电子支付与网上银行第三章
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电子支付与网上银行
第八章
电子支付与网络银行
8.1电子支付与支付系统 8.2常见的电子支付方式 8.3移动支付 8.4网络银行
07:10:20
1
8.1电子支付与支付系统
8.1.1支付与支付系统 8.1.2电子支付与传统支付 8.1.3我国支付服务组织
8.1.4电子支付系统的组成
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2
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13
8.1.3我国支付服务组织
（一）中国人民银行
中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属的、 不以营利为目的的、实行企业化管理的事业法人单 位。 银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要 供给主体。依托遍布城乡的营业网点，面向社会公 众提供零售支付服务，其业务种类多，规模大，服 务覆盖面广。
12
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（四）电子支付的发展阶段
银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别 代表着电子支付发展的不同阶段。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理 结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如 客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动 的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式： 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。
8.1.1支付与支付系统
（一）基本概念 所谓支付是为清偿商品交换和劳务活动 以及金融资产交易所引起的债权债务关 系，由银行所提供的金融服务业务。
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电子支付与网络银行
8.1电子支付与支付系统 8.2常见的电子支付方式 8.3移动支付 8.4网络银行
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8.1电子支付与支付系统
8.1.1支付与支付系统 8.1.2电子支付与传统支付 8.1.3我国支付服务组织
8.1.4电子支付系统的组成
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8.1.3我国支付服务组织
（一）中国人民银行
中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属的、 不以营利为目的的、实行企业化管理的事业法人单 位。 银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要 供给主体。依托遍布城乡的营业网点，面向社会公 众提供零售支付服务，其业务种类多，规模大，服 务覆盖面广。
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（四）电子支付的发展阶段
银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别 代表着电子支付发展的不同阶段。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理 结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如 客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动 的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式： 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。
8.1.1支付与支付系统
（一）基本概念 所谓支付是为清偿商品交换和劳务活动 以及金融资产交易所引起的债权债务关 系，由银行所提供的金融服务业务。
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3
实验项目三 电子支付与网上银行
实验项目三电子支付与网上银行一、实验目的1.了解电子支付的概念，掌握个人支付工具的使用。
2.了解网上银行的概念，通过网上银行的网站访问，分析比较掌握网上银行的基本功能和业务范围。
二、实验理论1.电子支付电子支付在中国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。
电子支付市场每年都以高于30%的速度在成长，作为电子商务核心的支付环节正在加速电子化，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的发展如虎添翼。
2．网上银行网上银行：网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。
3.网上银行业务介绍（１）基本网上银行业务：商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。
（２）网上投资：由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
（３）网上购物：商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。
（４）个人理财助理：个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。
各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。
《电子支付与网上银行》课后习题答案
电子支付与网上银行习题答案项目一电子支付与电子银行一、填空题1．数字化的支付方式，开放的网络平台，明显的支付优势。
2．支付工具，支付系统，支付服务组织。
