保险合同 ppt课件
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第三章 保险合同 课件 ppt
（二）保险合同的关系人
保险合同的关系人主要指保险受人的指定和变更
① 受益人应由被保险人或者投保人在投保时 指定。
② 被保险人和投保人不是同一人的情形下， 投保人指定或变更受益人均须经被保险人 同意。
➢ 受益人的法律地位
受益人是无偿享受保险合同权利的人， 其享有保险事故发生时保险金的请求权 而不需承担缴纳保险费的义务。
• 保险合同的辅助人
（一）保险代理人（Agent） ➢ 保险代理人的概念和法律特征
① 保险代理人是保险人的代理人，接受保险人 的委托，
② 代表保险人的利益，
③ 以保险人的名义，
④ 在保险人授权的范围内代保险人办理保险业 务。
➢保险代理人的种类 ① 专业代理人 ② 兼业代理人 ③ 个人代理人
表见代理。(127条)保险代理人没有代 理权、超越代理权或者代理权终止后
数量、品种、价值或存放地点的变化， 保险金额、保险期限的变更等变更。
三、保险合同的解除
➢ 法定解除：保险合同当事人一方 直接依照保险法规的规定行使解 除权。
➢ 约定解除：保险合同当事人在保 险合同中事先约定了合同的解除 条件，当该解除条件成就时，一 方或双方当事人解除保险合同。
四、保险合同的终止
（三）按风险转嫁程度分： ➢ 不足额保险合同 ➢ 足额保险合同 ➢ 超额保险合同
（四）按承保方式分： ➢ 特定式保险合同 ➢ 总括保险合同 ➢ 流动保险合同 ➢ 预约保险合同
第二节 保险合同的主体、辅助人和客体
• 保险合同的主体
（一）保险合同的当事人 1、保险人 也称承保人，是指与投保人订立保险合同，
① 为客户进行风险评估，制定风险管理计 划；
② 提供保险信息，为客户选择保险公司，。 ③ 为客户代办投保手续； ④ 监督保险合同的执行情况，并协助索赔
《解读保险合同》课件
诉讼解决
诉讼解决是指双方当事人通过法院诉 讼的方式解决纠纷。
诉讼解决具有法律强制力，可以解决 复杂的纠纷，但需要耗费时间和成本 ，同时也有一定的风险。
THANK YOU
感谢各位观看
调解解决是指通过第三方调解员或调 解机构的调解，双方当事人达成协议 ，解决纠纷。
调解解决具有中立、公正、专业的特 点，可以避免诉讼的对抗性，同时也 有利于双方当事人达成和解。
仲裁解决
仲裁解决是指双方当事人自愿将纠纷提交仲裁机构进行仲裁，仲裁裁决具有法律 效力。
仲裁解决具有专业、保密、快捷的特点，可以避免诉讼时间和成本，同时也有利 于维护双方的关系。
在咨询专业人士时，需要提供详细的保险合同内容和问题，以便他们能 够给出准确的解答和建议。
05
保险合同纠纷的处理
协商解决
01
协商解决是指双方当事人通过友 好协商的方式，达成一致意见， 解决纠纷。
02
协商解决具有简便、灵活、快速 的特点，可以避免诉讼时间和成 本，同时也有利于维护双方的关 系。
调解解决
在解读保险责任条款时，需特别关注 除外责任、赔偿限额等细节，以免产 生误解。
主要内容
包括保险标的、保险事故、赔偿方式 等，是判断被保险人是否获得赔偿的 重要依据。
除外责任条款
除外责任条款定义
除外责任条款是指保险合同中明 确排除某些风险的责任，即保险 公司不承担的保险范围和责任。
主要内容
包括被保险人故意行为、战争、核 辐射等特定风险，以及特定行业或 特定人群的风险。
《解读保险合同》ppt课件
目录
• 保险合同概述 • 保险合同的法律约束力 • 保险合同的主要条款解析 • 如何解读保险合同 • 保险合同纠纷的处理
《保险合同》课件
仲裁裁决具有法律效力，双方必须遵
守。
3
协商解决
保险人与被保险人就纠纷事项进行协 商，通过谈判达成共识，争取双方满 意的解决方案。
诉讼解决
无法通过协商或仲裁解决的纠纷，可 以向法院提起诉讼，由法院作出判决 解决。
保险合同的发展动态
市场扩大
保险合同在全球范围内不断发展和扩大，涉及 的风险和范围也在不断增加。
解除
保险合同可以通过取消、解约和退保等方式解 除，但需符合合同约定及法律规定。
保险合同的效力和履行
保险合同的效力 保险合同的履行
合同生效时产生效力，保险人和被保险人各 自承担相应的权利和义务。
双方按照合同的约定履行保险责任，给予相 应的赔偿或保险金。
保险合同的纠纷解决
1
仲裁解决
2
通过独立、公正的仲裁机构进行仲裁，
科技创新
科技的发展为保险合同的订立、履行和纠纷解 决带来了新的机遇和挑战。
监管规范
针对保险合同的发展，各国相应的监管规范也 在变化和完善。
市场竞争
保险合同的发展导致市场竞争加剧，投保人能 够享受到更多的选择和福利。
保险合同的分类
按被保险人分类
个人保险合同、团体保险合同、团体个人化 保险合同等。
按保险形式分类
寿险合同、意外险合同、医疗保险合同等。
按保险标的分类
人身保险合同、财产保险合同、责任保险合 同等。
按保险期限分类
短期保险合同、长期保险合同等。
保险合同的订立和解除
订立
保险合同的订立是保险人和被保险人达成协议 的过程，包括要约、承诺和交付等环节。
《保险合同》课件
本课件将介绍保险合同的定义、构成要素、分类、订立和解除、效力和履行、 纠纷解决以及发展动态。
《保险合同课件》PPT课件
第四章 保险合同
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1
第一节 保险合同的特点
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2
保险合同定义定义：是投保人与保险 Nhomakorabea约定保险权利
义务关系的协议（重点）
h
3
注意
1、保险合同是由投保人和保险人签订 的。
2、保险人的基本权利是收取保险费； 其基本义务是赔偿或给付保险金。
3、投保人的基本义务是交付保险费； 被保险人的基本权利是请求赔偿或
不可以，外地游客与东方明珠电视塔之 间没有保险利益，无法为之投保。
h
30
第三节 保险合同的内容
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31
保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律 确认的权利和义务及相关事项。
（一）保险条款的分类
1、按照条款的性质不同
（1）基本条款：保险人事先拟定并印于保险单上。
（2）附加条款：双方当事人在基本条款的基础上， 根据需要另行约定或附加的补充 条款。
h
22
注意：
（1）在财产保险中，自然人和法人都可以 是被保险人；而人身保险中被保险人只能 是自然人；
