早期美国责任保险之合法化
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早 期 美 国责 任 保 险之 合 法化
常 鑫
（ 中国人 民大学 法学院， 北京 １ ０ ０ ８ ７ ２ ）
【 摘 要 】 文章首先 回顾 了责任保 险在美 国的发展历 程经历 了从无到有、 从非 法到合法 的过程 。 在这个过程 中， 人 们可 以发现 责任保 险在美国社会产生 时所 需要具备 的条件 ，同时也可 以观察到 法院在美 国责任保 险合 法化过 程 中所扮 演 的角色 ， 以及美 国社会对责任保 险制度 的选 择偏好。 责任保 险的合 法化在 本质上是 商业社会需要与司法正义追求完美 结合 的典 范， 它之所 以在美 国成长并且壮 大是整个 美 国社会市场经济运行较为成功 的证 明。 【 关 键 词 】 责任保险 ； 美国； 合 法化 【 中图分 类号 】 Ｆ ８ ４ １ ． ９ 【 文献标识码 】 Ａ 【 文章编号 】 １ ０ ０ ４ — ２ ７ ６ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ １ ２ ３ — ０ ３
（ 二） 责 任 保 险对 侵 权 法预 防 功 能 的抑 制 侵权行为法 的功能一般有两方 面 ： 填补损 害（ 补偿 ） 和预防 损害 （ 遏制 ） （ Ｄ ｅ ｔ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ ） 。 】 从民法的发展历史来看 ， 早在 罗马法 时代 ， 侵权责任法就体现 了预防功能 。翻 所谓预 防功能 ， 是 指侵 权法 通过规定 侵权人 应负 的民事责任 ，从 而引导人 们正确 行 为， 预 防和 遏制各种 损害 的发生 ， 保持 社会秩 序稳定 和社会 生 活和谐。人们对责任保 险合法性 的质疑还在 于其对侵权法 预防 损害功能 的破 坏 ， 因为被保 险人往往可能会在 责任保险存在 的 情况下降低 自身的注意义务 。责任保 险合同一旦生效 ， 并发 生 被保险人导致他人 损害而应 当承担赔偿 责任 的事实时 ， 原本 由 被保险人承担 的赔偿 责任转 由保 险人 承担。因此 ， 需承担赔偿 责任的加害人可通 过责任保险将其损失转化 掉 ， 从 而使侵权法 对加害人 以及潜在加害人就不再有威慑力 。 ｐ ］ 此种情况下 ， 由第 顺 位的损害赔偿所 附带产生 的预 防功 能可能会受到抑制 ， 甚 至面临被 全面瓦解 的局面。 （ 三） 保 险 不承 担 被 保 险 人 之 过 失 责 任
一
则” 被运用于第一人财产保险 中。 保 险利益 ， 即投保人或被保 险 人对 投保 标的所具有的法律上承认的利益。其在两个方 面避免 道德风险 的发生 ： 一方 面 ， 被保 险人获得 的保 险赔偿仅 为原有 的保 险利益 ，则被保 险人促 使保险事故 的发 生变得无利可 图 ； 另一 方面 ， 被保 险人所获得 的赔偿 是对被保险人 的实 际经济利 益损 失的全部或部分赔偿 ， 因而被 保险人 因保险所得不 会超 出 其损失 的数额 。 然而 ， 责任保 险与第一人财产保 险并不相 同 ， 其 所具有 的利益为消极 的保 险利 益。 因此 ， 第一人财产保 险所采 用 的以保 险利益原则 为道 德风险 防控 的办 法在责 任保 险中无 法发挥作 用。由于被视为创造 了过多的道德风 险 ， 责任保 险在 刚刚传人美 国时被认为 与公共政 策相 违背。
（ 一） 责 任 保 险 的 道 德wk.baidu.com风 险
自现 代保险制度建 立以来 ， 如何防止保 险中道德风险 的发 生， 一直是各方关心 的焦 点。 保 险中的道德风险 ， 是被保 险人 或 受益 人 因知 道存在保 险合 同上规 定 的赔偿 或 给付利 益而故 意 违反道德规 范所 引发的风险 。 这无论责任保险还是其他种类 的 保险都会 面临 的问题 。为了避 免道 德风险的发生 ， “ 保险利益原
一
、
早 期美 国责任 保 险合 法性 受 到 的质 疑
