第三章网上支付系统
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第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
第三章 电子支付系统
三、电子商务信用问题
第二节 传统的支付方式
传统支付向电子支付的演变
第三节 电子货币的概念和特征
一、电子货币的概念
二、电子货币的形态
三、电子货币的特征
四、电子货币的分类
五、电子货币若干有待解决的问题
第四节 电子支付的概念和发展
一、电子支付的概念和特征
第三章 电子支付系统
案例导入：
2015年6月，广西某高校网站专门设置了一个版块 给毕业生进行闲置物品的交易。 远在江苏的小刘看上了一套英语工具书，价格合理， 他很想买下，但是对方称没有支付宝，要求直 款……如果你是小刘，你怎么办？
第一节 电子商务的商业信用问题
一、电子商务信用问题的关联因素
二、传统交易信用问题
二、电子支付的发展
二、电子支付的发展第五节 信卡支付方式一、信用卡支付方式的类型
（一）无安全措施信用卡支付
（二）通过第三方代理人的信用卡支付
第六节 电子支票支付方式
第七节 网上银行
• 一、网上银行概述
二、网上银行的产生和发展
思考：银行实体店会消失吗？
《网上支付与结算》教案
《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。
二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。
相较于同类电子商务网站，360buy京东商城拥有更为丰富的商品种类，并凭借更具竞争力的价格和逐渐完善的物流配送体系等各项优势，赢得市场占有率多年稳居行业首位的骄人成绩。
《网上支付系统》课件
架构特点
网上支付系统通常采用分布式架构，以提高系统的可扩展 性和可靠性。同时，系统应具备高可用性和容错能力，确 保在故障情况下仍能提供不间断的服务。
技术基础：网络安全技术
网络安全概述
安全策略
网络安全是网上支付系统的重要保障 ，涉及防黑客攻击、防病毒、防数据 泄露等方面。
制定严格的安全管理制度和安全策略 ，对系统进行定期安全检查和漏洞扫 描，及时发现和修复安全问题。
方便快捷
不受时间和地点限制，可随时随地进 行交易。
覆盖面广
支持多种支付方式，满足不同用户需 求。
网上支付系统的优势与局限性
高效安全
采用先进的安全技术保障交易安全，减少欺诈风险。
降低交易成本
减少中间环节，降低交易成本。
网上支付系统的优势与局限性
信息泄露风险
存在个人信息和账户密码泄露的 风险。
网络环境要求
《网上支付系统》 ppt课件
目录
• 网上支付系统概述 • 网上支付系统的架构与技术基础 • 网上支付系统的应用场景与案例分析 • 网上支付系统的风险与安全防范措施 • 网上支付系统的未来发展趋势与展望
01
网上支付系统概述
定义与特点
定义
网上支付系统是指通过网络技术 实现资金转移和支付的系统。
特点
区块链技术的加密算法和去中心化的特性使得支付更加安全可靠。
人工智能技术在支付领域的应用前景
人工智能技术可以优化支付的风险管理
通过人工智能技术对大量数据进行分析，可以预测和预防潜在的欺诈行为，提高风险管 理的效率。
人工智能技术可以提高支付的用户体验
人工智能技术可以根据用户的消费习惯和偏好，为用户提供个性化的支付方式和推荐， 提高用户满意度。
网上支付系统通常采用分布式架构，以提高系统的可扩展 性和可靠性。同时，系统应具备高可用性和容错能力，确 保在故障情况下仍能提供不间断的服务。
技术基础：网络安全技术
网络安全概述
安全策略
网络安全是网上支付系统的重要保障 ，涉及防黑客攻击、防病毒、防数据 泄露等方面。
制定严格的安全管理制度和安全策略 ，对系统进行定期安全检查和漏洞扫 描，及时发现和修复安全问题。
方便快捷
不受时间和地点限制，可随时随地进 行交易。
覆盖面广
支持多种支付方式，满足不同用户需 求。
网上支付系统的优势与局限性
高效安全
采用先进的安全技术保障交易安全，减少欺诈风险。
降低交易成本
减少中间环节，降低交易成本。
网上支付系统的优势与局限性
信息泄露风险
存在个人信息和账户密码泄露的 风险。
网络环境要求
《网上支付系统》 ppt课件
目录
• 网上支付系统概述 • 网上支付系统的架构与技术基础 • 网上支付系统的应用场景与案例分析 • 网上支付系统的风险与安全防范措施 • 网上支付系统的未来发展趋势与展望
01
网上支付系统概述
定义与特点
定义
网上支付系统是指通过网络技术 实现资金转移和支付的系统。
特点
区块链技术的加密算法和去中心化的特性使得支付更加安全可靠。
人工智能技术在支付领域的应用前景
人工智能技术可以优化支付的风险管理
通过人工智能技术对大量数据进行分析，可以预测和预防潜在的欺诈行为，提高风险管 理的效率。
人工智能技术可以提高支付的用户体验
人工智能技术可以根据用户的消费习惯和偏好，为用户提供个性化的支付方式和推荐， 提高用户满意度。
电子商务平台的在线支付系统设计与实现
电子商务平台的在线支付系统设计与实现第一章绪论随着网络和信息技术的快速发展，电子商务平台的应用愈发广泛，其中在线支付更是成为了电子商务平台的重要组成部分。