（2）人身保险中，以死亡为给付条件的保 险合同，无民事行为能力的人不得成为被保 险人；但父母为未成年的子女投保除外；
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23
2、受益人
指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、 享有保险金请求权的人。 （1）受益人是人身保险合同特有的概念；
①被保险人或投保人未指定受益人；
②受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的； ③受益人依法丧失受益权的； ④受益人放弃受益权的。
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25
“在受益人未确定的情况下，保险金应视
为死者的遗产，保险人按《中华人民共和国 继承法》的有关规定向被保险人的法定继承 人给付保险金。”
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第一节 保险合同的特点
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2
保险合同定义定义：是投保人与保险 Nhomakorabea约定保险权利
义务关系的协议（重点）
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注意
1、保险合同是由投保人和保险人签订 的。
2、保险人的基本权利是收取保险费； 其基本义务是赔偿或给付保险金。
3、投保人的基本义务是交付保险费； 被保险人的基本权利是请求赔偿或
不可以，外地游客与东方明珠电视塔之 间没有保险利益，无法为之投保。
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第三节 保险合同的内容
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31
保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律 确认的权利和义务及相关事项。
（一）保险条款的分类
1、按照条款的性质不同
（1）基本条款：保险人事先拟定并印于保险单上。
（2）附加条款：双方当事人在基本条款的基础上， 根据需要另行约定或附加的补充 条款。
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22
注意：
（1）在财产保险中，自然人和法人都可以 是被保险人；而人身保险中被保险人只能 是自然人；
（2）人身保险中，以死亡为给付条件的保 险合同，无民事行为能力的人不得成为被保 险人；但父母为未成年的子女投保除外；
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2、受益人
指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、 享有保险金请求权的人。 （1）受益人是人身保险合同特有的概念；
①被保险人或投保人未指定受益人；
②受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的； ③受益人依法丧失受益权的； ④受益人放弃受益权的。
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“在受益人未确定的情况下，保险金应视
为死者的遗产，保险人按《中华人民共和国 继承法》的有关规定向被保险人的法定继承 人给付保险金。”
《保险学》第三章保险合同3-5节课件(佛山)
01
保险合同相关法律法规解读
《保险法》中关于保险合同的规定
保险合同的成立与生效
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或 者附期限。
保险合同当事人的权利和义务
保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。保险合同成立后，投保人 按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
合同变更和转让：当事人协商一致，可以变更合同。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三 人，但有下列情形之一的除外：根据合同性质不得转让；按照当事人约定不得转让；依照法律规定不得 转让。
合同解除和终止：当事人协商一致，可以解除合同。有下列情形之一的，当事人可以解除合同：因不可 抗力致使不能实现合同目的；在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行 主要债务；当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；当事人一方迟延履行债务 或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；法律规定的其他情形。
探究不同类型保险合同（如人寿保险、财产 保险等）的特殊规定和要求，以便更全面地 理解和应用保险合同知识。
通过案例分析、模拟演练等方式，提高在实 际工作中运用保险合同知识的能力，培养解 决实际问题的能力。
谢谢聆听
THANKS
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下一步学习计划和目标
深入学习保险合同相关法律法规
掌握保险合同纠纷处理机制
进一步了解保险合同相关的法律法规，如 《保险法》、《合同法》等，为未来的学习 和实践打下基础。
学习保险合同纠纷的处理方式和程序，包括 协商、调解、仲裁和诉讼等途径，提高解决 保险合同纠纷的能力。
了解不同类型保险合同的特殊规定
保险合同的基本原则PPT课件( 18页)
你认为保险公司可拒赔吗？
2、保证（p211） A. 概念 B.形式 明示保证
默示保证
C.违反保证的法律后果 D.与违反告知有何区别 3、弃权与禁止反言
习惯、虚假陈述、承诺等
Case3-3,3-4
•
1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。
•
2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。
•
3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!
•