3．支付服务系统，支付清算系统，支付结算系统，支付信息管理系统。
4．借记，信用。
5．自动转账支付，自动授权，信息管理。
6．联行往来汇兑业务，通汇业务。
7．纯粹的网上银行，手机银行。
二、名词解释1．电子支付：指从事电子商务交易的当事人（包括消费者、商家和金融机构）以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
2．网上支付：是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，以此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
3．电话支付：是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
4．移动支付：是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。
5．ATM系统：是允许客户利用银行发行的银行卡，通过机器执行存款、取款和转账等功能的一种自助银行系统。
6．电子银行：有狭义和广义两种观点。
狭义的观点认为，电子银行就是网上银行。
而广义的观点则认为，电子银行是指商业银行利用计算机和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
广义的电子银行包括电话银行、纯粹的网上银行、家庭银行、手机银行、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行等多种形式。
三、简答题1．（1）电子支付产生的原因主要有以下3个方面。
①电子商务的兴起加快了电子支付的产生。
②信息技术的发展为电子支付的产生提供了充足的技术支持。
③交易费用低廉是电子支付产生的根本原因。
电子支付与网上银行
工贸 课 组
学习内容
电子支付的类型： 电子支付的类型：
1 2 3 网 电话支付 移动支付
工贸
课 组
1．网上支付 广义地讲，网上支付是以互联网为基 ． 广义地讲， 利用银行所支持的某种数字金融工具， 础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购 买者和销售者之间的金融交换， 买者和销售者之间的金融交换，从而实现从买者到金 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金 清算、查询统计等过程， 清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服 务提供金融支持。 务提供金融支持。 2． 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下 ． 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 小灵通）或其他类似电话的终端设备， 小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无 ． 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支 付所使用的移动终端可以是手机、 付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 等
工贸 课 组
三 电子支付的特征
1．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其 ．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的， 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 而传统的支付方式则是通过现金的流转、 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 ．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3． 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 ． 即因特网）之中， （即因特网）之中，开放性的环境使得电子支付可以 真正实现7天 小时全天候的服务保证 小时全天候的服务保证。 真正实现 天24小时全天候的服务保证。 4．电子支付使用的是最先进的通信手段，如 ．电子支付使用的是最先进的通信手段， Internet、Extranet； 、 ；
学习内容
电子支付的类型： 电子支付的类型：
1 2 3 网 电话支付 移动支付
工贸
课 组
1．网上支付 广义地讲，网上支付是以互联网为基 ． 广义地讲， 利用银行所支持的某种数字金融工具， 础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购 买者和销售者之间的金融交换， 买者和销售者之间的金融交换，从而实现从买者到金 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金 清算、查询统计等过程， 清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服 务提供金融支持。 务提供金融支持。 2． 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下 ． 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 小灵通）或其他类似电话的终端设备， 小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无 ． 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支 付所使用的移动终端可以是手机、 付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 等
工贸 课 组
三 电子支付的特征