在线支付系统的设计与实现直接关系到电子商务平台的发展和用户的体验，是一个至关重要的问题。
本文的主要研究方向是在线支付系统的设计与实现，旨在为电子商务平台的在线支付提供一些有效的方案和实践经验。
第二章在线支付系统的理论基础在线支付系统是电子商务平台中实现交易的核心部分，其理论基础涉及多方面的知识和技术。
下面将分别从支付方式、支付安全、支付结算等方面进行介绍。
2.1 支付方式目前在线支付方式主要有三种：信用卡支付、第三方支付和银行转账。
信用卡支付是目前应用最广泛的支付方式，其优点是方便快捷，用户只需在输入信用卡信息后即可完成支付。
但是，信用卡支付也存在着支付安全性低、手续费高等问题。
第三方支付是指通过第三方平台来进行支付，如支付宝、微信支付等。
第三方支付具有安全性高、手续费低等优点，但是其依赖于第三方平台的稳定性和安全性。
银行转账是一种比较传统的支付方式，它的优点是安全性高、手续费较低，但是需要用户进行繁琐的操作，并且较慢。
2.2 支付安全支付安全是在线支付系统设计中必须考虑的重要问题。
常见的支付安全技术主要有数据加密、数字签名和安全协议等。
数据加密是将数据使用一定的算法加密，使得未经授权的用户无法获取其中的信息。
数字签名则是通过私钥对数据进行签名，以保证数据的真实性和完整性。
安全协议则是通过协议规定双方的通信方式，以确保支付过程的可靠性和安全性。
2.3 支付结算在线支付系统中，由于支付结算需要考虑多方之间的利益关系和资金流向，因此其设计和实现也需要经过一定的规划和考虑。
支付结算一般涉及的问题包括：支付方式、资金规划、结算周期等。
第三章在线支付系统的设计与实现本文主要基于第三方支付设计思路，通过宏观设计、逐层细化和具体实现来完成在线支付系统的设计与实现。
第三章电子支付及其清算体系
微支付系统 互联网络开放式转账结 算 电子银行清算体系 支付与支付清算 支付清算系统
电子商务支付与结算 第三章
形成和发展 电子支付形成 电子支付系统发展 构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统
电子支付及其清算体系
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的 各种资金调拨作业系统， 各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务 系统和清算作业系统。 系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 是电子银行系统中的重要系统。 是电子银行系统中的重要系统。
电子支付及其清算体系
CNAPS
CNAPS运行在中国国家金融通信网 运行在中国国家金融通信网CNFN上， 运行在中国国家金融通信网 上 提供标准的接口、 由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 提供标准的接口 应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 CNAPS的报文格式基本采用 的报文格式基本采用SWIFT的报文格式，这样 的报文格式， 的报文格式基本采用 的报文格式 这样CNAPS的 的 用户可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务， 进行国际金融服务， 用户可以方便地借助 进行国际金融服务 以适应经济全球化带来的金融全球化趋势 。
适宜小金额资金的 支付与结算 银行只是在发行和兑换时 才起作用
类电子现金支付
电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统 封闭式网络转账结算 CNAPS
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
网上支付系统
第一节 电子支付系统概述
• 支付体系与支付系统
– 是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主 要由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系 监督管理等要素组成。这里：
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道； • 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）； • 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构； • 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以 及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的 手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的 行为。
– 中国支付体系的发展
• 进入21世纪：支付体系建设步入创新、跨越式发展的新时期 。