4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟
无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!
河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。
•
• eg.1999年1月，甲公司将其租赁给乙公 司的200个集装箱向保险公司投保集装箱 一切险，保险金额50万元，保险期限一 年。1999年7月，甲公司发现乙公司负 责人逃匿，乙公司被查封，投保的集装
箱失踪，于是向保险公司索赔。保险公
司认为甲公司未曾事先将集装箱交给乙
公司营运的事实告知保险人，因此而拒 赔。
第三十一条 订立合同时，投保人对被保险 人不具有保险利益的，合同无效。
表现—我国保险法第31条规定： • 投保人对下列人员具有保险利益： (一)本人；(二)配偶、子女、父母； (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者
扶养关ห้องสมุดไป่ตู้的家庭其他成员、近亲属；
(四)与投保人有劳动关系的劳动者。
2、保证（p211） A. 概念 B.形式 明示保证
默示保证
C.违反保证的法律后果 D.与违反告知有何区别 3、弃权与禁止反言
习惯、虚假陈述、承诺等
Case3-3,3-4
•
1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。
•
2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。
•
3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!
•
4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟
无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!
河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。
•
• eg.1999年1月，甲公司将其租赁给乙公 司的200个集装箱向保险公司投保集装箱 一切险，保险金额50万元，保险期限一 年。1999年7月，甲公司发现乙公司负 责人逃匿，乙公司被查封，投保的集装
箱失踪，于是向保险公司索赔。保险公
司认为甲公司未曾事先将集装箱交给乙
公司营运的事实告知保险人，因此而拒 赔。
第三十一条 订立合同时，投保人对被保险 人不具有保险利益的，合同无效。
表现—我国保险法第31条规定： • 投保人对下列人员具有保险利益： (一)本人；(二)配偶、子女、父母； (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者
扶养关ห้องสมุดไป่ตู้的家庭其他成员、近亲属；
(四)与投保人有劳动关系的劳动者。
保险合同ppt课件
10
（一）投保人的义务
缴纳保费
告知义务
通知义务
避免损失扩大的义务
11
缴纳保费
缴纳保费是投保人最重要的义务。
保费可以由投保人缴纳，也可以由第三人缴
纳，但无利害关系的第三人缴纳不能享有保
险合同上的利益。
财产合同保费一次缴纳，合同可在缴纳保费
之前（后）生效。如未缴纳，保险人可要求
投保人缴纳保费及延迟利息，也可终止合同。
保证
投保人或被保险人对保险人所做出的特定担保事项
即作为和不作为，某种事项的存在或不存在。
明示保证（确认保证和承诺保证）
默示保证
弃权与禁止反言
弃权指一方放弃在合同中可以主张的某种权利。禁
止反言指既已放弃，不得再主张。
21
第三节、保险合同的变更
保险合同主体的变更
保险合同内容的变更
保险合同效力的变更
执行。
42
保险合同争议的解决方式
协商
调解
仲裁
诉讼
43
《保险法》
对于保险合同的条款，保险人与投保人、被
保险人或者受益人有争议时，人民法院或者
仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的
解释。
并不是只要对保险条款发生争议，就必须作
对被保险人和受益人有利的解释，而应先按
文义进行解释，如果文义解释行不通，再按
有利于非起草人的原则进行解释。
40
4.批注优于正文、后加的批注优
按范围
全部无效
部分无效（超额保险，保险金额超过保险价值的部分
无效，但在保险价值限额以内有效）
《人寿保险合同条款》课件
第三人
涉及第三人责任的，第三 人需提供相关证据。
THANKS
感谢观看
保险标的具有不可估 价性，因为生命和健 康的价值无法用金钱 衡量。
保险责任
保险责任是保险公司承担的保障 范围，通常包括身故、残疾、疾
病等保障。
保险责任的具体内容在保险合同 中会有明确的约定，是投保人和
保险公司协商一致的结果。
保险责任的确定需要考虑被保险 人的实际需求和风险状况，以确 保保险保障的合理性和有效性。
死亡保险
在被保险人死亡时给付保险金，若被保险人生存至约定期 间，则不给付保险金。
人寿保险的意义
提供生命保障
人寿保险可以为被保险人的生 命提供保障，在被保险人死亡 或全残时给予其家庭经济上的
支持。
规划未来
通过购买人寿保险，可以为自 己的未来做出规划，确保自己 和家人在未来的生活和养老方 面有所保障。
解除的程序
投保人应书面通知保险 人解除合同，并按照合 同约定办理退保手续。
保险人解除合同
法定解除权
在某些情况下，如投保人未履行如实 告知义务、被保险人违反合同约定等 ，保险人可以解除合同。
解除权的限制
保险人不得在合同生效后两年内解除 合同，除非有特殊情况。
解除的后果
保险人解除合同后，应退还已收取的 保险费或保单现金价值。
风险管理
人寿保险是一种风险管理工具 ，可以帮助人们应对未来的不 确定性和风险。
投资理财
人寿保险不仅可以提供保障， 还可以作为一种投资理财工具 ，帮助投资者实现财富的增值
和保值。
02
人寿保险合同基本条款
保险标的
保险标的是被保险人 的生命和身体，包括 寿命和身体健康。
保险合同的订立与效力PPT(14张)
•
2、身材不好就去锻炼，没钱就努力去赚。别把窘境迁怒于别人，唯一可以抱怨的，只是不够努力的自己。
•
3、大概是没有了当初那种毫无顾虑的勇气，才变成现在所谓成熟稳重的样子。
•
4、世界上只有想不通的人，没有走不通的路。将帅的坚强意志，就像城市主要街道汇集点上的方尖碑一样，在军事艺术中占有十分突出的地位。
•
