第4章网上支付
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信用卡的类型:
(1)按卡的信用性质与功能分类
借记卡(Debit Card，属于广义信用卡)：借记卡的特征是
“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款 时以存款余额为限不允许透支。
贷记卡(Credit Card，属于狭义信用卡):贷记卡的特征是
“先消费，后还款”，持卡人无需先在发卡机构存款，就可 享用一定信贷额度的使用权。
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①
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图
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客户端
CA
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商家电子商务站点
IC 卡 浏 览
浏
WWW 扩展 后端交易服
信
驱动 器扩
览
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服务
部 务器（支付
用
器
展部
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分 处理模块）
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支付网关
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网
金融专用网
上
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发卡行
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信用卡信息中心
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收单行
系
统
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业务流程
模
型
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- First Virtual
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信用卡应用的基本特点 : 1.特约商店无须太多投入即能付于使用 2.没有时间限制,24小时内无论何时均可使用, 3.受理信用卡的商店在全世界数量相当之多, 4.法律和制度方面的问题较少
•存储利用型：
存款利用型电子货币是通过计算机通信网络安全移动存 款支付以完成结算。 (1)现金结算:指发生经济行为的关系人相互结清一定数目的 货币金额叫现金结算 (2)移动存款结算:移动存款的结算是通过改写银行存款的账 簿(转账)转移返还存款请求，以完成结算。
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4.1.4 网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的
不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
2020/8/5
4.2 网上支付方式
4.2.1 4.2.2 4.2.3 4.2.4
电子货币 信用卡网上支付方式 电子支票支付方式 电子现金支付方式
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4.2.1 电子货币
1．电子货币的概念:
货币：一种固定充当一般等价物的特殊商品，具有五种功能： 价值元度，流通手段，储蓄手段，支付手段和世界货币
货币的表现形式：商品货币 ,金属货币 ,纸币 ,电子货币
目前我国发行的信用卡主要是两种功能结合又偏重 于“借记”的信用卡。
2020/8/5
(2)按发卡机构的性质分类
金融卡：万事达卡(Master Card)、威士卡(Visa Card)、中国银行长城卡等属金融卡或银行卡。
非金融卡：加油卡、交通卡、电话卡、商业优惠卡等属 非金融卡或非银行卡 信用卡应用型电子货币 信用卡的基本功能:ID功能、结算功能、信息记录功能 信用卡的附加服务功能:消费信用、消费信贷、吸收储蓄、 转帐结算、通存通兑、自动存取款
图
客户
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商家
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客户开户行
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- SET
图 4 4
网 上 支 付 模 型
第一种手段：将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作 为代表纸币或辅币所有信息。
e现金是“网络型电子货币”的代表，其特点是电子货币本 身保管在微机的硬盘中，在网络中使电子货币得到传递和流通。 •Mondex的实现手段
第二种手段：在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，该余 额是以二进制数字形式存储的，也称为“Mondex型”的电子现金 。
2020/8/5
• 现金模拟型：
现金模拟型电子货币是最接近实体现金的电子货币，一旦得到普及 ，则对国家的货币体系影响也最大。 现金支付的特点 （1）现金是最终的支付手段
现金之所以具备支付手段的功能，在于所有的经济主体由于相信现金的经 济价值具有不变性和稳定性，相信通过对现金的授受，在付款人和收款人之间进 行支付，可以使结算完全终结。
•电子支付应允许多形式的支付和电子货币。如：电
子钱包，数字现金，网上电子资金划拨，网上信用卡等
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4.1.2 网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
CA 信用体系 Internet
商家：后台服务器
支付网关
客户开户行： 提供支付工具
银行网络
支付网关
商家开户行： 处理账单
图
4
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的1
基 本 构 成
电子货币是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具 和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以 电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中,并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的 货币.