– 2003年修订了《中国人民银行法》，规定中国人民银行负责 “维护支付、清算系统的正常运行”；2005年中国人民银行完 成了大额实时支付系统在全国的推广与运用；完成了中央核算系 统在全国的推广运用，从而为支付交易提供了最终的转帐结算， 夯实了中央银行金融服务的基础；2006年6月，建成了中国人民 银行小额批量支付系统，并推广到全国，该系统成为了银行业金 融机构和支付清算组织创新支付业务、拓展服务功能的公共平台； 中国人民银行为适应我国同城、跨区域及全国经济往来的需要， 还完善了票据支付系统。另外，各银行相继建成了新一代行内的 电子支付系统；2002年3月，中国银联股份有限公司成立，并建 设和运营了新一代的银行卡跨行支付系统，推进了银行卡联网通 用。
• 第四节 电子汇兑系统
– CHIPS美元划拨和清算
• 资金调拨过程
• 第四节 电子汇兑系统
• 支付体系与支付系统
– 是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主 要由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系 监督管理等要素组成。这里：
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道； • 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）； • 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构； • 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以 及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的 手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的 行为。
– 中国支付体系的发展
• 进入21世纪：支付体系建设步入创新、跨越式发展的新时期 。
– 2003年修订了《中国人民银行法》，规定中国人民银行负责 “维护支付、清算系统的正常运行”；2005年中国人民银行完 成了大额实时支付系统在全国的推广与运用；完成了中央核算系 统在全国的推广运用，从而为支付交易提供了最终的转帐结算， 夯实了中央银行金融服务的基础；2006年6月，建成了中国人民 银行小额批量支付系统，并推广到全国，该系统成为了银行业金 融机构和支付清算组织创新支付业务、拓展服务功能的公共平台； 中国人民银行为适应我国同城、跨区域及全国经济往来的需要， 还完善了票据支付系统。另外，各银行相继建成了新一代行内的 电子支付系统；2002年3月，中国银联股份有限公司成立，并建 设和运营了新一代的银行卡跨行支付系统，推进了银行卡联网通 用。
• 第四节 电子汇兑系统
– CHIPS美元划拨和清算
• 资金调拨过程
• 第四节 电子汇兑系统
第三章第三方支付平台PPT课件
• 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的
开通流程
• 每个QQ都有钱包标志，点下会出现我的钱 包窗口，在窗口的左上角点击立即激活， 输入自己的姓名，支付密码，身份证号， 然后点发送验证码，QQ上绑定的手机号就 会接到验证码，输入到激活网页
• 第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和 银行，其机构如图所示。
消费者
第三方支付
CA认证机构
商家
银行
第三方支付的特点
消除人们对网络购物和交易的顾虑
第
三
方
可以为商家提供更多的增值服务
支
付
特点
平
台
打破银行卡壁垒
降低电子商务运作成本
应用领域
• 第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领 域。
定义
平台
交易支持平台
基本概念
第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支
付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过
整合多种银行卡等支付工具，
或者借助第三方支付
工具，为买卖双方进
行交易资金的代管、
支付指令的转换，并
提供给增值服务的网
络支付中介渠道，实
现从消费者到金融机
构、商家之间的在线
• 支付宝被评为2005年网上支付最佳人 气奖、2005年中国最具创造力产品、 2006年用户安全使用奖，同时支付宝 也在2005年中国互联网产业调查中获 得“电子支付”第一名，名列中国互 联网产业品牌50强以及2005年中国最 具创造力企业称号。
• 2010年9月，在中国质量协会用户委员
合作商家：46万
• 购物步骤
• 第一步：注册并实名认证 • 第二步：支付宝充值 • 第三步：拍下“宝贝” • 第四步：收取“宝贝” • 第五步：确认收取“宝贝”，确认付
开通流程
• 每个QQ都有钱包标志，点下会出现我的钱 包窗口，在窗口的左上角点击立即激活， 输入自己的姓名，支付密码，身份证号， 然后点发送验证码，QQ上绑定的手机号就 会接到验证码，输入到激活网页
• 第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和 银行，其机构如图所示。
