教育储蓄规划 (1)

教育储蓄产品资料
金融产品
一、银行教育储蓄存款
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。

到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。

●开户对象：在校小学四年级（含四年级）以上的学生。

●教育储蓄存期分为一年、三年、六年。

教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。

●产品特色
1.税务优惠（免征利息税）。

按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。

2. 利率优惠。

其作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。

●存款利率
1. 一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

一般利率是：1年期3.25%，3年期5.0%，6年期5.5%，（优惠后利率：一年3.87%，二年4.50%，三年5.22%，六年5.76%）
2. 教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

●教育储蓄优点和劣点：
教育储蓄的优点在于与普通储蓄相比，其执行整存整取的优惠利率，且免征利息税，收益率相对较高。

当前主要有3种期限的存款，分别是1年期、3年期和6年期，执行相应的整存整取利率，其中6年期执行5年存款利率。

教育储蓄的缺点首先是必须是在校小学4年级(含)以上学生，到期必须持银行卡、户口簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门盖章才可支取。

其次，最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。

●特别提示：
近期的金融改革，利率市场化和允许银行破产。

利率市场化对未来教育储蓄的收益率带来的不确定性暂时没办法估测。

收益率可能升也可能降；允许银行破产，对客户来说，选择哪家银行或是多家银行就显得非常重要，银行破产带来的结果是直接损失储户的本金。

二、教育金保险
●保障对象：0周岁（出生满28天且已健康出院的婴儿）～17周岁；有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。

●产品分类
教育保险从具体保险产品的保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。

其中，非终身型教育保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。

即是说，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

终身型子女教育金保险通常会考虑到一个人一生的变化，是几年一返还的，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。

●收益性
非终身型教育保险：年化利率大概在4%左右（不计分红）。

终身型教育保险：终身型教育保险的保障期间伴随孩子一生，享受分红的年限伴随孩子的一生，保单最后的实际收益率要远远高于银行教育储蓄及非终身教育险（考虑到基金定投收益的不确定性，不与之做比较）
●安全性
人寿保险保险合同是严格受法律保护的，安全性也最高。

保险法第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

●流动性
教育保险属于长期合同，缴费具有分期付款的特点，保障年限长。

短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

●教育保险的基本功能：
1、“保费豁免”功能
所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。

2、强制储蓄的功能
父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

3、具有保险的保障功能
一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

4、同时也具有理财分红功能
能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

它一般分多次给付，回报期相对较长。

●教育保险的优点和缺点：
优点是兼具储蓄、保障功能。

通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。

缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

特别提示：
家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合，即在小学4年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。

基金定投：
基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。

产品特点：
1、平均成本
普通投资者很难适时掌握正确的投资时点，常常可能是在市场高点买入，在市场低点卖出。

而采用基金定期定额投资方式，不论市场行情如何波动，每个月固定一天定额投资基金，这样投资者购买基金的资金是按期投入的，投资的成本也比较平均。

2、适合长期投资
由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。

对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

对台湾投资者的调研结果显示，约有30%的投资者选择定期定额投资基金的方式。

尤其是31-40岁的壮年族群，有高达36%的比例从事这项投资。

四大风险：
基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。

但是，基金定投并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，更不是替代储蓄的等效理财方式。

第一是基金定投也要面对市场风险。

定投股票基金的风险主要源自于股市的涨跌，而定投债券基金的风险则主要来自债市的波动。

例如，从2008年1月起采用基金定投方法投资上证指数，期间账户的最大亏损是-42.82%，直到2009年5月，账户才基本回本。

其次是投资人的流动性风险。

国内外历史数据显示，投资周期越长，亏损的可能性越小，定投投资超过10年，亏损的几率接近于零。

但是，如果投资者对未来的财务缺乏规划，尤其是对未来的现金需求估计不足，一旦股市低迷时期现金流出现紧张，可能被迫中断基金定投的投资而遭受损失。

再次是投资人的操作失误风险。

基金定投是针对某项长期的理财规划，是一项有纪律的投资，不是短期进出获利的工具。

在实践中，很多基金定投的投资者没有依据设定的纪律投资，在定投基金时也追涨杀跌，尤其是遇到股市下跌时就停止了投资扣款，违背了基金定投的基本原理，导致基金定投的功效不能发挥。

第四是将基金定投等同银行储蓄的风险。

基金定投不同于零存整取，不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得本金绝对安全和获取收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。

如果投资者的理财目标是短期的，则不适宜选用基金定投，而应选用银行储蓄等本金更加安全的方式。

定投基金产品的选择标准：
1、成立3年以上基金。

2、同类型基金中3年收益最高的。

3、没有换过基金经理的，3条件同时符合。

另外，最好通过基金公司直销，如果通过银行代销，费用太高。

选择方法：
如何在众多的基金中挑选适合投资的基金，一般来说，可从以下几个方面进行考察：
可以考察基金累计净值增长率
可以考察基金分红比率
可将基金收益与大盘走势相比较
可以将基金收益与其他同类型的基金比较
最后，投资者还可以借助一些专业公司的评判，对基金经理的管理能力有一个比较好的度量。

适合人群：
1、领固定薪水的上班族
2、于未来某一时点有特殊资金需求者
例如三年后须付购屋首期款、二十年后子女出国留学基金，乃至于三十年后的退休养老基金等等。

在已知未来将有大额资金需求时，提早以定期定额小额投资方式来规划，不但不会造成经济上的负担，更能让每月的小钱在未来变成大钱。

3、不喜欢承担过大投资风险者
由于定期定额投资有投资成本加权平均的优点，能有效降低整体投资的成本，使得价格波动的风险下降，进而提升获利的机会。

安全性：基金定投的安全性取决于定投的基金产品，安全性在教育储蓄和教育保险之后。

流动性：基金定投随时可以终止，资金流动性比教育储蓄和教育保险都要强。

收益性：基金定投的收益是不确定的，完全取决于投资者所定投基金产品能否在市场中获利，本金存在可能发生亏损的风险。