《保险法》明确规定，除本法另有规定或保险合同 另有约定外，保险人不能任意解除保险合同。 保险人解除保险合同的法定情形及法律后果有如下： （1）投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，保险 人有权解除保险合同。 （2）投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保 险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人 有权解除保险合同。
（9）其他合同约定保险人可以解除合同的情形。
（二）保险合同终止的其他原因
1、因保险合同约定的保险期间届满而终止 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 3、因合同主体行使合同终止权而终止 4、因保险标的全部灭失而终止 5、因法律规定的情况出现而终止
•
1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易被外界的氛围所感染，被他人的情绪所左右。
保险人变更主要是因保险企业破产、解散、合并、 分立等原因导致保险人所承担的全部保险合同责任 转移给其他保险人或政府有关基金承担的行为。
2、投保方的变更
（1）投保人的变更 （2）被保险人的变更
3、受益人的变更
（二）保险合同的变更 由国家法律确定的保险合同双方应享有
的权利及应尽的义务和由金融监督管理部 门制定的基本条款的内容是不可以进行协 商变更的。
四、保险合同的终止
保险合同的终止是指保险合同成立后， 因法定的或约定的事由发生，使合同确定 的权利义务关系不再继续，法律效力完全 消灭的法律事实。
第四章 保险合同 PPT课件
额、不足额保险）
5
保险合同重要概念 (二)
• 4、保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱
估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高
限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合 同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实 际价值确定。 • 5、保险标的：指投保人将其作为保险对象申请投
保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。
17
保险合同的形式
• 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同书Байду номын сангаас要约
• 暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合
同，法律效力与正式保单完全相同。 • 保险单：简称保单，是投保人与保险人之间保险合同 行为的一种正式书面形式。 • 保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的
证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化保险
妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王
妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公 司应当如何处理？
10
分析
• ①保险金由王某妻儿领取。 • ②根据受益权的特点，如果受益人先于被保险 人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险
金，并作为遗产处理。
• ③本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒 死亡前半月已经病故， 因此，保险金只能由王 某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
•
8
保险合同关系人
• 1、被保险人(Insured)：我国《保险法》 （2002）第22条规定“被保险人是指其财产 或者人身受保险合同保障，享有保险金请求
权的人”。
• 2、受益人：指在保险事故发生后直接向保 险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领
人。
9
案例
• 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子 另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其 妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王
5
保险合同重要概念 (二)
• 4、保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱
估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高
限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合 同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实 际价值确定。 • 5、保险标的：指投保人将其作为保险对象申请投
保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。
17
保险合同的形式
• 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同书Байду номын сангаас要约
• 暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合
同，法律效力与正式保单完全相同。 • 保险单：简称保单，是投保人与保险人之间保险合同 行为的一种正式书面形式。 • 保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的
证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化保险
妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王
妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公 司应当如何处理？
10
分析