消费者
第三方支付
CA认证机构
商家
银行
第三方支付的特点
消除人们对网络购物和交易的顾虑
第
三
方
可以为商家提供更多的增值服务
支
付
特点
平
台
打破银行卡壁垒
降低电子商务运作成本
应用领域
• 第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领 域。
定义
平台
交易支持平台
基本概念
第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支
付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过
整合多种银行卡等支付工具，
或者借助第三方支付
工具，为买卖双方进
行交易资金的代管、
支付指令的转换，并
提供给增值服务的网
络支付中介渠道，实
现从消费者到金融机
构、商家之间的在线
• 支付宝被评为2005年网上支付最佳人 气奖、2005年中国最具创造力产品、 2006年用户安全使用奖，同时支付宝 也在2005年中国互联网产业调查中获 得“电子支付”第一名，名列中国互 联网产业品牌50强以及2005年中国最 具创造力企业称号。
• 2010年9月，在中国质量协会用户委员
合作商家：46万
• 购物步骤
• 第一步：注册并实名认证 • 第二步：支付宝充值 • 第三步：拍下“宝贝” • 第四步：收取“宝贝” • 第五步：确认收取“宝贝”，确认付
第三章电子货币与网上支付
它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
第三章电子货币与网上支付
第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
第三章电子货币与网上支付
电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
第三章电子货币与网上支付
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
第三章电子货币与网上支付
（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
第三章网上支付系统-教材jc
第三章网上支付系统-教材jc第三章网上支付系统一、教学目标1. 了解网上支付系统的概念及功能；2．熟悉网上支付系统的构成；3．掌握银行卡支付系统的基本模式；4．掌握网上银行系统的优势。
二、课时分配共三节，每节安排2个课时三、教学重点难点1. 网上支付系统的构成2. 银行卡支付系统的基本模式3．网上银行系统的优势四、教学大纲第一节网上支付系统概述一、网上支付系统的概念二、网上支付系统的功能1. 安全保密功能2. 实时在线支付功能3. 处理网上业务的多边支付功能4. 支持多种金融业务功能5. 支付接口功能6. 消费者和商家管理功能三、网上支付系统的发展趋势第二节网上支付系统的构成、设计与加密技术一、网上支付系统的构成二、网上支付系统的设计1．网上支付系统的安全性要求2.安全网上支付系统需要考虑的主要因素3.网上支付系统的设计原则4.网上支付系统的流程设计5.网上支付系统所涉及的费用三、网上支付系统的加密技术第三节我国目前的支付系统一、银行卡支付系统1.银行卡支付系统的总体结构2.银行卡支付系统的参与者3.银行卡支付系统的特点4.银行卡支付系统的业务流程二、ATM和POS系统1.ATM系统2.POS系统三、网上银行系统1.网上银行系统的构成2.网上银行系统的优势3.网上银行系统建设的目标和原则4.网上银行系统交易流程四、全国电子联行系统1.全国电子联行系统简介2.全国电子联行系统的特点3.全国电子联行系统的组成4.全国电子联行系统的业务处理流程5.全国电子联行系统建设和发展的意义五、同城清算系统1.同城清算系统概述2.同城清算系统的类型3.同城清算系统的建设目标4.同城清算所系统的业务流程五、主要概念1. 网上支付系统2. 银行卡支付系统3. ATM和POS系统4. 网上银行系统六、教学案例（此案例与教材中相同）易购365的网上支付系统上海富尔网络销售有限公司经营的易购365是一家以食品百货为经营特色的专业购物电子商务网站。
第三章网上支付系统
第三节 我国目前的支付系统
四、全国电子联行系统
（四）全国电子联行系统的业务处理流程
全国电子联行系统的业务处理流程包括以下几个环节: (1)商业银行分/支行(即汇出行)把支付指令以纸质凭证或电子 全国电子联行系统是一个集中式星型 报文的方式提交到当地的中国人民银行分/支行(即发报行)。 信息处理系统，主要包括主站系统、小站 (2)发报行将支付指令经账务处理 (即借记汇出行账户)后将支 系统和卫星系统三个部分。主站系统设在 付信息送入系统 ,经卫星通信线路传输到总行清算总中心。 总行清算中心，清算总中心又称电子联行 (3)总行清算总中心 (即信息交换中心)将支付指令按收报行清 分后，经卫星通信线路发送到相应的收报行。 转发行；小站系统设在清算分中心，清算 (4)收报行接收到支付指令后 ,按汇入行分类。 分中心又称电子联行发报行和收报行。 (5)收报行对汇入账户贷记后，为每家汇入行生成支付凭证和 清单井送交汇入行。
（一）ATM系统的安 消费者身份确认
2.
