家庭理财与风险保障讲义

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二.家庭理财过程与风险管理
▪ 家庭风险管理的完整过程
阶段性目标
投资效益评价
风险识别
风险 管理 效益 评价
风来自百度文库 评估
风险管理
审视家庭资产
家庭资产分配
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二.家庭理财过程与风险管理
▪ 家庭理财过程中的风险规划步骤
▪ 第一步：确定保险目标 ▪ 第二步：设计一个达到目标的计划 ▪ 第三步：将计划付诸实施 ▪ 第四步：审查结果
• 人身风险是指因人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或 因此造成的经济收入能力降低或灭失的风险。人身风险事故的 发生可能导致个人或家庭经济收入的减少、中断或利益受损， 也可能导致当事人精神上的忧虑、痛苦或创伤。
• 人身风险通常包括以下几方面 –生病及因此遭受经济损失或丧失劳动能力的风险 –受伤及因此遭受经济损失或丧失劳动能力的风险 –较早死亡及因此带来经济损失或导致经济困难的风险； –衰老及因此导致丧失劳动能力的风险。
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二.家庭理财过程与风险管理
▪ 家庭风险管理
▪ 家庭风险管理的意义
• 风险管理是保护家庭财产及其经济利益的战略防御体系，它能 帮助个人或者家庭降低毁灭性事件导致的经济损失。风险管理 是一种长期规划，人们的风险管理需求也随着生活阶段的不同 而改变。
▪ 家庭风险的构成
• 无论是个人、家庭还是企业都面临着二类风险，即投机性风险 和纯粹风险。
家庭理财包含两个层次：规避家庭财务风险；实现家庭 收入增长的最大化。
一.家庭理财的基础知识
家庭理财与投资的区别
理财不等于投资
投资只是家庭理财的一个环节。 投资是为家庭理财服务的。投资是实现家庭理财目标的一种手 段，而且是非常重要的一种手段。
一.家庭理财的基础知识
树立六个正确的理财观念
理财并非是富人的专利。 理财宜早不宜迟。 长期投资、合理计划。 理财是家庭和人生的长期规划，要避免追求一夜暴富的 心理。 投资是把双刃剑，保住本钱为理财的第一要务。 规避风险，分散投资的“鸡蛋”与“篮子”理论
特点： 风险与收益率水平均高， 投机的成分比较重。 适合资金实力雄厚， 无后顾之忧的家庭。
期货、外汇、房地产 50%
基金、股票30%
储蓄 保险 20%
图1.2.3-3冒险激进型投资组合模型
一.家庭理财的基础知识
▪ 货币的时间价值
（1）货币可用于投资，获得利息，从而在将来拥有更多 的货币量；
（2）货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变； （3）一般来说，未来的预期收入具有不确定性。
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一.家庭理财的基础知识
▪ 货币的时间价值
▪ 单利与复利
• 单利：是指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金计 算下期利息的一种计算利息的方法。
单利计算本利和公式为：F=P*（1+i*n）其中，F代表本利和，P 代表本金，i代表计息周期单利利率，n代表计息期数。
• 复利：是指经过一段时间（通常为1年）将所生利息加入本金， 逐年滚动计算利息的方法，俗称“利滚利”。 复利计算本利和公式为：F=P*(1+i)n
▪ 家庭理财的生命周期
▪ 青年单身期 ▪ 青年家庭时期 ▪ 中年家庭时期 ▪ 老年家庭时期
一.家庭理财的基础知识
▪ 基本的投资组合模式
1）完全保守型
特点：市场风险较低， 稳定地取得平均收益。 其投资工具基本上是安全性高、 收益率较低、 流动性较好的工具
其他10%
债券20%
储蓄、保险投 资70%
图 1.2.3-1 完 全 保 守 型 投 资 组 合 模 型
• 1．检查应有的储蓄与实际的储蓄之间的差异 • 2．检查应累积生息的资产与实际累积生息的资产之间的差异 • 3．检查生涯状态是否发生改变 • 4．检查工作生涯是否发生变化
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三.寿险与家庭理财风险保障
▪ 寿险对家庭风险的防范功能
▪ 所谓寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对 象的保险。是针对被保险人在保险责任期内生存或死 亡的现象，由保险公司根据合同规定给付保险金的一 种保险。
一.家庭理财的基础知识
▪ 基本的投资组合模式
2）稳中求进型
特点：守中带攻， 适宜中等收入以上， 有一定风险承受力， 不满足平均收益率者。
其他投资 20%
基金、股票 20% 20%
债券20%
储蓄、保险 40%
图1.2.3-2稳中求进型投资组合模型
一.家庭理财的基础知识
▪ 基本的投资组合模式
3）冒险激进型
一.家庭理财的基础知识
▪ 理财者的价值取向与行为特征
▪ 理财者的风险承受能力与风险偏好
• 风险厌恶型，又称保守型投资者。
• 风险中立型，又称中庸型投资者。
• 风险追求型，又称进取型投资者。
效用
效用
效用
（1）风险厌恶型效用函数
收益率
收益率
收益率
（2）风险中立型效用函数
（3）风险追求型效用函数
一.家庭理财的基础知识
• 人们生活中可能遇到的风险主要有以下几种 –人身风险 –财产风险 –责任风险
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二.家庭理财过程与风险管理
▪ 家庭风险管理
▪ 家庭风险管理的 一般过程
风险识别 风险评估
风险管理方式的选择
风险管理效果的评价
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二.家庭理财过程与风险管理
▪ 家庭风险管理
▪ 家庭风险管理的常见方法
• 风险规避 • 降低风险 • 风险分散 • 风险承担 • 风险转移
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二.家庭理财过程与风险管理
▪ 家庭风险管理
▪ 家庭风险管理的信息准备过程
• 1.收集家庭的财务信息和相关情况 • 2.整理家庭的财务信息和相关情况 • 3.了解个人的风险承受能力
▪ 保险作为一种风险转移手段，主要通过向具有风险厌 恶偏好的投保人收取保费建立保险基金，然后通过保 险基金对那些发生保险事故的被保险人进行经济补偿 和给付，从而使风险在投保人之间分散，最终实现保 险的经济补偿功能。
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三.寿险与家庭理财风险保障
▪ 寿险对家庭风险的防范功能
▪ 人身风险的介绍
家庭理财与风险保障
目录
1.家庭理财基础知识 2.家庭理财过程及风险管理 3.寿险与家庭风险保障 4.寿险与教育金规划 5.寿险与养老金规划 6.综合案例分析
一.家庭理财的基础知识
家庭理财的概念
家庭理财，即以个人或家庭财务资源为基础，运用各种 投资理财手段，来实现家庭理财目标的一系列财务规划 与活动。