• ①保险金由王某妻儿领取。 • ②根据受益权的特点，如果受益人先于被保险 人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险
金，并作为遗产处理。
• ③本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒 死亡前半月已经病故， 因此，保险金只能由王 某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
•
8
保险合同关系人
• 1、被保险人(Insured)：我国《保险法》 （2002）第22条规定“被保险人是指其财产 或者人身受保险合同保障，享有保险金请求
权的人”。
• 2、受益人：指在保险事故发生后直接向保 险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领
人。
9
案例
• 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子 另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其 妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王
《商业保险》课件
填写投保单
按照保险公司要求， 填写正确的投保单信 息，包括被保险人信 息、保险标的、保险 期限等。
缴纳保险费
根据保险合同约定， 按时缴纳保险费，确 保保险合同有效。
保险合同生效
保险公司核保通过后 ，保险合同正式生效 ，被保险人开始享有 保险保障。
商业保险的理赔流程
报案与申请理赔
被保险人在发生保险事故后，应及时 向保险公司报案，并按照保险公司的 要求提交理赔申请材料。
变更与解除
在一定条件下，双方可以协商 变更或解除合同。
争议解决
如发生争议，可以通过协商、 仲裁或诉讼等方式解决。
03
CATALOGUE
商业保险的运作机制
商业保险的投保流程
了解保险产品
在购买商业保险前， 需要了解保险产品的 保障范围、理赔流程 、费率等基本信息。
选择保险公司
根据个人需求和偏好 ，选择信誉良好、实 力雄厚的保险公司。
商业保险的特点与功能
特点
自愿性、有偿性、营利性、平等性等。
功能
风险保障、经济补偿、资金融通等。
商业保险与社会保障的关系
商业保险是社会保障体系的重要组成部分，可以补充和完善社会保 障体系，提高社会保障水平。
02
CATALOGUE
商业保险合同
商业保险合同的要素
01
02
03
保险人
负责提供保险服务，承担 保险责任的一方。
《商业保险》ppt课 件
目录
• 商业保险概述 • 商业保险合同 • 商业保险的运作机制 • 商业保险的应用 • 商业保险的发展趋势与挑战
01
CATALOGUE
商业保险概述
商业保险的定义
商业保险
富德生命人寿保险合同培训课件PPT
确定价值的财产保险，以及海上保险。 2、不定值保险：大多数财产保险均采用此类
形式。
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五、保险合同的种类
（三） 根据保险金额与保险价值的关系： 足额保险合同、不足额保险合同、超额 保险合同。
1、 足额保险合同 2、 不足额保险合同 3、 超额保险合同
13
五、保险合同的种类
（四） 根据保险当事人的不同：原保险 合同与再保险合同。
46
四、保险人的主要义务
（一）赔付保险金的义务 （二）告知义务（保险条款、特别是责任
免除条款的告知） （三）及时签发保险单证的义务 （四）积极进行防灾防损的义务
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第四节 回顾
一、保险合同的形式 二、保险合同的主要事项 三、投保人的主要义务 四、保险人的主要义务
48
第五节 保险合同的订立、变更与终止
• 保险合同又称保险契约，它是保险关系 双方之间订立的一种在法律上具有约束 力的协议：即根据当事人的双方约定， 一方支付保险费于对方，另一方在保险 标的发生约定事故时，承担经济补偿责 任；或者当约定事故出现时，履行给付 义务。
3
二、保险合同与一般合同的共 性
（一） 合同的当事人必须具有民事行为 能力（完全民事行为能力、无民事行为 能力、限制民事行为能力）
• 投保人对保险标的应当具有保险利益。 • 投保人对保险标的不具有保险利益的，
保险合同无效。
8
（三）损失补偿原则
• 损失补偿原则是指当保险事故发生时， 被保险人从保险人所得到的赔偿应正好 填补被保险人因保险事故所造成的保险 金额范围内的损失。
• 通过补偿，使被保险人的保险标的在经 济上恢复到受损前的状态，不允许被保 险人因损失而获得额外的利益。
（二） 双方当事人意思表示一致 （三） 合同必须合法
形式。
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五、保险合同的种类
（三） 根据保险金额与保险价值的关系： 足额保险合同、不足额保险合同、超额 保险合同。
1、 足额保险合同 2、 不足额保险合同 3、 超额保险合同
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五、保险合同的种类
（四） 根据保险当事人的不同：原保险 合同与再保险合同。
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四、保险人的主要义务
（一）赔付保险金的义务 （二）告知义务（保险条款、特别是责任
免除条款的告知） （三）及时签发保险单证的义务 （四）积极进行防灾防损的义务
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第四节 回顾
一、保险合同的形式 二、保险合同的主要事项 三、投保人的主要义务 四、保险人的主要义务
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第五节 保险合同的订立、变更与终止
• 保险合同又称保险契约，它是保险关系 双方之间订立的一种在法律上具有约束 力的协议：即根据当事人的双方约定， 一方支付保险费于对方，另一方在保险 标的发生约定事故时，承担经济补偿责 任；或者当约定事故出现时，履行给付 义务。
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二、保险合同与一般合同的共 性
（一） 合同的当事人必须具有民事行为 能力（完全民事行为能力、无民事行为 能力、限制民事行为能力）