3.
纸币的确认 ATM机身保护
4.
第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
（二）POS系统
POS系统即即销售终端系统，是 通过自动读取设备（如收银机）在 销售商品时直接读取商品销售信息 （如商品名、单价、销售数量、销 售时间、销售店铺、购买顾客等）
全国电子联行系统是运 用计算机技术、通信技术等 处理全国联行往来业务的计 算机网络系统
第三节 我国目前的支付系统
四、全国电子联行系统
（二）全国电子联 行系统的特点
平衡性 准确性
1.
安全性
2.
5.
快速性
及时性
3.
4.
第三节 我国目前的支付系统
第3章安全电子支付
二、电子支付系统的应用
Ta b l e o f C o n t e n t s
内容大纲
第一章
ATM的应用概述
POS应用概述
第二章
第三章
电子汇兑系统
网上支付系统
第四章
2.1 ATM应用概述
ATM系统简介 ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员 机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功 能的一种自助服务的电子银行系统。
电子支票类：如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。
1.3 电子支付的分类
信用卡：信用卡是主要的网上支付工具，是全世界最早使用的电子货 币。信用卡起源于美国，已经有80多年的历史。
信用卡是按用户的信用限制事先确定一个消费限度，用户可花完卡中
的余额，并支付一个最低费用，信用卡发卡银行将对未结清的赊账收 取一定的利息。
一、电子支付系统的概述
1 2 3 4
一、电子支付系统构成
二、电子支付系统的功能
三、传统电子支付系统
四、因特网支付系统
1.1 电子支付系统构成
1）电子支付系统：指的是消费者、商家和金融机构之间 使用安全电子手段交换商品或服务。
即 把 新 型 支 付 手 段 包 括 电 子 现 金 (E—CASH) 、 信 用 卡 (CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付 信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 其特点如下： 1.数字化 2.基于开放式环境（互联网） 3.使用先进的通信手段（计算机化） 4.方便、快捷、高效、经济
第三章我国的支付系统
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同城票据交换所
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同城票据交换所
处理的交易类型 贷记和借记支付项目都可以交换和结算，其中支票占多数。
同城票据交换所
资金结算 对于上午和下午两场票据交换通常都是当日进行结算
（一般中午12：00结算上午交换的票据），一旦结算完成， 各银行允许其客户使用该资金。退票一般都要在下场票据交换 之前完成。每一家参加交换的分行将净额结算头寸告知中央银 行分行的清算所管理人员。中央银行经由大额实时支付系统当 日过帐到该机构的帐户上。
是现代化支付系统的核心。
CCPC负责支付指令的转发和接收。
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系统的参与者
在支付系统中，支付业务的最终受益者，是支付业务的发起人 和接收人。
第三章 电子支付系统
图3-3 基于EDI系统的电子数据交换流程图
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
第三章 网络支付基础
• （5）网络支付可以提高企业的资金管理水平。采用了网络支 付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集 到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场 趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率， 可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的 发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。 • （6）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可 以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之 一，甚至几百分之一 。
3.大众化网络平台Internet • 在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，由于终端和 网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使 用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信 费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为了当务之急，已 拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就顺其自然地成为了焦 点。与此同时，与网络支付相关的技术、标准和实际应用系 统不断涌现，所以基于Internet上进行网络支付已成为现代 化支付系统的发展趋势。 • Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，这个大众化 Internet网络支付平台其实有如下三部分组成： • Internet + 支付网关 + 银行专用业务网络 • 见下页图3－2。 P76
支付网关的主要应用过程：