１ ８ ８ ０年 ， 英 国率先通过 《 雇 主责任 法》 ， 其规 定雇主应 承担 经营 中因过错使工人受 到的伤害。法律上的变化给英 国保 险业 带来 了新 的机遇 ， 雇主责任保 险公 司在英 国宣告 成立。随后 ， 该 公司逐渐洞察 到大洋彼岸 的美 国也可能会存 在着类似 的商 机。 于是 ， 在 １ ８ ８ ６年初 ， 英 国雇主责任保 险公司在美 国波士顿设立 了其办事处 ， 并在美 国销 售 出了第一份 责任保险合 同。数月之 后， 二 十六 位纺织 品制造商及地方领袖 汇聚在一起决定 成立他 们 自己的互助公 司从事责任保 险销 售 。此时 ， 尽管责任 保险 已 经在 美国开始销售 ， 然 而其合法性仍无 法获得确认 。人们 普遍 认 为与其他保 险相 比 ，责任保 险可能会 引发更大 的道德风险 ， 从 而导致 更多 的事故 与犯 罪 ； 另外 ， 责 任保 险可能对 侵权 法 的 预防功能 产生负 面作 用 ； 以及 ， 责任保 险承担 被保 险人 的过 失 责任 ， 这与 ｌ ９世纪末之前普通法 的判例并不相 符。
保 险行业 大约经 历 了财产保 险 、 人身保 险 、 责任保 险 的发 展过 程。因而 ， 责任保 险的发展水平往往 被视为一个 国家保 险 行业 发达程度的标志 。 责任保险 的保 险标 的是被保 险人 在法律 上应 该承担 的损 害赔偿 责任 。 自 １ ８ ８ ６年英 国雇 主责任保 险公 司在美 国开设第一家 办事处起 ， 责任保 险在美 国已有 １ ０ ０ 多 年 的发展历程 。 如今 ， 美 国是责任保 险最 为发达的国家 ， 其保 费收 入在整个 非寿险业务 中 占有很大 比重 。机动车责任保 险 、 医疗 责任保 险、 产 品责任 保险 、 医师责任保 险 、 董事 高管责任 险等各 类责 任保险深 远地影 响着美 国民众 的 日常生活 及社会 经济发 展 。然而 ， 在１ ９世纪责任保 险刚刚传入美 国的一段时 间内 ， 由 于人们担 心责任保险 可能会 引发特殊 的道德风险 ， 其合法性在 当时仍然是一个值 得讨 论的话题。
常 鑫
（ 中国人 民大学 法学院， 北京 １ ０ ０ ８ ７ ２ ）
【 摘 要 】 文章首先 回顾 了责任保 险在美 国的发展历 程经历 了从无到有、 从非 法到合法 的过程 。 在这个过程 中， 人 们可 以发现 责任保 险在美国社会产生 时所 需要具备 的条件 ，同时也可 以观察到 法院在美 国责任保 险合 法化过 程 中所扮 演 的角色 ， 以及美 国社会对责任保 险制度 的选 择偏好。 责任保 险的合 法化在 本质上是 商业社会需要与司法正义追求完美 结合 的典 范， 它之所 以在美 国成长并且壮 大是整个 美 国社会市场经济运行较为成功 的证 明。 【 关 键 词 】 责任保险 ； 美国； 合 法化 【 中图分 类号 】 Ｆ ８ ４ １ ． ９ 【 文献标识码 】 Ａ 【 文章编号 】 １ ０ ０ ４ — ２ ７ ６ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ １ ２ ３ — ０ ３
（ 二） 责 任 保 险对 侵 权 法预 防 功 能 的抑 制 侵权行为法 的功能一般有两方 面 ： 填补损 害（ 补偿 ） 和预防 损害 （ 遏制 ） （ Ｄ ｅ ｔ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ ） 。 】 从民法的发展历史来看 ， 早在 罗马法 时代 ， 侵权责任法就体现 了预防功能 。翻 所谓预 防功能 ， 是 指侵 权法 通过规定 侵权人 应负 的民事责任 ，从 而引导人 们正确 行 为， 预 防和 遏制各种 损害 的发生 ， 保持 社会秩 序稳定 和社会 生 活和谐。人们对责任保 险合法性 的质疑还在 于其对侵权法 预防 损害功能 的破 坏 ， 因为被保 险人往往可能会在 责任保险存在 的 情况下降低 自身的注意义务 。责任保 险合同一旦生效 ， 并发 生 被保险人导致他人 损害而应 当承担赔偿 责任 的事实时 ， 原本 由 被保险人承担 的赔偿 责任转 由保 险人 承担。因此 ， 需承担赔偿 责任的加害人可通 过责任保险将其损失转化 掉 ， 从 而使侵权法 对加害人 以及潜在加害人就不再有威慑力 。 ｐ ］ 此种情况下 ， 由第 顺 位的损害赔偿所 附带产生 的预 防功 能可能会受到抑制 ， 甚 至面临被 全面瓦解 的局面。 （ 三） 保 险 不承 担 被 保 险 人 之 过 失 责 任