• 投保人对保险标的应当具有保险利益。 • 投保人对保险标的不具有保险利益的，
保险合同无效。
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（三）损失补偿原则
• 损失补偿原则是指当保险事故发生时， 被保险人从保险人所得到的赔偿应正好 填补被保险人因保险事故所造成的保险 金额范围内的损失。
• 通过补偿，使被保险人的保险标的在经 济上恢复到受损前的状态，不允许被保 险人因损失而获得额外的利益。
（二） 双方当事人意思表示一致 （三） 合同必须合法
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保险的起源与发展
起源
海上保险起源最早，可追溯至14世纪； 火灾保险起源于17世纪初的英国；人 寿保险起源于海上保险，随后逐渐独 立发展。
发展
随着社会经济和科学技术的发展，保险 制度不断完善，保险险种不断增加，保 险金额迅速增长，保险机构遍布全球。
保险学的研究对象与内容
研究对象
以保险商品关系作为研究对象，研究保险商品关系产生、发展和变化的规律。
治理结构 包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等 组成部分，以及各部分的职责和权利。
3
保险公司治理结构的特殊性 由于保险行业的特殊性，保险公司治理结构还需 要考虑风险管理、合规管理等因素。
保险公司的经营策略与盈利模式
要点一
经营策略
要点二
盈利模式
包括市场定位、产品开发、销售渠道、客户服务等方面的策 略。
保险利益的确立条件
必须是法律上承认的利益；必须是经济上的利益；必须是确定的 利益。
保险利益的时效
在保险合同有效期内，投保人或被保险人应始终具有保险利益。
近因原则
近因的定义
指造成损失的最直接、最有效的 原因，而非时间上或空间上最近
的原因。
近因原则的适用
在保险事故发生时，应首先确定造 成损失的近因，若近因属于保险责 任范围，则保险人应承担赔偿责任。
近因的判定
根据原因与结果之间的关系，结合 保险合同条款和法律规定进行综合 判定。
损失补偿原则
01
02
03
损失补偿的定义
指当保险事故发生时，被 保险人从。
损失补偿的范围
包括直接损失和合理的间 接损失，但不包括精神损 害赔偿等非经济损失。
损失补偿的限制
保险公司的财务管理与会计核算
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直接向保险人行使赔偿请求权的人。 两种形式的受益人： ①不可撤销的受益人，保险所有人只有在受益人同意时才可换 受益人。 ②可撤销的受益人，保单所有人可以中途变换受益人，或撤销 受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同 意，但必须通知保险人。
思考：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？
(二) 财产保险的保险利益
1.保险利益的种类
(1)财产上的现有利益； (2)由现有利益所产生的预期利益； (3)责任利益； (4)或然利益。指投保人或被保险人对特定财产可能所具有的不 确定的利害关系。
2. 保险利益的存在时间 财产保险合同通常规定，在保险标的发生损失的时候，被保险人 应当对此有保险利益。这样规定的原因在于，财产保险的目的是 补偿经济损失。如果某人在订约时有保险利益，但发生保险事故 时保险利益不存在了，则表明他没有遭受损失，因而不能获得补 偿。
(二) 保险合同的关系人
1. 被保险人
被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保 障人。
2. 保单所有人
在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或机构被称做保单所 有人。
保单所有人所拥有的权利通常包括： (1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保 单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款 (6)放弃或出售保单的一项或多项权利; (7)指定新的所有人。
(六) 个人性
个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可 能性和严重性。
第二节
保险合同的要素
一、 保险合同的主体
二、 保险合同的客体
三、 保险合同的内容
一、 保险合同的主体
(一) 保险合同的当事人
1. 保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保 险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2. 投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险 合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人需要具备的条件： (1) 具有完全的民事权利能力和民事行为能力； (2) 对保险标的必须具有保险利益； (3) 负有缴纳保险费的义务。
保险合同具有一般合同共有的法律特征： (1)合同的当事人必须具有民事行为能力； (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律 行为； (3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。
二、 保险合同的特性
(一) 双务性
单务合同 VS双务合同 保险合同的双务性，因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费 的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义 务。 保险合同是一种特殊的双务合同：只有在保险事故发生后， 保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。
(二) 射幸性
保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保 险合同中表现得尤为明显。
(三) 补偿性
保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不 能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人 恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济 状况。 主要是对财产保险合同而言的。