(1) 将从Internet传来的相关支付数据包进行解密， 按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成 协议转换，发送银行内部业务处理服务器。 (2) 接收银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈 信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据 格式，对其进行加密。
• （3）网络支付具有较高的安全性和一致性。 • 网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖： 一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支付系统和 现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据 相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可 靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪 造货币。 • （4）网络支付对于保障人身安全大有好处。使用电子货币 不用随身携带大量现金，本身就意味着提高了安全性。
网上支付与电子银行第三章
3.3.2 电子现金
2、电子现金的表现形式：如预付卡系统和 纯电子系统，我国各大金融机构目前还 没有开通类似服务。 (1)预付卡 (2)纯电子系统。
3.3.2 电子现金
3、电子现金特点： • （1）安全性 • （2）匿名性 • （3）方便性 • （4）成本低
3.3.2 电子现金
4、电子现金的应用流程 • （1）购买电子现金 • （2）存储电子现金 • （3）用电子现金购买商品或服务 • （4）资金清算 • （5）确认订单
3.3.3 电子支票
3.3.3 电子支票
3、电子支票支付方式的优势 • (1)处理速度高 • (2)安全性能好 • (3)处理成本低 • (4)给金融机构带来了效益
3.3.3 电子支票
电子支票交易流程 • 电子支票交易的过程可分以下几个步骤。 • 1)消费者和商家达成购销协议并选择电子支票支付。 • 2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发 出 付款通知单。 • 3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证， 验证无误后将电子支票送交银行索付。 • 4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支 票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
3.3 网络货币
网络货币的特征：
（1）从形态上看，网络货币脱离了传统的货币形态 ，不再以贵金属、纸币等实物形式存在，而是以 计算机中的数据形式存在，是一种虚拟的货币。 （2）从技术上看，网络货币的发行、流通、回收等 均采用现代科技的电子化手段。 （3）从发行机构上看，网络货币由金融或非金融机 构为了盈利为目的，在一定范围内发行使用。
3.2.2 银行卡的种类
• 主要品种：信用卡、专用卡、电子钱包 卡、转帐卡等。 • 根据结算方式、使用权限、使用范围、 持卡对象等不同可以多角度划分。 • 按照结算方式分类：信用卡、借记卡、 复合卡。
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对称加密的另一个问题是其规模无法适应互联网 这类大环境的要求。每两个人通信就要求一个密钥， n个人彼此之间进行保密通讯就需要n（n-1）/2个密 钥。想用互联网交换保密信息的每对用户都需要一个 密钥，这时密钥组合就会是一个天文数字。
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密
非对称加密又称为公开密钥加密或双 钥加密，1977年麻省理工学院的三位教授 （Rivest、Shamir和Adleman）发明了 RSA公开密钥密码系统，它是最常用的一种 不对称加密算法。RSA公开密钥密码系统使 用一对不同的密钥，给别人用的就叫公钥， 给自己用的就叫私钥。这两个可以互相并 且只有为对方加密或解密，用公钥加密后 的密文，只有私钥能解。
安全可靠的网上支付系统
1. 要有供交易和参与支付的各方使用的良好网络环境
2. 要有良好的共用电子商务基础设施。 要有可靠、便捷的后台支付处理系统，并能对不同的支付方式进行正
3. 确处理。
4. 要有可靠的网络安全措施,
5.
要有安全、快速、可靠的认证机制,能取得交易各方的信任。
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第三章 第一节 网上支付系统概述
（二）网上支付系统的功能
安全保密功能
1
实时在线支付
2
多边支付功能
3
4
支持多种金融业务
5
支付接口功能
6
管理功能
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第三章 第二节 网上支付系统的构成
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Байду номын сангаас三章 第二节 网上支付系统的构成
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第三章 第二节 网上支付系统的设计
（一）网上支付系统的安全性要求
1、身份认证要求
4、信息的完整性要求
（一）ATM系统
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
一、银行卡支付系统
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
精品课件
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（二）银行卡支付系统的参与者
1、发卡行————银行 2、收单行————银行、ATM、柜台 3、商户 4、持卡人 5、银行卡信息交换中心 6、清算银行