1．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其 ．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的， 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 而传统的支付方式则是通过现金的流转、 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 ．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3． 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 ． 即因特网）之中， （即因特网）之中，开放性的环境使得电子支付可以 真正实现7天 小时全天候的服务保证 小时全天候的服务保证。 真正实现 天24小时全天候的服务保证。 4．电子支付使用的是最先进的通信手段，如 ．电子支付使用的是最先进的通信手段， Internet、Extranet； 、 ；
第三章电子支付与网上银行
（三）智能卡的分类 1．根据其镶嵌的芯片的不同划分 （1）非加密存储器卡 （2）加密存储器卡 （3）CPU卡 （4）超级智能卡
2．根据卡与外界数据交换的界面不同划分 （1）接触式智能卡 （2）非接触式智能卡
（四）智能卡的应用与发展 1．金融领域 2．通信领域 3．公共事业领域 4．交通领域 5、教育领域
四、网上银行的发展状况
• 1995年10月18日，全球首家以网上银行冠 名的金融组织——“安全第一网上银行”在 美国诞生
• 1996年2月，中国银行在互联网上建立和发 布了自己的主页，成为我国第一家在互联网 上发布信息的银行。
• 1997年，招商银行率先推出网上银行“一 网通”，成为国内第一家上网的银行
3．第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜 劣汰
4．第三方支付发展多元化
• （七）第三方支付发展新趋势——无卡支付
• 无卡支付是指不需要刷卡或登陆网上银行， 只需提供卡号和相关认证信息即可完成的一 种新型支付方式。
• 支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线 支付”都属于无卡支付方式。
第三节 移动支付
4．任何情况下都不能把银行账号、密码和身 份资料等信息透露给他人
六、我国网上银行的发展对策 （一）加强网上银行的安全 （二）建立健全网上银行的法律法规 （三）加强社会信用体系建设 （四）加快网上银行金融产品创新 （五）加强网上银行人才的培养 （六）做好网上银行的总体规划
七、网上银行的欺诈与防范
（一）网上银行的欺诈方式
1．冒充银行名义发送诈骗短信 2．冒充银行邮箱，发送虚假信息引诱客户登
（二）信息服务 （三）网上投资 （四）网上购物 （五）个人理财助理 （六）企业银行服务 （七）其他金融服务
三、网上银行的优势 （一）网上银行具有低成本优势 （二）网上银行提高了服务的准确性和时效
《电子支付与网上银行》课程标准
《电子支付与网上银行》课程标准一、概述（一）课程性质完善的电子商务依靠信息流、资金流和物流三足鼎立。
资金流是支撑电子商务发展不可或缺的“三足”之一，因此《电子支付与网上银行》课程在电子商务专业课程中占有重要地位，是其骨干课程之一。
本课程主要阐述了电子支付的概念、产生与发展、电子支付体系的概念与应用。
电子银行的概念与分类，各种电子支付工具的概念与应用，网上银行的类型与功能，网上银行的业务类型，网上支付的方式、手段、性能特点及业务流程，移动支付的流程与主要应用，第三方支付的概念与主要平台，电子支付安全技术以及电子支付的安全管理等。
《电子支付与网上银行》是一门理论性和实用性很强的课程，其重点是让学生理解和掌握电子支付的原理和业务流程、电子支付工具的使用方法及安全事项、移动支付和第三方支付的应用、电子商务支付安全技术的具体应用，为将来从事电子商务的经营与管理奠定较为坚实的基础。
（二）课程设计思路按照“以工作岗位需求为出发点，以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的总体设计要求，依据工作任务完成的需要、高职院校学生的学习特点和职业能力形成的规律来设计、确定课程的知识、技能等内容。
依据各学习项目的内容总量以及在该门课程中的地位分配各学习项目的学时数。
学习程度要求主要使用“了解”“理解”“掌握”等用语来表述。
“了解”用于表述事实性知识的学习程度，“理解”用于表述原理性知识的学习程度，“掌握”用于表述技能的学习程度。
二、课程目标（一）知识目标本课程的目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。
通过本课程的学习，要求学生在了解电子支付与结算的起源、掌握基本概念及其特性和内在联系的基础上，理解网上支付与网上银行的基本模型；了解电子支付与网上银行对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、移动电子支付系统、网上第三方电子支付系统、网上电子支付工具等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程；理解网上电子支付的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
电子支付与网络银行PPT课件
（4）接受方用发送方的私有密钥对文件进行解密 得到文件的明文形式。
.
21
认证技术：
PKI：公开密钥基础设施
PKI具有认证机关(CA)、证书库、密钥备 份及恢复系统、证书作废处理系统、客 户端证书处理系统等基本成分
.
22
（1）认证机关 （CA）的职责:
1，验证并标识证书申请者的身份; 2，确保CA用于签名证书的非对称密钥的质量; 3，确保整个签证过程的安全性,签名私钥的安全性; 4，证书材料信息的管理; 5，确定并检查证书的有效期限; 6，确保证书主体标识的唯一性,防止重名; 7，发布并维护作废证书表; 8，对整个证书签发过程做日志记录; 9，向申请人发通知。
.
27
7.证书废止的申请 8.密钥的恢复 9.CRL的获取 10.密钥更新 11.审计 12.存档
.
28
漏洞扫描
安全扫描采用模拟攻击的形式对可能存在的 已知安全漏洞进行逐项检查
.
29
入侵检测
网络入侵检测系统分为基于网络数据包分析 和基于主机检测2种方式
.
30
安全协议SSL、SET、3D
（1） SSL安全协议（Secure Sockets Layer） SSL安全协议主要提供三方面的服务： 1，认证用户和服务器，使得它们能够确信数 据将被发送到正确的客户机和服务器上； 2，加密数据以隐藏被传送的数据； 3，维护数据的完整性，确保数据在传输过程 中不被改变。
PKI体系结构的组织方式：
按日常职能分类的COI方式(Community－of－ interest)，将PKI体系建立在现有的政府组织机构管 理基础之上的组织化方式
按安全级别划分的担保等级方式
PKI在全球互通可以有两种实现途径：
.