第三讲 保 险 合 同（上）
第三章 保险合同(上)
第一节 保险合同概述
一、 保险合同与一般合同的共性
二、 保险合同的特性
一、 保险合同与一般合同的共性
保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在 保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支 付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定 事故时，承担经济补偿责任，或履行给付义务。
人身保险的被保险人和受益人在同一事故 中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推 定受益人先于被保险人死亡，保险金作为 被保险人的遗产，由被保险人的法定继承 人继承。该规定体现了投保人为自己的利 益或者被保险人的利益订立保险合同的精 神。
2009年我国新修订的《保险法》通过施行， 亦采纳了这一立法理念，第四十二条中明 确规定：“受益人与被保险人在同一事件中 死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定 受益人死亡在先。”
(四) 条件性
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一 方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。
(五) 附和性
由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或 舍的决定，一般没有商议变更的余地。
保险人掌握保险技术和业务经验；投保人往往不熟悉保险业 务，因此，很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款 的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往 往会做出有利于被保险人的判决。 但是，保险合同不是典型的附和合同：有些特殊险种的合同 也采取双方协商的办法来签订。
图片来源： /.../news.asp
二、 保险合同的客体
(一) 保险利益概述
1. 保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险合同实际上保障的是保险利益。 保险利益与保险标的关系：含义不同，但又相互依存的。 2. 保险利益的要件 (1) 必须是法律认可的利益。 (2) 必须是可以用货币计算和估价的利益。 (3) 必须是可以确定的利益。 3. 保险利益的重要性 最主要的目的是为了防止道德风险。 根据保险利益原则，保险事故的发生以被保险人实际遭受的经 济损失为前提。
解析:
如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明 死亡先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡， 则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保 险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继 承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非 常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保 人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。
3. 保险利益与赔款支付的关系 在财产保险中，保险利益不仅在损失发生的时候必须存在，而且被保 险人所能够得到赔偿的数量也是受保险利益的范围限制的。 4. 财产保险所保标的物的转移 (1) 让与。 除了海上货物运输保险以外，大多数财产保险通常都规定，如果投保 人或被保险人将标的物转移他人而未取得保险人的同意或批准的话，保险合 同的效力终止。 (2) 继承； (3) 破产。 5. 保单诉权的转让 指保险事故发生后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。无须征得保 险人的同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免保险人发生 赔付的错误。
思考：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？
(二) 财产保险的保险利益
1.保险利益的种类
(1)财产上的现有利益； (2)由现有利益所产生的预期利益； (3)责任利益； (4)或然利益。指投保人或被保险人对特定财产可能所具有的不 确定的利害关系。
2. 保险利益的存在时间 财产保险合同通常规定，在保险标的发生损失的时候，被保险人 应当对此有保险利益。这样规定的原因在于，财产保险的目的是 补偿经济损失。如果某人在订约时有保险利益，但发生保险事故 时保险利益不存在了，则表明他没有遭受损失，因而不能获得补 偿。
(二) 保险合同的关系人
1. 被保险人
被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保 障人。
2. 保单所有人
在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或机构被称做保单所 有人。
保单所有人所拥有的权利通常包括： (1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保 单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款 (6)放弃或出售保单的一项或多项权利; (7)指定新的所有人。
(六) 个人性
个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可 能性和严重性。
第二节
保险合同的要素
一、 保险合同的主体
二、 保险合同的客体
三、 保险合同的内容
一、 保险合同的主体
(一) 保险合同的当事人