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数 据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
Mondex是“IC卡型电子货币”的代表，电子货币本身保管在 IC卡内的存储器中，是以IC卡为基础的电子货币。
Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，在从卡内支出价值 ，或是向卡内再存入价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理 。
2020/8/5
电子现金的普及主要的现金模拟型电子货币：
•e现金也正在向使用IC卡的方向迈进。 IC卡有两大特点： （1）耐篡改性。即IC卡内存储器中保存的内容无论是读取还是改写 在物理上极难实现。这与微机硬盘保存的内容可以简单地读取和改写 相比，显然，IC卡型的电子货币安全水平高。 （2）IC卡内嵌入的微处理器比微机的计算功能差。现代密码技术大 部分依赖于复杂的数值计算，计算功能低的计算机难以进行高强度的 密码处理。因此，使用IC卡则难以应用高强度密码，达到高度的逻辑 安全性。显然，在这一点上，网络型电子货币的安全水平高。
网 上 支 付
体
系
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4.1.3 网上支付系统的种类
• 信用卡支付系统：１无安全措施的信用卡支付 ２通过第三方代理人的信用卡支付 ３简单加密信用卡支付 ４基于SET的信用卡支付
• 电子现金支付系统：
2020/8/5
电子支票支付系统： （1）后支付系统：允许用户购买商品之后再支付。如 ：信用卡支付系统，其特点是：每张卡对应着一个账户 ，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的 处理是后于货款支付的。 （2）即时支付系统：是以交易的同时进行的支付。如 ：电子转账支付系统，它是一种“即时付款”的支付办 法。 （3）预支付系统：是指先付款，然后才能购买到产品 或服务。如：电子现金支付系统则是：是一种“预先付 款”的支付系统。它是银行和在线商店首选的解决方案
(2)按支付方式分类：
•储值卡型：储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现
金用的IC卡、磁卡或其它卡。 储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价
值的卡，凭卡消费;不计名、不挂失;面值较小，一般为20 元、50元、100元等;大多为IC卡
2020/8/5
•信用卡应用型：
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的 一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能 融为一体的业务 .
2020/8/5
•个人信用 •个人信用的基本概念
个人信用：提供社区家庭人口、住房档案基本信息，记某 个商业记录、社会公共信息记录及有可能影响个人信息状况的 、涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。
个人信用是电子商务的基石。 •个人信用评级标准
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4.2.2 信用卡网上支付方式
（2）现金支付具有“分散处理”的性质
现金支付在付款与收款当事人之间，只需授受现金即可使支付完全终结， 无须任何第三者的介入、也无须改写和记录保存在任何地点的账目。
（3）现金支付具有“脱线处理”的性质
以现金授受进行支付时，若支付人已预先持有了现金，结算过程中，则完全 无须银行帮助。收款人若对接受的现金通过亲眼辨认和亲手触摸能够确认是“真 实的现金”，则支付即时完成。
（4）现金的稀缺性与信誉性
所有经济主体相信现金本身具有的价值，认为从付款人手中接受的现金可 以用于下一次支付，即自己成为债务人时，债权人也能将该现金当作支付手段接 受。债权人相信只要接受现金，此外，无须与任何人联络、无须任何确认手续， 即可放心地完全回收债权。
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•电子现金的实现：电子现金（Electronic cash）是一种以 数据形式流通的货币。 •电子现金的特性：方便、费用低、不记名及具有实体现金的 稀缺性。在保证稀缺性的基础上，出现了各种实现电子现金 的技术手段，其中，有代表性的主要有以下两种手段。 •e现金的实现手段
通过现金或单据。现金是由本国政府发行的纸币和硬币 形式供应的，而支付单据则以汇票，银行支票，国家邮 政部门等发行的邮政汇票。信用卡则以支付卡凭单的形 式提供服务。
•电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技
术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现的货币支付与资金流通。
4.1.2 中国的金融电子化
1.我国金融电子化的发展 2.电子金融在中国的发展
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4.2 网络银行
4.2.1 网络银行的特点 4.2.2 网络银行提供的服务 4.2.3 网络银行的结构 4.2.4 网上支付系统 4.2.5 网络银行发展中的问题
2020/8/5
• 传统支付：是指利用各种纸介媒体进行转帐结算。如
1．信用卡网上支付系统模型（如图4-2所示） 2．信用卡网上支付方式的业务流程（参见图4-2） 3．信用卡网上支付系统实例介绍 (1)First Virtual（FV网上支付系统的模型如图4-3所示） (2)SET（如图4-4所示）：所谓采用SET支付方式就是指各交 易方之间的信息传递都使用SET协议，以保证其安全性 .