21
认证技术：
PKI：公开密钥基础设施
PKI具有认证机关(CA)、证书库、密钥备 份及恢复系统、证书作废处理系统、客 户端证书处理系统等基本成分
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22
（1）认证机关 （CA）的职责:
1，验证并标识证书申请者的身份; 2，确保CA用于签名证书的非对称密钥的质量; 3，确保整个签证过程的安全性,签名私钥的安全性; 4，证书材料信息的管理; 5，确定并检查证书的有效期限; 6，确保证书主体标识的唯一性,防止重名; 7，发布并维护作废证书表; 8，对整个证书签发过程做日志记录; 9，向申请人发通知。
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7.证书废止的申请 8.密钥的恢复 9.CRL的获取 10.密钥更新 11.审计 12.存档
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漏洞扫描
安全扫描采用模拟攻击的形式对可能存在的 已知安全漏洞进行逐项检查
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入侵检测
网络入侵检测系统分为基于网络数据包分析 和基于主机检测2种方式
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安全协议SSL、SET、3D
（1） SSL安全协议（Secure Sockets Layer） SSL安全协议主要提供三方面的服务： 1，认证用户和服务器，使得它们能够确信数 据将被发送到正确的客户机和服务器上； 2，加密数据以隐藏被传送的数据； 3，维护数据的完整性，确保数据在传输过程 中不被改变。
PKI体系结构的组织方式：
按日常职能分类的COI方式(Community－of－ interest)，将PKI体系建立在现有的政府组织机构管 理基础之上的组织化方式
按安全级别划分的担保等级方式
PKI在全球互通可以有两种实现途径：
电子支付与网上银行0312
2 移动支付——电子支付的新方向
2.2 我国移动支付市场现状 （1）移动支付业务开展情况
（2）移动支付的应用业务形式举例 ① 手机钱包 ② 手机银行 ③ 分享 ④ 服务
三大移动支付新工具
手机钱包业务是手机支付的一种形式，是基于无 线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。 在拥有专门POS机的商户，手机钱包用户可以"刷 手机买单"。 手机钱包的资金可有两种来源。一是客户在 移动网站上为手机钱包充值，用开通网上银行的 银行卡直接支付即可，二是利用手机支付账户中 的余额为手机钱包充值。手机钱包的最大容量为 1000元，每次刷手机付款时，最大交易额不能超 过500元。
1 电子支付概述
1.5 电子支付方式的分类 （1）电子货币和电子支付工具的差异 （2）电子支付方式： 网上银行卡转账支付、第三方平台结算支 付、支付宝、YeePay易宝、 网银在线、中国银联 电子支付 （3）其他网上支付方式：电子现金、电子钱包
1 电子支付概述
1.6 新型电子支付工具和网络标准
新型电子支付工具： 1．电子支票 2．电子信用卡 目前发布的网络标准或协议 ： 1. 贝尔实验室提出的匿名网际网络商业协议 2. 欧盟的CAFE 3. 安全电子交易SET
4 网上银行
4.4 网上银行的功能 （1）网上银行为个人提供的主要功能 ①帐务查询 ②卡内转帐 ③卡间转帐 ④缴纳费用 ⑤国库券买卖 ⑥ ⑦ ⑧ ⑨ ⑩ 抵押贷款 银证转帐 申办银证转帐业务 口头挂失 提醒服务
4 网上银行
4.4 网上银行的功能 （2）网上银行为企业提供的主要功能 略 4.5 网上银行的系统结构 略
2 移动支付——电子支付的新方向
2.1 移动支付的概述 （3）移动支付相关技术 ① 远程支付； ② JAVA/BREW技术； ③ 近距离非接触技术；
电子支付与网上银行第三章课件
信用创造功能
3.2 银行与支付
由于社会中参与经济活动的个人和实体都在银行开 设有账户， 除了现金的支付方式外， 设有账户 ， 除了现金的支付方式外 ， 大量的是采用非 现金的银行账户划转的支付方式， 现金的银行账户划转的支付方式 ， 这就使现代的支付 方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。 以账户划转的支付方式为主现象 方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。 （1）银行间账户间划拨支付 ） （2）同行账户间划拨的支付过程分析 ） • 购买者角度 • 商家角度 • 银行角度
3.5 支付系统的形成
传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的 传统意义的金库被搬入了计算机， 账户设立和管理放在了数据库， 账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业 务的执行在网络中完成， 务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了 金融体系重要的核心基础系统。 金融体系重要的核心基础系统。
支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产 生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍， 生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍， 提高金融系统运行的效率， 提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结 算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。 算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。
《网上支付结算》 网上支付结算》
第3章 章 支付与银行
错？
中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（ 清算（三 环节） 环节）
国有商 业银行
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
3.1 银行的职能