1. 保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保 险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2. 投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险 合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人需要具备的条件： (1) 具有完全的民事权利能力和民事行为能力； (2) 对保险标的必须具有保险利益； (3) 负有缴纳保险费的义务。
保险合同具有一般合同共有的法律特征： (1)合同的当事人必须具有民事行为能力； (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律 行为； (3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。
二、 保险合同的特性
(一) 双务性
单务合同 VS双务合同 保险合同的双务性，因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费 的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义 务。 保险合同是一种特殊的双务合同：只有在保险事故发生后， 保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。
(二) 射幸性
保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保 险合同中表现得尤为明显。
(三) 补偿性
保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不 能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人 恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济 状况。 主要是对财产保险合同而言的。
第三讲 保 险 合 同（上）
第三章 保险合同(上)
第一节 保险合同概述
一、 保险合同与一般合同的共性
二、 保险合同的特性
一、 保险合同与一般合同的共性
保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在 保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支 付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定 事故时，承担经济补偿责任，或履行给付义务。
人身保险的被保险人和受益人在同一事故 中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推 定受益人先于被保险人死亡，保险金作为 被保险人的遗产，由被保险人的法定继承 人继承。该规定体现了投保人为自己的利 益或者被保险人的利益订立保险合同的精 神。
2009年我国新修订的《保险法》通过施行， 亦采纳了这一立法理念，第四十二条中明 确规定：“受益人与被保险人在同一事件中 死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定 受益人死亡在先。”
(四) 条件性
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一 方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。
(五) 附和性
由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或 舍的决定，一般没有商议变更的余地。
保险人掌握保险技术和业务经验；投保人往往不熟悉保险业 务，因此，很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款 的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往 往会做出有利于被保险人的判决。 但是，保险合同不是典型的附和合同：有些特殊险种的合同 也采取双方协商的办法来签订。
图片来源： /.../news.asp
二、 保险合同的客体
(一) 保险利益概述
1. 保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险合同实际上保障的是保险利益。 保险利益与保险标的关系：含义不同，但又相互依存的。 2. 保险利益的要件 (1) 必须是法律认可的利益。 (2) 必须是可以用货币计算和估价的利益。 (3) 必须是可以确定的利益。 3. 保险利益的重要性 最主要的目的是为了防止道德风险。 根据保险利益原则，保险事故的发生以被保险人实际遭受的经 济损失为前提。
解析:
如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明 死亡先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡， 则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保 险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继 承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非 常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保 人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。
3. 保险利益与赔款支付的关系 在财产保险中，保险利益不仅在损失发生的时候必须存在，而且被保 险人所能够得到赔偿的数量也是受保险利益的范围限制的。 4. 财产保险所保标的物的转移 (1) 让与。 除了海上货物运输保险以外，大多数财产保险通常都规定，如果投保 人或被保险人将标的物转移他人而未取得保险人的同意或批准的话，保险合 同的效力终止。 (2) 继承； (3) 破产。 5. 保单诉权的转让 指保险事故发生后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。无须征得保 险人的同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免保险人发生 赔付的错误。