返回本节
4.2.3 电子支票支付方式
1．电子支票：与纸质支票有着同样功能，将传统支票改变为
带有数字签名的电子报文，它包含支付人姓名，支付人金融机 构名称，支付人帐户名，被支付人姓名，支票金额等。
2．电子支票的优点：节省时间；减少纸张传递的费用；没有
退票；灵活性强。
3．电子支票使用的步骤：（1）购买电子支票：客户向提供电
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4. 电子支票的特点：
（1）与纸质支票的使用方式相同，使用简单，易于理解 和接受 （2）加密的电子支票易于流通买卖双方的银行只要用公 钥确认支票即可。 （3）电子支票适用于各种市场，可以很方便地与EDI应用 结合 （4）电子支票技术把因特网与金融支付体系和银行清算 网络连为一体
第4章 电子金融与网上支付
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本章主要内容
4.1.金融电子化的发展 4.2 网络银行 4.3 网上保险 4.4 网上证券交易 4.5 网上个人理财
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4.1金融电子化的发展
4.1.1 电子金融与金融电子化
1.金融电子化的含义 2.电子金融的含义 3.电子金融的构成 4.电于金融的特点 5.电子金融的优势
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4.2.1 电子货币
2.电子货币的发行： 电子货币的直接发行：发行、流通和回收。
2020/8/5
中介机构的介入:有银行介入的电子货币的发行、流通共 分5个步骤
3.电子货币具有以下特性：安全性；真实性；匿名性； 可分性
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4．电子货币的特征： • 技术特征:
–使用了电子化方法并采用了安全对策 –电子货币的发行、流通、回收过程的电子化 –密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用 • 结算特征： –预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡 –即付型——ATM或银行POS现金卡 –后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记
子支票服务的银行注册申请，银行就开具电子支票，该支票应 具有数字签名（2）电子支票付款：注册成功后客户利用安全方 式把电子支票传送给商家，进行支付（3）商家收到该电子支票 后，用客户的公钥来验证数字签名，写一存款单，并签署该存 款单（4）商家银行验证客户的数字签名和商家的数字签名，客 户银行验证客户的数字签名（5）客户，商家银行通过网络进行 清算，并将清算结果向客户和商家反馈
卡等 • 流通特征：
–一次换手返回发行者处的流通形式， –多次辗转流通的形式， –两种方式均有权向发行者提出对资金的兑换请求。
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4.2.1 电子货币
5.电子货币的种类： (1)按流通方式分类：开环型和闭环型
–闭环型：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发 行主体这种类型的电子货币。
–开环型：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不 断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。
(1)按卡的信用性质与功能分类
借记卡(Debit Card，属于广义信用卡)：借记卡的特征是
“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款 时以存款余额为限不允许透支。
贷记卡(Credit Card，属于狭义信用卡):贷记卡的特征是
“先消费，后还款”，持卡人无需先在发卡机构存款，就可 享用一定信贷额度的使用权。
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信用卡应用的基本特点 : 1.特约商店无须太多投入即能付于使用 2.没有时间限制,24小时内无论何时均可使用, 3.受理信用卡的商店在全世界数量相当之多, 4.法律和制度方面的问题较少
•存储利用型：
存款利用型电子货币是通过计算机通信网络安全移动存 款支付以完成结算。 (1)现金结算:指发生经济行为的关系人相互结清一定数目的 货币金额叫现金结算 (2)移动存款结算:移动存款的结算是通过改写银行存款的账 簿(转账)转移返还存款请求，以完成结算。
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4.1.4 网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的
不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
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4.2 网上支付方式
4.2.1 4.2.2 4.2.3 4.2.4
电子货币 信用卡网上支付方式 电子支票支付方式 电子现金支付方式
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4.2.1 电子货币
1．电子货币的概念:
货币：一种固定充当一般等价物的特殊商品，具有五种功能： 价值元度，流通手段，储蓄手段，支付手段和世界货币
货币的表现形式：商品货币 ,金属货币 ,纸币 ,电子货币
目前我国发行的信用卡主要是两种功能结合又偏重 于“借记”的信用卡。
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(2)按发卡机构的性质分类