一
则” 被运用于第一人财产保险 中。 保 险利益 ， 即投保人或被保 险 人对 投保 标的所具有的法律上承认的利益。其在两个方 面避免 道德风险 的发生 ： 一方 面 ， 被保 险人获得 的保 险赔偿仅 为原有 的保 险利益 ，则被保 险人促 使保险事故 的发 生变得无利可 图 ； 另一 方面 ， 被保 险人所获得 的赔偿 是对被保险人 的实 际经济利 益损 失的全部或部分赔偿 ， 因而被 保险人 因保险所得不 会超 出 其损失 的数额 。 然而 ， 责任保 险与第一人财产保 险并不相 同 ， 其 所具有 的利益为消极 的保 险利 益。 因此 ， 第一人财产保 险所采 用 的以保 险利益原则 为道 德风险 防控 的办 法在责 任保 险中无 法发挥作 用。由于被视为创造 了过多的道德风 险 ， 责任保 险在 刚刚传人美 国时被认为 与公共政 策相 违背。
（ 一） 责 任 保 险 的 道 德wk.baidu.com风 险
自现 代保险制度建 立以来 ， 如何防止保 险中道德风险 的发 生， 一直是各方关心 的焦 点。 保 险中的道德风险 ， 是被保 险人 或 受益 人 因知 道存在保 险合 同上规 定 的赔偿 或 给付利 益而故 意 违反道德规 范所 引发的风险 。 这无论责任保险还是其他种类 的 保险都会 面临 的问题 。为了避 免道 德风险的发生 ， “ 保险利益原
一
、
早 期美 国责任 保 险合 法性 受 到 的质 疑
１ ８ ８ ０年 ， 英 国率先通过 《 雇 主责任 法》 ， 其规 定雇主应 承担 经营 中因过错使工人受 到的伤害。法律上的变化给英 国保 险业 带来 了新 的机遇 ， 雇主责任保 险公 司在英 国宣告 成立。随后 ， 该 公司逐渐洞察 到大洋彼岸 的美 国也可能会存 在着类似 的商 机。 于是 ， 在 １ ８ ８ ６年初 ， 英 国雇主责任保 险公司在美 国波士顿设立 了其办事处 ， 并在美 国销 售 出了第一份 责任保险合 同。数月之 后， 二 十六 位纺织 品制造商及地方领袖 汇聚在一起决定 成立他 们 自己的互助公 司从事责任保 险销 售 。此时 ， 尽管责任 保险 已 经在 美国开始销售 ， 然 而其合法性仍无 法获得确认 。人们 普遍 认 为与其他保 险相 比 ，责任保 险可能会 引发更大 的道德风险 ， 从 而导致 更多 的事故 与犯 罪 ； 另外 ， 责 任保 险可能对 侵权 法 的 预防功能 产生负 面作 用 ； 以及 ， 责任保 险承担 被保 险人 的过 失 责任 ， 这与 ｌ ９世纪末之前普通法 的判例并不相 符。
保 险行业 大约经 历 了财产保 险 、 人身保 险 、 责任保 险 的发 展过 程。因而 ， 责任保 险的发展水平往往 被视为一个 国家保 险 行业 发达程度的标志 。 责任保险 的保 险标 的是被保 险人 在法律 上应 该承担 的损 害赔偿 责任 。 自 １ ８ ８ ６年英 国雇 主责任保 险公 司在美 国开设第一家 办事处起 ， 责任保 险在美 国已有 １ ０ ０ 多 年 的发展历程 。 如今 ， 美 国是责任保 险最 为发达的国家 ， 其保 费收 入在整个 非寿险业务 中 占有很大 比重 。机动车责任保 险 、 医疗 责任保 险、 产 品责任 保险 、 医师责任保 险 、 董事 高管责任 险等各 类责 任保险深 远地影 响着美 国民众 的 日常生活 及社会 经济发 展 。然而 ， 在１ ９世纪责任保 险刚刚传入美 国的一段时 间内 ， 由 于人们担 心责任保险 可能会 引发特殊 的道德风险 ， 其合法性在 当时仍然是一个值 得讨 论的话题。