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2、信息保密性要求
5、不可抵赖性
3、信息的有效性要求
精品课件
第三章 第二节 网上支付系统的设计
（二）安全的网上支付系统需要考虑的主要因素
01 确定支付系统的参与方 02 支付时间的确定 03 支付工具的确定 04 密码技术的选择 05 在线或离线系统
精品课件
第三章 第二节 网上支付系统的设计
（三）安全的网上支付系统的设计原则
（1）即时支付性
（2）易操作性
（3）开放性
（4）兼容性
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第三章 第二节 网上支付系统的流程设计
精品课件
第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
1对称加密
对称加密又称为单钥加密或私钥加密，即收 发信双方同用一个密钥去加密和解密数据，常见的 对称加密算法为DES（data encrypt standard）和 IDEA等算法,目前广泛使用的是3DES。
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
1．专业系统
ATM系统的分类
2．共享系统
精品课件
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
的功能
（1）存款功能 （2）取现功能 （3）转账功能
（4）非现金交易功能 （5）账户余额查询功能
（6）管理性功能
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
精品课件
第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密
非对称加密技术示意图
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密 非对称加密有若干优点：第一，在多人之间 进行保密信息传输所需的密钥组合数量很小。发 布者只需要一对密钥即可，把公钥告知大家，每 个人用公钥加密后的密文相互无法解密，只有发 布者能用私钥解密。第二，公钥的发布不成问题， 它没有特殊的发布要求，可以在网上公开。第三， 非对称加密可用于电子签名。采用非对称加密技 术，除签名者外他人无法冒充签名，而且签名者 事后也无法否认自己以电子方式签过文档，因为 只有签名者拥有私钥。
对称加密流程示意图 12
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
对称加密方法对信息编码和解码的速度很快，效 率也很高，但需要细心保存密钥。
如果发送者和接收者处在不同地点，就必须当面 或在公共传送系统（电话系统、邮政服务）中无人偷 听偷看的情况下交换密钥。所以对称加密的一个问题 就出在密钥的分发上，包括密钥的生成、传输和存放。 在公共网络上进行密钥发布非常麻烦，如果企业有几 千个在线顾客，那么密钥的发布就很难满足要求。
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（三）银行卡支付系 统的特点
1．低风险 特点
2．严格的管理体系
3．高安全性
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
（四）银行卡支付系统的业务流程
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
（一）ATM系统
ATM系统即自动柜员机 系统，是利用银行发行的银 行卡，在自动柜员机（ATM） 上，执行存/取款和转账功能 的一种自助银行系统。
第三章
知识目标
●了解网上支付系统的概念； ●了解网上支付系统的功能； ●熟悉网上支付系统的组成； ●掌握银行卡支付系统的业务流程 ； ● 掌握网上银行系统的优势； ● 理解全国电子联行系统的基本概念。
技能目标
●熟悉多种网上支付系统的业务流程。
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第三章
第一节 网上支付系统概述 第二节 传统支付系统的组成、设计与加密技术
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密
非对称加密系统也有缺点，例如，加密解密的 速度比对称加密的速度慢得多。非对称加密系统 并不是要取代对称加密系统，恰恰相反，它们是 相互补充的。如可用非对称加密在互联网上传输 对称加密系统的密钥，而用对称加密方式加密报 文，即DES用于明文加密，RSA用于DES密钥的 加密。由于DES加密速度快，适合加密较长的报 文；而RSA可解决DES密钥分配的问题。
第三节 我国目前的支付系统
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第三章
第一节 网上支付系统概述
一、网上支付系统的概念
网上支付系统是指消费者、商家和金 融机构之间使用安全电子工具将支付或资 金流转的支付系统，即把新型支付手段的 支付信息通过网络安全传送到银行或相应 的处理机构，以实现网上支付。
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第三章
第一节 网上支付系统概述
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密
非对称加密又称为公开密钥加密或双 钥加密，1977年麻省理工学院的三位教授 （Rivest、Shamir和Adleman）发明了 RSA公开密钥密码系统，它是最常用的一种 不对称加密算法。RSA公开密钥密码系统使 用一对不同的密钥，给别人用的就叫公钥， 给自己用的就叫私钥。这两个可以互相并 且只有为对方加密或解密，用公钥加密后 的密文，只有私钥能解。
安全可靠的网上支付系统
1. 要有供交易和参与支付的各方使用的良好网络环境
2. 要有良好的共用电子商务基础设施。 要有可靠、便捷的后台支付处理系统，并能对不同的支付方式进行正
3. 确处理。
4. 要有可靠的网络安全措施,
5.