金融卡：万事达卡(Master Card)、威士卡(Visa Card)、中国银行长城卡等属金融卡或银行卡。
非金融卡：加油卡、交通卡、电话卡、商业优惠卡等属 非金融卡或非银行卡 信用卡应用型电子货币 信用卡的基本功能:ID功能、结算功能、信息记录功能 信用卡的附加服务功能:消费信用、消费信贷、吸收储蓄、 转帐结算、通存通兑、自动存取款
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发卡行
金融专用网 ④
⑤ 商家
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第一种手段：将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作 为代表纸币或辅币所有信息。
e现金是“网络型电子货币”的代表，其特点是电子货币本 身保管在微机的硬盘中，在网络中使电子货币得到传递和流通。 •Mondex的实现手段
第二种手段：在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，该余 额是以二进制数字形式存储的，也称为“Mondex型”的电子现金 。
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• 现金模拟型：
现金模拟型电子货币是最接近实体现金的电子货币，一旦得到普及 ，则对国家的货币体系影响也最大。 现金支付的特点 （1）现金是最终的支付手段
现金之所以具备支付手段的功能，在于所有的经济主体由于相信现金的经 济价值具有不变性和稳定性，相信通过对现金的授受，在付款人和收款人之间进 行支付，可以使结算完全终结。
•电子支付应允许多形式的支付和电子货币。如：电
子钱包，数字现金，网上电子资金划拨，网上信用卡等
2020/8/5
4.1.2 网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
CA 信用体系 Internet
商家：后台服务器
支付网关
客户开户行： 提供支付工具
银行网络
支付网关
商家开户行： 处理账单
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基 本 构 成
电子货币是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具 和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以 电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中,并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的 货币.
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数 据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
Mondex是“IC卡型电子货币”的代表，电子货币本身保管在 IC卡内的存储器中，是以IC卡为基础的电子货币。
Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，在从卡内支出价值 ，或是向卡内再存入价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理 。
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电子现金的普及主要的现金模拟型电子货币：
•e现金也正在向使用IC卡的方向迈进。 IC卡有两大特点： （1）耐篡改性。即IC卡内存储器中保存的内容无论是读取还是改写 在物理上极难实现。这与微机硬盘保存的内容可以简单地读取和改写 相比，显然，IC卡型的电子货币安全水平高。 （2）IC卡内嵌入的微处理器比微机的计算功能差。现代密码技术大 部分依赖于复杂的数值计算，计算功能低的计算机难以进行高强度的 密码处理。因此，使用IC卡则难以应用高强度密码，达到高度的逻辑 安全性。显然，在这一点上，网络型电子货币的安全水平高。
网 上 支 付
体
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2020/8/5
4.1.3 网上支付系统的种类
• 信用卡支付系统：１无安全措施的信用卡支付 ２通过第三方代理人的信用卡支付 ３简单加密信用卡支付 ４基于SET的信用卡支付
• 电子现金支付系统：
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电子支票支付系统： （1）后支付系统：允许用户购买商品之后再支付。如 ：信用卡支付系统，其特点是：每张卡对应着一个账户 ，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的 处理是后于货款支付的。 （2）即时支付系统：是以交易的同时进行的支付。如 ：电子转账支付系统，它是一种“即时付款”的支付办 法。 （3）预支付系统：是指先付款，然后才能购买到产品 或服务。如：电子现金支付系统则是：是一种“预先付 款”的支付系统。它是银行和在线商店首选的解决方案
(2)按支付方式分类：
•储值卡型：储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现
金用的IC卡、磁卡或其它卡。 储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价
值的卡，凭卡消费;不计名、不挂失;面值较小，一般为20 元、50元、100元等;大多为IC卡
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•信用卡应用型：
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的 一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能 融为一体的业务 .