1.央行的职能 央行的职能 依法制定和实施货币政策， 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 要工具。 对金融业实施监督管理， 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 提供支付结算和其它金融服务。 提供支付结算和其它金融服务。 2.政策性银行 政策性银行 不是完全以盈利为其主要目的的银行， 不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和 保证国家产业政策顺利执行的专用银行。 保证国家产业政策顺利执行的专用银行。 政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。 政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。
第三章电子货币与网上支付
它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
第三章电子货币与网上支付
第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
第三章电子货币与网上支付
电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
第三章电子货币与网上支付
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
第三章电子货币与网上支付
（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
电子支付与网上银行
力传统企业的电子商务转型。
市场趋于成熟，增速持续放缓 根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国支付行业互联网 支付业务交易规模达36589亿，同比增长66%，较2011年增速
放缓。从季度交易规模数据来看，季度同比 增速亦呈现持续下滑的趋势，其中，2012Q4 单季交易规模突破万亿，达10650亿，环比增 速反弹至13.1%。 艾瑞咨询分析认为，2012年中国互联网支 付市场基本趋于成熟，支付企业规模和业态 格局基本划定。首先，互联网支付、银行卡 收单、预付卡等细分业务领域管理办法陆续 出台，行业竞争环境趋于良性和稳定发展； 其次，截止2013年1月底，获牌企业数量已达
1/7/2015
1/7/2015
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一、第三方支付的概念
第三方支付平台是独立于买方和卖方的交易 支付网点，它直到买卖双方在交易过程中的 资金跳转，保管和监督作用。 二、第三方支付的流程
买卖双方都需要到该支付平台注册账号， 一般都是以电子邮件作为用户名注册 用银行卡的资金，划款到支付平台的帐户 上，然后买卖双方在支付平台的帐户上进行 交易
财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支 付平台，致力于为互联网用户和企业提供安 全、便捷、专业的在线支付服务。财付通
1/7/2015
支持全国各大银行的网银支付，还为用户提 供了手机充值、游戏充值、信用卡还款、机 票专区等特色便民服务，让生活更方便。 快钱（) 快钱是辆领先的独立电子支付及清结算企 业，专注于为各类行业和企业提供安全、便 捷的综合电子支付服务。快钱成立于2004年， 截至2011年2月28日，快钱已拥有8400万注册 用户和逾83万合作伙伴，其中既包括中国
1/7/2015
电子钱包的功能 电子安全证书的管理（申请、存储、删 除） 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户 的身份并发送交易信息 交易记录的保存：保存每一笔交易记录 以备日后查询 几种常见的电子钱包 Agile Wallet：可处理消费者结算和购物 信息，提供快速和安全的交易
电子支付与网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
网上支付与电子银行第三章
3.3.2 电子现金
2、电子现金的表现形式：如预付卡系统和 纯电子系统，我国各大金融机构目前还 没有开通类似服务。 (1)预付卡 (2)纯电子系统。
3.3.2 电子现金
3、电子现金特点： • （1）安全性 • （2）匿名性 • （3）方便性 • （4）成本低
3.3.2 电子现金
4、电子现金的应用流程 • （1）购买电子现金 • （2）存储电子现金 • （3）用电子现金购买商品或服务 • （4）资金清算 • （5）确认订单
3.3.3 电子支票
3.3.3 电子支票
3、电子支票支付方式的优势 • (1)处理速度高 • (2)安全性能好 • (3)处理成本低 • (4)给金融机构带来了效益
3.3.3 电子支票
电子支票交易流程 • 电子支票交易的过程可分以下几个步骤。 • 1)消费者和商家达成购销协议并选择电子支票支付。 • 2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发 出 付款通知单。 • 3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证， 验证无误后将电子支票送交银行索付。 • 4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支 票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
3.3 网络货币
网络货币的特征：
（1）从形态上看，网络货币脱离了传统的货币形态 ，不再以贵金属、纸币等实物形式存在，而是以 计算机中的数据形式存在，是一种虚拟的货币。 （2）从技术上看，网络货币的发行、流通、回收等 均采用现代科技的电子化手段。 （3）从发行机构上看，网络货币由金融或非金融机 构为了盈利为目的，在一定范围内发行使用。
3.2.2 银行卡的种类
• 主要品种：信用卡、专用卡、电子钱包 卡、转帐卡等。 • 根据结算方式、使用权限、使用范围、 持卡对象等不同可以多角度划分。 • 按照结算方式分类：信用卡、借记卡、 复合卡。
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《网上支付结算》
第3章 行
支付与银
实用文档
错？
中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（三 环节）
国有商 业银行
பைடு நூலகம்
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
实用文档
3.1 银行的职能
1.央行的职能 ➢ 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 ➢ 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 ➢ 提供支付结算和其它金融服务。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付与银行的关系可概括为： 完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现
靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道 靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银 行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支 付的整个过程中是一种紧密联系的关系。
实用文档
3.5 支付系统的形成
➢网上支付的参与方还有客户的开户银行。
➢网上支付的参与方还有商家的开户行。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信 息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成 支付的授权和获取。
➢金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有 较高的安全性。
➢认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书。
3.2 银行与支付
（3）异行间账户的划拨支付过程分析
交易活动（一环节）
商品
购买者
商家
支付工具
结算（二环节） 购买者账户 银行系统 商家账户
清算（三环节）
开户银行 扣出
清算系统 记入
开户银行
图3.2 异行债权债务清偿结算关系的 账户实用支文档付过程
3.3 支付发展对银行的影响和作用
方便、快捷、安全、可靠和信誉就成为银行提供 支付结算服务的主要目的，也就成为其经营和服务的主 要思想和理念。支付结算的服务质量和水平，必然影响 银行业务的发展和机构组织的构成。
➢ 金融是经济活动中的一类；
➢ 这类活动是以资金运动为主的活动；
➢ 为主的含义是经济活动追求效益，而金融活动 正是在经济活动中追求以资金运动为主所产生 效益中的一类活动。实用文档
3.6 支付与金融
2.支付与金融 ➢ 买卖交易是债权债务关系产生的最初基础
➢ 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
• 购买者角度 • 商家角度 • 银行角度
实用文档
实用文档
实用文档
实用文档
实用文档
3.2 银行与支付
（2）同行账户间划拨的支付过程分析
交易活动（一环节）
购买者
商品 支付工具
商家
结算（二环节）
购买者账户
信用 关系
扣出 银行
记入
商家账户
图3.1 同行债权债务清偿结算关系 的账户支付过程
实用文档
➢ 传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的 账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业 务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了 金融体系重要的核心基础系统。
➢ 支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产 生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍， 提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结 算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。
实用文档
3.5 支付系统的形成
➢ 以电子为载体的支付系统的产生根本原因从经 济上分析就是为了提高社会资金使用的效益。
➢ 提高资金周转的速度，减少在途资金占用量也 为支付系统建设中衡量系统效率的一个重要目 标。
实用文档
3.6 支付与金融
1.金融的基本职能 金融是关于以货币以及能用货币价值衡量的
以货币价值运动为中心的经济活动：
2.政策性银行 ➢ 不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和 保证国家产业政策顺利执行的专用银行。 ➢ 政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。
实用文档
3.1 银行的职能
3.商业银行的职能 商业银行主要是经营工商业存、放款业务，
并以银行利润为主要经营目标的企业法人。商业 银行是为社会提供金融服务的机构。
• 赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转 • 赊销促进了交易信用的建立 • 信用在资金使用上的继续发展出现借贷 • 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高
级形式 • 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式
➢ 信用发展的借贷形成实用新文档的债权和债务的资金关系
《网上支付结算》
实用文档
1.方便是支付产生的动因
2.快捷是支付效益的体现
3.安全是支付存在的条件
4.可靠是支付发展的保证 5.信誉是支付的社会基础
实用文档
3.4 支付与银行
➢网上支付最终将归结为账户间和处理和划转的支付方 式。现行的法律和制度规定银行是资金账户集中管理的 金融机构。
➢网上支付参与方首先是客户。
➢商家是参与的另一主要方。
➢ 信用中介职能
➢ 支付服务职能
➢ 信用创造功能
实用文档
3.2 银行与支付
由于社会中参与经济活动的个人和实体都在银行 开设有账户，除了现金的支付方式外，大量的是采用 非现金的银行账户划转的支付方式，这就使现代的支 付方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。
（1）银行间账户间划拨支付 （2）同行账户间划拨的支付过程分析
第3章 行
支付与银
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中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（三 环节）
国有商 业银行
பைடு நூலகம்
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
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3.1 银行的职能
1.央行的职能 ➢ 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 ➢ 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 ➢ 提供支付结算和其它金融服务。
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3.4 支付与银行
