个人理财规划实用案例1

看孝顺女如何理财

一、基本情况：

王佳，女，年龄：25岁，职业：编辑，未婚

月收入4000元，年终奖3000元，月最大支出为房租1200元，年最大支出为孝敬父母10000元及人情红包支出5000元。

目前金融资产22000元，无负债。

保险为五险一金。

二、理财目标：

攒钱：1年攒20000元结婚嫁妆钱；

资产增值：增加投资产品，提高投资收益

三、理财分析：

资产负债表

资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额

货币市场基金5000 汽车贷款余额

长期银行理财自住房屋贷款余额

定期存款5000 投资房贷余额

国债12000 消费贷款余额

信托、混合型基金等其他

企业债、基金及股票净资产22000.00 其他

总资产总计22000.00 负债与净资产总计22000.00

月度税后收入表收入支出

工资收入4000 房屋支出1200 奖金收入500 自住房、车还贷

配偶工资收入水电、交通费等200 配偶奖金收入衣食费1000 投资收益医疗费

租金收入投资房还贷

其他月度收入其他非一次性大额的债务偿还支出

其他

收入合计4500 支出合计2400

月结余2100

年度税后收入表

收入支出

工资54000 家庭年度支出28800 年终奖 8000 保险费

债券利息和股票分红教育费

债券买卖差价旅游费

其他父母赡养费 10000

其他 5000 收入合计62000 支出合计43800

年结余18200 理财规划分析

1. 收支平衡

收支现状：月结余比例为46%（月结余/月收入），由于每年父母赡养费和人情费用15000元的支出，导致年结余比例为29%，稍低与正常范围。（正常年结余比例在30%以上）。

理财建议：王佳的月支出比例正常，说明她已经初步具备良好的消费习惯。建议通过提高每月的绩效奖金和提高投资收益来增加个人收入；在支出方面，养成每日记账和制定月支出预算等方式来明确开支项目和减少盲目消费。另外结余资金也有待合理规划。

2．财务保障

保障现状：社保缴纳齐全，但无商业保险。

理财建议：社会保险是人身的基础保障，需要商业保险来完善人身和财务保障。一般来说，在正常缴纳社会保险的情况下，建议将年收入的5%-10%用于保费支出，即您的保费支出应在 3100-6200元之间，一般情况下，保费支出需要随年龄和收入的增长而增加。具体新增的保障性较高的商业保险如：人身意外险，重疾险，寿险等，以上保险类型，可根据个人具体情况，选择储蓄型或者消费型保险。

3．资产增值

资产现状：金融资产包括定期存款（1年期）5000元，货币基金5000元，国债12000元；无负债；净金融资产共计22000元。

风险承受能力：经过测算，她的风险承受能力是居中（平衡型）

提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。

1）紧急备用金

紧急备用金是专门应对除日常正常支出以外的生活中突然发生的意外支出。（比如：孝敬父母，人情红包等）。一般情况下，这部分应急资金应该是3-6个月月支出，王佳的月支出是2100元，她的人情红包支出需要15000元，因此紧急备用金储备应该在12600-15000元。这部分资金可以以活期存款，银行定期存款（3,6,9个月）或货币基金留存，以提高此部分资金的收益。

备注：在中长期资产配置之前，首先要保证紧急备用金和个人保障支出，剩余的资产做中长期资产配置。

2）中长期资产配置

将未来一年的结余资金，根据个人的风险承受能力，进行1年以上的中长期投资。资产配置建议如下：

在储备好紧急备用金和财务保障金之后，建议将月结余资金的1/3（2100/3=700元）投资固定收益类资产（比如：1,3，5年期银行定期存款）。

将月结余资金1/3 投资低风险类投资产品。例如，债券型基金定投（理财基金）。

将月结余资金1/3定投股票型基金（投资前需要先了解股票型基金的风险，及基金投资方向，管理基金的公司和基金经理等重要信息）或者股票（股票型基金风险低于股票）。

文/好规划网理财师李红梅

2013年12月2日