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•个人信用 •个人信用的基本概念
个人信用：提供社区家庭人口、住房档案基本信息，记某 个商业记录、社会公共信息记录及有可能影响个人信息状况的 、涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。
个人信用是电子商务的基石。 •个人信用评级标准
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4.2.2 信用卡网上支付方式
（2）现金支付具有“分散处理”的性质
现金支付在付款与收款当事人之间，只需授受现金即可使支付完全终结， 无须任何第三者的介入、也无须改写和记录保存在任何地点的账目。
（3）现金支付具有“脱线处理”的性质
以现金授受进行支付时，若支付人已预先持有了现金，结算过程中，则完全 无须银行帮助。收款人若对接受的现金通过亲眼辨认和亲手触摸能够确认是“真 实的现金”，则支付即时完成。
（4）现金的稀缺性与信誉性
所有经济主体相信现金本身具有的价值，认为从付款人手中接受的现金可 以用于下一次支付，即自己成为债务人时，债权人也能将该现金当作支付手段接 受。债权人相信只要接受现金，此外，无须与任何人联络、无须任何确认手续， 即可放心地完全回收债权。
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•电子现金的实现：电子现金（Electronic cash）是一种以 数据形式流通的货币。 •电子现金的特性：方便、费用低、不记名及具有实体现金的 稀缺性。在保证稀缺性的基础上，出现了各种实现电子现金 的技术手段，其中，有代表性的主要有以下两种手段。 •e现金的实现手段
通过现金或单据。现金是由本国政府发行的纸币和硬币 形式供应的，而支付单据则以汇票，银行支票，国家邮 政部门等发行的邮政汇票。信用卡则以支付卡凭单的形 式提供服务。
•电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技
术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现的货币支付与资金流通。
4.1.2 中国的金融电子化
1.我国金融电子化的发展 2.电子金融在中国的发展
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4.2 网络银行
4.2.1 网络银行的特点 4.2.2 网络银行提供的服务 4.2.3 网络银行的结构 4.2.4 网上支付系统 4.2.5 网络银行发展中的问题
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• 传统支付：是指利用各种纸介媒体进行转帐结算。如
1．信用卡网上支付系统模型（如图4-2所示） 2．信用卡网上支付方式的业务流程（参见图4-2） 3．信用卡网上支付系统实例介绍 (1)First Virtual（FV网上支付系统的模型如图4-3所示） (2)SET（如图4-4所示）：所谓采用SET支付方式就是指各交 易方之间的信息传递都使用SET协议，以保证其安全性 .
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4.2.3 电子支票支付方式
1．电子支票：与纸质支票有着同样功能，将传统支票改变为
带有数字签名的电子报文，它包含支付人姓名，支付人金融机 构名称，支付人帐户名，被支付人姓名，支票金额等。
2．电子支票的优点：节省时间；减少纸张传递的费用；没有
退票；灵活性强。
3．电子支票使用的步骤：（1）购买电子支票：客户向提供电
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4. 电子支票的特点：
（1）与纸质支票的使用方式相同，使用简单，易于理解 和接受 （2）加密的电子支票易于流通买卖双方的银行只要用公 钥确认支票即可。 （3）电子支票适用于各种市场，可以很方便地与EDI应用 结合 （4）电子支票技术把因特网与金融支付体系和银行清算 网络连为一体
第4章 电子金融与网上支付
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本章主要内容
4.1.金融电子化的发展 4.2 网络银行 4.3 网上保险 4.4 网上证券交易 4.5 网上个人理财
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4.1金融电子化的发展
4.1.1 电子金融与金融电子化
1.金融电子化的含义 2.电子金融的含义 3.电子金融的构成 4.电于金融的特点 5.电子金融的优势
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4.2.1 电子货币
2.电子货币的发行： 电子货币的直接发行：发行、流通和回收。
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中介机构的介入:有银行介入的电子货币的发行、流通共 分5个步骤
3.电子货币具有以下特性：安全性；真实性；匿名性； 可分性
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4．电子货币的特征： • 技术特征:
–使用了电子化方法并采用了安全对策 –电子货币的发行、流通、回收过程的电子化 –密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用 • 结算特征： –预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡 –即付型——ATM或银行POS现金卡 –后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记
子支票服务的银行注册申请，银行就开具电子支票，该支票应 具有数字签名（2）电子支票付款：注册成功后客户利用安全方 式把电子支票传送给商家，进行支付（3）商家收到该电子支票 后，用客户的公钥来验证数字签名，写一存款单，并签署该存 款单（4）商家银行验证客户的数字签名和商家的数字签名，客 户银行验证客户的数字签名（5）客户，商家银行通过网络进行 清算，并将清算结果向客户和商家反馈
卡等 • 流通特征：
–一次换手返回发行者处的流通形式， –多次辗转流通的形式， –两种方式均有权向发行者提出对资金的兑换请求。
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4.2.1 电子货币
5.电子货币的种类： (1)按流通方式分类：开环型和闭环型
–闭环型：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发 行主体这种类型的电子货币。
–开环型：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不 断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。