最新如何正确理解定期存款计息及自动转存有关规定

如何正确理解定期存款计息及自动转存有关规定

央行上调金融机构存、贷款基准利率虽然已过月余，但到目前，仍有不少储户纷纷到各金融机构营业网点办理原存单支取及重新转存业务，同时对现行的定期储蓄存款计结息规则也提出一些疑问。对此，记者采访了中国人民银行上海分行有关部门，请他们就储户普遍关心的几个问题作出准确的解释与说明。

有关定期储蓄存款提前支取按活期存款利率计息问题

根据《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

对此规定，有些储户认为不够合理，觉得应按实际存期相应期限档次的利率进行计息。中国人民银行上海分行解释说，《条例》之所以这样规定，“是因为储户存入定期储蓄存款时，已与银行建立了契约关系，按照这种契约的约定，在存款期限内，银行可以运用这笔资金，到约定期满再将这笔资金归还储户，同时付给约定的报酬（利

息）”。

央行上海分行认为，提前支取现象，实质是一种违约行为。这种现象如果较多出现，将会破坏银行资金使用计划，影响其正常营业。“因此，作为存款报酬的利息要有所区别，使利率发挥杠杆作用，保护健康的储蓄行为和遵守约定的储户的利息收益，这种规定也是目前各国通行的做法，在许多国家，储户提前支取还要按贷款利率罚息。如此规定可以引导储户合理选择存期，尽量避免提前支取储蓄存款行为的发生。”央行上海分行答疑说。

有关定期存款不实行分段计息问题

在《储蓄管理条例》实行前，各种定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，利率调高时分段计息；利率调低时仍按原利率计息。《储蓄管理条例》中第二十六条对这一规定进行了修改，规定为“定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息”，即不实行分段计息。对此，不少储户认为，由于不分段计息使其原开办的定期存款无法在加息后享受较高水平的利率，银行受益了，而其自身利益受到了影响。

中国人民银行上海分行解释说，储户这样理解其实并不全面。《条例》之所以这样规定，有四个原因，一是强化了存款的契约性。如果存款期间遇有利率调整，存款的利率自动随之调整，储户和银行之间

的契约关系就被破坏了。二是储户能够简捷地计算利率和收益，从而自主选择合适的储种及档次。三是采用了国际通行做法，有利于储户选择适合自己需要的金融资产形式。四是可以提高储蓄工作人员的工作效率，简化计息方式，为方便储户存、取款创造了条件。“其实，在利率下调时这一规则也同样适用，这时原存单将执行下调前利率直至到期，储户的利息收入不会受利率下调影响。因此，定期存款不分段计息的方式对储户及银行都是合理与公平的。”

有关定期存款需事先约定自动转存问题

对此，中国人民银行上海分行表示，根据1993年3月1日起施行的《储蓄管理条例》第十八条及第二十五条的规定，“储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务”，同时“逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息”。根据上述规定，自动转存业务需要储户在开立定期存单时与银行事先约定，若未约定转存则在到期后视作存款逾期，逾期部分只能按活期存款利率计息。

“因此，按上述规定，储户只需在开办定期存单时与银行约定到期实行自动转存，就不必在存款到期时亲自到银行进行转存。”央行上海分行解释说。