要有安全、快速、可靠的认证机制,能取得交易各方的信任。
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第三章 第一节 网上支付系统概述
（二）网上支付系统的功能
安全保密功能
1
实时在线支付
2
多边支付功能
3
4
支持多种金融业务
5
支付接口功能
6
管理功能
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第三章 第二节 网上支付系统的构成
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Байду номын сангаас三章 第二节 网上支付系统的构成
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第三章 第二节 网上支付系统的设计
（一）网上支付系统的安全性要求
1、身份认证要求
4、信息的完整性要求
（一）ATM系统
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第三节 我国目前的支付系统
一、银行卡支付系统
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
（二）银行卡支付系统的参与者
1、发卡行————银行 2、收单行————银行、ATM、柜台 3、商户 4、持卡人 5、银行卡信息交换中心 6、清算银行
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2、信息保密性要求
5、不可抵赖性
3、信息的有效性要求
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第三章 第二节 网上支付系统的设计
（二）安全的网上支付系统需要考虑的主要因素
01 确定支付系统的参与方 02 支付时间的确定 03 支付工具的确定 04 密码技术的选择 05 在线或离线系统
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第三章 第二节 网上支付系统的设计
（三）安全的网上支付系统的设计原则
（1）即时支付性
（2）易操作性
（3）开放性
（4）兼容性
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第三章 第二节 网上支付系统的流程设计
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
1对称加密
对称加密又称为单钥加密或私钥加密，即收 发信双方同用一个密钥去加密和解密数据，常见的 对称加密算法为DES（data encrypt standard）和 IDEA等算法,目前广泛使用的是3DES。
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
1．专业系统
ATM系统的分类
2．共享系统
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第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
的功能
（1）存款功能 （2）取现功能 （3）转账功能
（4）非现金交易功能 （5）账户余额查询功能
（6）管理性功能
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第三节 我国目前的支付系统
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密
非对称加密技术示意图
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密 非对称加密有若干优点：第一，在多人之间 进行保密信息传输所需的密钥组合数量很小。发 布者只需要一对密钥即可，把公钥告知大家，每 个人用公钥加密后的密文相互无法解密，只有发 布者能用私钥解密。第二，公钥的发布不成问题， 它没有特殊的发布要求，可以在网上公开。第三， 非对称加密可用于电子签名。采用非对称加密技 术，除签名者外他人无法冒充签名，而且签名者 事后也无法否认自己以电子方式签过文档，因为 只有签名者拥有私钥。
对称加密流程示意图 12
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
对称加密方法对信息编码和解码的速度很快，效 率也很高，但需要细心保存密钥。
如果发送者和接收者处在不同地点，就必须当面 或在公共传送系统（电话系统、邮政服务）中无人偷 听偷看的情况下交换密钥。所以对称加密的一个问题 就出在密钥的分发上，包括密钥的生成、传输和存放。 在公共网络上进行密钥发布非常麻烦，如果企业有几 千个在线顾客，那么密钥的发布就很难满足要求。
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第三节 我国目前的支付系统
（三）银行卡支付系 统的特点
1．低风险 特点
2．严格的管理体系
3．高安全性
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第三章
第三节 我国目前的支付系统
（四）银行卡支付系统的业务流程
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第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
（一）ATM系统
ATM系统即自动柜员机 系统，是利用银行发行的银 行卡，在自动柜员机（ATM） 上，执行存/取款和转账功能 的一种自助银行系统。
第三章
知识目标
●了解网上支付系统的概念； ●了解网上支付系统的功能； ●熟悉网上支付系统的组成； ●掌握银行卡支付系统的业务流程 ； ● 掌握网上银行系统的优势； ● 理解全国电子联行系统的基本概念。
技能目标
●熟悉多种网上支付系统的业务流程。
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第三章
第一节 网上支付系统概述 第二节 传统支付系统的组成、设计与加密技术
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第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
2）非对称加密
非对称加密系统也有缺点，例如，加密解密的 速度比对称加密的速度慢得多。非对称加密系统 并不是要取代对称加密系统，恰恰相反，它们是 相互补充的。如可用非对称加密在互联网上传输 对称加密系统的密钥，而用对称加密方式加密报 文，即DES用于明文加密，RSA用于DES密钥的 加密。由于DES加密速度快，适合加密较长的报 文；而RSA可解决DES密钥分配的问题。
第三节 我国目前的支付系统
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第三章
第一节 网上支付系统概述
一、网上支付系统的概念
网上支付系统是指消费者、商家和金 融机构之间使用安全电子工具将支付或资 金流转的支付系统，即把新型支付手段的 支付信息通过网络安全传送到银行或相应 的处理机构，以实现网上支付。
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第三章
第一节 网上支付系统概述