付的一种经济保障制度。
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