➢支付与银行的关系可概括为： 完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现
靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道 靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银 行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支 付的整个过程中是一种紧密联系的关系。
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3.5 支付系统的形成
➢网上支付的参与方还有客户的开户银行。
➢网上支付的参与方还有商家的开户行。
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3.4 支付与银行
➢支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信 息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成 支付的授权和获取。
➢金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有 较高的安全性。
➢认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书。
3.2 银行与支付
（3）异行间账户的划拨支付过程分析
交易活动（一环节）
商品
购买者
商家
支付工具
结算（二环节） 购买者账户 银行系统 商家账户
清算（三环节）
开户银行 扣出
清算系统 记入
开户银行
图3.2 异行债权债务清偿结算关系的 账户实用支文档付过程
3.3 支付发展对银行的影响和作用
方便、快捷、安全、可靠和信誉就成为银行提供 支付结算服务的主要目的，也就成为其经营和服务的主 要思想和理念。支付结算的服务质量和水平，必然影响 银行业务的发展和机构组织的构成。
➢ 金融是经济活动中的一类；
➢ 这类活动是以资金运动为主的活动；
➢ 为主的含义是经济活动追求效益，而金融活动 正是在经济活动中追求以资金运动为主所产生 效益中的一类活动。实用文档
3.6 支付与金融
2.支付与金融 ➢ 买卖交易是债权债务关系产生的最初基础
➢ 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
• 购买者角度 • 商家角度 • 银行角度
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3.2 银行与支付
（2）同行账户间划拨的支付过程分析
交易活动（一环节）
购买者
商品 支付工具
商家
结算（二环节）
购买者账户
信用 关系
扣出 银行
记入
商家账户
图3.1 同行债权债务清偿结算关系 的账户支付过程
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➢ 传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的 账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业 务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了 金融体系重要的核心基础系统。
➢ 支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产 生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍， 提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结 算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。
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3.5 支付系统的形成
➢ 以电子为载体的支付系统的产生根本原因从经 济上分析就是为了提高社会资金使用的效益。
➢ 提高资金周转的速度，减少在途资金占用量也 为支付系统建设中衡量系统效率的一个重要目 标。
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3.6 支付与金融
1.金融的基本职能 金融是关于以货币以及能用货币价值衡量的
以货币价值运动为中心的经济活动：
2.政策性银行 ➢ 不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和 保证国家产业政策顺利执行的专用银行。 ➢ 政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。
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3.1 银行的职能
3.商业银行的职能 商业银行主要是经营工商业存、放款业务，
并以银行利润为主要经营目标的企业法人。商业 银行是为社会提供金融服务的机构。
• 赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转 • 赊销促进了交易信用的建立 • 信用在资金使用上的继续发展出现借贷 • 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高
级形式 • 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式
➢ 信用发展的借贷形成实用新文档的债权和债务的资金关系
《网上支付结算》
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1.方便是支付产生的动因
2.快捷是支付效益的体现
3.安全是支付存在的条件
4.可靠是支付发展的保证 5.信誉是支付的社会基础
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3.4 支付与银行
➢网上支付最终将归结为账户间和处理和划转的支付方 式。现行的法律和制度规定银行是资金账户集中管理的 金融机构。
➢网上支付参与方首先是客户。
➢商家是参与的另一主要方。
➢ 信用中介职能
➢ 支付服务职能
➢ 信用创造功能
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3.2 银行与支付
由于社会中参与经济活动的个人和实体都在银行 开设有账户，除了现金的支付方式外，大量的是采用 非现金的银行账户划转的支付方式，这就使现代的支 付方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。
（1）银行间账户间划拨支付 （2）同行账户间划拨的支付过程分析